Файл: Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности.pdf

Введение

Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки центральных банков.

Оно необходимо для осуществления законодательно определенных задач общественного воспроизводства.

Центральные банки являются юридическими лицами, имеющими особый статус, отличительный признак которого – обособленность имущества банка от имущества государства.

Главными целями банковского регулирования являются:

- поддержание стабильности банковской системы страны;

- защита интересов вкладчиков и кредиторов.

В настоящее время много внимания уделяется вопросам развития банковского сектора, что сопособствует наиболее активному исследованию возможностей коммерческих банков в условиях изменяющегося экономического пространства.

Существенными для коммерческих банков являются достижение наиболее оптимального соотношени риск — доходность и проведения различных банковских операций с целью максимизировать различные направления развития банкоского бизнеса в России в целом.

Представленные особенности дают возможность наиболее активного применения существенных мер по общему повышению развития конкурентопособности коммерческих банков и распределения основных пропорций основных направлений развития банковской деятельности.

К ним могут относиться развитие рыночного бизнеса, развитие корпоративного бизнеса, развитие частного банковского обслуживания и межбанковского бизнеса.

Цель данной работы - осуществить анализ различных направлений деятельности коммерческого банка и выявить основные черты его конкурентоспособности (на примере деятельности коммерческого банка «Банк Москвы»).

Для достижения поставленной цели при выполнении курсовой работы поставлены следующие основные задачи:

- изучение научной литературы по проблеме исследования;

- определение особенностей экономического влияния на развитие банковского сектора экономики;

- определение основ конкурентоспособности современного коммерческого банка;

- предложение существенно важных направлений повышения конкурентоспособности данного коммерческого банка.

Объектом курсовой работы явилось – коммерчески банк «Банк Москвы».

Предметом исследования при этом является конкурентоспособность коммерческого банка «Банк Москвы».

Структура работы: курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1 Особенности развития коммерческих банков в Российской Федерации

1.1 Виды коммерческих банков

Термин «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. Банки могут создаваться на основе государственной, частной и смешанной форм собственности. ^[1]

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки по юридическому статусу подразделяются на:

1. национальные (функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов);

2. штатные (функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС).

Так же коммерческие банки различаются:

I. по принадлежности уставного капитала и способу его формирования: банки могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков.

II. по видам совершаемых операций:

1. универсальные,

2. специализированные.

III - по территории деятельности:

1. Федеральные;

2. не федеральные.

IV - по обслуживанию различных отраслей экономики.

V – по наличию филиалов:

1. филиальные;

2. бесфилиальные

Значительную долю действующих сегодня коммерческих банков составили смешанные их варианты.

Закон предусматривает создание специализированных коммерческих банков для финансирования федеральных, республиканских, региональных и других программ. Крупным федеральным специализированным коммерческим банком является банк трудовых сбережений и кредитования населения. (Сбербанк России). Он осуществляет операции по привлечению денежных средств населения и их размещению.

1.2 Основные функциональные особенности коммерческих банков

Основными функциями коммерческих банков являются:

- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных денег;

- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

- эмиссионно-учредительская функция;

- консультирование, представление экономической и финансовой информации. Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. ^[2]

Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Выпуск кредитных денег – специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, – денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются.

Коммерческие банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка.

Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя данную функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей.

Глава 2 Особенности деятельности коммерческого банка

2.1 Общая характеристика «Банк Москвы»

Банк Москвы - один из крупнейших коммерческих банков России, оказывающий банковские услуги как юридическим, так и физическим лицам. Полное наименование - Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" (открытое акционерное общество). С момента основания Банк Москвы развивается как универсальный банк. Среди приоритетных направлений - розничный, корпоративный, инвестиционный и международный бизнес, кредитование малых и средних предприятий, торговое финансирование, PrivateBanking и управление активами.

По состоянию 01.01.2013 (по МСФО) активы Банка Москвы составили 1382,1 млрд. рублей и за год увеличились на 14,3% (173,0 млрд. руб.).

Банк Москвы входит в топ-5 крупнейших российских кредитных организаций по размеру активов и капитала, а также по объему привлеченных средств населения.

