Файл: Социально-экономическое значение страхования и его роль в экономике.pdf

Обязательное страхование в определенной степени восполняет отсутствие в странах с переходной экономикой такого важного рыночного инструмента как добровольное страхование, прививая широким слоям населения страховую культуру. В России практически нет нормативно-правовой базы обязательного страхования. Имеющиеся законы и подзаконные акты отражают его весьма поверхностно и бессистемно, нередко противоречат друг другу. Чаще всего они лишь декларируют тот или иной вид обязательного страхования, но не уточняют условий и порядка проведения страхования. В обществе создается некая иллюзия обеспеченности общественных интересов мерами страховой защиты. Чтобы устранить хаос, существующий в сфере обязательного страхования, необходим закон об основах его проведения в России, который бы устанавливал ключевые понятия и единые принципы его осуществления, давал классификацию и исчерпывающий перечень видов такого страхования, предусматривал экономические и правовые гарантии.

До сих пор в стране не введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, и Россия остается в числе очень немногих стран, где такое страхование не обязательно. Неэффективен подход к страхованию работников от несчастных случаев на производстве. Отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни и здоровью работников в связи с исполнением ими своих трудовых обязанностей регулируются главой 59 ГК. Однако в последнее время указанные отношения, касающиеся возмещения вреда, были безосновательно отнесены к сфере действия социального страхования. Принятый более года назад Закон "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" трансформировал отношения, трактуемые гражданским законодательством как обязательства вследствие причинения вреда, в социально-страховые, что привело к резкому усложнению положения работодателей. Теперь, наряду с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью работников, они должны будут вносить в фонд социального страхования страховые взносы, несвоевременная оплата которых чревата санкциями. Это не повышает заинтересованности работодателей в принятии мер по улучшению охраны труда и снижению травматизма на производстве. Правильнее было бы ввести обязательное страхование ответственности работодателей за вред, причиненный жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей. До сих пор нерешенной остается проблема разграничения предметов регулирования обязательного страхования и государственного социального страхования. В России нет закона о видах и принципах проведения государственного страхования. Практически отсутствуют конкретные механизмы проведения обязательного противопожарного страхования, страхования ответственности организаций, использующих атомную энергию и другие опасные производства, а также ответственности при использовании гидротехнических сооружений. В связи с этим необходима разработка соответствующих нормативно-правовых актов. Нужно также расширять общественно значимые виды обязательного страхования, в которых страхователями не являются государственные и муниципальные органы и которые не потребуют платежей из бюджета.

---

Финансовый рынок в РФ не позволяет страховым компаниям проводить активную инвестиционную политику. Нет таких эффективных финансовых инструментов, как государственные ценные бумаги с гарантированным доходом для размещения средств российских страховщиков, аккумулируемых в рамках социально и экономически значимых для государства программ и видов страхования. Выполняя в ряде случаев те же функции, что и банки, страховые компании работают с валютой не на равных условиях с последними. Несмотря на то, что страховые компании, в отличие от банков, проводят более долгосрочные операции, страховщики лишены возможности (ввиду отсутствия надежных инструментов размещения страховых резервов) покупать валюту в размере сформированных резервов без лицензии Банка России. За рубеж в виде страховой премии от деятельности компаний с участием иностранного капитала и перестраховочной премии уходят средства, которые должны быть источником внутренних инвестиций.

Особое значение имеет интеграция российского страхового рынка в мировую страховую индустрию. Здесь пока еще очень много проблем. Россия некогда уже являлась частью мирового страхового рынка. В 1885 году в Петербурге открылось генеральное агентство страхового общества "Нью-Йорк" (США), в 1889 году — агентства страховых обществ "Урбэн" (Франция) и "Эквитебль" (США). Все они специализировались на личном страховании. К 1914 году в России на перестраховочном рынке действовало 4 датских, 5 шведских, 5 норвежских, 21 английское, 21 германское и 6 австро-венгерских страховых обществ. Дальнейшему успешному развитию помешала мировая война и последовавшие за ней бурные исторические события. Теперь настало время, когда Россия может вернуться на мировой страховой рынок.

Глава 3 Деятельность страховой компании «Ингосстрах»

Стагнационные процессы в экономике Российской Федерации нашли отражение в замедлении роста основных страховых рынков. Падение продаж легковых автомобилей и снижение темпов роста розничного кредитования нашло отражение в более сдержанном приросте рынка автострахования; замедление экономического роста и промышленного производства побуждает предприятия оптимизировать свои страховые программы, что сказалось на замедлении приростов рынков корпоративного страхования и добровольного медицинского страхования. Кроме того, 2014 год стал началом системного кризиса на рынке автострахования: изменения судебной практики по страхованию автоКАСКО и ОСАГО вызвали резкий рост убыточности в связи с увеличением выплат страховых компаний по решению суда. В данных рыночных условиях ОСАО «Ингосстрах» в 2014 году переориентировало стратегию своего развития на получение прибыли от страховой деятельности, рост доли рынка только в рентабельных сегментах. Основная цель действующей стратегии ОСАО «Ингосстрах» – получение прибыли от страховой деятельности, сохранение и рост доли рынка в рентабельных сегментах. Мероприятия по увеличению продаж страховых услуг, предусмотренные Компанией на ближайшую перспективу, включают в себя:

---

-развитие продаж высокомаржинальных видов страхования;

увеличение уровня перекрестных продаж страховых продуктов, как в розничном, так и в корпоративном бизнесе;

-развитие онлайн-сервисов для клиентов и партнеров;

-оптимизация бизнес-модели корпоративного блока Компании.

Автострахование - в течение 2014 года было заключено порядка 706 тыс. договоров добровольного страхования автотранспорта, что ниже на 4% по сравнению с количеством заключенных договоров в 2013 году. Количество заключенных договоров обязательного страхования автогражданской ответственности снизилось на 35% и составило порядка 2,2 млн договоров.

Количество заключенных договоров в 2014г. по сравнению с 2012г. увеличилось на 23,14% , а по сравнению с 2013 уменьшилось на 22,73 %. В 2014 г. наблюдается снижения общего количества заключенных договоров. Это объясняется, тем что основная доля в 2013г. приходилась на договора ОСАГО и их значительное снижение на 35 %, отразилось на общем количестве заключенных договоров. Хотя по остальным видам: ДСАГО, Авто НС, Страхование имущества ФЛ,

Среди клиентов, заключивших наибольшее количество договоров страхования в Москве в 2014 году можно отметить следующих:

-Федеральное государственное унитарное предприятие «Почта России» (более 3,6 тыс. договоров);

-ООО «Джонсон & Джонсон» (более 1,2 тыс. договоров);

-московское представительство акционерного общества «Санофи-авентис груп» (Франция) (более 1,2 тыс. договоров);

-ООО «Империал Тобакко Продажа и Маркетинг» (более 800 договоров);

-ЗАО «Рош-Москва» (более 700 договоров);

Всего по линии автострахования было собрано порядка 44 млрд. рублей меньше чем в 2013 на 2,92 %, в том числе по КАСКО – 33,2 млрд. рублей, ОСАГО – 9,7 млрд. рублей, по добровольному страхованию автогражданской ответственности и страхованию от несчастных случаев – 0,7 млрд. рублей. Выплаты по автострахованию в 2014 году возросли по сравнению с 2013 годом. Так, общий объем выплат по автострахованию в 2014 году составил более 33 млрд рублей.

В течение всего 2014 года происходила разработка и усовершенствование продуктов автострахования, реализация программ дополнительного сервиса в регионах.

Страхование имущества физических лиц и комплексное ипотечное страхование - в течение 2014 года было заключено более 112 тыс. договоров страхования имущества физических лиц, что выше на 99% по сравнению с предыдущим периодом. Было заключено около 39 тыс. договоров комплексного ипотечного страхования, что выше аналогичного показателя за 2013 год на 51%.

---

Собранная премия по страхованию имущества физических лиц в 2014 году составила 749 млн. рублей, по комплексному ипотечному страхованию – 514 млн. рублей. Выплаты по страхованию имущества физических лиц в 2014 году составили 238 млн. рублей, по комплексному ипотечному страхованию – 79 млн. рублей.

Также одним из основных приоритетным направлением компании является добровольное медицинское страхование по итогам 2014 года ОСАО «Ингосстрах» собрало на рынке ДМС 7,8 млрд рублей страховой премии, что на 3% больше, чем в 2013 году. Доля продаж физическим лицам составила 5% от общей страховой премии, доля клиентов - юридических лиц из сегмента малого и среднего бизнеса (количество застрахованных по договору не превышает 50 человек) – 17,2%. В 2014 году продолжалась работа по разработке и внедрению на рынок новых продуктов. В частности, в 2014 началась реализация продуктов «Экстренный» и «Автомед».

Страхование имущества и ответственности юридических лиц по итогам 2014 года произошло снижение рынка страхования имущества юридических лиц на 2%. Объем рынка по итогам 2014 года оказался на уровне 2013 года (около 9,1 млрд рублей), несмотря на общее увеличение количества застрахованных опасных объектов с 225 тыс. до 248 тыс. объектов. Наиболее крупные страховые выплаты рисунок 10.

