Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Понятие рынка страхования и его роль в финансовой системе).pdf

застрахованное лицо - лицо, чьи интересы являются объектом страхования. Застрахованное лицо - это не самостоятельный участник страхования, но именно в отношении него происходит страховой случай.

2) Рынок страховщиков состоит из продавцов страховых услуг - это юридические лица, которые имеют специальную лицензию для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования на территории РФ^[20].

Страховщиков можно разделить на группы^[21]:

прямые страховщики - это страховые компании, которые составляют со своими клиентами (страхователями) договоры страхования;

перестраховщики - их деятельность заключается в страховании уже застрахованных объектов. Страховой риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых организаций;

объединения страховщиков - союзы, холдинги, ассоциации, пулы. Это объединения страховых организаций, которые работают сообща, разделяя между собой долю предоставленных услуг. В объединениях страховщиков могут участвовать как прямые страхователи, так и перестраховщики, их работа называется сострахованием.

К рынку страховщиков также относят организации и лица, которые обслуживают страховой рынок^[22]:

страховые актуарии - это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат, которые вместе со страховщиком занимаются деятельностью по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Деятельность осуществляется на основании трудового договора или гражданско-правового договора.

страховые оценщики - участники страхового рынка, основной деятельностью которых является оценка или экспертиза риска до принятия его на страхование, то есть оценка вероятности наступления риска и страховую стоимость имущества, которое хотят застраховать.

Для более слаженного и эффективного взаимодействия рынка страховщиков и рынка страхователей на рынке страхования присутствуют посредники - брокеры и страховые агенты^[23].

Необходимым субъектом на рынке страхования являются страховые организации или компании, которые в совокупности можно определить как общественную форму функционирования страхового фонда, или структуру где заключаются договора страхования и происходит их дальнейшее обслуживание^[24].

В зависимости от организационно-правовой формы выделяют следующие страховые компании: акционерные страховые общества; государственные и смешанные страховые организации; общество взаимного страхования; хозяйственные страховые товарищества; совместные страховые компании^[25].

Субъекты страхового дела могут создавать союзы и ассоциации страховщиков для координации своей деятельности и защите своих прав и интересов. Профессиональные объединения страховщиков (союзы, ассоциации и иные объединения) являются некоммерческими организациями, которые не имеют права заниматься страховой, а также предпринимательской деятельностью. Они создаются только в целях координации деятельности страховщиков, представления и защиты общих интересов своих членов^[26].

Страховые организации так же могут объединяться в так называемый страховой пул. Цель таких объединений - облегчение принятия страховыми компаниями глобальных рисков, таких как: военные, космические, экономические риски.

3) Рынок страховых продуктов. Страховыми продуктами называются страховые услуги. Для предоставления страховой услуги необходимо заключить договор страхования. Если купля-продажа произошла с заключением договора, по итогу заключения выдаётся страховое свидетельство (полис). Цена страховой услуги рассчитывается при помощи тарифов, исходя из страховых взносов^[27].

Таким образом, в современных условиях, когда существует огромный спектр опасностей и угроз, именно страхование позволит сократить потери при наступлении страховых случаев. Ни одно физическое и юридическое лицо уже не может обойтись без страховых услуг, которые обеспечивают страховые гарантии при застрахованных рисках, и способствует укреплению материального благосостояния при различных обстоятельствах.

2. Виды страхования и его правовое регулирование

2.1. Правовое регулирование страхования

Основным законом, регулирующую страховую деятельность, является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1^[28].

Страховой надзор осуществляется Банком России и включает в себя^[29]:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства;

3) выдача разрешений для участия иностранных инвесторов в деятельности страховых организаций.

Основаниями возникновения обязательств по страхованию могут быть: договор; членство в обществе взаимного страхования; закон и иной правовой акт при обязательном государственном страховании^[30].

По признаку его обязательности или необязательности различают добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя. Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор. Оно представляет собой страхование в пользу третьего лица.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

 Сторонами обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь. Страховщиком может являться лишь коммерческая организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность в страховой сфере, причем как государственная (например, Росгосстрах), так и негосударственная (частная) страховая организация, имеющая разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида^[31].

Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое имеет страховой интерес, а также страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по договору или по закону получать страховую выплату, но только при условии наступления страхового случая. Например, если турист отправляется заграницу, то обязательным условием поездки является страхование его жизни и здоровья. Таким образом, если турист в результате падения с прогулочного катера повредит свою ногу об его винт, то ему будет оказана необходимая помощь и медицинская в том числе, за счет страховщика. Другой случай, если турист в состоянии алкогольного опьянения решит прыгнуть с мчащегося катера и получит повреждение. Соответственно, все лечение, которое будет ему необходимо, он будет оплачивать самостоятельно из своего кармана, потому что пострадавший турист не соблюдал технику безопасности и правила поведения на морском судне^[32].

В действующем законодательстве различают два вида договора: договор имущественного и договор личного страхования.

В соответствии ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ важнейшее условие любого договора это предмет^[33]. Предмет договора страхования определен в п. 1 ст. 929 ГК РФ для имущественного страхования и в п. 1 ст. 934 ГК РФ для личного страхования.

Что же касается условий договора, учеными высказываются различные точки зрения относительно того, какие условия договора следует признавать существенными.

Статья 942 ГК РФ приводит перечень условий договора страхования, являющиеся существенными^[34]. Таким образом:

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (для договоров имущественного страхования это описание определенного имущества или иного имущественного интереса; для договоров личного страхования условие об объекте страхования согласовывается указанием в договоре застрахованного лица (застрахованных лиц))^[35];

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Таким образом, к существенным условиям договора страхования относятся^[36]:

1) страховой интерес (при личном страховании - указание на застрахованное лицо);

2) страховой риск (страховой случай);

3) страховая сумма;

4) срок действия договора страхования.

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.

2.2. Общая характеристика видов страховых услуг

Деятельность в условиях рыночной экономики сопровождается разнообразными рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан, от непредвиденных форс-мажорных ситуаций с возможностью возмещения убытков^[37].

Виды страхования (рис.):

Рис. 1. Виды страхования^[38]

1) Личное страхование (ст. 934 ГК РФ)^[39]. Объект - жизнь, здоровье, достижение определённого возраста или наступление иного страхового случая в жизни страхователя. В случае наступления страхового случая страхователь обязан выплатить сумму, указанную в договоре страхования.

Страхование жизни можно условно разделить на два вида^[40]:

1. рисковое,
2. накопительное.

Первое предполагает страховую защиту от рисков – несчастных случаев, инвалидности, смерти. При таком страховании договор заключается на определенный срок. В случае наступления в течение этого срока страхового случая, застрахованный (а чаще выгодоприобретатель) получает страховую премию, если же ничего не случилось, выплат не будет. Такое страхование используется, если необходимо защитить себя в ограниченный временной промежуток, например, в случае дальней поездки или отправки в «горячую точку».

При накопительном страховании в договор включается дополнительное условие – о накоплении определенной суммы. Допустим, страхователь заключает договор страхования своей жизни и дополнительно вносит условие о выплате некоторой суммы при наступлении, допустим, совершеннолетия детей. Тогда одна часть платежей пойдет на обеспечение защиты от рисков, а вторая будет накапливаться на счете. Накопленные сбережения в любом случае будут выплачены выгодоприобретателю^[41].

2) Имущественное страхование (929 ГК РФ). Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю материальный ущерб в случае наступления страхового события. При этом сумма выплаты, указана в договоре. Объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев^[42].