Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах.pdf

В свете последних событий – создания единого экономического пространства – возникает необходимость формирования единого страхового надзора, гарантирующего финансовую стабильность и защиту от рисков потребителей страховых услуг. Основными предпосылками создания регулятора будут являться принятие документа, заложившего основу единого рынка страхования ЕАЭС, – раздела XVI Договора о ЕАЭС «Регулирование финансовых рынков» и приложения № 17 к нему, Соглашения о требованиях к осуществлению деятельности на финансовых рынках, Соглашения об обмене информацией, в том числе конфиденциальной, в финансовой сфере, а также разрабатываемого ЕЭК совместно с национальными регуляторами Плана гармонизации законодательства в финансовой сфере^[49]. Данные документы направлены на создание условий на финансовых рынках, частью которого является и страховой рынок, с целью обеспечения свободного движения капитала^[50]. Согласно Договору о ЕАЭС, общий страховой рынок представляет собой рынок государств-членов, соответствующий следующим критериям:

1) гармонизированным требованиям к регулированию и надзору в сфере страховых рынков государств-членов; взаимному признанию лицензий;

2) осуществлению деятельности по представлению страховых услуг на территории ЕАЭС без дополнительного учреждения в качестве юридического лица;

3) административному сотрудничеству между уполномоченными органами государств-членов, в том числе путем обмена информацией^[51].

Выводы.

Рынок страховых услуг Западной Европы занимает лидирующую позицию на мировом рынке страхования, 35,3% доля мирового рынка, объём страховых премий 1,5 трлн. долл., при темпе роста за 2015 г. 2%. Рынок страхования Северной Америки на второй позиции, доля на мировом рынке 29,5%, собранная страховая премия 1,2 трлн. долл., и третье место занимает Азиатский рынок страхования 1,1 трлн. долл., общая доля мирового рынка 26,7%.

Проведенный анализ страхового рынка страна ЕАЭС показал, что в целом формы проведения государственного регулирования страховых рынков стран ЕАЭС примерно сопоставимы. Свободный режим функционирования страховых компаний наблюдается в Кыргызстане, Армении и России, поскольку эти страны являются членами ВТО. В условиях глобализационной интеграции мировых финансовых рынков крайне важно создание общего регулятора в целях минимизации возможных негативных последствий в национальных страховых системах, основанного на специфических экономических условиях и ориентированного на мировые тенденции.

---

Глава 3. Использование опыта зарубежных стран в реформировании страховой деятельности в России

Для российского страхового рынка приемлемым из зарубежного опыта видится следующие направления: принятие государственно-частного партнерства; внедрение обязательных видов страхования; применение концепции маркетинга; реализация политики страхового протекционизма; переход на международные стандарты учёта и отчётности, то есть освоение российскими страховщиками рискоориентированной системы «Solvency II».

В настоящее время Россия столкнулась с рядом проблем связанных с недостатком финансовых ресурсов, нехваткой передовых технологий по оказанию услуг и обслуживания, а также внедрением современных методов управления. Государственных средств не хватает для решения этих проблем, поэтому необходимо привлекать инвестиции частного сектора. Для решения этих проблем за рубежом (особенно в таких государствах, как Франция, Германия, Япония, Нидерланды) применяют государственно-частное партнерство. Опыт его использования позволяет сделать вывод о том, что это не только взаимовыгодное сотрудничество для государства и бизнеса, но и необходимый инструмент создания благоприятной среды для реализации задач высокой социальной значимости. Таким образом, повысить эффективность страховой защиты можно только в том случае, если государство будет регулировать и поддерживать страхование^[52].

Мировая практика развития страхового рынка, так же как и в России, в большей степени полагается на обязательные виды страхования. Именно они являются основным драйвером развития рынка. Например, в Испании существует около 300 обязательных видов страхования (включая такие экзотические для нас, как страхование ответственности устроителей боев быков или владельцев собак опасных пород), во Франции – около 100, в Польше – 40, а в Германии – 30. В России сейчас не более 10 обязательных видов страхования, в том числе страхование военнослужащих, ответственности перевозчика, клинических испытаний (см. табл.4). По данным 2015 г., в России только 24% всех сборов страховых премий составляют обязательные виды страхования, из которых ОСАГО – 88,8 %, остальное – другие виды (см. табл. 4).

---

Таблица 4

Общие сведения о страховых премиях и выплатах по обязательным видам страхования за 2015 г.^[53]

	Страховые премии, млн. руб.	Страховые выплаты, млн. руб.
Всего - по обязательным видам страхования, в том числе:	246 226,3	141 754,4
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)	218 693,0	123 571,2
обязательное страхование (кроме ОСАГО), в том числе	27 533,3	18183,2
личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)	-	1,1
страхование жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения	70,7	9,2
государственное личное страхование работников налоговых органов	23,3	18,6
государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц	18 0592	17 108,0
страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна	-	2,4
страхование граждански ответственности владельца опасного объекта и вреда в результате аварии на опасном объекте	5 950,1	219,4
иные виды обязательного страхования	3 420,0	824,5

Низкий уровень доверия к страховщикам является одной из наиболее существенных проблем, тормозящих рост рынка страховых услуг, поскольку не позволяет должным образом развиваться добровольным видам страхования^[54]. В экономически развитых странах давно и активно применяют концепцию маркетинга, интегрированную философию страховой компании^[55]. Маркетинговые исследования предпочтений потребителя позволяют образовать страховой портфель с учётом этих предпочтений. Кроме того, маркетинг внедряется на всех стадиях производственного процесса: 1) идея и создание нового страхового продукта или усовершенствование ранее созданного; 2) продажа страхователю; 3) оказание услуг клиенту во время действия договора страхования. Также в маркетинге для достижения высоких целей обслуживания необходимо осуществлять функции процесса управления^[56].

