Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Проблемы и перспективы развития рынка страхования).pdf

На развитие страхового рынка влияют следующие факторы: экономическая и политическая ситуация в стране, нормативно-правовая база, значимость страхового рынка, осведомленность населения о рынке страховых услуг, а также его платёжеспособность.

На данном этапе развития страхового рынка в России наблюдается сокращение числа страховых компаний. Проанализировав данные ЦБ РФ, можно увидеть, что по состоянию на 1 января 2016 года в России действовало 334 страховые организации, а в 2014 году страховых организаций было 404. То есть, за 2015 год лицензий были лишены 70 страховых компаний, что составляет 16,5%.

Основные факторы, сдерживающие развитие страхового рынка, являются внутренними, а также связаны с особенностями российской экономики. Эти факторы могут включать: действующую нормативно-правовую базу в области страховой деятельности; муровень экономических возможностей субъектов страхования; степень платежеспособности населения и предприятий; традиционные каналы продаж и качество продажи страховых продуктов; высокая степень монополизации компаний, предоставляющих страховые услуги; несоответствия требованиям платежеспособности страховщиков, установленным мировыми стандартами; - мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкуренция.

Следует согласиться с мнением большинства ученых - экономистов и практиков о том, что нынешний экономический спад обострил проблемы функционирования российского страхового рынка.

Представим основные проблемы отечественного рынка страховых услуг и пути их решения в виде таблицы.

Таблица 8-Проблемы рынка страховых услуг в России и пути их решения

Одной из актуальных проблем развития страхового рынка в России является осуществление надзорной деятельности. Контроль за рынком страховых услуг с 2013 года осуществляется Департаментом страхового рынка при Центральном банке Российской Федерации, что предполагает единый подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой страны. В настоящее время страховщики также контролируются Федеральной антимонопольной службой и Российским союзом страховщиков автотранспортных средств. По мнению аналитиков, существующая система надзора за деятельностью страховых организаций не способствует полному контролю и идентификации финансово неустойчивых компаний.

Еще одной не менее важной причиной нестабильности страхового рынка является неэффективная инвестиционная деятельность страховых организаций и отсутствие контроля качества инвестиций. Так, согласно материалам Аналитического департамента Совета Федерации о внедрении Центральным банком Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору на финансовых рынках, теперь существует запрет на законопроекты, которые могут улучшить качество портфеля страховщика. Таким образом, Банк России мотивирует страховщиков инвестировать в более прибыльные и надежные источники. Это решение проблемы развития страхования жизни поможет сформировать источники финансирования в менее ликвидных, но более прибыльных инвестициях, что, в свою очередь, будет способствовать развитию инвестиционной деятельности страховых организаций и, соответственно, улучшить их финансовую стабильность.

Кроме того, улучшение качества образования и переподготовка основных специалистов остается серьезной проблемой для страховой отрасли. В современных реалиях необходимо сочетать теоретическое обучение с практическими навыками продажи страховых продуктов, развития страхового маркетинга и финансовой системы управления страховыми компаниями.

Эти мероприятия помогут создать профессиональные навыки и знания, которые позволят вам планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его баланс и, соответственно, увеличивать эффективную продажу страховых продуктов. Во-вторых, все профессионалы, работающие в страховых компаниях, должны быть сертифицированы, а не только руководители, главные бухгалтеры и актуарии.

Для дальнейшего успешного развития рынка страховых услуг необходимы меры по устранению негативных последствий кризисных явлений в данной сфере, а также сохранению и повышению рентабельности страхового бизнеса и устойчивости страхового рынка в тяжёлых мировых экономических условиях.

