Файл: Организация страхового дела в РФ.pdf

4) ᡪустановление ᡪправил ᡪформирования ᡪи ᡪразмещения ᡪстраховых ᡪрезервов, ᡪпоказателей ᡪи ᡪформ ᡪучета ᡪстраховых ᡪопераций ᡪи ᡪотчетности ᡪо ᡪстраховой ᡪдеятельности;

5) ᡪвыдача ᡪв ᡪсоответствии ᡪс ᡪдействующим ᡪзаконодательством ᡪразрешений ᡪна ᡪувеличение ᡪразмеров ᡪуставных ᡪкапиталов ᡪстраховых ᡪорганизаций ᡪза ᡪсчет ᡪсредств ᡪиностранных ᡪинвесторов, ᡪна ᡪсовершение ᡪсделок ᡪс ᡪучастием ᡪиностранных ᡪинвесторов ᡪпо ᡪотчуждению ᡪакций ᡪ(долей ᡪв ᡪкапиталах) ᡪстраховых ᡪорганизаций, ᡪа ᡪтакже ᡪна ᡪоткрытие ᡪфилиалов ᡪстраховыми ᡪорганизациями ᡪс ᡪиностранными ᡪинвестициями;

6) ᡪразработка ᡪи ᡪутверждение ᡪнормативных ᡪи ᡪметодических ᡪдокументов ᡪпо ᡪвопросам ᡪстраховой ᡪдеятельности, ᡪотнесенным ᡪзаконом ᡪк ᡪее ᡪкомпетенции, ᡪобязательных ᡪдля ᡪисполнения ᡪвсеми ᡪюридическими ᡪи ᡪфизическими ᡪлицами, ᡪучаствующими ᡪв ᡪорганизации ᡪи ᡪпроведении ᡪстрахования ᡪи ᡪперестрахования;

7) ᡪобобщение ᡪпрактики ᡪстраховой ᡪдеятельности, ᡪразработка ᡪи ᡪпредставление ᡪв ᡪустановленном ᡪпорядке ᡪпредложений ᡪпо ᡪразвитию ᡪи ᡪсовершенствованию ᡪзаконодательства ᡪРФ ᡪо ᡪстраховании.

Федеральный ᡪорган ᡪисполнительной ᡪвласти ᡪпо ᡪнадзору ᡪза ᡪстраховой ᡪдеятельностью ᡪвправе:[16]

а) ᡪполучать ᡪот ᡪстраховщиков ᡪустановленную ᡪотчетность ᡪо ᡪстраховой ᡪдеятельности, ᡪинформацию ᡪоб ᡪих ᡪфинансовом ᡪположении, ᡪполучать ᡪнеобходимую ᡪдля ᡪвыполнения ᡪвозложенных ᡪна ᡪнего ᡪфункций ᡪинформацию ᡪот ᡪпредприятий, ᡪучреждений ᡪи ᡪорганизаций, ᡪв ᡪтом ᡪчисле ᡪбанков, ᡪа ᡪтакже ᡪот ᡪграждан;

б) ᡪпроизводить ᡪпроверки ᡪсоблюдения ᡪстраховщиками ᡪзаконодательства ᡪРоссийской ᡪФедерации ᡪо ᡪстраховании ᡪи ᡪдостоверности ᡪпредставляемой ᡪими ᡪотчетности[9];

в) ᡪпри ᡪвыявлении ᡪнарушений ᡪстраховщиками ᡪтребований ᡪдействующего ᡪзаконодательства ᡪдавать ᡪим ᡪпредписания ᡪпо ᡪих ᡪустранению, ᡪа ᡪв ᡪслучае ᡪневыполнения ᡪпредписаний ᡪприостанавливать ᡪили ᡪограничивать ᡪдействие ᡪлицензий ᡪэтих ᡪстраховщиков ᡪвплоть ᡪдо ᡪустранения ᡪвыявленных ᡪнарушений ᡪлибо ᡪпринимать ᡪрешения ᡪоб ᡪотзыве ᡪлицензий;

г) ᡪобращаться ᡪв ᡪарбитражный ᡪсуд ᡪс ᡪиском ᡪо ᡪликвидации ᡪстраховщика ᡪв ᡪслучае ᡪнеоднократного ᡪнарушения ᡪпоследним ᡪзаконодательства ᡪРоссийской ᡪФедерации, ᡪа ᡪтакже ᡪо ᡪликвидации ᡪпредприятий ᡪи ᡪорганизаций, ᡪосуществляющих ᡪстрахование ᡪбез ᡪлицензий.

