Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Понятие рынка страхования и его роль в финансовой системе).pdf

3) Страхование ответственности. Вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами, которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность (в случае наступления страхового события) за ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб^[43].

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе построено множество страховых продуктов.

4) Специальные виды страхования (ст. 970) регулируются соответствующими правилами ГК^[44], если законом об этих видах страхования не предусмотрено иное (иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское, медицинское, банковских вкладов, пенсий).

Таким образом, страхование является инструментом защиты интересов общества. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации, являясь стратегическим сектором экономики.

3. Современное состояние рынка страхования в России

3.1. Анализ структуры и динамики рынка страхования

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему — группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое^[45].

По итогам 2018 года прирост отрасли составил порядка 15 процентов, а выручка компаний стала больше на 13 процентов. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако, не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям, - почти на 7 процентов. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни^[46].

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2019 год – рост не менее 10 процентов (рис. 2). Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»)^[47].

Рис. 2. Прогноз рынка страхования на 2019 год^[48]

Динамика рынка страхования 2018 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2019 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков^[49].

Безусловное отношение страховых компаний к финансовому сектору ставит перед компаниями первоочередную задачу оценки рисков. Даже гиганты отрасли видят основную проблему в недооцененности страховых премий по ОСАГО. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает перевес выплат по этому виду договоров над выручкой. На помощь в этом направлении пришел регулятор^[50].

По инициативе ЦБ в 2019 году повышается диапазон базовых тарифов. Крайний правый предел увеличен до 20 процентов. Этот задел видится потребителям как фактически очередное повышение. Для страховых компаний это возможность регулировать убытки через корректировку своих тарифов. Работа регулятора в этом отношении продолжится. Рост же количества контрактов КАСКО пока что поддерживается программами франшизы с компенсацией до 20% финансовой нагрузки на плательщика сборов (рис. 3).

Рис. 3. Развитие рынка страхования в 2019 году^[51]

В отечественном страховом законодательстве явно прослеживается перенятие опыта европейских стран. Граждане и компании должны понимать, что государство не обладает возможностью, да и не обязано покрывать все риски, возникающие в результате снижения ответственности собственников имущества или техногенных факторов. Таким образом, население все больше переходит на личное планирование финансов^[52].

Рейтинговым агентством AKPA уже опубликован перспективный прогноз структуры рынка страхования до 2022 года. Выглядит он следующим образом (рис. 4)^[53]:

Рис. 4. Перспектива структурных изменений страхового рынка к 2022 году

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования показывает новый и явный катализатор развития отрасли. Это заключение полисов через удаленные сервисы. Успешная практика ЕОСАГО натолкнула компании на выдачу электронных полисов по страхованию путешественников в поездках. Это действительно быстро и удобно. Но для того чтобы сравнить тарифы, клиентам придется пройти большую часть процедуры оформления - в этом отношении недостатки ЕОСАГО, не представляющий прозрачности для соискателя^[54].

После запуска системы электронного страхования потребители получили в свое распоряжение оперативный сервис без очередей и зависимости от времени работы офисов. Компании, в свою очередь, увеличили выручку за счет относительно недорого содержания облачных сервисов.

Оценка современного состояния рынка страхования показывает активное участие государства в поддержке отечественных компаний и санации недобросовестных участников рынка. По итогам анализа динамики рынка в первом полугодии 2018 года ушли из отрасли 11 компаний. Устранение было самостоятельным, по большей части из-за нехватки собственного капитала на поддержание резерва. Учитывая равные условия для всех участников рынка, рейтинг страховщиков в 2019 году серьезно не изменится. Согласно практике, все новые игроки обладают серьезным капиталом и финансовой поддержкой. Примером таких участников является Сбербанк с выделенной группой ипотечного страхования. Результат появления сервиса «Клик дом» является закономерным, созданным под реалии и потребности клиентов^[55].

Лидером рейтинга остается долгое время «СОГАЗ» - дочерняя компания банковской структуры «Газпромбанк». За ним следуют три аналогичных предприятия, созданных кредитными институтами. Это ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ страхование» и АО «АльфаСтрахование». На четвертом и пятом местах по объемам привлеченных страховых премий сохраняют позиции чисто страховые компании «Ресо» и «Ингосстрах». Замыкает десятку лидеров ООО СК «РГС-жизнь» (рис. 5)^[56].

