Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (анализ правового регулирования банковских услуг).pdf

Введение

На фоне масштабного экономического подъема и повышения доходов, способствующих экономическому росту, банки продолжают играть все более значимую роль в российской экономике. Стремительное развитие российского банковского сектора является одним из важнейших элементов общего экономического роста России.

В среднесрочной перспективе темпы роста банковской системы будут превышать темпы роста экономики, являясь одним из важнейших элементов общего экономического роста.

Устойчивые перспективы роста российской экономики и запас прочности в виде крупных золотовалютных резервов и жесткой фискальной позиции должны минимизировать негативное влияние, оказанное на экономику. Выросло число российских банков, ориентированных на интеграцию в глобальную финансовую систему, что открывает широкий спектр возможностей для отечественных финансовых институтов: от использования передовых банковских технологий и специалистов до привлечения финансирования для текущих операций и создания стратегических партнерств. Проблемы, с которыми сталкиваются сегодня в банковской системе, связаны, кроме того, с собственными средствами кредитных организаций, которые устойчиво растут, но коэффициент достаточности капитала, особенно у крупных банков, имеет тенденцию к уменьшению.

Исследование выполнено с использованием законодательных актов, действующих на территории Российской Федерации, трудов российских специалистов, проводящих исследования в области функционирования банковской системы.

Целью курсовой работы является анализ правового регулирования банковских услуг.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- определить сущность и понятие банковских услуг, изучить историю;

- рассмотреть депозитные услуги банков;

- рассмотреть расчетные услуги банков;

- рассмотреть договорные отношения по открытию, закрытию, ведению банковских счетов;

- определить ответственность сторон по договору банковского счета.

Объектом исследования является банковские услуги, предметом - правовое регулирование рынка банковских услуг

Теоретическую основу курсовой работы составили данные нормативно-правовых актов, учебной и периодической литературы.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.

---

1. Банковские услуги: понятие и виды

1.1 Банковская услуга: сущность, понятие, история

Банковские услуги направлены на удовлетворение потребностей клиентов. Они приносят ему определенную выгоду, пользу. Чтобы оказать услугу нужно выполнить ряд действий. Существует довольно большое количество банковских услуг. Список услуг банка зависит от направленности его деятельности.

Многие услуги, которые сегодня оказывают своим клиентам банки, были распространены много веков назад. Из письменных источников известно, что ссуды под проценты выдавались еще в древнем Вавилоне. Почти три тысячи лет назад в Греции были менялы, которые под залог имущества выдавали деньги. В девятнадцатом веке произошел стремительный рост экономики и перед банками открылись большие перспективы. Использование в то время векселей позволило сократить издержки, связанные с оплатой товаров^[1].

Большинство вновь создаваемых предприятий того времени финансировались промышленными банками. Инвестиционные услуги банков в то время помогали правительствам и гарантировали размещение государственных облигаций, поддерживали ликвидность рынка. В России первое кредитное заведение для купечества появилось в 17 веке в Пскове. В современном понимании банка кредитные учреждения появились только в конце 18 века. Сегодня государство ведет контроль деятельности банков, выдает лицензии и разрешения. Сегодня к переменам в банковской сфере подталкивают изменения в системе регулирования их деятельности, а также быстрое распространение инновационных технологий.

Основными банковскими услугами являются:

1) Сберегательный депозит – это процесс  приема  денежных вкладов от физических лиц и предприятий (вкладчиков) на хранение в банк,  в целях изыскания дополнительных средств  банком и  возможность  использования вклада в будущем.

2) Оплата услуг – это процесс принятия и осуществления платежей  от имени клиентов, использующих банковские счета.

3) Страховые услуги – это процесс оценки и принятия решений в том, что имеет ли клиент  право на получение кредита, а затем на расширение займа или кредита для заказчика.

Когда банк принимает вклады, вкладчик фактически одалживает деньги банку. В обмен на это, вкладчик получает процентные выплаты по депозитам.  Получив денежные средства, банк использует депозиты для финансирования кредитов заемщикам и генерирует доход за счет начисления процентов по кредитам. Разница между процентом, который банк получает от заемщика и процентом, выплачиваемым вкладчику – является основным источником дохода и прибыли банка.^[2]

---

При «андеррайтинге» кредита, банк оценивает кредитное качество заемщика, то есть вероятность того, что заемщик будет погашать кредит.  Несмотря на это, вкладчики, которые одалживают деньги банку в виде депозитов, как правило, не проводят оценку кредитного качества банка или способности банка  выплачивать процентные выплаты по первому требованию. Вкладчики предполагают, что их вклады в банке находятся в безопасности и будут возвращены в полном объеме  банком «по требованию». Но иногда банки могут обанкротиться и не смогут погасить вклад в полном размере.  Для защиты вкладчиков от банкротства банков, правительство создало систему социальной защиты, такие как страхование депозитов.

Сбор средств в виде депозитов и последующее одалживание этих средств заемщикам, практикуется в сфере финансового посредничества.  Во всем мире, займы для банка являются основным источником финансирования для частных лиц и компаний. Других финансовых посредников, таких как финансовые компании и финансовые рынки ( например, акций или облигаций) также сбережения и инвестиции.  Таким образом, банки так называемый депозитарий финансовых посредников.