2.2 Перспективы развития рынка страхования

Развитие российского страхового рынка в краткосрочной перспективе, на наш взгляд, связано с стимулированием спроса на страховые продукты и использованием различных механизмов для сохранения клиентов страховых компаний (страховщиков), в том числе путем диверсификации существующих и разработки новых страховых продуктов, своевременных и рациональные изменения ценовой политики для предлагаемых страховых продуктов. Кроме того, перед лицом ужесточения контроля со стороны Центрального банка Российской Федерации над финансовым состоянием страховых компаний, обесцениванием национальной валюты и ростом экономических рисков экономисты должны поддерживать заявления о необходимости регулирования минимальной суммы страховки собственные средства компании, которые обеспечат необходимый уровень финансовой стабильности страховщика в связи с ростом собственного капитала.

Развитие страхового рынка в России связано с преодолением кризисных явлений в сфере страхования, вызванных экономическим спадом, обесцениванием национальной валюты, экономическими санкциями, другими макроэкономическими факторами, а также поиском и реализацией необходимых меры по сохранению прибыльности страхового бизнеса и стабильности страхового рынка в сложных макроэкономических условиях

Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в Российской Федерации развитие инфраструктуры посредством стимулирования деятельности профсоюзов и ассоциаций страховщиков приобретает приоритетное значение, что будет способствовать саморегулированию страхового рынка.

Согласно базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2017 году темпы роста взносов будут 13-14%, объем рынка - 1,33-1,35 трлн рублей. Согласно негативному прогнозу агентства, объем рынка страхования в 2017 году продемонстрирует увеличение на 8-9% и не превысит 1,29 трлн. рублей. Реализация базового сценария возможна в 2017 году, при этом средняя годовая цена на нефть марки Brent на уровне 50-55 долларов за баррель, инфляция до 6% и поддержание ключевой ставки на более низком уровне 10%. Реализация негативного сценария, скорее всего, со средней годовой ценой на нефть Brent на уровне 45-50 долларов за баррель, инфляция более 6% и ключевой показатель не менее 10%. В сегменте страхования жизни будут показаны самые высокие темпы роста взносов, 40% для базового сценария и 30% для отрицательного сценария, станут крупнейшими видами и достигнут суммы 280-300 млрд. рублей. Высокие темпы роста премий по страхованию жизни будут поддерживать живые интенсивные продажи страхования инвестиционной жизни на фоне более низких ставок на депозиты и активное участие банков в продвижении этих продуктов.

Исключая страхование жизни, согласно базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2017 году рынок вырастет на 7-8% до уровня 1,03-1,045 трлн. Рублей. Согласно отрицательному - на 4-5%, достигнув 1-1,015 трлн. рублей. Поддержка сегмента обязательного страхования автотранспортных средств (ставки увеличения взносов 7% в базовом сценарии, 4% в отрицательном сценарии) увеличит долю застрахованных транспортных средств после введения системы «Единый агент» и запуск продаж электронных полисов. После двухлетнего снижения взносов, мы ожидаем увидеть положительную тенденцию в страховых премиях страхование автомобилей в 2017 году на фоне восстановления продаж новых автомобилей: 5% в базовом сценарии и -2% - в отрицательном. Темпы роста взносов на страхование от несчастных случаев и болезни будут составлять 13% для базы и 10% для негативного прогноза, что будет связано с оживлением в сегменте розничного кредитования и ростом туристического потока за рубежом в результате обесценения иностранной валюты. Из-за инфляции стоимости услуг медицинских учреждений сегмент ДМС вырастет на 8% в базовом сценарии, а отрицательном - на 4%. О динамике премий на страхование другого имущества юридических лиц будет иметь положительное влияние на рост объема кредитования в результате снижения банковских ставок (7% - базовый сценарий, 5% отрицательный). Коробочные продукты и популяризация программ страхования жилья среди населения будут драйверами имущественного страхования граждан (базовый прогноз - 11%, отрицательный - 8%)

На данный момент нам нужно говорить о стадии развития страхования, в ходе которого необходимо повысить уровень его проникновения для юридических и физических лиц.

