Файл: Организация страхового дела в РФ.pdf

В ᡪ2016 ᡪгоду ᡪучастники ᡪрынка ᡪпредполагают, ᡪчто ᡪдоля ᡪрынка ᡪ10 ᡪкрупнейших ᡪкомпаний ᡪувеличится ᡪболее ᡪчем ᡪна ᡪ2%. ᡪКак ᡪожидается, ᡪускорение ᡪпроцесса ᡪконсолидации ᡪпроизойдет ᡪза ᡪсчет ᡪсделок ᡪпо ᡪслиянию ᡪмежду ᡪкрупными ᡪроссийскими ᡪкомпаниями[5].

Глава 2. Организация государственного регулирования за страховой деятельностью.

2.1. Государственный надзор в сфере страхования

Значимость ᡪэкономических ᡪи ᡪсоциальных ᡪпоследствий ᡪдеятельности ᡪстраховых ᡪкомпаний ᡪтребует ᡪорганизации ᡪгосударственного ᡪстрахового ᡪнадзора, ᡪосуществляемого ᡪв ᡪцелях ᡪсоблюдения ᡪзаконодательства ᡪРоссийской ᡪФедерации ᡪо ᡪстраховании, ᡪэффективного ᡪразвития ᡪрынка ᡪстраховых ᡪуслуг, ᡪзашиты ᡪправ ᡪи ᡪинтересов ᡪстрахователей, ᡪстраховщиков, ᡪиных ᡪзаинтересованных ᡪлиц ᡪи ᡪгосударства.

Государственное ᡪрегулирование ᡪстраховой ᡪдеятельности ᡪ— ᡪэто ᡪвоздействие ᡪгосударства ᡪна ᡪучастников ᡪстраховых ᡪотношений ᡪпо ᡪнескольким ᡪнаправлениям:[4]

законодательное ᡪобеспечение ᡪдеятельности ᡪстраховых ᡪкомпаний;

установление ᡪв ᡪинтересах ᡪобщества ᡪи ᡪотдельных ᡪкатегорий ᡪграждан ᡪобязательного ᡪстрахования;

проведение ᡪспециальной ᡪналоговой ᡪполитики;

государственный ᡪнадзор ᡪза ᡪстраховой ᡪдеятельностью;

защита ᡪдобросовестной ᡪконкуренции ᡪна ᡪстраховом ᡪрынке, ᡪпредупреждение ᡪи ᡪпресечение ᡪмонополизма.

Выполнение ᡪрегулирующей ᡪфункции, ᡪкак ᡪправило, ᡪвозлагается ᡪна ᡪспециальный ᡪорган ᡪ(специальную ᡪструктуру) ᡪ— ᡪгосударственный ᡪстраховой ᡪнадзор ᡪ(контроль). ᡪФункции ᡪгосударственного ᡪрегулирования ᡪв ᡪобласти ᡪстрахования ᡪв ᡪРоссийской ᡪФедерации ᡪосуществляет ᡪДепартамент ᡪпо ᡪнадзору ᡪза ᡪстраховой ᡪдеятельностью ᡪв ᡪструктуре ᡪМинистерства ᡪфинансов ᡪРФ. ᡪК ᡪосновным ᡪфункциям ᡪоргана ᡪстрахового ᡪнадзора ᡪотносятся:

1) ᡪлицензирование ᡪдеятельности ᡪсубъектов ᡪстрахового ᡪдела, ᡪаттестация ᡪстраховых ᡪактуариев ᡪи ᡪведение ᡪединого ᡪгосударственного ᡪреестра ᡪсубъектов ᡪстрахового ᡪдела, ᡪреестра ᡪобъединений ᡪсубъектов ᡪстрахового ᡪдела;

2) ᡪконтроль ᡪза ᡪсоблюдением ᡪстрахового ᡪзаконодательства, ᡪв ᡪтом ᡪчисле ᡪпутем ᡪпроведения ᡪна ᡪместах ᡪпроверок ᡪдеятельности ᡪсубъектов ᡪстрахового ᡪдела, ᡪи ᡪдостоверности ᡪпредставляемой ᡪими ᡪотчетности, ᡪа ᡪтакже ᡪза ᡪобеспечением ᡪстраховщиками ᡪих ᡪфинансовой ᡪустойчивости ᡪи ᡪплатежеспособности;

