Файл: Управление банковскими краткосрочным и среднесрочным кредитованием.pdf

В структуре кредитного портфеля Банка за 2016 г. не произошло серьезных изменений: наиболее популярными категориями товаров, приобретаемых в кредит клиентами Банка, являются бытовая техника и электроника, на долю которых приходится свыше 29% всех продаж. На долю аудио- и видеотехники приходится свыше 25% продаж в кредит. Заметно увеличилась доля продаж в кредит мобильных телефонов, доля которых по сравнению с показателями прошлого года увеличилась с 6,5% до 8, % [28].

В пятерку наиболее востребованных клиентами товаров входят также компьютеры – их доля в кредитном портфеле Банка составляет 15,3% (Рис.5).

Рисунок 5- Кредитный портфель по категориям кредитуемых товаров ПАО «Сбербанка России» [26]

Таким образом, можно отметить, что ПАО «Сбербанк России» хотя и не предлагает самые выгодные программы кредитования, однако, с точки зрения надежности является предпочтительным в глазах населения.

3.2. Меры по совершенствованию реализации краткосрочного и среднесрочного кредитования

Цель развития коммерческого банка – становление роста клиентской базы для максимизации доходов при соблюдении установленных уровней риска, исходя из выбранного банком бизнес-направления развития.

В силу обострившейся борьбы банков за клиентов «Сбербанку России» необходимо продолжить мероприятия по расширению клиентской базы путем проведения обширной рекламной кампании, нацеленной на привлечение дополнительных категорий граждан [24, с.26].

Возможные варианты распространения информации о ставках и условиях предоставления кредитов физическим лицам:

• Радиореклама (относительно дешевый способ, охватывающий большой диапазон слушателей, ориентация на аудиторию всех возрастов);
• Информация на рекламных щитах (умеренно-затратный способ, эффект визуализации, на главных магистралях просматриваемость особенно велика);
• Раздача листовок промоутерами (затратный способ, однако, ориентация на строго подходящую возрастную категорию граждан, передача лично в руки с произнесением информации, аудиальный эффект) [22, с.132].

Последние тенденции на рынке розничного кредитования - усиление борьбы за клиента, необходимость снижения издержек на фоне роста просрочки и конкурентного снижения ставок по кредитам, а также глобальные тренды в сфере розничных продаж товаров, связанные с увеличением доли дистанционной торговли, - отразились на способах приема заявок на кредит и выдачи кредитов. Чтобы стать еще ближе к клиенту, банки научились быть более гибкими и мобильными как в вопросах одобрения кредитов, предлагая альтернативные кредитные продукты, соответствующие требованиям и возможностям потенциального заемщика, так и в вопросах оперативного доступа к услугам банков, активно развивая интернет-технологии [16, с.115].

Эволюционировали все процессы, связанные с оформлением, одобрением, выдачей, а также последующим обслуживанием кредита. Видоизменились процессы приема заявки и скоринговые системы принятия решения; поменялись сроки оформления заявки, а порой и место выдачи кредита; усовершенствовались технологии взыскания проблемной задолженности [20, с.433].

Выдача кредита - один из наиболее важных этапов всего процесса кредитования, позволяющий повысить эффективность работы с заемщиком на начальной стадии, поэтому неудивительно, что именно здесь мы видим многообразие технологий, применяемых банками. Каждая из технологий имеет свои плюсы и минусы, и для достижения наибольшей эффективности банки должны уметь грамотно использовать сильные стороны различных форматов в процессе выдачи кредитов. Это позволяет банкам удовлетворить интересы клиентов и соответствовать текущим тенденциям современного банковского обслуживания.

Классическая схема сотрудничества - выдача кредита кредитным специалистом банка - предполагает активное участие сотрудника банка в процессе взаимодействия с клиентом, что требует хорошего знания кредитных продуктов и услуг, предлагаемых банком, а также вовлеченности в процесс. Плюсы классической схемы - в достижении качественных продаж, в том числе дополнительных услуг, а минусы - в больших расходах на персонал [16, с.116].

Агентская система, при которой заведение заявки на кредит, оформление с клиентом кредитного договора, а также выдачу товара и кредита осуществляет сотрудник торговой организации самостоятельно, появилась достаточно давно и успешно используется сегодня многими игроками рынка потребительского кредитования. Основное преимущество технологии - сокращение расходов на персонал банка. Среди минусов - высокий уровень риска, связанный с возможностью заведения заведомо проблемной заявки, а также допущением агентами ошибок при формировании кредитных досье [15, с.13].