Финансовое посредничество подчеркивает качественные различия между банковскими вкладами и банковскими кредитами. Банковские депозиты (например, сберегательные счета, проверка учетных записей), как правило, небольшая сумма денег, состоящая из вверенных банку денег от  частных лиц, компаний или других организаций для хранения^[3].

Депозиты также являются безопасным способом хранения денежных средств и могут быть сняты в любое время или относительно короткого срока. В отличие от банковских кредитов( например, дома, ипотечного кредита, авто кредита, корпоративного кредита) как правило, крупнее и опаснее, чем депозиты и график погашения такого кредита возможен на протяжении нескольких лет.

Банки играют важнейшую роль в экономике, так как с налаживания нормально функционирующей банковской системы начинается выход из кризисного положения. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в этой сфере работают мало подготовленные сотрудники, у которых нет специального образования. И тем самым приводят к неудовлетворительной работе банков и стремлением заработать быстрее деньги. Нередким является и то, что банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. И все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.

---

1.2 Депозитные услуги банков

Термин «депозитные операции» подразумевает привлечение финансовых средств на банковские депозитные (сберегательные) счета. С помощью депозитных операций выполняются функции регистрации и открытия депозитных счетов, вклады денежных средств на счета в банковские организации, начисление процентной ставки, предусмотренной договором, выдача депозитных средств с начисленными процентами по сроку окончания договора или расторжения его сторонами.

 Объектами таких пассивных операций выступают депозиты, другими словами сумма денежных вкладов, которая вносится на счет в банке субъектами депозитных операций. Это одна из составляющих основ банка, на которой идет развитие и достигается успех в финансовой деятельности. О профессионализме банковских организаций говорит значительное привлечение депозитных вкладов, тем самым подчеркивая доверие клиентов к банку^[4].

 Депозитные счета образуются с помощью привлечения средств в наличных и безналичных формах, могут быть как в национальной валюте, так и в валютах иностранной формы, а также привлечение средств в виде банковских металлов. Размещаются клиентами (физическими лицами) либо юридическими лицами на собственных счетах в банковских организациях. При оформлении депозита заключается договор в письменной форме, предусматривающий определенные условия и указания срока действия или же без указания такового. После окончания срока договора или при досрочном расторжении его, сумма вклада выплачивается клиенту с начисленными процентами. 

 Различают несколько видов депозитных операций проводимые банковскими организациями: 

• аукционы по депозитам (аукционной основой определяются операции по депозитам по процентным ставкам);
• операции, осуществляемые по фиксированным (постоянным) процентным ставкам.

 Также согласно клиентской категории депозиты оформляются для юридических субъектов – это предприятия, компании, организации и другие банки; а также для физических лиц.

 По форме выплаты или изъятия депозиты можно разделить: 

• депозиты до востребования – это такие обязательства, которые не определяются конкретным сроком;
• срочные депозиты – это такие обязательства, которые имеют срок своего действия;
• условные депозиты – это такие обязательства, средства по которым подлежат выплате по ранее оговоренным условиям^[5].

---

Различают пять групп факторов, способных влиять на процесс формирования депозитов: 

• первым фактором является политика государства, которая направлена обеспечивать политическую устойчивость и стабильность в развитии экономических показателей. Также государственная политика способна предотвращать ситуации, вызванные кризисом, способствует развитию в предпринимательской деятельности;
• вторая группа факторов направлена на динамику главных экономических параметров ставок по процентам, уровня инфляции и безработицы и др. Также связана с развитием экономики в регионе и его инфраструктуре;
• третьим фактором является улучшение и развитие системы финансово-кредитных институтов и системы банковских расчетов;
• четвертой группой факторов выступает доверие к банковским организациям, а также к другим финансово-кредитным институтам. Подчеркивает степень информативности граждан о деятельности подобных организаций;
• пятая – определяет демографическую ситуацию в государстве. Как показывает практика, уровень сбережений в национальной валюте выше там, где преобладает большая часть населения молодежи.

1.3 Расчетные услуги банков

Именно автономность кредитных и расчетных отношений и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию и расчетам, выделяя их в конкретные виды договорных правоотношений. Их специфика проявляется в следующем.

Банки оказывают клиентам следующие виды расчетных услуг:

- открытие расчетных, текущих, срочных и прочих счетов производится путем заключения договора банковского счета;

- ведение счетов – списание и зачисление средств, перечисление средств со счета плательщика на счет получателя, начисление процентов, удержание комиссионных;

- акцептные операции – оформление согласия (акцента) или отказа плательщика на списание средств со счета;

- безакцептные операции (не требующие согласия плательщика – владельца счета) допускаются в исключительных случаях, например, расчеты с госбюджетом;

- переуступка права требования платежа– факторинговые, учетные (вексельные), индоссационные операции;

- авальные операции по оформлению банковских гарантий^[6].

Рассмотрим некоторые виды расчетных операций коммерческого банка.

Расчётный счет – это счёт, открываемый индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом в учреждениях банка, и предназначенный для приема, хранения денежных средств, а так же проведения расчётных операций по требованию и распоряжению владельца счёта.

---