Рис. 5. Лидеры рынка страхования 2018-2019 гг.^[57]

Рынок российского страхования к 2019 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу необходимо определяться самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты.

3.2. Проблемы и перспективы развития рынка страхования в России

Специфика Российской Федерации оказывает влияние на формирование предпосылок для развития страхования. Этими предпосылками являются: масштабы территории; диспропорции показателей уровня жизни населения, природно-климатические условия проживания; региональные особенности, от которых зависит развитие страхования на различных территориях. Следовательно, наличие большого количества регионов и проблем в региональном страховании относится к проблемам страхового рынка станы в целом, которые необходимо учитывать при проведении анализа рынка страхования России^[58].

Финансовые проблемы на современном этапе ведут к стагнации страхового рынка вслед за экономикой России. Силы рынка страхования были потеряны из-за необоснованного демпинга, снижения платёжеспособного спроса на услуги. Защита на перестраховочном рынке была бесперспективной в силу вступления санкционных ограничений. Все перечисленные испытания на рынке страхования приводят к консолидации рынка и поиску новой идеологии^[59].

Проблемные филиалы сокращают свои расходы и штат для того, чтобы пережить тяжёлые времена, убыточным компания приходится покинуть рынок, а крупные и стратегически важные получают поддержку административным ресурсом из центра. Для сохранения рабочих кадров и своих клиентов требуется поддержка головных организаций работоспособной филиальной сети, в большей степени это относится к региональным страховым компаниям, так как в силу неразвитости экономики некоторых регионов, региональное страхование становится бесперспективным.

Можно выделить следующие проблемы в развитии страхового рынка РФ:

1) Повышение уровня расходов на ведение дела, снижение рентабельности и эффективности деятельности страховщиков.

2) Уход большого числа страховщиков рынка по причине низкого качества активов и проведении мегарегулятором политики финансового оздоровления страхового рынка^[60].

3) Недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками.

Для устранения выявленных недостатков и проблем функционирования российского страхового рынка можно сформулировать следующие предложения по их устранению.

1) Требуется сосредоточить внимание на качестве активов страховщиков и выполнении игроками рынка предъявляемых к ним требований финансовой устойчивости и надежности. Регулярная оценка страховщиками качества и ликвидности активов с применением стресс-тестов, автоматизация бизнес-процессов для быстрой адаптации к новым условиям ведения страхового бизнеса и наличие финансовой «подушки» (запаса активов) для соблюдения соответствия структуры и качества активов новым требованиям снизят подверженность некоторых страховщиков рискам, связанным с качеством активов^[61].

2) Распространение страховых продуктов с франшизой, повышение тарифов, санация портфелей и ужесточение андеррайтинговой политики могут обеспечить позитивные результаты в плане снижения убыточности. Также взять под контроль динамику убыточности отдельным страховщикам позволят реалистичные бизнес-план и стратегия развития, повышение качества актуарных расчетов и накапливаемой статистики, а также дальнейшее следование политике сокращения затрат^[62].

3) Появление на российском страховом рынке государственного перестраховщика в первую очередь призвано решить вопрос перестрахования санкционных рисков, расширить возможности для перестрахования рисков на отечественном рынке и сократить долю премии, передаваемой за рубеж, что окажет позитивное влияние на российский перестраховочный рынок^[63].

4) Переход на цифровые технологии - новый тренд развития страхового рынка. Темп роста страховых премий через он-лайн продажи обгоняет другие каналы продаж. Безусловно, он-лайн продажи весьма затратны для страховых компаний из-за технического и информационного оснащения, однако, экономия на комиссионном вознаграждении делает их весьма привлекательными для страховщиков.

Основная аудитория, пользующаяся услугами он-лайн продаж - это физические лица. В связи с большим количеством пользователей высокоскоростного доступа в интернет, в ближайшие годы борьба за клиента будет происходить в основном в режиме он-лайн.