Брокерская система - агрегатор кредитных предложений различных банков[12, с.11]. В рамках указанной системы брокер получает от заявителя анкетные данные и направляет их банкам, после чего передает заявителю параметры кредитов одобривших предварительную заявку банков. Снижение расходов на персонал, оборудование и т.д. - это безусловное преимущество данной схемы. Ее минусы заключаются в высоком уровне риска и ошибок при формировании кредитных досье.

Промоутерская схема предполагает, что сотрудник торговой организации направляет клиента к месту оформления и выдачи кредита, в котором работает кредитный эксперт банка. При использовании данной технологии промоутер получает вознаграждение за каждый кредитный договор, заключенный банком при содействии промоутера [13, с.173].

Интернет-канал оформления кредитных заявок дает клиенту возможность заполнить анкету на сайте банка и получить предварительное одобрение. Окончательное одобрение кредитной заявки и непосредственное подписание кредитного договора осуществляются уполномоченным лицом банка, который приезжает к клиенту. Интернет-кредитование интересно минимальной стоимостью привлечения клиента, но имеет при этом и минусы в виде высоких рисков, связанных с невозможностью провести очную оценку заемщика и проверить достоверность заполненных документов на этапе предварительного одобрения [19, с.36].

Телефонная технология позволяет оформить заявку на кредит через контакт-центр банка по телефону прямо в торговой организации: сотрудник торговой организации, уполномоченный банком, осуществляет визуальную оценку потенциального клиента, по телефону диктует сотруднику банка или контакт-центра необходимую анкетную информацию и в случае получения информации об одобрении заявки оформляет кредитный договор с клиентом. Данная схема получила широкое распространение в сегментах с низким уровнем дефолта, в частности в сегменте "Мебель". Несмотря на то, что банк не несет расходов на персонал, комиссионные партнеру часто выплачиваются за саму возможность осуществлять подобную схему выдачи кредитов. Среди минусов телефонной технологии следует отметить низкие продажи дополнительных продуктов и средний уровень ошибок в досье [24, с.30].

Мобильный кредитный специалист - технология, при которой кредитный специалист банка приезжает в короткий промежуток времени по звонку сотрудника торговой организации и на месте осуществляет заполнение заявки на кредит и подписание кредитного договора в случае одобрения банком заявки. Оформление заявки на кредит, визуальная оценка заемщика, подписание кредитного договора производятся сотрудником банка. Плюсы работы мобильного кредитного специалиста - высокая возможность регулирования продаж дополнительных продуктов, низкий уровень ошибок в кредитных досье при среднем уровне риска. Данная технология актуальна для торговых точек с низкой проходимостью [16, с.34].

Вывод 3 главы, рынок выработал множество различных технологий выдачи кредита, и у каждого современного банка, работающего на быстроменяющемся рынке кредитования, должен быть доступ к большинству из указанных выше способов выдачи кредита для оптимального их применения с целью снижения издержек, повышения качества кредитного портфеля и конкурентной борьбы за каждого клиента. Подводя итог проведенного нами исследования, можно сделать вывод, что потребительское кредитование в нашей стране – это явление своевременное и очень полезное для развития экономики в целом. Глядя на уровень развития этого продукта за рубежом, и темпы его развития в России, становится понятно, что нам есть к чему стремиться. Это понимают и банки, бросая большие силы на поддержку и усовершенствование системы потребительского кредитования. Можно надеяться, что опыт западных стран поможет данному виду услуг развиваться в нашей стране, не повторяя ошибок и обходя все проблемные факторы.

Одним из основных перспективных направлений потребительского кредитования является развитие программ кредитных карт. Развитию именно этого направления уделяется особое внимание.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Целью данного исследования являлось управление банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием, определение проблем развития и оценка перспектив его развития.

Все поставленные нами во введении задачи были рассмотрены и изучены. Подводя итог всей проделанной нами работы, можно сделать следующие выводы.

Несмотря на то, что Сбербанк России занимает первое место по объемам потребительского кредитования в России, усилия банка направлены на дальнейшее совершенствование системы кредитования и привлечение новых клиентов.

Россияне стали не всегда ориентироваться только на низкую процентную ставку при выборе банка. Для многих главным показателем является авторитет банка, его известность и надежность, сервис, место расположения. Скорее всего, принцип выбора банка по доверию вызван не совершенной законодательной базой, люди бояться обращаться в менее известные банки, опасаясь наткнуться после заключения договора на какие-либо «подводные камни» скрытые комиссии, штрафные санкции и т.д. Именно поэтому большее доверие у населения вызывают крупные игроки. Для физических лиц банк ПАО «Сбербанк России» предлагает шесть кредитных программ.