Наиболее крупные страховые выплаты в 2014г.

-770 млн. рублей - обрушение ж/д моста через реку Абакан под Саяногорском;

-510 млн. рублей - ООО "Ителла". Обрушение стеллажной конструкции на складе в г. Шушары (Санкт-Петербург). Разлив масел Шелл. Выплата производится частями. Продолжается урегулирование убытка;

-162 млн. рублей - повреждение погрузочно-разгрузочной машины (Гвинея);

-79 млн. рублей - ООО "Контакт". Повреждение товарного запаса и оборудования в результате пожара;

-72 млн.рублей – обрушение многоярусной стоянки.

Страхование авиационных рисков - в 2014 году продолжился процесс консолидации российской авиационной отрасли. Первая десятка авиакомпаний России продолжает сохранять заданный темп и 85% долю в общем объёме перевозок пассажиров и грузов «Ингосстрах» удалось заключить более 930 договоров с общим объемом премии 1,1 млрд рублей.

Успешно возобновлены договоры страхования с такими группами компаний как ОАО «Авиакомпания «Сибирь», ООО «Глобус» и ОАО «Авиакомпания «Таймыр». Продолжилось плодотворное сотрудничество с ЗАО «Нордавиа – региональные авиалинии».

Продолжается активное наращивание партнёрства со страховыми компаниями, среди которых активную роль продолжают играть компании Украины, Казахстана, Узбекистана, Азербайджана, Республики Молдова, Грузии, Таджикистана, стран Восточной Европы и Балтики.

---

Наиболее крупные страховые выплаты в 2014г.:

-153 млн рублей – частичная выплата для авансирования ремонта воздушного судна. Подлом передней стойки шасси воздушного судна Boeing 737 при посадке в аэропорту Карачи (Пакистан);

-66 млн рублей - ОАО «Авиакомпания «Таймыр». Аварийная посадка воздушного судна ATR-42-500 из-за неисправности двигателя;

-52 млн рублей – аварийная посадка вертолета Bell 206 на жилой массив в Гватемале;

-34 млн рублей - ОАО «Авиакомпания Сибирь». Повреждение воздушного судна Airbus-319 во время стоянки в аэропорту;

-33 млн рублей – Авиакомпания Heli Air Services. Полная конструктивная гибель воздушного судна Let-410 вследствие грубой посадки в Вау (Южный Судан).

Страхование космических рисков - по предварительным оценкам ёмкость российского рынка в 2014 году составила около 22-23 млн. долларов США по страхованию космической техники и 35-45 млн. долларов США по страхованию ответственности владельцев космической техники. В 2014 году объем премий составил 653 млн. рублей, что на 51% ниже аналогичного показателя 2013 года в связи с отсутствием запусков. В 2013 году основной объём премии был получен по договору сострахования запуска и летных испытаний космических аппаратов ФГУП «ЦЭНКИ» в рамках Федеральной космической программы России, а в 2014 году проведение открытых конкурсов по страхованию запусков и эксплуатации на орбите космических аппаратов ФГУП В 2014 году по страхованию космических рисков было заявлено 7 убытков, 6 убытков было урегулировано. Общий объём выплат за 2014 году составил 410 млн. рублей.

Наиболее крупные страховые выплаты в 2014г.:

-309 млн. рублей - INTELSAT SATELLITE LLC. Полная гибель КА Intelsat 27;

-46 млн. рублей - Государственное Космическое Агентство Украины/ООО "Рослес Ре". Полная гибель КА "Сич-2";

-41 млн. рублей - ОАО "Газпром космические системы"/ОАО "СОГАЗ".

-Частичная гибель КА Ямал-402.

Страхование грузов - являясь на протяжении многих десятилетий генеральным страховщиком большинства крупнейших российских банков, ОСАО «Ингосстрах» накопило и успешно использует значительный опыт, связанный как с подготовкой и реализацией программ по страхованию перевозок денежной наличности, так и с рассмотрением и урегулированием претензий по убыткам, возникшим при транспортировках указанных ценностей. По итогам 2014 года объем коммерческих перевозок, выполняемых всеми видами транспорта снизился, почти на 1%. Как и в 2013 году, основным драйвером внутреннего спроса на грузоперевозки остается строительная индустрия, что определяется высокой динамикой жилищного строительства, а также продолжением реализации Убыточность по портфелю страхования грузов сложилась на уровне прошлых лет. Общий объем выплат по страхованию грузов составил 225 млн.рублей.

---