Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Страховой рынок как стратегический сектор экономики, институт финансовой и социальной защиты).pdf

Введение

Актуальность. Страхование как финансовый инструмент играет значительную роль в обеспечении экономической безопасности функционирования хозяйствующих субъектов. Влияние страхового рынка на всю совокупность финансовых отношений в экономически развитых странах носит практически предопределяющий характер. Страховщики выступают одновременно и в качестве ключевых институциональных инвесторов, и в качестве организаторов внешнего по отношению к государству и хозяйствующим субъектам фондирования, формируя компенсаторный механизм экономических потерь. Немаловажна их роль в качестве экспертов в области рискологии и в качестве «регуляторов» финансовых инвестиций, связанных с капитализацией жизни, через механизм накопительного страхования. Страхование является важнейшим институтом защиты отдельного человека, группы людей, производственно-хозяйственной единицы и всего общества в
целом. Однако, осуществляя страховые операции по ее предоставлению, отдельная страховая организация осуществляет и инвестиционную деятельность. Аккумуляция на уровне страховых компаний большого объема денежных средств и их использование с целью получения инвестиционного дохода определяют страхование и как мощный инвестиционный институт.

Размещение средств страховых резервов и собственных средств страховых компаний означает выход этих страховых компаний на другие секторы экономики. Это означает, что они, взаимодействуя через этот выход с другими видами деятельности, могут оказывать влияние на функционирование и развитие самой экономики.

Выходы российских страховых компаний на другие секторы экономики предопределяют возможность выполнения национальным страхованием не только функций финансовой и социальной защиты, но и функций поддержки развития и зашиты национальной экономики, что позволяет рассматривать страхование как стратегический сектор экономики.

Цель работы – исследовать роль страхования в развитии экономики.

Задачи работы:

• рассмотреть страховой рынок как стратегический сектор экономики, как институт финансовой и социальной защиты;
• исследовать страхование как важнейший инвестиционный институт;
• провести анализ развития рынка страхования в России;
• выявить проблемы, сдерживающие развитие страхования в России;
• рассмотреть перспективы развития страхового рынка в России.

Предметом исследования является рынок страхования.

---

Объектом исследования являются тенденции развития страхования в России.

Научно-методическая основа работы – литературные публикации, научные и методические материалы, статистическая информация по исследуемой проблеме.

Глава 1. Теоретические аспекты роли страхования в развитии экономики

1.1.Страховой рынок как стратегический сектор экономики, институт финансовой и социальной защиты

Страхование – институт финансовой и социальной защиты. Функция финансовой защиты обусловлена целью страхования как инструмента защиты, предоставляемой в денежной форме при наступлении страховых случаев, то есть при реализации рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование^[1].

Условием реализации этой функции является своевременное выполнение и в полном объеме страховых обязательств по всем заключенным договорам страхования. При этом, чем большее число видов и объемов страхования освоено российским страховым рынком, тем выше будет финансовая защита всех участников страхования и общества в целом^[2].

Условием выполнения данной функции является выполнение страховыми компаниями страховых обязательств в полном объеме и в оговоренные сроки (таблица 1).

Таблица 1 Функции страхования как стратегического сектора национальной экономики и условия их выполнения[3]
Функции страхования как стратегического сектор национальной экономики	Условия выполнения функций страхования
1	2
Функция финансовой защиты	Условие 1 - выполнение страховыми компаниями страховых обязательств в полном объеме и в оговоренные сроки.
Функция социальной защиты	Условие 2 - реализация видов страхования, имеющих социальную направленность.

---

Продолжение таблицы 1

1	2
Функция поддержки развития национальной экономики	Условие 3 - контроль за долей национальных перестраховщиков (при размещении страховых резервов). Условие 4 - контроль за долей национальных активов, покрывающих страховые резервы. Условие 5 - контроль за долей национальных активов, покрывающих собственные средства страховщиков.
Функция защиты национальной экономики	Условие 6 - контроль за долей иностранных перестраховщиков при размещении страховых резервов компаний, работающих по национальному, российском) страховому законодательству. Условие 7 - контроль за долей зарубежных активов, покрывающих страховые резервы страховых компаний, работающих по национальному, российскому страховому законодательству. Условие 8 - контроль за долей зарубежных активов, покрывающих собственные средства компаний, работающих по национальному, российскому страховому законодательству. Условие 9 - паритет российских и зарубежных страховщиков в сфере перестрахования. Условие 10 - введение ограничений (запрета) на участие иностранного капитала в реализации стратегически важных видов страхования. Условие 11 - контроль за квотой иностранного участия в российском страховании.

Функция социальной защиты предопределена целью страхования как института защиты^[4]. Реализуя любой вид страхования, страховщики предоставляют финансовую защиту участкам страхования и, тем самым, способствуют защите всего общества^[5]. Однако в вопросе предоставления социальной защиты есть один очень важный момент: она может предоставляться и целенаправленно - через реализацию социально и общественно значимых видов страхования. Такими могут быть виды обязательного страхования, например обязательное медицинское страхование^[6]. В предоставлении социальной защиты по таким общественно значимым видам страхования могут участвовать не только сами страховщики, но и государство. При этом его участие может быть разным. Оно может организационно обеспечивать осуществление этих видов страхования, например, через сбор налогов, используемых в дальнейшем для финансирования обязательного медицинского страхования, и через организацию самого вида обязательного страхования, например, в обязательном медицинском страховании через формирование фондов обязательного
медицинского страхования^[7]. Государство может участвовать и в софинансировании определенных видов страхования, как это имеет место в некоторых видах сельскохозяйственного страхования^[8].

