ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 30.03.2024
Просмотров: 165
Скачиваний: 0
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Банковская система, ее сущность…………………………………...5
Глава 2. Анализ современной банковской системы рф……………………29
Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы рф...…39
Глава 1. Банковская система, ее сущность.
Глава 2. Анализ современной банковской системы рф.
2.1. Анализ современного состояния банковской системы рф.
2.2. Анализ активов и пассивов банковской системы рф
Глава 3. Проблемы и перспективы развития современной банковской системы России.
> Макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10 % только в кризисном 2009 году. Более того, ожидания инфляции в будущем сокращают предложение ссудных средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.
> Ненадёжность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой была потрачена существенная часть резервов страны, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.
> Институциональные проблемы также необходимо рассматривать как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) - всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности.
> Высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля - Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.
> Наконец, в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определённого пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.
Перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести в первую очередь решение обозначенных выше проблем. К внешним факторам относится ситуация на мировых финансовых рынках; в кратко- и среднесрочной перспективе - ситуация с мировым финансово-экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы.
Заключение
Одной из наиболее важных характеристик рыночного реформирования российской экономики явилось создание принципиально новой банковской системы. Именно банки стали ключевым элементом, инициирующим развитие региональной рыночной инфраструктуры.
Совокупный объем ресурсов банковской системы за последнее время увеличивался преимущественно за счет наращивания собственных средств банков, которые обнаруживают устойчивую тенденцию к росту как в абсолютном, так и в относительном выражении к общей ресурсной базе. Это свидетельствует, с одной стороны, об определенном укреплении собственного потенциала банковского сектора, но, с другой стороны, отражает появление демобилизационной тенденции, проявляющейся в относительном сокращении объема привлеченных банками средств клиентов.
Продолжают возрастать размеры уставного капитала банков. С 1998 по 2005 годы совокупный уставный капитал увеличился почти в 10 раз. Достаточно высоким является удельный вес уставного капитала во внутренней структуре собственного капитала банков. При этом темпы его роста значительно превышают темпы роста валюты баланса.
Эти процессы связаны в основном с ужесточением требований Банка России по наращиванию собственных средств, соблюдению норматива достаточности капитала, направленных на повышение устойчивости и ликвидности банковской системы, увеличением размера собственного капитала, обязательного для подтверждения статуса банка.
Важным источником финансовых ресурсов для банковской системы являются средства юридических и физических лиц. Движение показателя привлеченных средств характеризуется колебательной тенденцией. В 2004 году наблюдалось существенное сжатие объема привлеченных средств, вызванное главным образом сокращением денежных средств на расчетных и текущих счетах предприятий и организаций в результате общего ухудшения их финансового положения. Сужение этого сегмента ресурсной базы явилось фактором, сдерживающим возможности банков по использованию в обороте дешевых ресурсов.
Период с 2009 по 2012 годы характеризуется активным развитием рыночных механизмов системы рефинансирования коммерческих банков.
Рынок межбанковских кредитов стабилизировался на уровне прошлых лет. Доля кредитов, полученных у других банков, в общей ресурсной базе составляет в среднем около 5-6%.
По сравнению с предшествующим периодом в структуре ресурсной базы возрос удельный вес выпуска собственных долговых обязательств банков, в основном финансовых векселей. Однако при неустойчивости финансового положения региональных предприятий и некоторых банков этот источник может стать дополнительным фактором системного риска.
Региональные банки имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с филиалами других банков или дочерними банками.
Как правило, региональный банк имеет несколько филиалов в своем регионе, множество дополнительных офисов, операционных касс и банкоматов, а филиалы московских банков имеют небольшой филиал в административном центре региона.
Все эти преимущества имеют значение при работе на рынке среднего и малого клиента, а так же на рынке физлиц. Для крупного бизнеса они практически не имеют значения, т.к. работа с крупным клиентом ведется индивидуально. Но следует учитывать, что ВИП-клиент среднего банка может не быть таковым для крупного.
Причины, по которым в некоторых регионах низка доля региональных банков:
1. Минимальный размер банка для того, что бы работать на рынке. В ряде регионов по разным причинам (плохие кредиты, кризис 95 и 98 годов) не осталось крупных банков, а малые банки не способны привлечь клиентов. Открытие новых банков в настоящее время требует значительных затрат (за 4.5 года был открыт всего 101 банк), что не под силу местному капиталу.
В настоящее время процесс укрупнения банков уже является объективной реальностью и связан с изменением рыночной ситуации, однако, рыночные позиции региональных банков таковы, что вытеснить их довольно сложно. Поэтому в существующем виде, без его административного усиления, процесс укрупнения банков не приведет к глобальной цели, связанной с созданием крупнейших банков, которые могли бы осуществлять крупные инвестиции в промышленность. Создание таких банков возможно только административным путем, за счет изъятия клиентуры у более мелких кредитных организаций в пользу более крупных. На оставшихся рыночных нишах, связанных с обслуживанием только среднего и мелкого бизнеса, региональные банки просто не выживут.
Источники пассивов у всех банков стандартны - расчетные счета, депозиты юридических лиц, частные вклады.
Нам представляется, что в настоящее время средние и мелкие банки являются вполне самодостаточными и устойчивыми организациями, которые не требуют какой-то государственной поддержки. Более того, зачастую мелкие банки значительно прозрачней, понятней и устойчивей, чем крупные финансовые учреждения. Однако, в случае использования таких административных ресурсов, как, например, доведение капитала до 7 млн. евро или невключение мелких и средних банков в систему гарантирования вкладов, это приведет к их исчезновению.