Файл: Страхование в сфере спорта (Анализ развития и актуальные проблемы страхования в сфере спорта в современных условиях).pdf

Добровольное страхование спортсмена осуществляется на основании договора и правил страхования. Правила страхования принимаются и утверждаются страховой компанией самостоятельно в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[26].

Условия и порядок осуществления обязательного страхования спортсмена (социального, медицинского, пенсионного) регулируются федеральными законами о конкретных видах страхования.

Приказом Минспорта России от 16 апреля 2010 г. № 365 предусмотрена норма расходов на страхование спортсменов при проведении спортивных мероприятий, включенных в Единый календарный план, в размере 25 рублей в день на одного спортсмена^[27].

Размеры страховых выплат при получении спортивной травмы при обязательном страховании представлены в таблице 2.

Таблица 2 - Виды страховых выплат при получении спортивной травмы по обязательному социальному страхованию

Минимальный размер составляет 6 367 руб., максимальный размер определяется в законе на очередной финансовый год. В 2017 г. он составляет 71 тыс. руб.

Личное страхование спортсменов включает страхование жизни и здоровья. В настоящее время применяется смешанное страхование жизни (жизнь, здоровье, трудоспособность) (рисунок 2). На спортивных соревнованиях страхование спортсменов осуществляет спортивная федерация или спортивная организация, за которую они выступают. На практике часто спортсмен сам заключает договор страхования^[28].

Рисунок 2 - Виды личного страхования спортсменов^[29]

В 2008 году Комиссией Совета Федерации по физической культуре, спорту и развитию олимпийского движения был разработан проект Закона «Об обязательном страховании жизни и здоровья спортсменов - членов сборных команд России» с целью дополнительной социальной защиты спортсменов и возможности получения дорогостоящей профессиональной реабилитации, не предусмотренной обязательным страхованием. Предлагалось определить стоимость страхования одного спортсмена в размере 19 тыс. руб. в год^[30]. Но данный проект был отклонен Правительством России.

Следует отметить, что расходы на страхование одного спортсмена в России составляют 20 долл., в Великобритании - 3 637 долл., в США - 1 657 долл., в Германии - 1440 долл., в Бразилии - 222 долл., в Индии - 44 долл. (рисунок 3).

Рисунок 3 - Расходы на спортивное страхование в расчете на одного спортсмена, долл.^[31]

В зарубежной практике страхование, лечение, восстановление и реабилитация спортсменов в случае получения травмы являются обязанностью спортивного клуба. Он заключает договор со страховым агентом и спортсменом.

Добровольное личное страхование спортсменов позволяет устранить проблемы, связанные с получением страхового возмещения по обязательному страхованию, так как имеет особенности, указанные на рисунке 4.

Рисунок 4 - Особенности добровольного медицинского страхования спортсменов^[32]

В договоре страхования можно предусмотреть необходимый для спортсмена перечень медицинских услуг. Страхователем по договору является спортивный клуб или спортивная федерация. Такое страхование возможно в форме коллективного страхования. При заключении договора спортсмену предоставляются 4 основные гарантии. Страховщик вправе провести обследование спортсмена для оценки фактического состояния его здоровья^[33].

В российской практике добровольного спортивного страхования страховые компании устанавливают минимальные и максимальные размеры выплат в зависимости от срока страхования:

1) минимальные размены: 1 год - 20 000 руб.; 3 года - 30 000 руб.; 5 лет - 50 000 руб.; 10лет - 100 000 руб.;

2) максимальный размер - 500 000 руб.

В европейских странах действует система обязательного страхования в профессиональном спорте. Она включает медицинское страхование и страхование жизни. Программы страхования реализуют национальные спортивные лиги или организаторы соревнований.

Главной целью страхования спортсменов является создание эффективней системы их социальной защиты и получение услуг (медицинских, социальной и профессиональной реабилитации) за пределами базовой программы обязательного медицинского страхования^[34].

Повышенная вероятность спортивных травм, распространенность которых достигает 44 % в совокупности с постоянным напряжением за спортивные результаты, способствуют развитию различных заболеваний, быстрому изнашиванию организма, что обуславливает особенность личного страхования спортсменов и необходимость страховой) защиты, адекватной профессиональным рискам^[35].

В зарубежной практике спортивного страхования страховая защита профессиональной спортивной деятельности основана на оценке профессиональных рисков. Российская система страховой защиты спортсменов формируется без учета профессиональных рисков и видов спорта различных категорий спортсменов.

При разработке программ повышения квалификации работников в области физической культуры и спорта целесообразно включение вопросов личного страхования спортсменов с целью уяснения механизма его реализации в профессиональной спортивной деятельности.

2.2. Организация страхования рисков потери трудоспособности спортсменов

Спортивное страхование – это в первую очередь страхование от несчастных случаев. Наиболее популярный вид услуг, которые предоставляются независимыми страховщиками, связан с предоставлением защиты от непредвиденных и внезапных рисков потери, жизни, здоровья и работоспособности. Внезапность несчастного случая означает то, что полис не покрывает лечение болезней и травм, которые имеют хронический характер. Не выплачиваются также и компенсации в случае смерти спортсмена от хронического заболевания.