---

Условием выполнения данной функции как самостоятельной является реализация видов страхования, имеющих социальную направленность (см. таблицу 1).

1.2. Страхование — важнейший инвестиционный институт

Функция поддержки развития национальной экономики проявляется следующим образом: через свою инвестиционную деятельность любая страховая компания имеет выход на другие секторы экономики и поэтому функции страхования как стратегического сектора экономики реализуются через размещение средств страховых резервов и собственных средств страховщика^[9].

Возможности страхования по поддержке развития национальной экономики, по защите ее от неоправданно большого оттока средств страховых компаний за рубеж, а также от чрезмерного притока иностранного капитала на российский страховой рынок определяются тем, как регулируются российским страховым законодательством выход российских компаний через их инвестиционную деятельность на секторы национальной и зарубежных экономик. В настоящее время при размещении средств страховых резервов для страховых компаний, работающих по российскому страховому законодательству, отток российских средств за рубеж определяется разрешенной долей от страховых резервов зарубежных перестраховщиков и долей разрешенных для покрытия страховых резервов зарубежных активов^[10]. При размещении собственных свободных средств отток средств за рубеж определяется долей зарубежных активов, разрешенной для покрытия собственных средств страховщика^[11].

Поэтому функцию поддержки развития национальной экономики страхование как стратегический сектор может выполнять только при соблюдении следующих условий:

1) контроль за долей национальных перестраховщиков (при размещении страховых резервов) - условие 3 (см. таблицу 1);

2) контроль за долей национальных активов, покрывающих страховые резервы, - условие 4 (см. таблицу 1);

3) контроль за долей национальных активов, покрывающих собственные средства страховщиков, - условие 5 (см. таблицу 1).

Заметим, что эти условия должны соблюдаться для всех страховых компаний, работающих в России^[12].

Функция защиты национальной экономики проявляется следующим образом: контроль за долями участия российских страховщиков в покрытии страховых резервов и собственных средств автоматически будет означать контроль за участием иностранного капитала при размещении страховых резервов и собственных средств страховщиков, работающих по российскому страховому законодательству^[13].

---

В свою очередь, контроль над участием иностранного капитала будет отвечать следующей функции национального страхования как стратегического сектора экономики - защите национальной экономики^[14]. Этой функции страхования как стратегического сектора национальной экономики будут отвечать следующие условия:

1) контроль над долей иностранных перестраховщиков при размещении страховых резервов компаний, работающих по национальному, российскому страховому законодательству, - условие 6 (см. таблицу 1);

2) контроль над долей зарубежных активов, покрывающих страховые резервы страховых компаний, работающих по национальному, российскому страховому законодательству, - условие 7 (см. таблицу 1);

3) контроль над долей зарубежных активов, покрывающих собственные средства компаний, работающих по национальному, российскому страховому законодательству, - условие 8 (см. таблицу 1) ^[15].

Заметим, что условия 3-5 практически идентичны условиям 6-8, они дополняют друг друга. Только в первом случае контроль осуществляется за национальными инвестициями, а во втором - за иностранными инвестициями, в которые размещаются средства страховых резервов и собственные средства страховщиков.

Условия 6-8, как и условия 3-5, должны соблюдаться всеми страховыми компаниями, работающими в России.

Условия 3 и 6 реализуют контроль за операциями перестрахования на уровне отдельной страховой компании, передающей риски в перестрахование за рубеж. Однако для выполнения функции защиты национальной экономики необходим контроль над суммарным потоком средств за рубеж и из-за рубежа по каналам перестрахования по всему национальному страховому рынку. Только примерное равенство этих встречных потоков будет отвечать паритетным отношениям зарубежных и российских перестраховщиков в сфере перестрахования. Это означает, условием 9 выполнения страхованием как стратегическим сектором экономики функции защиты национальной экономики является паритет российских и зарубежных страховщиков в сфере перестрахования (см. таблицу 1).

Функция защиты национальной экономики через страхование как ее стратегический сектор предполагает также введение ограничений (запрета) на участие иностранного капитала в реализации стратегически важных видов страхования - условие 10 (см. таблицу 1). К ним можно отнести те виды страхования, через которые иностранный капитал может осуществлять контроль за видами деятельности, связанными с безопасностью, функционированием и развитием всей российской экономики. Так, например, допуск иностранного капитала к страхованию жизни может привести к тому, что страховые резервы по этому виду страхования в определенной мере будут работать не на российскую экономику, а на экономику других стран. Сохранение этого вида страхования за российскими страховщиками обусловлено тем, что страховые резервы по долгосрочным договорам страхования жизни могут быть использованы на долгосрочные инвестиционные проекты, имеющие стратегическое значение для всей России^[16].

---