Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах.pdf

До недавнего времени в Германии действовал жёсткий надзор за установлением страховых тарифов, которые даже по добровольным видам страхования устанавливались государством^[20].

В настоящее время в Германии существует система двухуровневого страхового надзора: действуют федеральный и земельные органы надзора. Содержание этих органов осуществляется, в том числе и за счет страховщиков, которые производят обязательные отчисления из страховых премий. Со своей стороны органы страхового надзора оказывают содействие страховщикам при получении субсидий от правительства и кредитов банков.

В Германии высокоразвито и эффективно функционирует социальное страхование, которое включает пенсионное страхование, страхование по безработице, обязательное медицинское страхование, включая пенсии по инвалидности и страхование от несчастных случаев.

Также как и в России в Германии существует страхование профессиональной ответственности нотариусов. Интересным может оказаться опыт данного вида страхования. Каждый нотариус в Германии заключает индивидуальный договор страхования, но кроме этого нотариальная палата обязана дополнительно заключить на каждого нотариуса два договора группового страхования, застраховав его дополнительно на определённую сумму для каждого страхового случая^[21].

Все нотариальные палаты Германии добровольно создали общий специальный фонд для покрытия убытков, которые могут возникнуть по вине нотариусов. За счёт средств этого фонда покрывается ущерб в случае, если сумма покрытия по договорам группового страхования недостаточна для возмещения всего ущерба. Страховое законодательство Франции представлено «Страховым кодексом», введённым в действие в 1976 г.^[22]. Он представляет собой кодификацию действующих правовых норм, касающихся страхования, разделённых на три части. Первая часть содержит нормы законов, вторая — постановления Правительства, третья — предписания других административных органов.

Во Франции сочетаются государственное регулирование и саморегулирование страхования. В этой стране долгое время отсутствовал орган по контролю и надзору в сфере страхования. В 1989 г. во Франции была создана Комиссия по контролю за страхованием, которая осуществляет проверку бухгалтерской отчётности страховщиков, контролирует порядок формирования технических резервов, анализирует платежеспособность^[23].

---

Специально созданный государственный орган — Комиссия по контролю за социальным страхованием осуществляет контроль за медицинским страхованием во Франции^[24]. Для страхования профессиональной ответственности нотариусов предусмотрено создание центральной и региональных гарантийных касс. Они имеют статус юридического лица и действуют на основе специальных положений.

Страховая деятельность в Великобритании регулируется Законом о страховых компаниях от 1982 г. Также действуют законы о страховой корпорации «Ллойд», о страховых брокерах, о защите держателей полисов, а также правила, регулирующие деятельность страховых компаний и другие правовые акты^[25]. В Великобритании функционирует единый орган страхового надзора, и все страховщики подчиняются общим требованиям.

Британская система регулирования страховой деятельности сочетает в себе черты либерального надзора и жёстких требований. Операции по страхованию подлежат лицензированию, хотя контроль со стороны государственных органов осуществляется преимущественно за финансовым состоянием страховщиков^[26]. С другой стороны, существуют высокие квалификационные требования к руководителям страховых организаций, включающие их профессионализм, компетентность и безупречную деловую репутацию. Так, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности в Великобритании необходимо представить сведения о руководителе, в том числе биографические данные, информацию о квалификации, опыте, об отсутствии судимости, фактах неисполнения финансовых обязательств и другие. Высокие квалификационные требования к руководителю и главному бухгалтеру страховщика установлены и в России Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В Англии в отличие от российского законодательства получить страховое возмещение может только страхователь, а не выгодоприобретатель. В этой стране наличие страхового интереса не является обязательным условием заключения договора имущественного страхования. Интерес страхователя может не присутствовать на протяжении всего срока действия страхового покрытия^[27].

Британская система государственного регулирования страхования была принята за основу при разработке унифицированной системы на уровне ЕС^[28].

В отличие от Британской модели, характеризуемой единством системы регулирования, в США действует децентрализованная модель, где практически отсутствует регулирование страхования на федеральном уровне. В этой стране действуют системы регулирования страхования в каждом отдельном штате, имеющие собственные органы страхового надзора. Только некоторые виды страхования, такие как ядерное, от наводнений, неурожая, против преступлений и другие регулируются исключительно федеральными органами^[29].

---

В США важная роль на федеральном уровне отводится Национальной конференции страховых законодателей, а также Национальной ассоциации страховых комиссаров. Главная задача страхового комиссара состоит в защите страхователей и оказании помощи органам страхового надзора^[30].

В Японской системе государственного регулирования страхования осуществляется наиболее жёсткий по сравнению с другими странами контроль над страховыми тарифами, действует сложный порядок получения лицензии. В этой стране требуется представлять для утверждения общие условия страхования, в отличие от стран ЕС, где не требуется ни утверждения, ни представления таких условий, за исключением обязательного страхования^[31].

Японию наряду со странами ЕС и США можно отнести к мировым лидерам в сфере страхования, однако эта страна является наиболее закрытой для участия иностранных страховщиков.

Таким образом, несмотря на различие систем государственного регулирования страховой деятельности в развитых странах их объединяет то, что данному вопросу со стороны государства уделяется большое внимание.