3) ᡪ ᡪ ᡪвыдача ᡪв ᡪтечение ᡪ30 ᡪдней ᡪв ᡪпредусмотренных ᡪФедеральным ᡪзаконом ᡪ«Об ᡪорганизации ᡪстрахового ᡪдела ᡪв ᡪРоссийской ᡪФедерации» ᡪслучаях ᡪразрешений ᡪна ᡪувеличение ᡪразмеров ᡪуставных ᡪкапиталов ᡪстраховых ᡪорганизаций ᡪза ᡪсчет ᡪсредств ᡪиностранных ᡪинвесторов, ᡪна ᡪсовершение ᡪс ᡪучастием ᡪиностранных ᡪинвестров ᡪсделок ᡪпо ᡪотчуждению ᡪакций ᡪ(долей ᡪв ᡪуставный ᡪкапитал) ᡪстраховых ᡪорганизаций, ᡪна ᡪоткрытие ᡪпредставительств ᡪиностранных ᡪстраховых, ᡪперестраховочных, ᡪброкерских ᡪи ᡪиных ᡪорганизаций, ᡪосуществляющих ᡪдеятельность ᡪв ᡪсфере ᡪстрахового ᡪдела, ᡪа ᡪтакже ᡪна ᡪоткрытие ᡪфилиалов ᡪстраховщиков ᡪс ᡪиностранными ᡪинвестициями;[11]

4) ᡪразработка ᡪи ᡪутверждение ᡪнормативных ᡪи ᡪметодических ᡪдокументов ᡪпо ᡪвопросам ᡪдеятельности ᡪсубъектов ᡪстрахового ᡪдела;

5) ᡪ ᡪ ᡪобеспечение ᡪв ᡪустановленном ᡪпорядке ᡪреализации ᡪединой ᡪгосударственной ᡪполитики ᡪв ᡪсфере ᡪстрахового ᡪдела.

2.2. Экономические методы в страховой деятельности

Государственный ᡪнадзор ᡪза ᡪстраховой ᡪдеятельностью ᡪосуществляется ᡪв ᡪцелях ᡪсоблюдения ᡪтребований ᡪзаконодательства ᡪРФ ᡪо ᡪстраховании, ᡪэффективного ᡪразвития ᡪстраховых ᡪуслуг, ᡪзащиты ᡪправ ᡪи ᡪинтересов ᡪстрахователей, ᡪстраховщиков, ᡪиных ᡪзаинтересованных ᡪлиц ᡪи ᡪгосударства.

Государственный ᡪнадзор ᡪза ᡪстраховой ᡪдеятельностью ᡪпо ᡪсодержанию ᡪразграничивают ᡪна ᡪпредварительный ᡪи ᡪтекущий.[9]

К ᡪпредварительному ᡪнадзору ᡪотносится ᡪпроверка ᡪсоответствия ᡪстраховых ᡪорганизаций ᡪустановленным ᡪтребованиям ᡪи ᡪвыдача ᡪлицензий ᡪна ᡪправо ᡪосуществления ᡪопределенных ᡪвидов ᡪстраховой ᡪдеятельности, ᡪа ᡪтакже ᡪрегистрация ᡪобъединений ᡪстраховщиков ᡪи ᡪвнесение ᡪв ᡪреестр ᡪстраховых ᡪброкеров.

К ᡪтекущему ᡪнадзору ᡪотносится ᡪпроверка ᡪсоблюдения ᡪтребований ᡪзаконодательства ᡪпрофессиональными ᡪучастниками ᡪстраховой ᡪдеятельности: ᡪобзор ᡪи ᡪанализ ᡪотчетности, ᡪприостановление ᡪи ᡪотзыв ᡪлицензий, ᡪисключение ᡪстраховых ᡪброкеров ᡪиз ᡪреестра ᡪи ᡪт.п. ᡪ

В ᡪсистему ᡪметодов ᡪгосударственного ᡪ ᡪнадзора ᡪза ᡪстраховой ᡪдеятельностью ᡪвходит:

1. ᡪРегистрация ᡪстраховых ᡪорганизаций. ᡪЕе ᡪдолжны ᡪпройти ᡪвсе ᡪстраховщики. ᡪОна ᡪпроизводится ᡪна ᡪосновании ᡪподаваемого ᡪстраховой ᡪорганизацией ᡪзаявления ᡪпо ᡪустановленной ᡪформе ᡪс ᡪприложением ᡪзаверенной ᡪкопии ᡪдокумента ᡪо ᡪгосударственной ᡪ ᡪрегистрации, ᡪсоответствующей ᡪорганизационно-правовой ᡪформе ᡪорганизации; ᡪзаверенной ᡪкопии ᡪустава ᡪи ᡪдругого ᡪучредительного ᡪдокумента ᡪв ᡪсоответствии ᡪс ᡪорганизационно-правовой ᡪформой ᡪорганизации; ᡪсправки ᡪбанка ᡪили ᡪиного ᡪкредитного ᡪучреждения ᡪо ᡪразмере ᡪоплаченного ᡪуставного ᡪфонда, ᡪналичии ᡪстраховых ᡪрезервов ᡪ(фондов). ᡪ ᡪВ ᡪходе ᡪрегистрации ᡪвыясняются ᡪпрофессиональная ᡪпригодность ᡪстраховщика, ᡪего ᡪфинансовое ᡪположение. ᡪРегистрация ᡪстраховых ᡪорганизаций ᡪвключает: ᡪприсвоение ᡪрегистрационного ᡪномера, ᡪзанесение ᡪстраховой ᡪорганизации ᡪв ᡪофициально ᡪпубликуемый ᡪреестр, ᡪвыдача ᡪсвидетельства ᡪо ᡪрегистрации. ᡪОтказ ᡪв ᡪрегистрации ᡪстраховой ᡪорганизации ᡪможет ᡪпоследовать ᡪпо ᡪмотивам ᡪнесоответствия ᡪсоздания ᡪорганизации ᡪзаконодательным ᡪактам ᡪРФ, ᡪнеполноты ᡪпредставленных ᡪсведений. ᡪОтказ ᡪв ᡪрегистрации ᡪи ᡪзадержка ᡪв ᡪвыдаче ᡪсвидетельства ᡪо ᡪрегистрации ᡪмогут ᡪбыть ᡪобжалованы ᡪв ᡪустановленном ᡪзаконом ᡪпорядке. ᡪНе ᡪполучив ᡪофициального ᡪпризнания, ᡪстраховая ᡪорганизация ᡪне ᡪможет ᡪфункционировать.[4]

2. ᡪЛицензирование ᡪстраховых ᡪорганизаций, ᡪосуществляющих ᡪсвою ᡪдеятельность ᡪна ᡪтерритории ᡪРФ, ᡪносит ᡪобязательный ᡪхарактер. ᡪЛицензированию ᡪподлежит ᡪдеятельность ᡪстраховых ᡪорганизаций ᡪи ᡪобществ ᡪвзаимного ᡪстрахования ᡪ(страховщиков), ᡪсвязанная ᡪс ᡪформированием ᡪспециальных ᡪденежных ᡪфондов ᡪ(страховых ᡪрезервов), ᡪнеобходимых ᡪдля ᡪпредстоящих ᡪстраховых ᡪвыплат. ᡪЛицензии ᡪвыдаются ᡪтолько ᡪюридическим ᡪлицам, ᡪтак ᡪкак ᡪфизические ᡪлица ᡪне ᡪвправе ᡪзаниматься ᡪстраховой ᡪдеятельностью.

Лицензия ᡪна ᡪпроведение ᡪстраховой ᡪдеятельности – это документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. В лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования (если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование).

Лицензия выдается для ведения страховой деятельности на территории, указанной страховой организацией, либо на всей территории РФ. Только лицензия на обязательное медицинское страхование выдается для ведения страховой деятельности на территории определенного субъекта РФ.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.

Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, предоставляет следующие документы:

- заявление, в котором указываются тип страховой организации, ее полное и сокращенное название, юридический адрес, координаты технической связи (телефон, факс);[7]

- документальное подтверждение того, что оплаченный уставной капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивают проведение планируемых видов страхования и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования (в зависимости от видов страхования, которыми намеревается заниматься страховая организация, минимальный размер уставного капитала колеблется от 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда при страховании жизни и иных видов страхования и не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении перестрахования);

- программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объем намечаемых операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску;

- условия организации перестраховочной защиты;

- правила или условия страхования по видам операций;

- справки кредитных учреждений, подтверждающие наличие уставного, резервного и иных страховых фондов;

- статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.[9]

Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. Основанием для отказа в выдаче лицензии может служить несоответствие требованиям законодательства прилагаемых к заявлению документов. За выдачу лицензии взимается сбор в размере 50-кратного минимального размера оплаты труда.

Глава 3. Роль государственного регулирования в развитии российского страхования

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права.

Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса РФ.

Значимость экономических и социальных последствий деятельности страховых компаний ᡪтребует ᡪорганизации ᡪгосударственного ᡪстрахового ᡪнадзора. ᡪГосударственный ᡪнадзор ᡪза ᡪстраховой ᡪдеятельностью ᡪосуществляется ᡪв ᡪцелях ᡪсоблюдения ᡪтребований ᡪзаконодательства ᡪРоссийской ᡪФедерации ᡪо ᡪстраховании, ᡪэффективного ᡪразвития ᡪрынка ᡪстраховых ᡪуслуг, ᡪзащиты ᡪправ ᡪи ᡪинтересов ᡪстрахователей, ᡪстраховщиков, ᡪиных ᡪзаинтересованных ᡪлиц ᡪи ᡪгосударства.

Государственное ᡪрегулирование ᡪстраховой ᡪдеятельности ᡪпредставляет ᡪсобой ᡪвоздействие ᡪгосударства ᡪна ᡪучастников ᡪстраховых ᡪотношений, ᡪпроводимое ᡪпо ᡪнескольким ᡪнаправлениям:

- ᡪзаконодательное ᡪобеспечение ᡪдеятельности ᡪстраховых ᡪкомпаний;

- ᡪустановление ᡪв ᡪинтересах ᡪобщества ᡪи ᡪотдельных ᡪкатегорий ᡪего ᡪграждан ᡪобязательного ᡪстрахования;

- ᡪпроведение ᡪспециальной ᡪналоговой ᡪполитики;

- ᡪгосударственный ᡪнадзор ᡪза ᡪстраховой ᡪдеятельностью;

- ᡪзащита ᡪдобросовестной ᡪконкуренции ᡪна ᡪстраховом ᡪрынке, ᡪпредупреждение ᡪи ᡪпресечение ᡪмонополизма.[7]

Выполнение ᡪрегулирующей ᡪфункции ᡪгосударства, ᡪкак ᡪправило, ᡪвозлагается ᡪна ᡪспециальный ᡪорган ᡪ(специальную ᡪструктуру) ᡪ– ᡪгосударственный ᡪстраховой ᡪнадзор ᡪ(контроль). ᡪФункции ᡪгосударственного ᡪрегулирования ᡪв ᡪобласти ᡪстрахования ᡪв ᡪРоссийской ᡪФедерации ᡪосуществляет ᡪФедеральная ᡪслужба ᡪРоссии ᡪпо ᡪнадзору ᡪза ᡪстраховой ᡪдеятельностью. ᡪК ᡪосновным ᡪфункциям ᡪФедеральной ᡪслужбы ᡪРоссии ᡪпо ᡪнадзору ᡪза ᡪстраховой ᡪдеятельностью ᡪотносятся[5]:

1) ᡪвыдача ᡪстраховщикам ᡪлицензий ᡪна ᡪосуществление ᡪстраховой ᡪдеятельности;

2) ᡪведение ᡪединого ᡪГосударственного ᡪреестра ᡪстраховщиков ᡪи ᡪобъединений ᡪстраховщиков, ᡪа ᡪтакже ᡪреестра ᡪстраховых ᡪброкеров;

3) ᡪконтроль ᡪза ᡪобоснованностью ᡪстраховых ᡪтарифов ᡪи ᡪобеспечением ᡪплатежеспособности ᡪстраховщиков;