---

Страховая ᡪкомпания ᡪимеет ᡪправо ᡪосуществлять ᡪдеятельность ᡪпри ᡪналичии ᡪлицензии, ᡪимеющей ᡪобязательный ᡪхарактер. ᡪЛицензия ᡪна ᡪправо ᡪпроведения ᡪстраховой ᡪдеятельности ᡪвыдается ᡪДепартаментом ᡪстрахового ᡪнадзора ᡪМинистерства ᡪфинансов ᡪРФ.

Назначение ᡪлицензирования ᡪзаключается ᡪв ᡪпроверке ᡪподготовленности ᡪстраховой ᡪорганизации ᡪк ᡪпроведению ᡪстраховой ᡪдеятельности ᡪи ᡪв ᡪопределении ᡪсферы ᡪэтой ᡪдеятельности.[6]

Лицензирование ᡪрегламентируется ᡪУсловиями ᡪлицензирования ᡪстраховой ᡪдеятельности ᡪна ᡪтерритории ᡪРоссийской ᡪФедерации, ᡪутвержденными ᡪприказом ᡪРосстрахнадзора ᡪот ᡪ19.05.94 ᡪ№02-02/08 ᡪ(ред. ᡪ17.06.1994), ᡪи ᡪПравилами ᡪлицензирования ᡪдеятельности ᡪстраховых ᡪмедицинских ᡪорганизаций, ᡪосуществляющих ᡪобязательное ᡪмедицинское ᡪстрахование, ᡪутвержденными ᡪпостановлением ᡪПравительства ᡪРФ ᡪот ᡪ29.03.94 ᡪг. ᡪ№251 ᡪ(ред. ᡪ19.06.1998).

Для ᡪполучения ᡪлицензии ᡪстраховой ᡪорганизацией ᡪдолжны ᡪбыть ᡪвыполнены ᡪследующие ᡪосновные ᡪусловия:

1) ᡪрегистрация ᡪна ᡪтерритории ᡪРоссийской ᡪФедерации;

2) ᡪнеобходимый ᡪразмер ᡪуставного ᡪкапитала, ᡪоплаченного ᡪв ᡪсоответствии ᡪс ᡪдействующим ᡪзаконодательством. ᡪВ ᡪнастоящее ᡪвремя ᡪон ᡪдолжен ᡪсоставлять ᡪне ᡪменее ᡪ25 ᡪтыс. ᡪминимальных ᡪразмеров ᡪоплаты ᡪтруда ᡪпри ᡪпроведении ᡪвидов ᡪстрахования ᡪиных, ᡪчем ᡪстрахование ᡪжизни; ᡪне ᡪменее ᡪ35 ᡪтыс. ᡪ– ᡪпри ᡪпроведении ᡪстрахования ᡪжизни ᡪи ᡪиных ᡪвидов ᡪстрахования, ᡪне ᡪменее ᡪ50 ᡪтыс. ᡪ– ᡪпри ᡪпроведении ᡪисключительно ᡪперестрахования;

3) ᡪсоотношение ᡪмежду ᡪсобственными ᡪсредствами ᡪкомпании ᡪи ᡪразмерами ᡪстраховой ᡪпремии, ᡪпланируемыми ᡪпо ᡪданному ᡪвиду ᡪстрахования ᡪна ᡪпервый ᡪгод ᡪдеятельности, ᡪсоответствует ᡪустановленным ᡪнормативам;

4) ᡪпоказатель ᡪмаксимальной ᡪответственности ᡪпо ᡪотдельному ᡪриску ᡪне ᡪпревышает ᡪ10% ᡪсобственных ᡪсредств ᡪстраховщика[3].

