Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Проблемы и перспективы развития рынка страхования).pdf

Инвестирование страховых резервов с учетом специфики страхования должно гарантировать их сохранность, обеспечивать финансовую устойчивость страховых операций, ориентировать страховщика не на получение краткосрочной выгоды, а на достижение максимальных конечных результатов

2.2 Анализ рынка страхования в Российской Федерации

За последние 2015-2017 гг. кардинально изменилась структура страхового рынка России. Ряд значительных страховщиков на рынке страхования, включая самые крупные международные компании, либо покинули страховой рынок России, либо целиком свернули свою деятельность в ряде отдельных регионов. Существенным фактором сокращения числа страховщиков стало ужесточение надзорной деятельности Банка России в части финансовой стабильности и платежеспособности страховых организаций, что, естественно, вызвало вытеснение финансово неустойчивых страховщиков.

Низкая эффективность страхового рынка России привела к уходу страховых субъектов с рынка, которые уступили свое место и долю более сильным и независимым конкурентам.

Таблица 3-Динамика страховых субъектов на страховом рынке России

Динамика страховых субъектов на страховом рынке России (таблица 3) за 2015-2017 гг. показывает, что в целом количество субъектов страхового рынка снизилось на 203 ед. в основном за счет страховых организаций на 148 ед. и страховых брокеров на 55 ед. Изменение количества обществ взаимного страхования за рассматриваемый период не произошло. Несмотря на данное обстоятельство, сокращение числа страховщиков связано с нарушениями нормативных требований Банка России. Данные требования в будущем будут устремлены на совершенствование страховой деятельности, повышение ее прозрачности, предсказуемости и устойчивости.

Наиболее важным показателем состояния страхового рынка является объем поступления страховых премий от всех функционирующих субъектов страхового рынка. Оплачивается страховая премия страхователем при вступлении в страховые отношения со страховщиком единовременно авансом или частями в течение всего или некоторого срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Динамика структуры страховых премий по видам страхования в России показывает, что в целом за период 2015-2017 гг. количество страховых премий увеличилось на 19,1 % (таблица4).

Таблица 4-Динамика структуры страховых премий по видам

страхования в России

Премии по добровольным видам страхования демонстрируют небольшой прирост к 2017 г., который составляет 110 071,2 млн. руб. или 13,6 %. Премии по страхованию жизни ежегодно увеличиваются и к 2017 г. их прирост составляет 106 847,9 млн руб. или 98,1 % в совокупном объеме премий, полученных в 2015 году. Увеличение премий по обязательным видам страхования составляет 79 647,1 млн руб. (44,4 %) в основном за счет страхования с физическими лицами, что также является положительной динамикой для страхового рынка в целом.

Главная особенность финансов страховщиков - это выделение в составе привлеченного капитала страховых резервов. Ведь при наступлении страховых случаев страховщик осуществляет страховые выплаты из сформированных страховых резервов. Для реализации страховых выплат страховая компания должна располагать специальными денежными ресурсами, чтобы гарантировать выполнение обязательств перед страхователями.

Ответственность за формирование и право использования страховых резервов закреплены в статье 26 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" . Отразим состав страховых резервов в таблице 5

Таблица 5-Состав страховых резервов страхового рынка России

Оценка состава страховых резервов страхового рынка России за 2015­2017 гг. показала, что в целом произошло увеличение страховых резервов на 235 324,6 млн. руб. или на 26,1 %, что является положительной динамикой.

Состав структуры инвестиционного портфеля страховщиков России за 2015 -2017 гг. представим в таблице 6.

Таблица 6-Состав структуры инвестиционного портфеля страховщиков России

Анализ состава инвестиционного портфеля страхового рынка России за 2015 - 2017 гг. показал, что в целом в структуре активов страхового рынка произошло увеличение на 324 033,3 млн. руб. в основном за счет роста банковских вкладов (депозитов) на 204 669,1 млн. руб., а также за счет увеличения количества облигаций за рассматриваемый период на 120 341,4 млн. руб. Снижение показателей акций на 881,7 млн. руб., векселей на 13 196,5 млн. руб., недвижимого имущества на 9 305,5 млн. руб., а также инвестиционных паев ПИФов на 9 060 млн. руб. не оказало существенного влияния на структуру активов в целом за 3 года.