Теперь для каждого человека для каждой организации существует ограниченное количество полисов. Существуют полисы, которые нельзя обойти - обязательное медицинское страхование (ОМС), обязательное страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (ОСАГО). Но в настоящее время, с растущей уверенностью на рынке, рост страхования в жизни людей должен возрасти. То есть, помимо обязательного страхования автотранспортных средств ОСАГО, в дополнение к добровольному медицинскому страхованию (ДМС) должны быть предусмотрены правила страхования автомобилей от ущерба, кражи или кражи (КАСКО).

Сейчас ситуация в том, что Банк России работал над улучшением качества рынка с точки зрения активов, и завершается первый этап работы, направленный на то, что остались только компании с капиталом. У нас есть такие проекты, как «Чистый регистр», что означает, что только организации, обладающие достаточными активами, соответствующей бизнес-стратегией и нормальным внутренним контролем, имеют право и возможность работать на рынке. Требования Банка России за последние три-четыре года, направленные на повышение уровня страховщиков, должны привести к тому, что население, убедившись, что услуги качественны, начнет прибегать к другим видам страховых услуг.

Это особенно важно, потому что теперь основным видом услуг является страхование жизни. Это указывает на изменение тенденции в развитии рынка.

Игорь Жуков (Директор департамента страхового рынка Банка России) считает, что к концу 2017 года этот вид страхования станет лидером по объему собранной премии. Он несет большую социальную ответственность, потому что мы говорим о деньгах населения. Этот вид рискованности, но вместе с ним компании должны отвечать не только за деньги, которые они приносили, но и за инвестиционный доход. Поэтому особое внимание будет уделяться стандартам качества.

Таким образом, 2017-2018 годы должны стать периодом, когда потребитель удовлетворен тем, что правила страхования достаточно ясны для него, и страховые компании несут ответственность за свои обязательства. Затем он сделает шаг к новым видам страхования для него, и это именно то развитие, к которому мы стремимся.

В этой ситуации говорить о стагнации рынка страховых услуг некорректно. Страхование жизни развивается динамично, ОСАГО не уменьшится в объеме, то же относится к КАСКО. Поэтому не прогнозируется «замирания» рынка.

Что касается инноваций в законодательстве, которые ожидаются в краткосрочной перспективе, то сегодня на уровне законов существует много нормативных актов, и они уже рассматриваются в Государственной Думе, Министерстве финансов РФ и других ведомствах. В наибольшей степени они обеспокоены тем, что некоторые виды страхования необходимо нормализовать.

В этом смысле одной из главных задач сегодня является регулирование ОСАГО. Хотя этот вид страхования обременен посредничеством и мошенничеством, он замедляет развитие рынка. Поэтому необходимо полностью применить практику компенсации в натуральной форме, разработать систему борьбы с мошенничеством - тогда ситуация станет намного более благоприятной.

В усовершенствовании регулировки обязательного страхования планируется:

1)улучшить сферу деятельности субъектов страхового дела

2)регулировать сферу деятельности заграничных страховых компаний на территории РФ

3)улучшить нормативно правовые базы, регулирующие активность обществ взаимного страхования, снабжение их денежной устойчивости предложения о внесении изменений в Федеральный закон «Об обоюдном страховании» и другие нормативные правовые акты.

4)подведение к общепризнанным меркам международного регулирования эк. совместной работы и развития (2017-2019 годы)

5) Проработка вопроса об установлении обязательного наличия контракта страхования у производителей сельского хозяйства, в целях получения субсидий.

6) Улучшение системы обязательного медицинского страхования.

В добровольном страховании намечаются новые тенденции к наиболее высокому качеству и лучшему уровню обслуживания. Возобновление тенденции спроса на страхование в 2020 году будет осуществляться основная программа - стратегия разработки страхования, для всех граждан Особый акцент сделают на развитии спроса на добровольное страхование для экономической стабильности общества.

Таким образом, рассмотрев проблемы и перспективы развития российского страхового рынка, можно отметить, что отечественный рынок даже в сложных экономических условиях развивается, ему придается важное значение государством, о чем свидетельствуют частые поправки нормативно — правовой базы страхования, более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование.