Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (Банковская система: понятие, свойства, конкуренция).pdf

Введение

С развитием рыночной экономики возникает потребность в создании адекватной финансовой инфраструктуры, включающей финансовые рынки. С развитием промышленности и торговли, финансовой системы получает развитие банковская система общества, которая осуществляет свои операции на банковском рынке (прежде всего торговля кредитными ресурсами).
Понятие «система» используется для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. По содержанию термин «система» определяет не только состав элементов, но и: совокупность элементов; достаточность элементов, образующих определенную целостность; взаимодействие элементов.

Банковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно-кредитной политики страны.
Банковская система РФ представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России (или ЦБ РФ), а второй – коммерческими банками.

Основной целью работы является исследование банковской системы, ее элементов и свойств.

В соответствии с данной целью в исследовании были поставлены и решены следующие задачи:

• проанализировать понятие, элементы и свойства;
• показать современное состояние, тенденции развития банковского системы РФ;
• рассмотреть региональные особенности банковской системы РФ;
• на примере коммерческого банка «ТрансКапиталБанк» ТКБ ОАО рассмотреть банковскую инфраструктуру.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии.

Глава 1 Банковская система Российской Федерации

1.1 Банковская система: понятие, свойства, конкуренция

В современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

1. иерархичность построения;
2. наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, то есть обеспечивают свойство целостности;
3. упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
4. взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;
5. наличие процессов управления.

---

Современная банковская система России выступает как рыночная модель. Она разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачами являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных коммерческих банков, задачи которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).^[1]

Основные черты распределительной банковской системы (централизованной):

1. государство - единственный собственник на банки;
2. на формирование банков распространяется монополия государства;
3. банковская система - одноуровневая;
4. схема управления - централизованная (вертикальная);
5. по характеру банковской политики - политика одного банка;
6. государство отвечает по обязательствам банков;
7. банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности;
8. кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции);
9. руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления.

Основные черты рыночной банковской системы:

1. многообразие форм собственности;
2. монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк;
3. банковская система - двухуровневая;
4. схема управления - децентрализованная (горизонтальная);
5. по характеру банковской политики - политика множества банков;
6. государство не отвечает по обязательствам банков так же, как банки не отвечают по обязательствам государства;
7. Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету;
8. эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки; руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом.

Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом. ^[2]

---

В Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов.

Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Современное банковское право и законодательство о банковской деятельности, оперируют тремя понятиями: «кредитная организация», «банк», «небанковская организация».^[3]

Современное легальное определение кредитной организации содержится в ст.1 Закона «О банках и банковской деятельности». Под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом.

Из приведенного определения можно выделить следующие характерные черты кредитной организации:

• кредитной организацией считается только юридическое лицо;
• кредитная организация может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выданной Банком России. Только с момента получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций;
• кредитная организация в качестве своей деятельности осуществляет банковские операции, перечень которых закрепляется в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации делятся на две группы: банки и небанковские кредитные организации. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Перечень банковских операций, которые имеет право выполнять в соответствии с имеющейся лицензией кредитные организации, установлен статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

---

Отличие же банка от небанковской кредитной организации практически состоит лишь в круге выполняемых операций: если банк имеет право совершать все банковские операции, что и составляет существо его деятельности, то небанковская кредитная организация может совершать лишь отдельные операции, сочетание которых строго ограничено.

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством. Учредители - юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном действующим законодательством порядке и действовать не менее трех лет, иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года. Учредители (участники) кредитной организации должны располагать собственными средствами для внесения в уставный капитал кредитной организации.^[4]

Банк России принимает решения по вопросам государственной регистрации кредитных организаций, в целях осуществления контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций.

Банковская инфраструктура - совокупность элементов, благодаря которым банк эффективно функционирует, т.е. элементов, поддерживающих жизнедеятельность банка и банковской системы в целом. Становление банковской инфраструктуры происходило неразрывно с процессом становления банковской системы.

