Файл: Причина и история возникновения развития кредитных отношений. Их эволюция.pdf

В начале 2011 г. проблемы в экономике страны вызвали рост процентных ставок и снижение спроса на кредиты. Финансовый кризис привел к переоценке населением Румынии своих финансовых возможностей и потребностей. Снижение спроса на кредиты вынуждает банки тратиться на серьезные рекламные кампании, стоимость которых также увеличивает процентные ставки.

Увеличение спроса на кредиты проявилось только в конце I квартала 2011 г. в результате снижения процентных ставок, некоторой стабилизации экономики страны, в том числе и валютных курсов. Для румынских заемщиков валютные курсы имеют большое значение, так как в стране очень популярны валютные кредиты - в евро (ипотечные кредиты) и в швейцарских франках. Но для заемщиков, получивших кредиты в этих валютах ранее (а таких 10 %), 2011 г. принес разочарование - румынская валюта за последний год потеряла половину своей стоимости относительно швейцарского франка (соотношение RON/CHF изменилось с 2007 г. с 1,9 до 3,91), ставки по кредитам в данной валюте увеличились на 40-50 %. Однако население по-прежнему предпочитает кредиты в иностранной валюте, поскольку ставки по ним ниже, чем в национальной валюте.

Наиболее быстрорастущим сегментом розничного кредитования стали ипотечные кредиты, т.к. снизилась безработица, начали расти доходы населения, начал реализовываться отложенный на время кризиса спрос, а также выросла популярность недвижимости как актива на фоне нестабильности на мировых рынках. Также выросли объемы образовательных кредитов и кредитов на обустройство домов. Это связано с предоставлением государством субсидий по таким кредитным продуктам. В частности, домовладельцам государство субсидирует кредиты на переоснащение домов энергосберегающим оборудованием. При этом субсидии предоставляются в форме пониженной процентной ставки.

Одним из факторов развития розничного кредитования в Германии является состав населения страны. Так, население продолжает убывать, уровень рождаемости остается низким, растет доля пожилых людей (по прогнозам, к 2030 г. население в возрасте свыше 60 лет составит треть населения). Старение населения является серьезной проблемой для бюджета страны в связи с необходимостью выплаты пенсий. Эти тенденции также негативно влияют и на розничное кредитование - пожилые люди меньше нуждаются в покупке новых товаров в кредит, а также кредитах на улучшение жилья и его покупку, поэтому эти факторы будут и дальше тормозить рост розничного кредитования в Германии.

Ситуация в США выглядит менее оптимистичной из-за продолжающегося спада экономики и роста бюджетного дефицита, а также снижения рейтинга госдолгов США в августе 2011 г. с ААА на АА+ - впервые за всю историю.

Объемы ссудной задолженности по ранее выданным кредитам начали расти, однако объем новых выдач сократился на 7 % по сравнению с 2010 г. и составил $4 млрд. Это объясняется перераспределением лидирующих сегментов, а также поведением потребителей: в 2011 г. американцы старались пользоваться уже имеющимися кредитными картами, крайне осторожно подходя к получению новых займов. Лидером по росту задолженности в 2011 г. в США стали образовательные кредиты, объем которых увеличился с 2000 г. в 4 раза и достиг $220 млрд.

Ситуация в ипотечном кредитовании остается крайне негативной. Американцы становятся "нацией арендаторов" в связи с высоким уровнем изъятия жилья по дефолтным ипотечным кредитам, а также в связи с тем, что американцы, желающие приобрести жилье в кредит, не могут этого сделать из-за очень жестких требований к заемщикам.

Итак, кредитные отношения в зарубежных странах находятся в постоянном развитии, адаптируясь к меняющимся экономическим условиям. В настоящее время кредитный рынок зарубежных стран насыщен разнообразными видами и формами ссуд, наиболее выгодные из которых выбирают потребители.

Глава 3. Перспективы развития кредитных отношений в России

3.1 Недостатки развития кредитных отношений в России

В сентябре 2011 г. в Москве состоялась II ежегодная конференция "Кредитование в России", организованная Агентством "Национальные Бизнес Форумы". В ходе конференции ее участниками было заострено внимание на некоторых недостатках развития кредитных отношений в нашей стране.

А. Милюков, вице-президент Ассоциации российских банков, выступал с докладом о развитии кредитования. На основании сравнения показателей в сфере кредитования в России с показателями Германии, США и Китая он сделал заключение: "Мы - крайне слабо развитая страна в смысле кредитования". А.Милюков внес практические предложения по развитию кредитования: необходимо формирование надёжных заёмщиков, создание программы по развитию импортозамещающих производств, сокращение бюрократических и административных барьеров, принять активные меры по улучшению делового климата.

А. Мурычев, вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей в своем выступлении провёл сравнение российского и европейского рынков и отметил, что в России ситуация более стабильна, нежели на европейском рынке, однако некоторые показатели напоминают начало кризиса 2008-2009 гг.: "У нас тревожная ситуация с ликвидностью".

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования пока не получил.