Основан в 1995 году как акционерный коммерческий "Московский муниципальный банк - Банк Москвы".

В апреле 2010 года мэром Москвы Юрием Лужковым было подписано распоряжение о поддержке банка средствами из городского бюджета. Согласно данному распоряжению, из столичного бюджета на 2010 год должно было быть выделено 7,5 млрд рублей на покупку дополнительной эмиссии акций банка

В феврале 2011 года принадлежавший правительству Москвы пакет в 46,48 % был полностью продан банку ВТБ, также ВТБ приобрёл 25 % плюс 1 акция Столичной страховой группы, владеющей 17,32 % акций Банка Москвы. Общая сумма сделки составила 103 млрд руб. На покупку доли города претендовал также Альфа-банк, но выбор сделан был в пользу ВТБ (по словам представителя московской мэрии, в связи с более высокой предложенной ценой, а также наличием полного комплекта документации, включая разрешение на покупку от ФАС РФ). Позднее ВТБ выкупил долю CreditSuisse (2,77 %) и неназываемого миноритарного акционера (около 1,7 %), доведя свой пакет до контрольного (около 51 %).

В начале апреля 2011 года 20,32 % акций банка, принадлежавшие Андрею Бородину и Льву Алалуеву, были проданы структурам Виталия Юсуфова, сына бывшего министра энергетики России Игоря Юсуфова (при этом, по данным газеты "Ведомости", кредит в сумме $1,1 млрд на покупку акций выдал Юсуфову сам Банк Москвы). Сам Бородин, которому к этому времени были заочно предъявлены обвинения о превышении должностных полномочий, заявил, что эту сделку осуществил с "выкрученными руками", а смену руководства в банке назвал рейдерским захватом. К концу сентября 2011 года ВТБ сконцентрировал в своих руках более 80 % акций Банка Москвы, выкупив пакеты Виталия Юсуфова (около 20 %) и Сулеймана Керимова (3,88 %), а также часть пакета Столичной страховой группы

В настоящее время Банк Москвы обслуживает более 100 тыс. корпоративных и более 9 млн частных клиентов. Среди клиентов - юридических лиц - крупнейшие отраслевые предприятия, предприятия среднего и малого бизнеса.

Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 309 обособленных подразделений, включая дополнительные офисы и операционные кассы. По состоянию на 1 декабря 2012 года в регионах России работало 155 подразделений банка, имелось более 100 тыс. корпоративных и более 9 млн частных клиентов. В Москве и Московской области действует 130 офисов банка. Кроме того, услуги населению оказываются в 474 почтово-банковских отделениях столичного региона.

В сеть Банка Москвы также входят 4 дочерних банка, находящихся за пределами России: БМ Банк (Украина), Банк Москва-Минск (Беларусь), Эстонский кредитный банк (Эстония) и Банк Москвы- (Белград) (Сербия).

В Банке Москвы действует собственный процессинговый центр, обслуживающий карточные программы банка. Банк выпустил более 18 млн пластиковых карт. Процессинговый центр сертифицирован VisaInternational и MasterCard и располагает широкой сетью банкоматов (1,9 тыс. штук). При этом объединенная сеть банкоматов банков Группы ВТБ - Банка Москвы, ВТБ 24 и ТрансКредитБанка - превышает 10 тыс. устройств (в сети отменена комиссия за снятие собственных денежных средств).

2.2 Изменения курса и основные задачи ОАО "Банк Москвы" после вхождения в группу ВТБ

Важнейшими задачами в период нескольких месяцев после закрытия сделки по приобретению Банка были:

- полностью определить и зафиксировать масштаб злоупотреблений бывшего руководства Банка, а также не допустить дальнейших действий, направленных на выведение активов и залогов из-под контроля Банка;

- организовать компанию в средствах массовой информации по постоянному и подробному информированию общественности о деятельности Банка;

- провести индивидуальную разъяснительную работу с крупными клиентами;

- соблюсти условия обращающихся публичных займов Банка, включая, в том числе, подготовку к выпуску отчетности Банка по МСФО за 2010 год;

- провести переговоры с Центральным Банком РФ и Агентством по Страхованию Вкладов для обеспечения предоставления Банку государственной поддержки.