Файл: Оценка рисков финансово-кредитных институтов (Рекомендации по повышению эффективности управления риском).pdf

• настоящие финансовые условия заемщика, которые доказываются экономическими данными (предпочтительно не меньше чем за последнее полугодие). Сравнение может осуществляться посредством сравнения результатов за соответствующий предшествующий календарный период;
• экономические, политические или индустриальные факторы, способные оказывать негативное влияние на финансовое положение заемщика.

Управление кредитной линией, как правило, осуществляется на колеблющейся базе, с погашениями полностью или частично время от времени. Есть годовой «чистый» период, в ходе которого осуществляется проверка использования кредита.

Главная задача банка в сфере кредитования - это увеличение высокодоходного и качественного портфеля кредитов на основе диверсификации и минимизации рисков кредитного характера. Банком будет продолжаться кредитование всех главных клиентских групп: кредитно-финансовых организаций, корпоративных клиентов, населения, федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов РФ.

Разнообразием клиентской базы будет предопределена сложная структура кредитного портфеля Банка, она повлияет, в первую очередь, на продуктовый ряд. Нацеленность на комплексное обслуживание за собой повлечет создание наиболее обширного спектра услуг, банковских инструментов и продуктов для всех целевых потребительских групп.

За счет увеличения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных нужд клиента возрастет конкурентоспособность кредитных продуктов Банка. Будет обеспечиваться доступность кредитных средств для наибольшего количества платежеспособных заемщиков при эффективности рекламной поддержки. При выдаче кредита особое внимание будет уделено оказанию дополнительных услуг и консультированию клиентов Банка.

Заключение

На современном этапе в системе управления банковскими рисками используются различные методы, в частности сотрудничество страховых компаний и банков.

В рамках сотрудничества страховщиков и банков постепенно становится очевидным интерес банков к страховой защите от кредитных рисков в связи с наращиванием объемов кредитования. В то же время многие российские страховщики еще не готовы принимать на страхование имеющиеся банковские риски.

К преимуществам для банка при страховании рисков кредитного характера есть возможность отнести:

- снижение убытков по операциям кредитования;

- снижение затрат на осуществление риск-менеджмента посредством передачи части процедур, которые связаны с управлением кредитным риском, страховщику;

- возможность снижения процентной ставки по кредитам и благодаря этому привлечения большего числа клиентов;

- возрастание конкурентоспособности перед прочими банками, которые не имеют полиса страхования кредитных рисков.

Страховые компании сегодня работают с целым рядом страховых продуктов, которые являются сопутствующей услугой при различных видах банковского кредитования. Условно можно разделить все эти услуги, сопутствующие банковскому кредитованию, на четыре больших блока, включающих в себя:

1) ипотечное кредитование;

2) страхование при автокредитовании;

3) страхование при потребительском кредитовании;

4) страхование при обращении кредитных карт.

Препятствиями для развития в нашей стране страхования кредитных рисков банков можно отнести следующее:

- наличие искажений в бухгалтерском и финансовом учете организациями, выступающими потенциальными заемщиками, фактических показателей своей деятельности;

- сложности проведения оценки кредитных рисков, что обусловлено отсутствием накопленной статистики по страховым случаям;

- достаточно серьезный документооборот при досрочном погашении кредита, возникают проблемы при пролонгации договоров страхования;

- довольно высокая стоимость продуктов по страхованию кредитных рисков.

- отсутствие работы банка по консультированию клиентов, для четкого объяснения клиенту, какую именно страховую услугу он покупает.

Возможными направлениями развития страхования как эффективного метода минимизации риска могут быть следующие программы страхования для банков

1. Страхование кредитного риска банка при выдаче долгосрочных (сроком до 3 лет) кредитов.

2. Страхование кредитного риска банка по портфелю выданных краткосрочных (до 1 года) кредитов.

3. Страхование овердрафта по дебетовым корпоративным картам.

4. Страхование финансового риска инвестора (заемщика) при долевом инвестировании в строительство.

5. Титульное страхование объекта недвижимости, являющегося предметом залога.

6. Классические виды страхования, сопутствующие кредитованию, например страхование предмета залога (зданий, товаров, оборудования, имущества, ценностей и т.д.).

Список использованных источников:

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями)
3. Закон от 27.11.1992 № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации. // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».
4. Анисимова А.И., Верников А.В. Структура рынка банковских услуг и ее влияние на конкуренцию (на примере двух российских регионов)//Деньги и кредит. 2015. № 11. С. 53-62.
5. Багиров А.Э. Организация эффективного управления рисками банковского розничного кредитования / А.Э. Багиров // Финансы и кредит. – 2012. - №22. – С. 27 – 35.
6. Бадалов Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях//Банковские услуги. 2015. № 6. С. 40-42.
7. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. – Банковская конкуренция // М.: Экзамен, 2015 – 322 с.
8. Белоглазова Г.Н., Деньги. Кредит. Банки. ,М.: Высшее образование, Юрайт, 2015. — 620 с.
9. Бугаев А.В. Теоретические основы конкуренции и ее развитие как фактор эффективности российской банковской системы//Вестник Калининградского юридического института МВД России. 2015. № 3. С. 58-61.
10. Васильева А.С. Основы управления рисками кредитования предприятий в современных условиях // Финансы и кредит. – 2012. - № 38. – С. 45-48.
11. Вдовина О.Н. Страхование кредитных рисков банков // Организация продаж страховых продуктов. – 2013. - № 3. – С. 19-28.
12. Калмыков А.М. Страхование делает кредиты дешевле // Банковское обозрение. – 2013. - № 9. – С. 56-62.
13. Лисиченко Д.В. Основные факторы кредитного риска при потребительском кредитовании: мошенничество и социальный дефолт / Д.В. Лисиченко // Финансы и кредит. – 2013. - № 2. – С. 69-73.
14. Мануйленко В.В. От Базеля I к Базелю III: возможности реализации в российской банковской системе // Финансы и кредит. – 2011. № 14 (446). – С. 8-20.
15. Мишина В.Ю., Абрамов Д.О. Основные направления развития валютного рынка России // Деньги и кредит. – 2016. – № 4. – С. 19-27.
16. Оценка финансовой устойчивости кредитной организации: учебник (для магистров)/ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой. – М.: КНОРУС, 2011. – 304 с.
17. Пасечник А. А., Пасечник Д.А., Лукаш Е.Н. Использование эконометрических моделей бинарного выбора для оценки вероятности банкротства российских банков // Молодой ученый. - 2011. №10. Т.1. - С. 137-148.
18. Семенов В.П., Соловьев Ю.П., Ракитин А.В. Формирование эффективного инвестиционного портфеля в иностранных валютах // Банковское дело. – 2015. – № 5. – С. 72-78.
19. Соколинская Н.Э. Система управления валютным риском: основные элементы и критерии эффективности // Банковское дело. – 2013. – № 4. – С. 36-42.
20. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/ Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 511 с.