Следующей проблемой в России является всё ещё получение многими гражданами зарплаты "в конвертах". Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита. На Западе и в Америке банки ещё несколько лет назад настроили своих заемщиков на долгосрочные отношения, предлагая им кредитные карты и займы на более крупные займы. В России этот опыт начинает только практиковаться. И до сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь долгосрочные отношения с банком могут гарантировать снижение процентных ставок на последующие кредиты.

Еще одной проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

Говоря о проблемах развития кредитных отношений, важно сказать и о развитии банковской системы. В международной практике уровень развития банковской системы оценивается по отношению ее совокупных активов к ВВП. В России он составил 52,8%, что намного ниже показателя развитых стран. По оценкам экспертов, вклад банковской системы в обеспечении экономического роста, за счет развития системы кредитования, в 2011 г. достиг 8,1% и составил 2-2,5%. Стоимость кредитов для населения за вычетом инфляции остается одной из самых высоких в мире: так, по потребительским кредитам она превышает более 10-15%, по ипотечным кредитам свыше 5%. Основным источником финансирования российских предприятий по-прежнему остаются собственные средства. На долю кредитов в общей структуре инвестиций в основной капитал приходится около 9%. Нехватка внутреннего финансирования заменяется ростом внешней задолженности, что приводит к зависимости от конъюнктуры мировых финансовых рынков. К середине 2011 г. объем внешнего финансирования российских банков превысил 130 млрд. долл., а прочего корпоративного сектора составил более 184 млрд. долл., в итоге корпоративный внешний долг российских предприятий достиг 30% ВВП.

Складывается парадоксальная ситуация. При значительных поступлениях финансовых ресурсов, выводимых из внутреннего оборота и замораживаемых в низко доходных иностранных активах, субъекты нашей экономики покрывают недостаток денежного предложения за счет заимствования средств за рубежом. При этом финансовые власти заявляют, что стерилизация денежного предложения в Стабилизационный фонд (который с 2008 г. превратился в Резервный фонд и в Фонд будущих поколений) и в золотовалютные резервы является эффективным способом борьбы с инфляцией. Но растущая экономика нуждается в финансовых ресурсах. Объём внешнего финансирования говорит о том, что экономика готова абсорбировать с минимальными инфляционными последствиями внутренние денежные резервы.

Итак, на основании сравнения показателей в сфере кредитования в России с аналогичными показателями западных государств можно сделать вывод, что во многом ситуация в нашей стране более стабильна, чем на Западе. Вместе с тем, по многим характеристикам мы отстаем. Имеет место тревожная ситуация с ликвидностью. Бюро кредитных историй начали действовать лишь недавно. Все еще не до конца искоренена практика выплаты гражданам "серых зарплат" и т.д. Указанное свидетельствует о необходимости принять активные меры по улучшению делового климата, по развития кредитных отношений в России.

3.2 Пути развития кредитных отношений в России

Можно выделить следующие цели развития кредитных отношений в нашей стране: объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности; повышение финансовой грамотности населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка; обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.

Кроме того, в условиях нашей экономики важно достичь таких минимально возможных темпов инфляции, которые стали бы благом для экономического развития. В этой связи главной целью денежно-кредитной политики необходимо поставить не борьбу с инфляцией, а стимулирование экономического роста за счет расширения кредита.

Можно сформулировать основные направления повышения потенциала банковского сектора в целях обеспечения условий долгосрочного экономического роста.

Во-первых, в целях расширения ресурсной базы и обеспечения банковской системы долгосрочными ресурсами необходимо бюджетные средства размещать на счетах кредитных организаций для осуществления инвестиций и развития системы кредитования.

Во-вторых, неверное ориентирование денежно-кредитной политики на подавление инфляции обрекает банковскую систему на пассивность и сдерживает кредитование экономики. Политика пассивной стерилизации избыточной денежной массы без ее использования в интересах национального развития непродуктивна и бесперспективна. Необходим переход от стерилизационно-распределительной монетарной политики к инвестиционно-кредитной.

В-третьих, денежно-кредитная и структурная политика существуют практически независимо друг от друга, идут параллельными курсами. Приоритеты банковской системы должны совпадать с приоритетами развития экономики, что привело бы к осуществлению денежно-кредитной политики, адекватной требованиям реальной экономики. Высокая процентная ставка не выполняет своей регулирующей роли. В этой связи система рефинансирования должна быть модифицирована, с доведением процентной ставки до уровня рентабельности производства.

В-четвертых, необходимо политику формирования денежного предложения Центробанка РФ увязывать с задачами бюджетной, промышленной и структурной политики. Выход из этой ситуации - эмиссия денег на активной основе, через более широкое применение кредита, в том числе в порядке рефинансирования.

В законодательной сфере в первую очередь следует обратиться к пакету законов, регулирующих рынок потребительского кредитования, определяющих взаимоотношения кредиторов и заемщиков, а также коллекторских агентств. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения гражданского законодательства о займе и о защите прав потребителей, которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования. Следует как можно скорее обеспечить регулирование всех основных аспектов работы банков и других организаций на рынке потребительского кредитования: принять закон "О потребительском кредитовании", ввести в практику паспорт кредита, а также принять закон, обеспечивающий защиту интересов заемщиков и регулирующий процесс взыскания задолженности по просроченным кредитам, в том числе с привлечением коллекторских агентств.