Во времена СССР существовало только 3 банка: Госбанк СССР и подчиняющиеся ему Стройбанк и Внешторгбанк. Такая система действовала до 1987 г., когда по Постановлению Совмина №1118 было создано 5 специализированных банков: Внешэкономбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк и Сбербанк. Ликвидации Госбанка СССР в 1991 г. привела к созданию Центрального банка РФ и введению двухуровневой банковской системы во главе с данным банком и множеством коммерческих банков, число которых к 1992 г. превышало 1600. Кризис банковской системы 1998 г. показал, что услуги банков недостаточно качественные, а управление находится на низком уровне. Экономическая роль банка была пересмотрена. В 2009 г. количество коммерческих банков составляло 1058, но после начала мирового финансового кризиса стало сокращаться и на 1 октября 2014 г. было равным 859. Тенденция к сокращению будет наблюдаться и в последующем. По прогнозам экспертов через несколько лет в России останется всего 500-600 коммерческих банков.

---

В качестве критериев, характеризующих степень конкурентоспособности того или иного банка выделяют следующие: стабильность и известность банка; размер банка; профессионализм, корпоративная культура кадров; количество и качество услуг; внедрение инновационных продуктов; инновации в управленческой сфере, отвечающие структуре рынка и уровню конкуренции; прозрачность банковской деятельности; экономическая и информационная безопасность; эффективность инвестиционных вложений; знание рынка, прогнозирование спроса; качество маркетинга, рекламного воздействия; добросовестность конкуренции; взаимодействие с государством; финансирование реального сектора отечественной экономики; участие банков в реализации национальных проектов; их вклад в развитие инновационных технологий в экономике страны; стимулирование развития отраслей обрабатывающей промышленности и др.^[5]

Если говорить об особенностях банковской конкуренции в российской экономике, то можно выделить следующие основные моменты: Во-первых, российскую банковскую систему отличает высокая степень концентрации банковских активов. По итогам 2013 г. в пятерке крупнейших банков сконцентрировано более половины (54%) совокупных банковских активов. В 2013 г. рост доли крупнейших банков в активах произошел за счет менее крупных банков. Именно в этот период Банк России активизировал процесс расчистки банковского сектора и отзыв лицензий. В 4 квартале 2013 г. лицензии были отозваны у 16 банков (28 отзывов лицензий за весь 2013г.) По данным за 1 кв. 2014 г. Количество действующих кредитных организаций в РФ составило915 единиц. В 2013 г. были закрыты 33 кредитные организации. С начала 2014 г. их количество сократилось еще на 8 единиц. Причем по прогнозам экспертов, данная тенденция к концентрации активов со стороны крупных банков сохранится как минимум на ближайшие 2 года. Основной причиной тому, является наличие определенных конкурентных преимуществ у государственных банков в борьбе с частными кредитными организациями. Во-вторых, нельзя не отметить преимущественное положение госбанков в банковском системе России. Так, доля госбанков в общем объеме активов банковского сектора во 2 кв. 2014г. составляет57,0%, а доля собственного капитала госбанков в капитале банковской системы 56%. Также велика доля кредитов госбанков физическим лицам и корпоративным клиентам, 54% и 59,8% соответственно. ^[6]

Таким образом, весьма очевидно, что госбанки обладают конкурентными преимуществами перед частными банками: по объему активов, объему собственного капитала; объему кредитного портфеля; объему депозитов; рентабельности и т.д. Однако, на мой взгляд, в качестве одного из основных факторов конкурентоспособности госбанков можно выделить доверие, как со стороны физических лиц, так и субъектов предпринимательской деятельности. Ведь именно доверие со стороны клиентов порождает большой спрос на услуги госбанков, что в итоге приводит к лидирующим позициям госбанков в банковской системе России. Естественно, такой высокий уровень монополизации банковской системы со стороны госбанков может привести к поглощению малых и средних банков, что в свою очередь приведет к ослаблению конкуренции в банковском секторе.

---