Файл: Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности в РФ.pdf

•   накопление временно свободных денежных средств, стимулирование накоплений в экономической системе и превращение этих денежных средств в ссудный капитал. Денежные средства оседают в банках благодаря как депозитам (то есть банковским вкладам) населения, стимулируемым выплачиваемыми по вкладам процентами, так и выплачиваемыми по кредитам и ссудам процентами и иными платежами (в частности, банки имеют возможность, пусть и краткосрочную, использования осуществляемых через них коммунальных платежей и тому подобного). Стоит отметить, что данную функцию выполняют финансовые институты, к примеру, инвестиционные фонды. Однако, в отличие от них, банки по большей части накапливают деньги не для собственных проектов
•   предоставление ссуд и кредитов физическим и юридическим лицам, посредничество в предоставлении кредитов и осуществляемое таким образом перераспределение денежных средств в экономической системе. Это основополагающая функция банковской системы, заключающаяся в том, что банки предоставляют доступ к кредитам основной массе участников экономической деятельности (как населению, так и компаниям). При этом главным критерием выступает прибыльность использования денежных средств заемщиком. Осуществляется свободное перемещение  финансовых ресурсов, к тому же коммерческие банки своей кредитной деятельностью уменьшают степень риска в экономической системе
•   посредничество в осуществлении платежей (между юридическими и физическими лицами, между физическими лицами, между государством и физическими юридическими лицами, между государствами). При включении банков в сферу розничного товарооборота и оплаты услуг населением в основном задействованы наличные платежи. Когда же речь заходит о платежах между крупными коммерческими, общественными и государственными структурами, обычно используется безналичный расчет. Безналичный расчет весьма многообразен, среди его видов можно назвать переводной вексель, простой вексель, банковская тратта, чеки и так далее.
•   регулирование интенсивности и направления денежных потоков;
•   предоставление клиентам консультативной информации по финансовым вопросам (надежность капиталовложений, ситуация на валютном рынке и рынке ценных бумаг, изменение процентных ставок по вкладам и кредитам и тому подобное);
•   выпуск ценных бумаг при наличии соответствующей лицензии Центробанка и посреднические операции при сделках с различными ценными бумагами. [14, c.171]

Коммерческие банки, осуществляющие данные функции, лишены эмиссионных функций, принадлежащих Центральному банку и в некоторых случаях иным государственным финансовым учреждениям. Главной из эмиссионных функций банков является, конечно, создание кредитных средств обращения, то есть выпуск денежных средств и контроль над их обращением.

Однако помимо этой функции к эмиссионным функциям относятся еще и такие, как: управление государственным долгом, пополнение государственного бюджета, функция резервного центра для всей банковской системы, контроль над деятельностью коммерческих банков и другие. [3, c.312]

1.3. Виды коммерческих банков

Уже очень много лет различные виды банков помогают людям в решении самых разнообразных вопросов. Постепенно они работали над расширением своей сферы услуг, благодаря чему появилось их разделение на несколько категорий. Теперь у многих граждан появляются вопросы, касающиеся того, какие есть банки для взятия кредита, спонсирования нововведений, проведения операций с ценными бумаги и проч. [20, c.114]

Классификация финансовых учреждений может производиться по следующим признакам: территории деятельности, организационно-правовой форме, типу собственности, масштабу деятельности, наличию дочерних компаний и их числу. Кроме того, виды банков можно подразделить по функциональному назначению.

Благодаря правильному выбору финансового учреждения инвестор может рассчитывать на успех в проведении операций с деньгами и получении прибыли. Для минимизации риска ошибок необходимо знать характеристики имеющихся финансовых структур. Основные виды банков – это центральные и коммерческие.

1) Центральный банк является руководителем всех секторов банковской сферы экономики любого государства. Он является той единственной организацией, у которой есть право на выпуск денег. Он обладает статусом юридического лица, в его деятельность не включается обслуживание организаций и граждан. Виды центральных банков выделяются только в разрезе государств. Банком ведется денежно-кредитная политика, которая регулирует денежное обращение в стране, а также разрабатывает требования в финансовой сфере.

Целями центральных банков являются:

- обеспечение стабильности валюты государства;

- гарантирование выполнения всех функций имеющейся банковской системы;

- осуществление всех видов платежей;

- развитие банковской системы. [9, c.236]

Итак, если рассматривать виды банков России, то для ЦРБ все полномочия прописаны Конституцией РФ и ее законодательством. Структура не зависит от исполнительных органов страны, а подчиняется напрямую правительству и президенту. В высшее руководство ЦРБ включается председатель и 12 членов правления, в совокупности это совет директоров. Сумма уставного капитала равна трем миллиардам российских рублей.

2) Коммерческие финансовые учреждения

Коммерческие банки – это финансовые учреждения негосударственного характера, которые выполняют разные действия для организаций и граждан: это ипотека, кредитование, операции с драгоценными металлами и валютами, а также с ценными бумагами. Права эмитировать денежные знаки у коммерческих банков нет. [16, c.125]

• Сберегательный банк

Если рассматривать виды коммерческих банков, то первым следует назвать Сбербанк, который обладает многолетней историей, а основой для его образования является множество мелких кредитных организаций. Сегодня это стабильное и надежное учреждение, которое занимает особое положение. Успеха в развитии удалось добиться за счет доверительного отношения граждан, а также сотрудничества с пенсионными фондами. Рассматриваемые виды банков берут на себя важную социальную и экономическую функцию. Их целями является привлечение небольших сбережений и получение доходов посредством кредитной системы. Вся деятельность Сбербанка осуществляется со строжайшим соблюдением законов, чтобы защитить интересы вкладчиков. В этом учреждении можно получить ипотечный и потребительский кредит, автокредит, карту.