Вред здоровью должен носить стихийный, неожиданный характер. Непредвиденность несчастного случая означает, что вред здоровью был получен в результате непреднамеренных действий и застрахованный не осознавал возможных последствий полностью или частично. Стандартными рисками при страховании от несчастных случаев являются стихийные катаклизмы, пожар, аварии, отравления, нападение злоумышленников и т.д.

Страхование от несчастных случаев в спорте гарантирует: защиту спортсменов, тренеров, судей и обслуживающего персонала (массажистов, диетологов) на время проведения чемпионатов, турниров и прочих соревновательных программ; защиту во время тренировки или подготовки к турниру, от несчастных случаев при переезде и при работе со специальным инвентарем; равные возможности юридических и физических лиц при оформлении коллективных, а также индивидуальных полисов^[36].

Понятие несчастного случая при страховании юных и взрослых спортсменов обычно включает следующие риски: взрыв; ожог; обморожение; утопление; действие электрического тока; удар молнии, пожар; стихийные катаклизмы; солнечный удар; нападение злоумышленников или животных; падение спортивного предмета на застрахованное лицо; падение самого застрахованного; внезапное удушение, попадание в легкие инородного тела; отравление; травмы, полученные на тренировках, соревнованиях и при переезде. Список страховых случаев по договорной защите не является исчерпывающим, поэтому может быть на усмотрение заинтересованных лиц расширен.

Комбинация страховых рисков и случаев устанавливается по желанию страхователя. Обязательным условием договора о страховании от несчастных случаев в спорте является риск смерти в результате несчастного случая. Без включения этого пункта, данный тип страхового договора будет ничтожным. Страхователь вправе выбрать один или несколько страховых случаев^[37]. В исключительном порядке оформляются программы для страхования спортсменов, которые участвуют в международных и общероссийских соревнованиях. Они подлежат страхованию от всех видов рисков.

Занятия профессиональным и любительским спортом связаны с повышенным риском. Спортсмены во время тренировок и соревнований испытывают значительные физические нагрузки, получить травму могут как новички, так и опытные профессионалы. Поэтому спортивное страхование от несчастного случая это осознанная необходимость.

Страхование спортсменов от несчастных случаев является разновидностью личного страхования и одним из обязательных условий допуска спортсмена к соревнованиям. Помимо этого, спортивная деятельность напрямую связана с риском получения травм, которые могут привести к завершению спортивной карьеры. Таким образом, полис страхования жизни и здоровья от несчастного случая является не только обязательным условием для допуска к соревнованиям, но и гарантией в тех случаях, когда спортсмен может лишиться постоянного заработка, если что-то произойдет с его здоровьем^[38].

Страхование хоккеистов. Основные виды травм и их причины при занятиях хоккеем:

1) Травмы головы с непредсказуемыми последствиями;

2) Травмы шеи или позвоночника;

3) Травмы лица и глаз около 80% всех травм лица составляют различные травмы зубов.

Травмы верхних конечностей - самые распространенные - повреждения плечевых суставов. Вывихи, растяжения связок и смещения суставов происходят преимущественно во время столкновений хоккеиста с соперником. В рамках организации безопасности, каждая хоккейная школа в РФ требует от своих спортсменов наличия страховки для занятий спортом (Система страхования профессиональных хоккеистов в Российской Федерации регламентируется Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»)^[39]. Кроме того, в случае травмы во время игры или тренировки, пострадавший спортсмен, заключивший со страховой компанией договор страхования несчастного случая может существенно сократить свои материальные затраты на лечение и восстановление здоровья^[40].

Период страхового покрытия по договору. Страховка для занятий хоккеем дает возможность спортсмену посещать тренировки, соревнования, показательные выступления и спортивные сборы в любое время на протяжении одного календарного года. Также существует другой вариант - страховка для соревнований. Она рассчитана только на время проведения одного спортивного мероприятия и ограничена его сроками. Программа рассчитана на спортсменов в возрасте от 6 до 50 лет: учеников спортивных школ; спортсменов, принимающих участие в соревнованиях и тренировочных занятиях, как на периодической, так и на постоянной основе; профессиональных спортсменов, для которых спорт является основным источником дохода; тренерского состава.

Страхование спортсменов предусматривает выплату компенсаций в случае:

1. Временной потери трудоспособности в результате несчастного случая (травмы): выплата производится в % от страховой суммы по таблице выплат, в зависимости от вида травмы;

2. Постоянной потери трудоспособности в результате несчастного случая (инвалидность)^[41]:

- I группа выплата 100% от страховой суммы;

- II группа выплата 75% от страховой суммы;

- III группа выплата 50% от страховой суммы.

3. Смерти в результате несчастного случая: выплата в размере 100% от страховой суммы.