Файл: «История возникновения и развития банковского дела, его особенности в ряде стран.».pdf

ВВЕДЕНИЕ

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений. В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

Актуальность выбранной темы: история банковского дела в настоящее время сложно переоценить. Банк является реальной производительной силой. Его деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножением богатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материального производства и обмена продуктами труда. По состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества. Рассматривая сегодняшнюю ситуацию в экономике России, говорят о спаде промышленного производства, упуская из виду состояние банковской сферы денежного обращения. Банковская деятельность является наиболее характерным индикатором состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка. Поэтому изучение истории банковского дела представляется особенно актуальным и приобретает в настоящее время конкретную значимость.

Цель исследования: на основе изучения теоретических источников и проведенного практического анализа исследовать историю банковского дела и определить направления развития банковского дела в России..

Для достижения этой цели были поставлены следующие основные задачи:

1. Рассмотреть появление и основные этапы развития банковского дела;
2. Проанализировать банковские услуги на примере Сбербанка России;

3. Определить направления развития банковского дела в России

При постановке и решении поставленных задач использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации (РФ), материалы Госкомитета РФ, Банка России; учебная литература; статьи, опубликованные в сборниках научно-методических работ, периодической печати; справочно-информационные системы «Гарант» и «Консультант-Плюс»; информационные ресурсы, размещенные в сети Интернет, электронный сайт Сбербанка России.

Источники по теме работы при их комплексном использовании, дополнении позволяют решать поставленные задачи. Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап развития банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода обретают вопросы перспектив развития банков и их практическая реализация. Решение поставленных задач возможна лишь на основе изучения и практического осмысления функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.

ГЛАВА 1. Появление и основные этапы развития банковского дела

1.1. Зарождение банковского дела

Банковское дело в России начало развиваться в первой половине XVIII в. Первые торговые общества появились в Пскове и Новгороде, в результате активной торговли с немецкими городами. Серьёзной проблемой развития банков являлся дефицит благородных металлов, особенно серебра. Именно уравнивание медных и серебряных монет послужило толчком к инфляции. После Медного бунта (1662 г.) правительство изъяло медные деньги из обращения.

До 1861 г.банковская система России была представлена в основном Дворянскими заемными банками, целью которых была выдача ссуд дворянам под залог имущества,и купеческих банков, предоставлявших краткосрочные ссуды под залог материальных ценностей.После отмены крепостного права развитие банковской системы поднялось: был создан Государственный банк России, деятельностью которой являлся обмен денег.

До начала революции кредитная система страны включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию.

После октября 1917 г. была проведена национализация коммерческих банков, образовался государственный концерн на банковское дело, произошло объединение Государственного банка с частными банками, который был переименован в Народный банк Советской республики. В результате национализации образовалась банковская система, в которой все кредитные учреждения принадлежали государству.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк, система коммерческих и земельных банков, страховые компании, ряд специализированных институтов.

В период НЭПа с развитием рыночных отношений произошло частичное восстановление кредитной системы, которая была разрушена в годы революции и Гражданской войны.

В первой половине XX в. произошло преобразование кредитной системы, вследствие которой она стала более крепкой и централизованной. Результатом этой реорганизации явилась замена кредитной системы на банковскую систему.

Таким образом, вместо разветвленной кредитной системы осталось всего три банка и система сберкасс.

Такие преобразования привели к устранению товарных отношений и переходу на административную систему страхования.

Единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и уменьшение специализации банковской деятельности.

Таким образом, реорганизация 1987 года, не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождающихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран. К тому времени в промышленности стал популярен безналичный расчет. А так же произошла, замена банковского кредита централизованным государственным финансированием и материально-техническим снабжением.

1.2 Развитие банков в России: становление банковского дела в России

Первыми предпосылками развития банковского дела в России можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин-Нащокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу».

Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государства считается указ Петра II , об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 год, которым было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения, и в 1733 году список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества. Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. Государственные банки были расформированы после 30 лет существования и их капиталы переданы Государственному заемному банку, созданному в 1786 г.

На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. Во время царствования Екатерины Великой было создано много разнообразных форм кредитных учреждений, основными функциями которых было подкрепление казначейства, т.е. развитие системы государственных займов. В 1786 был учрежден Заемный банк, получивший капиталы нескольких государственных банков, этот банк получил право принимать вклады населения. Привлеченные средства шли в основном на подкрепление государственной казны, но также кредитовались землевладельцы и промышленники.

Правительство было заинтересовано в устойчивом курсе ассигнаций, но не могло отказаться от выпуска новых. Поэтому все меры, которые предпринимались правительством на протяжении 1797 – 1799 г.г., не приносили желаемого результата.

В 1817 г. правительство провело новую финансовую реформу, содержание которой свелось к следующим основным направлениям:

– прекращен дальнейший выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались лишь для замены старых;

– организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк;

– создана Комиссия погашения государственных долгов;

– всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и независимость от Министерства финансов.

В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской империи из обращения были изъяты ассигнации и выпущенные к тому времени депозитные билеты, которые были заменены новыми денежными знаками – государственными кредитными билетами. В 1859 – 1860 г.г. началась реформа банковского дела, в рамках которой были проведены следующие действия:

– ликвидированы все существующие государственные кредитные учреждения;

– прекращен прием вкладов в Заемный банк, сохранные казны и приказы общего призрения;

- с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов до востребования в Коммерческий банк;

- был упразднен Заемный банк, а Коммерческий банк преобразован в Государственный банк с новым уставом.

Экономический подъем 90-х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный банк был заинтересован более чем в 30, а Петербургский учетный и ссудный банк - почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали такие банки, как Русский для внешней торговли, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный. На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы.

В 90-е годы XIX в. связи банков с промышленностью были еще очень непрочными. Большую роль в развитии процесса сращивания банковского и промышленного капиталов сыграл экономический кризис 1900-1903 гг. В условиях крайне неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры банки стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в годы подъема. В результате, в период кризиса при количественном сокращении связей банков с промышленностью, прочность уцелевших контактов повысилась.

Процесс слияния банков с промышленностью и формирования финансового капитала приобрел значительный размах в годы предвоенного экономического подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный банк и акционерные коммерческие банки. В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало 13 петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской и Русский торгово-промышленный) к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением числа провинциальных банков (Обществ взаимного кредита), кредитной кооперации.

После смены власти в 1917 г., сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям, все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование не государственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 году было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 году гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов. В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков.