Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Понятие рынка страхования и его роль в финансовой системе).pdf

Введение

Актуальность темы исследования заключается в том, что страховой рынок является одной из важнейших составляющих финансовой безопасности страны. Без развитого страхового рынка невозможно обеспечить поступательное социально-экономическое развитие государства, безопасное функционирование субъектов хозяйствования, повышение благосостояния населения, обеспечения безопасности различных сфер его жизнедеятельности. Российский страховой рынок оказался в непростой ситуации: темпы прироста взносов сокращаются, убыточность растет, страховщики испытывают колоссальное давление и со стороны других финансовых рынков (волатильность фондового рынка, колебания курсов валют, отзывы лицензий на банковском рынке). Сложная макроэкономическая ситуация и расширение санкций против России только добавляют неопределенность. Анализ деятельности страховых организаций помогает охарактеризовать состояние рынка страхования, выявить существующие проблемы, разработать меры по их устранению и спрогнозировать дальнейшее развитие рынка страхования.

В связи с вышеизложенным можно отметить актуальность выбранной темы работы. Представляется крайне актуальным исследовать современное состояние страхования в РФ и выявить его роль на финансовом рынке, проблемы и перспективы его дальнейшего развития.

Целью работы является исследование состояния и тенденций развития рынка страховых услуг в России.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

- определить сущность страхования и рынка страховых услуг;

- рассмотреть виды страхования и его правовые основы;

- провести анализ состояния страхового рынка РФ;

- определить тенденции развития страхового рынка РФ.

В качестве предмета исследования выступает особенности функционирования страхования на финансовом рынке.

Объектом исследования является рынок страховых услуг Российской Федерации.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных ученых в области финансов и страхования таких, как: Годин А.М., Слепов В.А., Скамай Л.Г., Чернова Г.В и др., периодические издания, аналитические данные ресурсов Интернет.

Методы исследования: методы сравнения, обобщения, классификаций и группировки, а также графической интерпретации рассматриваемых явлений и процессов.

Структурно работа состоит из введения, трех глав основного текста, заключения и списка использованных источников. В первой главе раскрывается понятие и функции страхования, рассмотрены основы функционирования страхования на финансовом рынке. Во второй главе рассматриваются виды страхования и его правовые основы. В третьей главе проведен анализ состояния рынка страхования РФ, обозначены ключевые проблемы и перспективы его развития.

1. Понятие рынка страхования и его роль в финансовой системе

1.1. Страхование: понятие и функции

Страхование является одной из древнейших категорий общественно - производственных отношений. Древние, дошедшие до нас источники, повествуют о рабовладельческом обществе, в котором заключались соглашения со схожими чертами договора страхования. Соглашения касались торговли, недвижимого имущества и ссудных сделок. Смысл соглашений был направлен на распределение между лицами риска возможного ущерба для судна или товара при морских перевозках^[1].

История возникновения страхования в России берёт своё начало ещё со времён крымских и ногайских татарских набегов. В 1551 году были заложены первые основы страхования. Их заложил Стоглавый собор. В одной из глав "Стоглава" была прописана форма выкупа пленников для которой использовалась государственная казна. После выкупов, использованная сумма возвращалась в казну путём раскладки понесённых затрат на всё население. Это был один из первых шагов организации страхования. Несмотря на большой промежуток пройденных лет, страхования несёт всё тот же особый смысл для всех его участников^[2].

Рассмотрим современную трактовку понятия страхования, определим его функции и роль в жизни общества.

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)^[3].

Сущность страхования проявляется в выполняемых им функциях. Многие авторы чаще всего разделяют эти функции на две группы: общерыночные и специфические^[4].

К общерыночным относятся:

1) Коммерческая функция. Суть функции состоит в том, что страхование - это предпринимательская деятельность, основанная на предоставлении физическим и юридическим лицам страховых услуг для получения систематической прибыли.

2) Ценовая функция. Обусловлена тем, что цена на страховые услуги, которые предоставляют страховые компании, выражается в страховом взносе, который страхователь выплачивает страховщику.

3) Информационная функция. Потребители страховых услуг информируются о появлении новых видов услуг на рынке страхования.

4) Регулирующая функция. Выполняется с помощью установления правил торговли на страховом рынке, а также установлением контроля за выполнением правил.

К специфическим функциям относят следующие функции:

1) Функция покрытия риска. В связи с возникновением страхового случая, возникают негативные последствия риска, которые берут на себя страховые компании.

2) Облегчения доступа к дополнительным источникам финансирования. Данная функция реализуется в упрощении получения некоторых финансовых источников и материальных средств юридическими и физическими лицами.

Например, для получения банковского кредита, необходимо страхование имущества предприятия. Для получения ипотечных кредитов, физическому лицу может понадобится личное страхование^[5]. Для приобретения автомобиля в кредит, необходимо страхование этого автомобиля^[6].

3) Предупредительная. Страховые компании разрабатывают и вводят в жизнь целый комплекс мер по предотвращению возникновения уровней риска в частной жизни и в хозяйственной деятельности, а так же формируют резерв предупредительных мероприятий.

4) Формирование специализированного страхового фонда - создаётся система запасных и резервных фондов для предотвращения сбоев в процедуре страхования, уменьшается риск невыплат, устраняются проблемы возмещения затрат.

Роль страхования, как социального института, очень велика для любого государства. Современные условия жизни динамичны, порой непредсказуемы. Никто не может предвидеть, что случится завтра, если это касается экологических, бытовых, техногенных опасностей. А страхование является одной из систем снижения социальных рисков, оно способно предоставить гражданам чувство безопасности и защиты^[7].

Роль страхования в современной экономике так же усиливается. Возникновение техногенных, экономических и социальных рисков является угрозой для сохранности и приумножения накапливаемого общественного достояния. При возникновении масштабных катастроф, останавливающих работу сотен предприятий и угрожающих жизни тысячи людей, возмещение ущерба через систему страхования имеет положительный макроэкономический эффект^[8].

Непредвиденные выплаты из государственного бюджета для возмещения ущерба нежелательны, так как они нарушают бюджетный план, а государственных резервов не всегда может быть достаточно. Страхование помогает избежать дефицита государственного бюджета, а также роста государственных расходов - это достаточно серьёзные проблемы для государства, которые практически всегда приводят к инфляции^[9].

Для предотвращения возникающих угроз, направленных на общественное достояние, требуется создание эффективной и масштабно страховой системы, компенсирующей непредвиденные материальные убытки.

1.2. Страховой рынок как часть финансового рынка

Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования^[10].

Закон РФ от 27.11.1997 "Об организации страховой деятельности РФ" определяет страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков^[11].

Так же страховой рынок можно рассматривать как особую форму организации денежных отношений по формированию и перераспределению денежного фонда в целях оказания услуг по страховой защите участникам страхового фонда^[12].

Основным предметом, связывающим страхование с финансовым рынком, является продукт страхования. Продукт пользуется большим спросом, так как в современном мире обезопасить себя и своё имущество от какой-либо угрозы желает практически каждый. Однако, угроза вероятностна. Таким образом, перед страхователем стоит право выбора приобретать, или не приобретать страховой продукт^[13].

Страховой продукт связан с конкретным объектом страхования, а так же определяет страховой взнос (стоимость страхования), страховой тариф (цену), страховой риск (причину страхования). Получение страхового продукта говорит о том, что страховое действие произошло. По совершению действия выдаётся полис^[14].

Страхование привлекательно для страхователей, так как сумма взноса обычно меньше суммы выплат, получаемых в случае возникновения страхового случая. Однако, несмотря на это, страхование остаётся таким же привлекательным и для страховщиков, так как страховых случаев зачастую меньше, чем заключаемых страховых договоров. Страховщик получает страховую премию согласно страховым тарифам.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Такое определение страховому тарифу (страховой ставке) дает ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»^[15]. С помощью тарифа, страховщик устанавливает соотношения между платежами страхователя и страховщика, проводя процедуру купли-продажи страхового продукта.

Величина страхового тарифа зависит от объёма страховой ответственности страховщика. Если тарифы рассчитаны правильно, это даёт возможность страховщику свободно выполнять свою деятельность, уровень тарифов должен быть приемлемым для поддержания продаж продуктов страхования^[16].

В связи с тем, что цена страхования и стоимость страхования неодинаковые и, зачастую, конкурентные, цену регулирует спрос и предложение на страховые услуги рынка страхования. Соотношение спроса и предложения помогают страховым организациям выявить недостатки предлагаемого страхового продукта, улучшить его, а так же скорректировать его цену^[17].

Если рассмотреть рынок страхования с позиции системного комплексного подхода, то он является сложной интегрированной системой, которая включает самостоятельные подсистемы: рынок страхователей; рынок страховщиков, а так же рынок страховых продуктов, которые организационно-экономически и информационно-логически связаны между собой^[18]:

1) Рынок страхователей, полисодержателей. Данный рынок состоит из нескольких участников:

страхователи - это физические или юридические лица (граждане или предприятия), заключившие договор страхования с продавцом страховых услуг, по которому страховщик принимает на себя ответственность за несение риска. За данную услугу страхователь выплачивает страховщику страховую премию (взнос) взамен чего имеет право требовать страховые выплаты по страховому возмещению.

выгодоприобретатели (третьи лица) - граждане, которые могут стать прямыми участниками страховых правоотношений после назначения их страхователями или застрахованными лицами. Если страхователь указал выгодоприобретателя в договоре страхования либо определил условия, при которых лицо становится выгодоприобретателем, то выгодприобретатель может стать прямым участником страховых правоотношений и имеет право на получение страховых выплат^[19].