Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (анализ правового регулирования банковских услуг).pdf

Федеральным законом от 21 декабря 2013 № 379-ФЗ «О внесении изме­нений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»^[12] и Феде­ральным законом от 21 декабря 2013 № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утративши­ми силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации»^[13] были внесены существенные коррективы в ГК РФ, в соответствии с которыми глава 45 «Бан­ковский счет» была дополнена ст.ст. 860.1-860.10. а параграф «Залог» главы 23 был полностью изложен в новой редакции. В результате произведенных преоб­разований с 1 июля 2014 года в банках появились два новых вида счетов: номи­нальный счет и счет эскроу.

Нормы о номинальном счете заключаются в ст. 860.1-860.6 ГК РФ. На се­годняшний день номинальный счет необходим для осуществления операций с денежными средствами, права на которые принадлежат иному лицу или лицам - бенефициарам, причем договор банковского счета может быть заключен как с участием последних, так и без них. Типичным примером номинального счета является счет получателей опекунских пособий на содержание ребенка-сироты. недееспособного или несовершеннолетнего, денежные средства с которого опекун или попечитель обязаны направлять на нужды своего подопечного. При этом получение на это согласия органа опеки и попечительства не требуется.

Следует обратить внимание, что после соответствующих изменений законодатель­ства, банки столкнул не ь с определенными трудностями, так как технически они не были готовы открывать новый вид счета. Выражалось это в отсутствии ма­териального и технического обеспечения, внутренних банковских инструкций и т.д. Однако даже сейчас, после устранения имеющихся пробелов в банковской деятельности, кредитные организации неохотно берутся за открытие номиналь­ных счетов. Как справедливо отметил А.В. Пуряев, открытие такого счета для банка чересчур затратно, в силу повышения ответственности кредитной орга­низации, в то время как сумма денежных средств несравнима с теми, что могут предоставить банку более выгодные категории клиентов^[14]. Таким обра­зом, номинальный счет не выгоден банку с экономической точки зрения, вслед­ствие чего с ними работают только такие крупные кредитные организации как Сбербанк и Россельхозбанк.

Таким образом, государство, обеспечив интересы подопечных опекунов и попечителей, поставило в очень невыгодное положение кредитные организа­ции, которые, не желая обременять себя заведомо невыгодными счетами, по­просту отказываются работать с клиентами.

---

Следующим договором банковского счета, который стал новеллой совре­менного гражданского права, стал счет эскроу. Согласно п. 1 ст. 860.7 ГК РФ «по договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эс­кроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при воз­никновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонен­том и бенефициаром». Однако, как совершенно верно заметила Л.В. Ткаче­ва, несмотря на повсеместную распространенность рассматриваемого институ­та в зарубежных странах, например. США. ФРГ. Великобритании, в России он не приобрел широкого распространения^[15].

В целом, договор эскроу представляет собой весьма универсальную кон­струкцию, которая дает реальную возможность повысить уверенность сторон сделки в том, что они получат все причитающиеся им средства. В противном случае, например, если сделка не состоялась, должник сможет себе вернуть часть денежных средств, которые он сканировал передать кредитору, но не сделал этого ввиду неисполнения им обязательств надлежащим образом.

Акцентируем внимание на том, что если ранее при открытии счета эскроу субъекты применяли нормы международного права, то на сегодняшний день у них возникла реальная возможность заключать договор эскроу на основании отечественного гражданского законодательства. При этом В.В. Батнн выделяет его следующие общие черты:

1. Субъектами договора эскроу являются три стороны: эскроу-агент (банк), депонент (владелец счета) и бенефициар (тот, кому предназначаются денежные средства).
2. Денежные средства на счету обособляются.
3. Субъекты договора эскроу сохраняют возможность контроля за тем, что происходит на счете и имеют право в любой момент затребовать актуаль­ную информацию по счету^[16].

Специфической чертой договора эскроу в проекции российского права является то, что он отличается от стандартного эскроу, принятого в междуна­родном обращении. В частности, он характеризуется тем, что в роли имуще­ства, которое может быть передано на счет эскроу могут выступать только де­нежные средства (в то время как в зарубежной практике таковым может являть­ся абсолютно любое имущество). Кроме того, в России функцию эскроу-агента могут осуществлять только кредитные организации, в то время как за рубежом ими могут быть адвокаты, страховые агента и иные лица, которым доверяют стороны сделки.

---

В целом же, можно говорить о том, что у рассматриваемого договора имеются определенные перспективы для дальнейшего развития в условиях РФ. Мы солидарны с мнением Л.В. Ткачевой, которая указывает, что «хотя за время сложившейся в российском гражданском праве практики существования дого­вора эскроу, не исключается, что в самое ближайшее время законодатель решит существенно расширить сферу его применения по аналогии с иностранным за­конодательством»^[17]. Кроме того, не исключается, что в отечественном праве будут реализованы такие специфические конструкции как эскроу исход­ного кода программного обеспечения, получившее широкое распространение в лицензионных отношениях в иностранных государствах.

