Файл: Причина и история возникновения развития кредитных отношений. Их эволюция.pdf

Широко распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивал монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель.

Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие экспедиции за товарами в дальние страны. Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный характер, кредитные операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим.

Второй этап исторического развития кредитных отношений - их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей простых и переводных. Постепенно векселя превратились в инструменты коммерческого кредита.

Купцы стали расплачиваться за покупку товаров векселями. Периодически на ярмарках производились массовые взаимные платежи по векселям.

На данном этапе возникла более сложная форма кредитных отношений - кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Эти противоречия определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них.

В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.

Третий этап исторического развития кредита - переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак - всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения;

все хозяйствующие субъекты, население государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами; усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков;

международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками;

с появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер;

получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений - регулирование кредитных отношений государством и центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

В современных условиях кредитных отношений приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Этот вывод важно помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского кредитования, организации кредитного процесса в целом.

Глава 2. Анализ современного состояния кредитных отношений

2.1 Кредитные отношения в России

Проведем анализ ситуации на кредитном рынке России за 2007-2011 гг. Можно отметить существенное увеличение объемов кредитования в 2010 г. по сравнению с 2007 г. Несмотря на кризис мировой банковской системы (в настоящее время уже практически получивший своё разрешение), в течение 2008-2009 гг. на российском рынке кредитования отмечались высокие показатели темпов роста. Так, если в 2007 г. банковскими учреждениями России было выдано ссуд на сумму 9218,2 млрд. руб., то уже в 2008 г. - 13923,8 млрд. руб. (что на 51% выше), а в 2009 г. - 19362,5 млрд. руб. При этом стоит отметить, что объемы кредитования физических лиц и организаций в 2010 г. по сравнению с 2009 г. практически не изменились, оставшись на уровне 19000-20000 млрд. руб.

Наибольшая доля кредитования традиционно приходится на выдачу ссуд юридическим лицам. В данный сектор направляется более 66% от общего объема выдаваемых российскими банками ссуд. Порядка 20% при этом в 2007 - 2010 гг. приходилось на кредиты, выдаваемые физическим лицам (населению), и около 12% - на кредитование банковского сектора. На рис.1 (приложение 1) приведена структура выданных суд за 2011 г.

Что касается валютной структуры выдаваемых кредитов, то 70% - это кредиты в рублях, и только 30 - в долларах или евро.

Прошедший 2011 г. стал очередным годом восстановления потерь после кризиса 2008 г.

Основными причинами роста было снижение процентных ставок, которые к середине 2011 г. достигли своего минимума, а также ослабление требований к заемщикам.

Однако уже к концу 2011 г. ставки по кредитам вновь начали расти в преддверии прогнозируемой второй волны кризиса, связанной с проблемами еврозоны и дефицита бюджета в США. В случае же ухудшения макроэкономической ситуации дальнейшее ужесточение условий в первую очередь коснется ипотеки и высокорисковых кредитных программ - экспресс-кредитов и кредитов наличными.

Следует отметить, что в 2011 г. заемщики стали более внимательно подходить к вопросу получения кредитов в банках.

В 2011 г. произошли изменения в составе игроков рынка розничного кредитования: ряд зарубежных банков покинул рынок (HSBC, Barclays, Swedbank), произошел ряд слияний и поглощений (Росбанк и BSGV, Банк Москвы и ВТБ), Сбербанк и Cetelem объявили о партнерстве в экспресс-кредитовании покупки товаров длительного пользования. При этом лидерство по объемам розничного кредитования в 2011 г. по-прежнему принадлежало Сбербанку - им выдавался каждый третий кредит, и это подтверждает, что россияне по-прежнему больше доверяют государственным банкам.

Высокая конкуренция на рынке вынуждает банки искать все новые способы привлечения клиентов и новые сервисы. Так, по результатам исследования по данным Центробанка РФ, суммарная популярность банковских ресурсов (официальных страничек в соцсетях, представительств и т.д.) выросла в 2011 г. по сравнению с 2010 г. более чем в 50 раз. Каждый третий из топ-100 крупнейших банков России сегодня обладает официальными ресурсами в социальных сетях или использует новые каналы коммуникации типа ICQ или Skype. Это почти вдвое больше, чем в 2010 г. Общее число подписчиков официальных страничек крупнейших банков в конце 2011 г. достигло полумиллиона человек.

В сфере экспресс-кредитования в торговых сетях и нецелевого кредитования банки-лидеры (Банк "Хоум Кредит", ОТП Банк, Альфа-Банк) отмечали тенденцию более быстрого роста нецелевого кредитования (потребительские без залоговые кредиты, предоставляемые в отделениях банков). Это объясняется высокой стоимостью экспресс-кредитов (средняя ставка по нецелевым кредитам составляла 20-25 %, по экспресс-кредитам - до 40 %), а также тем, что граждане предпочитали нецелевые кредиты, которые можно потратить по своему усмотрению, а не только на покупку товаров в определенной торговой сети. Однако банкам такая тенденция невыгодна, поэтому они продолжают агитировать клиентов на экспресс-кредитование, разрабатывая различные совместные с ритейлерами программы кредитования.