Лицензирование ᡪстраховой ᡪдеятельности ᡪосуществляется ᡪпосле ᡪрегистрации ᡪкомпании ᡪв ᡪДепартаменте ᡪстрахового ᡪнадзора ᡪМинистерства ᡪфинансов ᡪРФ. ᡪРегистрация ᡪстраховых ᡪорганизаций ᡪвключает: ᡪприсвоение ᡪрегистрационного ᡪномера; ᡪзанесение ᡪстраховой ᡪорганизации ᡪв ᡪофициально ᡪпубликуемой ᡪреестр; ᡪвыдачу ᡪсвидетельства ᡪо ᡪрегистрации. ᡪЛицензия (разрешение) на проведение страховых операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации с приложением к нему необходимых документов. В заявлении указываются:

---

– тип страховой организации;

– ее полное и сокращенное название;

– юридический адрес (с индексом);

– координаты технической связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).

В числе прилагаемых документах содержатся:

• устав страховой организации, учредительный договор;

• свидетельство о регистрации;

• справка из банка об оплаченном уставном капитале;

• акт сдачи-приемки имущества при условии внесения его учредителями;

• программа развития (бизнес-план) на три года по лицензируемому виду страховой деятельности, содержащая прогноз развития страховых операций с указанием:

- количества страховых полисов;

- суммы страховых премий;

- суммы выплат страхового возмещения;

- размеров резервов;

- затрат на проведение страховой деятельности, включая комиссионное вознаграждение за размещение страховых полисов;

- предполагаемого размера прибыли;

- расчета страховых тарифов по видам иным, чем страхование жизни;

- экономического обоснования структуры и размеров страховых тарифов по страхованию жизни;

- расчет соотношения активов и обязательств;

- план размещения страховых резервов;

- баланс страховой организации на момент подачи документов на лицензирование;

- условия (правила) страхования (для каждого вида отдельно);

- план по перестрахованию;

- данные о руководителе, его заместителях и главном бухгалтере (стаж работы страховой компании не менее трех лет)[7].

Таким образом, можно подитожить, что страхование - это система личного страхования, предметом которой выступают социально-экономические риски, связанные либо со смертью застрахованного лица, либо с его дожитием до установленного договором страхового события, вероятность которых определяется методами математической статистики на основании показателей средней продолжительности жизни населения, что позволяет страховщикам использовать капитализацию уплачиваемых страховых премий. Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса РФ.

Современный этап развития экономики Российской Федерации, сложившиеся тенденции и практика применения страховых механизмов в обеспечении общенациональной безопасности и решении социально-экономических задач ставят перед страховой сферой новые цели и задачи.

---

Несомненно, декларируя незаменимость страховых инструментов в обеспечении общенациональной безопасности, следует также отметить существенную роль страхования в формировании инвестиционного потенциала страны. Вместе с тем, можно считать неоспоримым и утверждение о том, что развитие национального рынка страхования определяется интенсивностью его развития в субъектах Российской Федерации. В свою очередь, перспективы развития страховой сферы в субъектах РФ зависят от: транспортно-экономического положения, природно-климатических и техногенных условий, демографической ситуации, сложившейся структуры хозяйственного комплекса, развитости финансово-банковской системы, культуры и традиций, уровня урбанизации и качества жизни населения и т.п. Например, уровень урбанизации, предопределяя повышение коммерческих, экологических, техногенных и других рисков, одновременно способствует развитию инструментов страховой защиты, повышает эффективность сбытовых сетей. Кроме того, мобильность населения больших городов способствует расширению охвата потенциальных клиентов, а также в крупных городах концентрируется население с высокими доходами, которое наиболее склонно к страхованию.

Следовательно, высокая значимость региональных страховых рынков, отвечающих требованиям природно-климатических, социально - экономических условий и особенностям отдельных экономических регионов России, обуславливает необходимость своевременного и четкого определения приоритетных направлений их развития, формирования адекватной теоретико-методологической базы и инструментария их реализации. Отметим некоторые ≪позитивные≫ и ≪негативные≫ тенденции, сложившиеся в последние годы развития страхования в России (таблица 3.1).