---

Страховые компании, придерживаясь данной концепции, создают себе возможность конкурировать с более сильными соперниками, что в итоге способствует: 1) выделению среди других участников рынка; 2) получению высокой прибыли; 3) удержанию клиентов и привлечению новых^[57].

В большей мере, качество предлагаемой услуги зависит от того, насколько продавец услуги сможет удовлетворить потребности клиента. Клиенту важна не только техническая сторона услуги (страховая компания оплатила страховку по событию страхования), но и со стороны функционального качества (в зависимости от того, соблюдал ли агент этику общения с клиентом, не было ли проблем с оформлением бумаг).

Перечислим самые важные направления маркетинговой деятельности, которые влияют на удовлетворение потребностей клиентов:

1) обучение;

2) условие труда;

3) мотивирование страховых агентов и персонала страховых компаний;

4) благоприятные условия в коллективе.

Страховая компания выполняет три главные задачи благодаря реализации маркетинга услуг:

1) разработка новых услуг, не соприкасающихся с услугами конкурентов. Это способствует разделению услуг в зависимости от различных категорий страхователей (например, для юридических и физических лиц), снижению страховых тарифов, предоставлению более выгодных условий;

2) высокое качество услуг;

3) опытное и высокопрофессиональное обслуживание.

Принятие маркетинговых решений предполагает изучение и прогнозирование рынка страхования, исследование микро и макросреды страховой организации, разработку тактики и стратегии поведения компании на рынке страховых услуг. Концепция маркетинга является важным условием для усовершенствования самой страховой организации и увеличения её прибыли в жестких конкурентных условиях.

Как свидетельствует мировой опыт, в большинстве стран страховой рынок находится не только под тщательным контролем, но и защитой государства. Протекционизм в страховании представляет собой защиту национального страхового рынка и его профессиональных участников от чрезмерной конкуренции со стороны зарубежных компаний. Политику протекционизма, прежде всего, применяют развивающиеся страны. Развитые же страны используют особые законодательные нормы (запреты и ограничения) на деятельность иностранных страховщиков^[58].

Проведем обзор политики протекционизма на зарубежных страховых рынках. От заинтересованности конкретного государства в сохранении суверенитета национальной страховой системы зависит режим доступа иностранных операторов на страховые рынки данных стран. Страны Центральной Африки, Латинской Америки приняли решение отказаться от такого суверенитета. Это было связано, прежде всего, с отсутствием в данных странах национальной отрасли страхования и планов по ее созданию на момент вступления в ВТО. Молдавия, Грузия, Киргизия как раз и вошли в ВТО на таких условиях. Большинство же стран ставят задачи по сохранению суверенитета национальной страховой системы, поэтому предусматривают меры защиты от излишней прямой иностранной конкуренции и предотвращения оттока ресурсов из страны (по каналам инвестирования и перестрахования).

---

Следует выделить два наиболее распространенных подхода к формированию национального режима доступа иностранных операторов^[59].

Первый подход предполагает ограничение прямого доступа иностранных операторов на рынок, но при этом каналы международного перестрахования остаются относительно открытыми.

Второй подход заключается в более открытом доступе иностранных страховщиков на внутренний рынок при одновременном контроле государства за экономической необходимостью перестрахования за рубежом, при этом возможно полное его ограничение или осуществление через государственного перестраховщика. Ограничение на иностранное перестрахование существует в Бразилии, Чили, Болгарии, Польше, Словакии, США и других странах. Внутренний рынок прямого страхования в данных странах готов к международной конкуренции, поэтому они могут позволить себе данный режим доступа^[60].

Страны - участницы ВТО имеют широкий спектр ограничений доступа на свои рынки. Ограничения для иностранного персонала введены в таких стран ах как Австралия, Канада, Египет, Финляндия, Италия, США. Запрет на осуществление отдельных видов обязательного страхования существует в Австралии, Болгарии, Канаде, Чехии, Финляндии, а по страхованию жизни – Корее, Болгарии. Неодинаковые режимы налогообложения национальных и иностранных операторов применяются в США, странах ЕС, Канаде. Доля иностранного участия в капитале страховщиков ограничена квотой в таких странах как Египет, Таиланд, Канада. Методы лицензирования иностранных страховщиков, как ограничительная мера, используются в Египте, Корее, Словении. Право же вводить любые ограничения по доступу на страховой рынок имеют Бразилия, Чили, Индия, Индонезия и ряд других стран ВТО. Некоторые из стран, например, Германия, при формально беспрепятственном режиме доступа, практикуют введение барьеров на уровне подзаконных актов, что делает практически невозможным реальное вхождение иностранных операторов на их страховые рынки^[61].

В настоящее время российский страховой рынок законодательно закрыт для иностранных страховых компаний. Иностранные компании не могут осуществлять добровольное страхование жизни и работать в сфере обязательных видов страхования. Доля иностранных участников в уставном капитале российской страховой компании ограничена 49%. Доступ филиалов или дочерних компаний зарубежных страховых организаций со значительным собственным капиталом на российский рынок по истечении переходного периода присоединения России к ВТО (или в случае снятия контрсанкций) в итоге создаст ценовую конкуренцию, с которой могут не справиться российские страховщики^[62].

---