Преимущества Сбербанка:

- Условия кредитования довольно выгодные, особенно в сравнении с финансовыми учреждениями иного рода.

- Заем предоставляется в оптимальные сроки.

- Малый бизнес также может рассчитывать на получение кредита в этом учреждении.

- Для многих слоев населения процентная ставка является вполне доступной.

Недостаток заключается в длительном сроке рассмотрения подаваемой документации.

• Инвестиционное финансовое учреждение

Такие виды коммерческих банков занимаются привлечением капитала на фондовом рынке. Они аккумулируют средства, которое предоставляются заемщикам в форме акций, облигаций и прочих инструментов финансового характера. Целью инвестиционного банка является обеспечение безопасности сбережений, ликвидности средств и роста прибыли от вложений. Эти виды банков отличаются от остальных тем, что не предоставляют ссуды населению, так как главное направление их деятельности связано с портфельными инвестициями на рынке ценных бумаг. Деятельность таких структур выстраивается по определенному алгоритму: сначала накапливается капитал, после чего наступает момент приобретения ценных бумаг. Когда операция будет проведена успешно, часть прибыли осядет в банке (обычно это 10%), а остальная будет возвращена инвесторам. [13, c.218]

Если вы желаете разобраться в том, какие есть виды банков для формирования инвестиционного портфеля, то вам стоит знать о том, какие риски имеются при проведении операций:

- курс ценных бумаг может неожиданно измениться;

- при досрочном отзыве средств прибыль утрачивается;

- несбалансированная ликвидность, которая выражается в обязательной готовности инвестора пожертвовать удобством изъятия денег в пользу получения высоких доходов;

- деловой риск, выражающийся в упадке рыночной экономики и снижении уровня продаж;

- кредитный риск, связанный с тем, что при несвоевременном погашении основного долга утрачивается дополнительный доход.

• Инновационные финансовые органы

Такие виды коммерческих банков работают в сфере предоставления кредитов на перспективные авторские разработки и нововведения, совершенствование технологий и прочие проекты, которые предназначены для массового внедрения. Характер и масштаб работы оказывают непосредственное воздействие на условия предоставления денег. Инновационные виды банков занимаются финансированием в форме приобретения акций либо размещения облигационного займа. Их задачей является стимулирование развития НТП в промышленности и сельском хозяйстве. С этой целью уже разработан целый комплекс программ:

- Программа «Инвестирование» ориентирована на усовершенствование бизнес-процессов и управленческого аппарата организации, существующих на данный момент. Тут подразумевается предоставление ссуды в 300 тыс. – 60 млн. рублей сроком на 1-5 лет. В качестве обеспечения используется имущество организации: транспорт, недвижимость и прочие.

- Программа «Микрокредиты» направлена на оказание спонсорской поддержки малому и среднему бизнесу. Максимальная сумма займа составляет 1 млн руб.

- Программа «Финансирование нововведений и реконструкций» предназначена для выдачи кредитов тем, кто может изготовить и реализовать конкурентоспособную продукцию, а также создать новые рабочие места. Получение денег потребует от соискателя предоставления патента, экспертизы, а также авторского свидетельства. Кредит выдается в размере не более 150 млн руб.

Инновационные виды банков обладают определенными преимуществами:

- простота оформления документации;

- удобство внесения платежей;

- к каждому клиенту применяется индивидуальный подход;

- все виды операций коммерческих банков данной категории можно совершать, используя современные технологии (смартфоны, банкоматы);

- средства находятся под постоянным контролем. [6, c.203]

Имеется у таких структур и недостаток, который состоит в том, что выдача кредита осуществляется с обязательной выплатой комиссии. Получение ссуды требуется от заемщика соблюдения ряда требований: наличия ИП или ЮЛ с количеством сотрудников не более 250 чел., объема годовой выручки в пределах 166-1000 млн руб. Расстояние от инвестиционного банка до предприятия должно составлять не более 300 км.

• Ипотечный банк

Такие виды банков ведут деятельность в сфере предоставления ипотеки под залог недвижимости либо перепродажи соответствующих ценных бумаг. Эти структуры дают возможность гражданам, имеющим невысокий уровень заработной платы, вносить оплату каждый месяц небольшими суммами, но на протяжении достаточно длительного периода времени.

Предоставление кредита ипотечным банком может осуществляться в нескольких направлениях:

- на участки земли;

- на недвижимость в городе;

- на улучшение почвенных свойств.

Все виды клиентов банка, которые желают получить такой кредит, приобретают определенные преимущества. Они заключаются в следующем:

- процентная норма минимальна;

- месячные выплаты невелики;

- недвижимость может быть приобретена максимально быстро;

- предоставляется право на налоговый вычет;

- гражданин может заметно сэкономить за счет скорого приобретения жилья, ведь со временем цены и инфляция заметно увеличиваются. [18, c.125]

Однако у услуг ипотечных организаций имеются и очевидные недостатки: высокий первоначальный взнос, риск лишения жилья, если долг не будет погашен, строгие требования в плане оформления кредита.

• Специализированные банковские учреждения

Такие структуры могут заниматься определенным видом кредитования, к примеру, обслуживанием внешнеэкономической деятельности. К таким организациям можно отнести сбербанки, ломбарды, банковские союзы граждан и кредитную кооперацию. В России такие структуры пока не получили широкого распространения, но во многих городах уже действует такая организация, как ломбард. Эти организации выдают займы под залог любых вещей, представляющих хоть какую-то ценность.

В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.