Таблица 3. 1

Современные тенденции развития страховой деятельности в России

Позитивные тенденции (сильные стороны)	Негативные тенденции (слабые стороны)
1. Расширение филиальной сети крупных страховых компаний	1. Отсутствие устойчивой положительной динамики роста числа обществ взаимного страхования, страховых брокеров и др. организаций, обеспечивающих успешное развитие страхового рынка
2. Увеличение общего объема страховых премий и устойчивый рост страховых премий, приходящихся на душу населения	2. Низкая доля добровольного страхования и доминирование обязательного страхования в общем объеме страховых премий
3.Сохранение преимущественного размещения средств страховых резервов в депозиты банков, долговые ценные бумаги, акции, государственные и муниципальные ценные бумаги и недвижимость	3. Сокращение доли вложений в банковские и небанковские векселя, инвестиционные паи ПИФов, сертификаты долевого участия в ОФБУ, ипотечные ценные бумаги и займы и депо премий, принятых в перестрахование
4. Рост собственных средств страховщиков, снижение числа страховщиков, у которых фактический размер маржи (платежеспособности) меньше нормативного	4. Снижение совокупной величины уставного капитала страховых организаций и доли активов, принятых в покрытие страховых резервов. Высокая доля заемных средств.
5. Увеличение доли иностранных инвесторов в уставных капиталах российских страховых организаций. Рост прямого участия организаций- нерезидентов РФ в уставных капиталах страховых организаций	5. Повышение финансовой зависимости страховых организаций от иностранного капитала как условие сохранения занимаемых позиций на рынке страховых услуг
6. Увеличение концентрации страховых премий, в т.ч. и по ОМС при сохранении позиций СК, лидирующих по сборам в данном сегменте рынка	6. Сокращение числа страховщиков, осуществляющих обязательное медицинское страхование (ОМС)
7. Сохранение позиции ОСАГО как основного розничного вида обязательного страхования юридических и физических лиц	7. Увеличение средней величины страховых премий по ОСАГО в результате повышения региональных коэффициентов
8. Повышение доли иностранных перестраховщиков в структуре страховых премий, переданных в перестрахование	8. Снижение объема перестраховочных премий и выплат по договорам входящего перестрахования
9. Повышение общей финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков как результат концентрации распределения страховых премий на региональных страховых рынках.	9. Высокая степень косвенной зависимости страховщиков от материнских и холдинговых компаний, повышение зависимости активов страховщиков от одного или нескольких банков, связанных с косвенной или прямой аффилированностью
10. Повышение доли страховых премий к ВВП (ВРП)	10. Низкая доля добавочной стоимости, формируемой страховым сектором в совокупной величине ВВП (ВРП)

---

Наряду с вышеприведенными тенденциями, сдерживающими дальнейшее развитие страховой сферы, необходимо также упомянуть: низкий уровень спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и территориях; отсутствие целенаправленной работы по совершенствованию законодательства по налогообложению страховых организаций; неразвитость национального перестраховочного рынка; информационную закрытость рынка страховых услуг - практически отсутствие официальных данных, необходимых для дальнейшего развития страхования в системе Госкомстата; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора. Соответственно, в основу разрабатываемой стратегии развития страхования.

Заключение

Страхование как система экономических отношений основывается на таких специфических принципах: свободный выбор страхователем страховщика, а страховщиком - виду страхования; страховой риск; страховой интерес; максимальная добросовестность; возмещение в пределах реально нанесённых ущербов; франшиза; суброгация; контрибуция; совместное страхование и перестрахование; диверсификация.

Страховой интерес связан с заинтересованностью юридических и физических лиц в сохранении объектов, в которые вложенные деньги, жизни и здоровье при наступлении разных неблагоприятных событий и несчастных случаев.

Страхование обеспечивает рациональное формирование и использование средств, предназначенных для осуществления социальных программ. Мировой опыт доказал целесообразность нагромождения и использования средств на социальные программы страховым методом. Такие ресурсы используются в качестве дополнение к государственным ресурсам, направленным на финансирование образования, здравоохранения, пенсионное обеспечение и тому подобное. Важным заданием страхования является поддержка социально-экономической стабильности и преодоление бедности в обществе.

Основная причина неразвитости страхового рынка — низкий уровень платёжеспособного спроса населения. Повышение уровня доходов — необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Страхование, развиваясь, будет способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка.

---