Рынок авто-кредитования в 2011 г. продолжали спасать государственные программы поддержки отечественного автопрома, по которым банки получали льготные ресурсы для предоставления кредитов на покупку отечественных автомобилей стоимостью не выше 600 тыс. руб. Количество автомобилей, приобретенных по данной кредитной программе в 2011 г., приблизилось к 200 тыс. штук и составило примерно 30 % от всех автомобилей, приобретенных в кредит. В целом же, объемы авто-кредитования в России в 2011 г. увеличились на 40 %. При этом в 2011 г. произошло перераспределение долей на рынке между банками-лидерами - так, по оценке РБК, Сбербанк уступил лидерство Русфинанс Банку, однако остался в тройке лидеров вместе с ВТБ24.

Рынок ипотечного кредитования в 2011 г. продолжал демонстрировать зависимость от стоимости недвижимости и стоимости привлечения ресурсов. Поскольку это самый низкомаржинальный продукт, даже самое незначительное изменение стоимости ресурсов отражается на процентной ставке. Для почти 50 % роста объемов ипотечного кредитования было несколько причин: снизившиеся после кризисного периода процентные ставки, государственные программы финансирования, реализуемые через АИЖК, а также низкие цены на недвижимость. Потребителям стало очевидно, что это самый удобный момент для реализации отложенного на период кризиса спроса, так как уже во второй половине 2011 г. ставки по кредитам начали медленно подниматься и в ценах на недвижимость наметился стабильный, хоть и небольшой, рост.

Лидерство на рынке по-прежнему сохраняют банки с государственным участием (Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк), в том числе за счет предложения наиболее низких на рынке ставок. В 2011 г. средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 11,8-12,1 % годовых в рублях и 9-10 % в валюте. При этом доля просроченной ипотечной задолженности в портфелях банков немного снизилась относительно 2010 г.: 3,1 % против 3,2 % в 2010 г.

Таким образом, современное состояние кредитного рынка России динамичное. Пока что выйти на докризисный уровень просроченной задолженности пока не удалось. Тем не менее, все сегменты кредитования в России показали рост в 2011 г., улучшив при этом и качество портфеля.

2.2 Кредитные отношения в зарубежных странах

Проведем анализ состояния кредитных отношений в некоторых зарубежных странах на материалах розничного кредитования.

Розничное кредитование в Восточной Европе продолжает демонстрировать стабильный рост, при этом снижения объемов задолженности в период кризиса, в отличие от России, не наблюдалось.

Увеличение объемов кредитования вызвано экономическими стабилизационными мерами правительства, которые позволили снизить безработицу и повысить покупательскую способность населения страны. Однако объем просроченной задолженности демонстрирует зависимость от кризиса - текущий уровень составляет 5,9 % от портфеля против 4,1 % в 2008 и 6,3 % в 2009 г.

Усиление конкуренции вынуждает участников рынка осваивать новые каналы продаж и формы работы с клиентами. Всерьез о себе заявили несколько интернет-банков, предлагающих линейку продуктов онлайн: ZUNO Bank (Raiffeisen Group), mBank ("дочка" польского BREbank), AXA Bank и др.

По данным Чешского финансового омбудсмена, в Чехии в 2011 г. функционировали 120 тыс. организаций, предоставляющих кредиты населению. Основная их часть является независимыми агентами небанковских кредитных организаций, которые предлагают свои услуги в торговых сетях.

В 2011 г. в Чехии вступил в силу закон, устанавливающий право заемщика вернуть купленный в кредит товар в течение 14 дней, в случае если заемщик передумал им пользоваться. Это привело к массовому возврату товаров, купленных в кредит, через 14 дней пользования. Заемщики стали пользоваться этим правом и приобретали товары для пользования, например на праздники, а затем возвращали. То же начало происходить и с автомобилями, полученными в лизинг, - заемщики начали воспринимать данный финансовый продукт как бесплатный прокат автомобиля на 14 дней, в результате данные услуги начали исчезать с рынка.

Основным драйвером розничного кредитования в Чехии являются автокредиты, которые показали существенный рост в 2011 г., объем выдачи составил около 35 млрд. чешских крон. Второй по объемам выдачи категорией розничного кредитования являются кредитные карты (примерно 27 млрд. крон) вследствие переключения заемщиков с потребительских кредитов банков на кредитные карты, выпускаемые небанковскими кредитными организациями, которые уже заняли половину рынка кредитных карт.

Объемы ипотечного кредитования также продолжают увеличиваться, чему способствуют ослабление критериев отбора заемщиков и усиление конкуренции на ипотечном рынке. Среди игроков ипотечного рынка доминируют коммерческие банки (доля до 90 %), доля ипотечных обществ, предлагающих кредиты на более выгодных условиях, однако меньшие по сумме, несущественна. Темпы роста ипотечного кредитования сдерживают низкие объемы строительства жилья.