Выводы

В настоящее время страхование за рубежом очень развито. Есть огромное количество страховых фирм, видов страхования.

Цель регулирования страховой деятельности как в России, так и за рубежом состоит в обеспечении формирования и развития рынка страховых услуг, создании условий для эффективной деятельности страховых организаций, а также в защите интересов страхователей.

Несмотря на различие систем государственного регулирования страховой деятельности в развитых странах их объединяет то, что данному вопросу со стороны государства уделяется большое внимание.

Глава 2. Анализ страхования за рубежом

2.1. Оценка рынка страховых услуг развитых стран мира

Развитие рынка страховых услуг по праву считается наиболее интегрированной формой финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединяются связями совместной деятельности, национальные рынки страхования становятся свободными для иностранных компаний. В соответствии с Маастрихтским договором 1992г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза^[32].

---

Рынок страховых услуг Западной Европы занимает лидирующую позицию на мировом рынке страхования, 35,3% доля мирового рынка, объём страховых премий 1,5 трлн. долл., при темпе роста за 2015 г. 2%. Рынок страхования Северной Америки на второй позиции, доля на мировом рынке 29,5%, собранная страховая премия 1,2 трлн. долл., и третье место занимает Азиатский рынок страхования 1,1 трлн. долл., общая доля мирового рынка 26,7% (см.табл. 1).

Таблица 1

Объем премий страховых компаний мира в 2015 г. ^[33]

	Страховая премия млн. долл.	Темп роста за последний год, %	Доля мирового рынка	Премия на одного жителя, долл.	Доля страхования в ВВП, %
Южная Америка	127867	8,2	2,95	219	2,68
Центральная и Восточная Европа	87806	-0,4	2,02	273	2,62
Северная Америка	1281664	0,0	29,54	3724	7,90
Океания	81160	2,3	1,87	2283	5,82
Западная Европа	1532631	1,9	35,32	2890	8,44
Япония и новые индустриальные страны Азии	791349	2,8	18,24	3733	10,64
Азия, всего	1161118	7,2	26,76	282	6,16
Африка	66719	-1,1	1,54	64,7	5,82
Всего в мире	4338964	2,3	100,00	627	6,89

Всемирное лидерство на страховом, рынке принадлежит «AlG». В настоящий момент компания занимает первое место по страхованию жизни и по уровню своей капитализации (172 млрд. долл.). На второй и третьей строчке мирового рейтинга располагаются французская «АХА Group» (111 млрд. долл) и немецкая «Allenz Worldwide» (96 млрд. долл.) соответственно. Канадская компания «Manulife» (81 млрд долл.) на четвертом месте, имеющая хорошие позиции на азиатском рынке, и сосредоточилась нефинансовом страховании и страховании жизни.

---

Пятое место у итальянской страховой компании «General Group» (45 млрд долл.). Деловые интересы компании не ограничиваются границами Италии и Евросоюза: она ведёт бизнес в 60 странах по всему миру. Стоит отметить пристальное внимание «Generai Group» к российскому рынку: с 2007
года итальянцы являются акционерами «Ингосстраха».

Шестую место занимает компания «Prudential Financial», в активе которой почти 40 миллиардов «капитализированных» долларов. Компания работает в сфере страхования и инвестиций (прежде всего, в строительную отрасль) в странах Латинской Америки, Азии и Европы^[34].

На седьмом месте фирма «MetLife»; её уровень капитализации составил без малого 38 млрд долларов. Компания работает уже более 140 лет и в сферу её интересов как услуги по страхования жизни и перестрахованию, так и страхование финансовых операций и вкладов.

Британская страховая компания «Avwa» занимает восьмое место, её показатель капитализации насчитывает 33 млрд. долларов. Компания является лидером в области страхования жизни и пенсионного страхования в Евросоюзе.

«Munch Re Group» занимает девятое место (31 млрд. долл.). Компания является одним из лидеров германского страхового рынка и мировым лидером в области перестрахования. «Munch Re Group» предпочитает работать с крупными клиентами, (поэтому их число насчитывает смехотворные на первый взгляд 5 тысяч, почти все клиенты - другие страховые компании), но география её интересов широка и распространяется на 160 стран. Глобализация во всех отраслях экономики происходит по общему принципу и означает интернационализацию экономики, слияние рынков, создание общих условий и законодательной базы. Интернационализация страховых рынков означает открытие новых возможностей и перспектив. Однако существует опасность того, что в случае, если страховая компания не будет укрупняться, она будет поглощена другими национальными или иностранными страховыми организациями^[35].

В 2015 г. объём собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира превысил 4,3 трлн. долл. и увеличившись на 2,3 % по сравнению с предшествующим годом (см. табл. 1).

Если рассматривать страны с наиболее развитыми страховыми системами, то здесь лидируют США Великобритания, Германия, Франция Китай и Япония. Также в десятку наиболее развитых государств входят Канада, Италия, Нидерланды, Австрия и Южная Корея. Свыше 30% всего мирового рынка страхования принадлежит Соединённым Штатам Америки (см. табл. 2).

---