Одной из наиболее актуальных проблем развития страхового рынка в России, несомненно, является осуществление надзорной деятельности. С 2013 года контроль за рынком страховых услуг в России проводится Департаментом страхового рынка при Центральном банке РФ, что предполагает наличие единого подхода в регулировании и надзоре за всей финансовой системой страны. В настоящее время страховщики также контролируются Федеральной антимонопольной службой и Российским союзом автостраховщиков.

Банк России мотивирует страховщиков инвестировать в более доходные и надежные источники, такие как недвижимость, инвестиции в действующие бизнес проекты, облигации, акции, ПИФы, драгоценные металлы. Такое решение проблемы развития страхования жизни поможет сформировать источники финансирования в менее ликвидные, но более доходные инвестиции, что в свою очередь будет содействовать развитию инвестиционной деятельности страховых организаций и соответственно улучшит их финансовую устойчивость. Кроме всего, серьезной проблемой для страховой отрасли остается повышение качества образования и переподготовки профильных специалистов.

Кроме того, в условиях ужесточения контроля со стороны Центрального банка РФ за финансовым состоянием страховых компаний, обесценения национальной валюты и возрастания экономических рисков следует поддержать высказывания экономистов о необходимости нормативного регламентирования минимального размера собственных средств страховой компании, что позволит обеспечить необходимый уровень финансовой устойчивости страховщика за счет роста собственного капитала.

Таблица 7-Оценка динамики платежеспособности страховых

организаций России

Оценка динамики платежеспособности страховых организаций России за 2015 - 2017 гг. показала, что в целом в период с 2015 г. по 2017 г. произошел рост отклонения фактического размера маржи платежеспособности от нормативного. Фактический размер маржи платежеспособности вырос на 62 219,1 млн руб., а нормативный - на 10 947,3 млн руб. Эти показатели отражают достаточность собственных средств страховой организации. Прибыль страховщиков повысилась с 61,4 млрд руб. до 149,7 млрд руб. Рентабельность капитала возросла на 7,3 % (от 20,4 % до 27,7 % ).

Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в РФ первостепенное значение приобретает развитие инфраструктуры путем продвижения деятельности профсоюзов и ассоциаций страховщиков, что будет способствовать саморегулированию страхового рынка России.

Одним из важнейших показателей, характеризующих финансовую надежность компании, является страховой портфель, который представляет собой набор заключенных договоров на определенную сумму. Создание устойчивого портфеля является важной задачей, поскольку от его размера зависит спепень ответственности структуры по принятым договорам.

Структуру страхового портфеля РФ за 2017 г. отразим на рисунке 3.

Рисунок 3-Структура страхового портфеля страховщиков , 2017 г.

Согласно концепции развития финансового рынка РФ на период 2017-­2018 гг. Банк России сосредоточивает внимание на развитие долгосрочного накопительного страхования жизни. Реализацией этой задачи является повышение привлекательности страхования жизни как инвестиционного института для граждан и организаций. В 2017 году принят Федеральный закон «О внесении изменений в закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №363-ФЗ о национальной перестраховочной компании. Компания будет принимать в перестрахование широкий круг рисков, в том числе связанных со страхованием жилья и выполнением государственного заказа. В первую очередь будут обеспечены страховой защитой те организации, которые попадают под действие международных санкций. Цель направления национальной перестраховочной компании - это уменьшение зависимости российского страхового рынка от иностранныхперестраховщиков. Таким образом, можно будет увеличить емкость российского перестраховочного рынка

Глава 3 Проблемы и перспективы развития рынка страхования

3.1 Проблемы рынка страховых услуг

Рынок страховых услуг является важнейшим сегментом рыночной экономики на сегодняшний день. Страховой рынок способствует объединению инвестиционных ресурсов, которые обеспечивают возможности общественного развития. Благодаря устойчивости и прозрачности рынка страховых услуг происходит постоянное развитие экономики страны. В России отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и ФЗ РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».