Файл: Развитие банковского сектора экономики.pdf

Введение

«Юниаструм Банк» основан в 1994 году. «Юниаструм Банк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, специализируясь на розничном бизнесе и работе c малыми и средними предприятиями.

Банк был принят в систему государственного страхования вкладов физических лиц в ноябре 2004 года. Является активным членом АРБ (Ассоциация Российских Банков), принципиальным членом международной платежной системы VISA International и международной платежной системы Master Card World Wide.

«Юниаструм Банк» имеет ряд престижных премий в сфере бизнеса и финансов, в том числе премия Best Russian Brand (2008 г.), «Национальная банковская премия» в номинации «Самый стрессоустойчивый банк» (2009 г.), премия «Финансовый Олимп» в номинации «Банк-кредитор малого и среднего бизнеса» категория «Потенциал и перспектива» (2010 г.), «Национальная банковская премия» за лучший розничный кредит (2010г.), «Национальная банковская премия» в номинации «За внедрение современных банковских технологий» (2013г.).

Обладает разветвленной филиальной сетью, которая включает в себя более 170 офисов в 45 регионах России. Входит в топ-10 по портфелю кредитов ИП за 1 полугодие 2013 года (9 место по версии РА Эксперт), Топ-20 по величине ссудного портфеля, выданного малым предприятиям (13-е место по версии РА Эксперт), Топ-30 по объему портфеля необеспеченных кредитов физическим лицам (26-е место по версии РА Эксперт), Топ-30 по объему задолженности по кредитным картам на 01.07.13 (21-е место по версии ИА Банки.ру), 32-е место по количеству кредитных карт в обращении на 01.07.13 (по версии ИА Банки.ру), 58-е место по кредитам физлиц на 1 октября 2013 года (по версии РБК.рейтинг), 44-е место по депозитам физлиц на 1 октября 2013 года (по версии РБК.рейтинг).

В настоящее время много внимания уделяется вопросам развития банковского сектора, что способствует наиболее активному исследованию возможностей коммерческих банков в условиях изменяющегося экономического пространства.

Существенными для коммерческих банков являются достижение наиболее оптимального соотношения риск — доходность и проведения различных банковских операций с целью максимизировать различные направления развития банковского бизнеса в России в целом.

Представленные особенности дают возможность наиболее активного применения существенных мер по общему повышению развития конкурентоспособности коммерческих банков и распределения основных пропорций основных направлений развития банковской деятельности.

К ним могут относиться развитие рыночного бизнеса, развитие корпоративного бизнеса, развитие частного банковского обслуживания и межбанковского бизнеса.

Цель данной работы — осуществить анализ различных направлений деятельности коммерческого банка и выявить основные черты его конкурентоспособности (на примере деятельности коммерческого банка «Юниаструм банк»).

Для достижения поставленной цели при выполнении курсовой работы поставлены следующие основные задачи:

- изучение научной литературы по проблеме исследования;

- определение особенностей экономического влияния на развитие банковского сектора экономики;

- определение основ конкурентоспособности современного коммерческого банка;

- предложение существенно - важных направлений повышения конкурентоспособности данного коммерческого банка.

Объектом курсовой работы явилось – коммерчески банк «Юниаструм банк».

Предметом исследования при этом является конкурентоспособность коммерческого банка «Юниаструм банк».

Структура работы: курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Особенности развития банковского сектора экономики

1.1.Нормативно – правовая база деятельности банковского сектора

С формально-юридических позиций источник права — способ выражения вовне юридических правил поведения. В отечественной правовой системе основным источником права является нормативный правовой акт — акт правотворчества, содержащий нормы права, регулирующий определенные общественные отношения и рассчитанный на неоднократное применение.

В соответствии с ч. 2 ст. 2 Федерального закона (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) правовое регулирование банковской деятельности осуществляется:

- Конституцией Российской Федерации;

- Законом о банках и банковской деятельности;

-Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

-другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Банковская деятельность не может регулироваться указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, актами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и актами органов местного самоуправления.

Законы в банковском праве можно подразделить на специальные, целиком посвященные правовой регламентации вопросов банковской деятельности, и общие, имеющие опосредованное отношение к ней.

Специальными банковскими законами являются:

-Закон о банках;

-Закон о Банке России;

-Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 22 декабря 2008 г.) (далее — Закон о страховании вкладов);

-Федеральный закон от 29 июля 2004 г. «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 22 декабря 2008 г.) (далее — Закон о выплатах Банка России);

-Закон о банкротстве кредитных организаций;

-Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» (в ред. от 24 июля 2007 г.);

-Федеральный закон от 17 мая 2007 г. «О банке развития»;

-Федеральный закон от 27 октября 2008 г. «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» (в ред. от 19 июля 2009 г.) (далее — Закон об укреплении банковской системы);

-Закон о платежных агентах.