Ст. 859 ГК устанавливает разную одностороннюю процедуру прекращения договора – по инициативе клиента или по инициативе банка. Клиент вправе по своему заявлению досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. Банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859 ГК:

• если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы (неснижаемый остаток), установленной банковскими правилами или договором.
• при отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще. Под термином "операция" следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию).

Расторжение договора банковского счета влечет следующие правовые последствия:

• расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента;
• расчетные документы, находящиеся в картотеке к закрытому счету клиента, должны быть возвращены их составителям;
• банки обязаны в пятидневный срок уведомить налоговые органы и исполнительные органы фонда социального страхования, расположенные по месту учета владельцев закрытых счетов (ст. 86 НК), о закрытии счетов клиентуры;
• расторжение договора порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.
• все поступающие к счету после его закрытия расчетные документы подлежат возврату.

Помимо вышеперечисленных условий, договор банковского счета может прекратиться по общим основаниям прекращения обязательств (гл. 26 ГК), по соглашению сторон, а также в связи с истечением срока действия^[18].

---

Обобщая вышеизложенное, мы можем сделать вывод, что введение новых видов договора банковского счета - номинального банковского счета и счета эскроу - стало значительной новеллой гражданского законодательства, которое существенно расширило возможности граждан оперировать своими денежными средствами. Однако стоит обратить внимание на то, что данные институты нуждаются в совершенствовании, так как механизм их реализации далек от идеала. В частности, договор номинального счета невыгоден банкам, вслед­ствие чего их подавляющее большинство отказывается работать с данным ви­дом счетов. Что касается договора эскроу, то заимствованный из международ­ной практики, его механизм реализации в отечественном праве совсем не со­вершенен и нуждается в доработке.

Таким образом, действительно эффективное внедрение и развитие дан­ных институтов в российское право возможно только при совершенствовании механизма их реализации.

2.2 Ответственность сторон по договору банковского счета

По общему правилу контрагенты двусторонне обязывающих соглашений, должны в равной степени отвечать друг перед другом за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязанностей. Договор банковского счета носит двусторонне обязывающий характер, но вряд ли можно говорить, что законодатель рассматривает клиента и банк как равноправных партнеров с точки зрения определения объема их гражданско-правовой ответственности.

Хотя само понятие ответственности относится к дискуссионным вопросам, но, как справедливо отмечается в литературе, чаще всего под ней понимается либо обязанность лица нести предусмотренные нормами гражданского права неблагоприятные последствия в виде лишений имущественного или личного характера, либо возложение на правонарушителя дополнительных гражданско-правовых обязанностей^[19].

Если с этих позиций посмотреть на нормы Гражданского кодекса (далее - ГК РФ), устанавливающие ответственность сторон по договору банковского счета, то можно заметить, что там регламентированы лишь основания и форма ответственности банка. В соответствии со ст. 856 ГК РФ такими основаниями являются:

• несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;
• необоснованное списание денежных средств со счета клиента;
• невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета,
• невыполнение указаний клиента об их выдаче со счета.

---

Основания ответственности клиента напрямую в кодексе не предусмотрены, но это не означает, что их нет. Так, например, в ст.851 ГК РФ косвенно установлена возможность такие основания предусмотреть. Анализ заключаемых банком договоров свидетельствует об их наличии. Чаще всего к условиям договора, предусматривающим ответственность клиента, относятся:

• неоплата клиентом оказанных банком услуг в установленные договором сроки, в том числе, если взимание платы было невозможно из-за отсутствия или недостаточности средств на счете;
• предоставление недостоверных документов или информации, необходимой для открытия (переоформления) банковского счета;
• предоставление недостоверных и неверно оформленных документов, необходимых для проведения операций по счету.

Как правило, ответственность сторон связана с нарушением денежного обязательства, за нарушение которого законодатель установил специальную ответственность в виде уплаты процентов, размер и порядок уплаты которых предусмотрен ст. 395 ГК РФ.Размер процентов, подлежащих уплате, определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Однако, если в договоре банковского счета в виде меры ответственности определена уплата неустойки за неисполнение обязательств, то проценты, установленные ст. 395 ГК РФ, не применяются.

Например, при просрочке исполнения обязательств банк уплачивает неустойку за весь период просрочки в размере, предусмотренном в договоре банковского счета (0,1% от соответствующей суммы денежных средств за каждый день просрочки), либо в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей на соответствующий день. При необоснованном списании неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по ключевой ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете.

Помимо уплаты неустойки, сторона, права которой нарушены, может требовать возмещения причиненных убытков в части, не покрытой неустойкой, так как в соответствии с нормами ст. 394 ГК РФ неустойка является зачетной. Однако, стороны могут предусмотреть в договоре банковского счета штрафную неустойку. Тогда они вправе будут взыскать убытки сверх неустойки. В связи с тем, что возмещение убытков, как правило, осуществляется в судебном порядке, поэтому и клиент, и банк, обязаны будут доказать, какие расходы были понесены и в чем выразились негативные последствия в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств банком либо клиентом^[20].

---