Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Проблемы и перспективы развития рынка страхования).pdf

Введение

Рынок страховых услуг является важнейшим сегментом рыночной экономики на сегодняшний день. Страховой рынок способствует объединению инвестиционных ресурсов, которые обеспечивают возможности общественного развития. Благодаря устойчивости и прозрачности рынка страховых услуг происходит постоянное развитие экономики страны. В России отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и ФЗ РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

На развитие страхового рынка влияют следующие факторы: экономическая и политическая ситуация в стране, нормативно-правовая база, значимость страхового рынка, осведомленность населения о рынке страховых услуг, а также его платёжеспособность.

На данном этапе развития страхового рынка в России наблюдается сокращение числа страховых компаний.

Основные факторы, сдерживающие развитие страхового рынка, являются внутренними, а также связаны с особенностями российской экономики. Эти факторы могут включать: действующую нормативно-правовую базу в области страховой деятельности; муровень экономических возможностей субъектов страхования; степень платежеспособности населения и предприятий; традиционные каналы продаж и качество продажи страховых продуктов; высокая степень монополизации компаний, предоставляющих страховые услуги; несоответствия требованиям платежеспособности страховщиков, установленным мировыми стандартами; - мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкуренция.

можно отметить, что отечественный рынок даже в сложных экономических условиях развивается, ему придается важное значение государством, о чем свидетельствуют частые поправки нормативно — правовой базы страхования, более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование.

Цель курсовой работы заключается анализ роли страхования для финансового рынка РФ.

Задачами данной курсовой работы являются:

- дать характеристику понятия рынка страхования России

- рассмотреть классификацию страховых услуг предоставляемых на страховом рынке РФ

-охарактеризовать роль страхования для финансового рынка РФ

- проанализировать проблемы и тенденции развития страхового рынка Российской Федерации

Для решения поставленных задач использованы такие методы как метод анализа и синтеза, общения, аналитический метод.

Теоретическими и методологическими основами исследования выступают труды зарубежных и отечественных авторов, таких как Бамматова Б.З, Бурячек Т.Н., Волкова А.В., Исламов, Ф.Ф., Кукина, Е.Е., Самусенко А.В..

Исходя из цели и задач курсовая работа имеет следующую структуру: введение, три главы, заключение, список использованных источников.

Глава 1 Теоретические аспекты рынка страхования

1.1 Понятие рынка страхования России

Страхование — один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях и возник еще в XVIII в. до нашей эры. Основная идея создания страхования - объединение заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Наиболее полно страхование реализуется в условиях рыночной экономики, в связи с тем, что оно повышает инвестиционный потенциал государства, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

В современной российской экономике рынок страховых услуг является одним из наиболее важных сегментов. Страховой рынок представляет собой сферу эко­номических отношений, которые устанавливаются между субъектами, нуждаю­щимися в страховых услугах с целью защиты своих имущественных интересов, а также субъектами, готовыми удовлетворить потребности первых и предлагающи­ми различные страховые продукты. Таким образом, рынок страхования - это со­циально-экономическое пространство, главными участниками которого являются страхователи, или физические и юридические лица, имеющие интерес к приобре­тению страховых полисов, и страховщики, или страховые компании, предлагаю­щие широкий спектр продуктов страхования и обеспечивающие финансовую и социальную защиту населения.

Страховой рынок выступает сильным инструментом, благодаря которому происходит консолидация инвестиционных ресурсов, обеспечивающих потенциал общественного развития. Прозрачность, устойчивость и положительная динамика рынка страховых услуг являются источником непрерывного развития экономики, как государства, так и общества в целом^[1].

Существует много определений страхового рынка, которые, однако, давались авторами лишь применительно к решению определенных прикладных задач.

Бурячек Т.Н. предлагает следующее определение: «страховой рынок — система экономических отношений, возникающих по поводу купли — продажи страхового покрытия в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите»^[2].

Мамедов А.А. считает, что страховой рынок — «это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий)»^[3]

Следовательно, современный страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные элементы, связи, механизмы (рис.1).

Одна из главных задач страхования заключается в обеспечении, беспрерывности, ритмичности и сбалансированности общественного воспроизводства, иначе говоря, в обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения.