Закон о банках содержит понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации; перечень банковских операций и сделок; устанавливает порядок государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций; регламентирует вопросы обеспечения финансовой надежности кредитных организаций, институт банковской тайны, межбанковские отношения, особенности создания филиалов, представительств и дочерних организаций кредитной организации на территории иностранных государств, сберегательное дело, а также устанавливает правовые основы бухгалтерского учета в кредитных организациях и надзора за их деятельностью.

Закон о Банке России закрепляет статус, цели деятельности и функции ЦБ РФ, регламентирует взаимоотношения Банка России с высшими органами государственной власти и органами местного самоуправления, компетенцию Национального банковского совета и органов управления Банка России, принципы организации Банка России, устанавливает основные правила организации наличного денежного обращения и безналичных расчетов, инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России, перечень банковских операций и сделок, которые имеет право совершать ЦБ РФ, конкретизирует направления деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора.

Закон о страховании вкладов устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Он определяет виды вкладов, подлежащих страхованию; права и обязанности участников системы страхования вкладов; компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов; порядок постановки банков на учет в системе страхования вкладов и выплаты возмещения по вкладам.

Закон о выплатах Банка России регулирует условия выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов; размер указанных выплат; порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанному банкротом банку в размере произведенных выплат. Он имеет обратную силу и распространяется на все случаи признания банкротами банков, не участвующих в системе страхования вкладов, у которых лицензия на банковские операции была отозвана после 27 декабря 2003 г. (дата вступления в силу Закона о страховании вкладов).

Закон о банкротстве регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

Он содержит понятие и признаки банкротства кредитной организации, устанавливает основания и порядок реализации таких мер по предупреждению банкротства, как финансовое оздоровление кредитной организации, назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, реорганизация кредитной организации, а также особенности рассмотрения дела о банкротстве кредитной организации арбитражным судом и особенности конкурсного производства в отношении кредитной организации, признанной банкротом.

Законом «О кредитных историях» определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Закон «О банке развития» устанавливает правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности, порядок реорганизации и ликвидации банка развития — Государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».

Закон об укреплении банковской системы наделяет АС В правом при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков — участников системы страхования вкладов осуществлять по согласованию с Банком России меры по предупреждению банкротства названных банков, устанавливает виды мер и порядок их применения.

Закон о платежных агентах регулирует деятельность по приему платежей физических лиц, направленных на исполнение их денежных обязательств перед поставщиками по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги, осуществляемую платежными агентами (операторами по приему платежей и платежными субагентами), а также осуществление платежными агентами последующих расчетов с поставщиками.

Общими законами в банковском праве являются ГК РФ, НК РФ, КоАП РФ, Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЭ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 22 июля 2008 г.), федеральные законы «О рынке ценных бумаг», «О несостоятельности (банкротстве)», «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью» и прочее.

Коммерческие банки Российской Федерации являются юридическими лицами и подлежат обязательной государственной регистрации. Регистрацию осуществляет Центральный банк Российской Федерации. Центральный банк Российской Федерации ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, где учитываются сведения о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций и их филиалов. Он выдает коммерческим банкам лицензию. Деятельность коммерческих банков в России регламентируют Гражданский Кодекс Российской Федерации, Федеральным законом от 10 июня 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции изменений), Федеральным законом от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции изменений), Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в редакции изменений), и Законом Российской Федерации от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в редакции изменений) и другими нормативно-правовыми актами.

Гражданский кодекс РФ определяет правовое положение банков как хозяйствующих субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, устанавливает порядок осуществления ими права собственности, регулирует их договорные и иные обязательства.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» устанавливает принципы его взаимоотношений с кредитными организациями, определяет полномочия Банка России по вмешательству в деятельность кредитных организаций в ситуациях, угрожающих законным интересам вкладчиков, а также его полномочия по применению к кредитным организациям санкций за нарушение требований законодательства и нормативных актов Центрального банка РФ. Последние являются для кредитных организаций обязательными документами, которыми они должны руководствоваться в своей деятельности. Нормативные акты Центрального банка РФ доводятся до сведения кредитных организаций в форме инструкций, положений и указаний, содержащих установление, изменения или отмену постоянных или временных предписаний.