Подводя итог проведенного нами исследования, можно сделать вывод, что потребительское кредитование в нашей стране – это явление своевременное и очень полезное для развития экономики в целом.

БИБЛИОГРАФИЯ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть 1: от 30.11.1994 N 51-ФЗ: в ред. от 29.07.2017. URL: http://www.pravo.gov.ru. (Дата обращения: 28.11.2017)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть 2: от 26.01.1996 N 14-ФЗ: в ред. от 28.03.2017. URL: http://www.pravo.gov.ru. (Дата обращения: 28.11.2017)
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 26.07.2017)"О банках и банковской деятельности". URL: http://www.pravo.gov.ru. (Дата обращения: 28.11.2017)
4. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" .URL: http://www.pravo.gov.ru. (Дата обращения: 28.11.2017)
5. О кредитных историях [Электронный ресурс]: федер. закон: от 30.12 2004 г. № 218-ФЗ № 218: в ред. от 03.12.2016// СПС «Консультант Плюс»
6. Абдрахманова Р.Г. Потребительское кредитование в современной экономике / Р.Г.Абдрахманова // Научная перспектива. 2016. №7. с. 36-37
7. Аметов Л.А. Особенности потребительского кредитования в банковской деятельности / Л.А.Ахметов // Ученые записки Российской Академии Предпринимательства. 2016. №41. с.312-317
8. Борисов, А. Б. Большой экономический словарь / А. Б. Борисов. – М. : Книжный мир, 2014. – 895 с.
9. Волков А.В. О потребительском кредитовании / А.В.Волков // Банковское дело. 2015. №12. с. 13-14
10. Датиева Л.М. Ипотечное потребительское кредитование в России: состояние и перспективы развития / Л.М.Датиева // Фундаментальные и прикладные исследования: проблемы и результаты. 2016. №14. с. 153-156
11. Деветняк Н.С. Потребительское кредитование – благо или кабала? / Н.С.Деревятняк // Научная перспектива. 2016. №9. с.9-10
12. Илюшина М.Н. Новеллы законодательства о потребительском кредитовании и гражданско-правовой механизм профессиональной деятельности коллекторских агентств / М.Н.Илюшина // Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. №8. с.11-17
13. Кисиленко А.В. Потребительское кредитование как инструмент повышения качества жизни населения / А.В.Кисиленко // Ежегодник «Виттевские чтения». 2015. №1. с. 173 – 175
14. Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2015. - 527 с.
15. Кудрин А.М. Потребительское кредитование в России: эономический анализ / А.М.Кудрин // Международный научно-исследовательский журнал. 2016. №12. с. 13-15
16. Мокеева Н.Н. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания / Н.Н.Мокеева // Международный журнал экспериментального образования. 2016. №5-2. с. 115-117
17. Однокоз В.Г. Основные механизмы снижения рисков потребительского кредитования / В.Г.Однокоз // Вестник магистратуры. 2015. №1-2. с.31-34
18. Основы банковского дела: учеб. пособие /под ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2015. – 499 с.
19. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2015. – 368 с.
20. Реймер В.В. Потребительское кредитование – «слабое звено» банковской системы России / В.В.Реймер // Экономика и предпринимательство. 2015. №5. с. 433- 436
21. Сахаревская А.С. Потребительское кредитование в России / А.С.Сахаревская // Интеллектуальный потенциал ХХ1 века: ступени познания. 2016. №24. с. 142-145
22. Саяхова Э.В. Управление потребительским кредитованием / Э.В.Саяхова // Экономика и социум. 2016. №2-4. – с. 132-135
23. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров/ А.М. Тавасиев.– М.: Юрайт, 2015. – 689 с.
24. Щиборщ К. В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России/К. В. Щиборщ// Консультант директора. – 2015. – № 23 (251). – С. 26-31
25. Ээрох Ю. Потребительское кредитование в России и СССР / Ю.Ээрох // Деньги и кредит. 2015. №23. с. 19-29
26. Взыскание просроченной задолженности URL: http://www.kreditovik.ru/info.php?id=303/ свободный. (Дата обращения: 04.12.2017)
27. Исследования и аналитика: Каждый четвертый россиянин живет за счет банка. URL: http://banki31.ru/analytics1/research/percentsofcredits_bytypes.html/ свободный. (Дата обращения: 24.11.2017)
28. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России». URL:: http://sberbank.ru/ свободный. (Дата обращения: 04.12.2017)

Приложение 1

Динамика структуры активов банка ПАО «Сбербанк России», тыс.руб.

Приложение 2

Содержание кредитной политики ПАО «Сбербанк России»