Рисунок 1- Структура страхового рынка Российской Федерации

Страхование непосредственно связанно с системой финансовых отношений общества, поскольку скоординировано с формированием и использованием страховых денежных фондов.

Одним из видов финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации, является предоставление страховой защиты.

Главными условиями страхования как финансовой услуги являются:

1. Наличие рискового сообщества;

2. Страховая выплата осуществляется только лишь при условии наступления страхового случая;

3. Страхованию подлежат только лишь определенные риски, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке^[4].

Сегодня развитие экономики страхования является наиболее активно развивающейся отраслью в связи с развитием негосударственного сектора хозяйства, нуждающегося в глобальной страховой защите.

1.2 Классификация страховых услуг предоставляемых на страховом рынке РФ

Во время развития финансовых рынков стал активно развиваться рынок страховых услуг. Страхование как инструмент защиты от рисков является одним из самых популярных в современной экономике.

На сегодняшний день Российская рыночная модель представляет собой разветвленную финансово­устойчивую систему страхования. Страховой рынок обеспечивает страховую защиту юридическим и физическим лицам.

Страхование - один из самых популярных и доступных методов управления рисками во всем мире. Страхование вероятных потерь надежно защищает от неудачных решений, увеличивает ответственность лиц, которые принимают решения, заставляя их серьезно относиться к разработке и принятию решений, на постоянной основе проводить защитные мероприятия в соответствии с заключенными страховыми контрактами.

Согласно Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют четыре основных вида страхования:

-личное;

-имущественное;

-страхование ответственности;

-страхование предпринимательского риска^[5]

Гражданский кодек Российской Федерации определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо^[6].

Рассмотрим классификацию страховых услуг, которые обеспечивают страхование финансовых рисков различных компаний:

1. По формам страхования:

— Обязательное страхование. Данная форма страхования базируется на законодательной обязанности его осуществления, как для страхователя, так и для страховщика. Объект — активы (имущество) организации, которые входят в состав операционных основных средств.

— Добровольное страхование основано только на добровольном заключении договора между страхователем и страховщиком, учитывая интересы обеих сторон.

2. По объектам страхования:

— Имущественное страхование состоит из материальных и нематериальных активов организации.

— Страхование ответственности защищает организацию от рисков финансовых потерь.

— Страхование персонала включает страхование организацией жизни своих сотрудников, случаи утраты ими трудоспособности, наступления инвалидности.

3. По объемам страхования:

— Полное страхование.

— Частичное страхование — ограничение страховой защиты с помощью определенных страховых сумм и системы конкретных условий наступления страхового события.

4. По используемым системам страхования:

— Страхование по действительной стоимости имуществ.

— Страхование по системе пропорциональной ответственности гарантирует только часть страховой защиты по отдельным видам финансовых рисков.

— Страхование по системе первого риска.

— Страхование с использованием безусловной франшизы. Франшиза — минимальная некомпенсируемая страховщиком часть ущерба, который понес страхователь. При данном виде страхования страховщик в любом страховом случае обязан выплатить страхователю сумму страхового возмещения за исключением размера франшизы.

— Страхование с использованием условной франшизы. В данном случае страховщик не несет ответственности за финансовый ущерб, который понесла организация при наступлении страхового события, если размер ущерба не превосходит размера согласованной франшизы. При превышении данного размера сумма возмещается полностью без вычета франшизы^[7].

В последнее время в России рынок страхования изменился в связи с появлением новых видов страхования, ростом количества страхователей, объёмами операций на рынке страхования. На данный момент в нашей стране уровень страхования отстаёт от уровня зарубежных стран. Для улучшения показателей страховой структуры необходимо изменить взгляд на проблематику данной сферы.

Глава 2. Роль страхования для финансового рынка РФ

2.1 Роль страхования в системе финансов Российской Федерации

В современном мире существует концепция о роли неэффективной страховой политики как катализатора развития финансового рынка и углубления финансовой среды. На фоне последних экономических событий и захлестнувшего новой волной континентальные страны экономического кризиса, все большее внимание уделяется анализам качественного структурирования функционирования страховой среды. Поэтому актуальность работы состоит в том, что на фоне санкций против Российского рынка на мировой арене, появляется необходимость совершенствования и увеличение удельного веса страхования в финансовой системе России.