Файл: Управление банковскими краткосрочным и среднесрочным кредитованием.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. Система кредитования строится на соблюдении определенных правил, принципов, практически одинаковых для банков любой страны. Без них невозможно представить кредитные отношения, в этом и заключается актуальность работы «Управление банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием».

Цель данной работы – рассмотреть управление банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием: их развитие в современных условиях (на примере ПАО «Сбербанк России»). Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- исследовать теоретические аспекты управления банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием;

- рассмотреть управление банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием в ПАО «Сбербанк России;

-исследовать проблемы и определить пути совершенствования управления банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием.

Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России». Предмет исследования – управление банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием.

При работе над проектом будут использованы такие методы, как: методы научной абстракции; метод анализа и синтеза; графический метод.

Методологической основой исследования являются принцип системного подхода; сравнительный и статистический методы анализа; метод классификации, экспертных оценок, количественных и качественных показателей рассматриваемых явлений.

Информационную базу составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы и статистические материалы Банка России, данные Федеральной государственной службы статистики, материалы научно-практических конференций и семинаров, публикаций в сети Интернет, а также отчетность банков и внутрибанковские документы.

Для достижения поставленной в работе цели были использованы нормативные и законодательные акты, труды ученых-специалистов, статистические данные, статьи из научных журналов.

В соответствии с последовательным решением поставленных задач выстроена структура данной курсовой работы.

В первой главе раскрывается теоретические основы управления банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием. Но для решения проблемы оказывается недостаточным знание лишь теоретических положений. Поэтому вторая глава посвящена анализу практики. Здесь проведен анализ практических действий банка по управлению банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием ПАО «Сбербанк России. На основе проведенного анализа в третьей главе структурированы проблемы и определены пути совершенствования управления банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием. В заключении сделаны выводы и предложения по раскрытию темы работы.

Таким образом, курсовая работа содержит не только теоретические основы рассматриваемого вопроса, но и глубокий анализ действующей практики, а также направления совершенствования управление банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием, обоснованные предложения, направленные на решение поставленной проблемы.

Глава 1. Теоретические основы управления банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием

1.1 Историческое развитие банковского кредитования в России

В различной экономической литературе существует много трактовок понятия кредит. Борисов А.Б. предлагает следующее определение кредита: «Кредит — (лат. credit — он верит) — предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процентов» [8, с.243]. А, по мнению О. И. Лаврушина: «Креди́т или кредитные отношения - общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости» [10, с.153].

По нашему мнению, эти определения полностью не раскрывают всю сущность кредита, поэтому нам бы хотелось предложить свое, на наш взгляд, более полное понятие кредита.

Кредит – это денежные отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу предоставления денежных или материальных ценностей во временное пользование, на условиях возвратности, платности и срочности. Что же касается истории возникновения кредитных отношений, то первые сделки по договору займа возникли на основе товарного обращения в период разложения первобытно-общинного строя первоначально в натуральной форме. Объектами кредита были какие-либо материальные ценности, товары. С постепенным развитием товарно-денежных отношений преимущество перешло денежной форме, поэтому кредит можно назвать как вид движения ссудного капитала [12, с.31].

На наш взгляд наиболее удачное определение, с помощью которого можно выявить и назначение потребительского кредита, прописано в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утвержденных совместным письмом ФАС России и Центрального банка РФ от 26 мая 2005 № ИА/7235/77-Т, под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [9, с.13]. Из этого определения можно вывести следующее, что к потребительским кредитам также относятся и кредит на приобретение жилья (ипотечный кредит) и кредит на приобретение автомобиля (автокредит). Хотя почти во всех банках России различают потребительский кредит, ипотечный, и автомобильный и предлагают как разные виды кредита [6, с.38].

На наш взгляд потребительский кредит очень выгоден для экономики страны в целом. С помощью него будет постоянно высокий платежеспособный спрос на производимые товары. А это значит, что будет постоянное стимулирование производства и обслуживания, ускорение оборачиваемости денежных средств, ну, и соответственно, стимулирование банковско-финансовой сферы. На стадии экономического роста объемы выдачи банковских ссуд увеличиваются, поскольку предприниматели и домашние хозяйства более оптимистично настроены относительно своего будущего. И, наоборот, в условиях спада объемы потребительского кредитования уменьшаются.

1.2 Краткосрочное и среднесрочное кредитование

Краткосрочные кредиты. В настоящее время коммерческие банки работают в основном с краткосрочными кредитами. К краткосрочным кредитам относятся кредиты до 1 года [14, с.26].

Согласно банковскому законодательству в настоящее время банки выдают следующие виды краткосрочных кредитов:

кредит ЦБ коммерческим банкам (от 1 дня);

межбанковские кредиты (от 1 дня);

овердрафт;

форфейтинг;

факторинг;

ломбардный кредит;

потребительский кредит на неотложные нужды;

кредиты юридическим лицам на пополнение оборотных средств [11, с.9].

К среднесрочным кредитам относятся кредиты, сроки погашения которых составляют от 1 года до 5-7 лет года. Они предоставляются, главным образом, коммерческими банками промышленным и торговым фирмам в виде срочных ссуд на инвестиционные цели, кредитование экспорта машин и оборудования [17, с.32].

Цели среднесрочного кредитования:

- приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;

- выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;

- строительство жилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;

- проекты в области дорожного строительства;

- разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;

- возмещение ранее понесенных заемщиком затрат[19, с.64].

Вывод 1 главы.

 Краткосрочное кредитование – одна из самых популярных банковских услуг, эти займы можно классифицировать следующим образом:

- краткосрочные займы, представляемые юридическим лицам;

- краткосрочные займы, выдаваемые физическим лицам;

- овердрафт по карте (кредитный лимит);

- микрокредиты для населения.

К среднесрочным кредитам относятся кредиты, сроки погашения которых составляют 1-5 лет. Дальнейшее совершенствование российского законодательства в сфере банковского кредитования должно идти по пути учета интереса участников, находящихся на стороне заемщика в кредитном договоре, что может быть достигнуто посредством полноты проявления каждого из выделенных принципов.

Глава 2. Управление банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием в ПАО «Сбербанк России»

2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк России»

Государственная регистрации кредитной организации была осуществлена Центральным банком Российской Федерации: 20 июня 1991 года, №1481 [27.

В Едином государственном реестре юридических лиц о юридическом лице: свидетельство о государственной регистрации ПАО «Сбербанк России» зарегистрирован 16 августа 2002 года под №1027700132195. [21, с.142].

Местонахождение: 117997, Россия, Москва, ул. Вавилова, д. 19.

ПАО «Сбербанк России» является открытым акционерным обществом; он был основан в 1841 году, и с этого времени осуществлял операции в разных юридических формах. Банк зарегистрирован и имеет юридический адрес на территории Российской Федерации [28].

Организационная структура Банка представлена на рис. 1.

Рисунок 1- Организационная структура ПАО «Сбербанк России» [28]

По состоянию на 31 декабря 2016 года Наблюдательный Совет Банка возглавляет Председатель Банка России. В Наблюдательный Совет также входят представители других акционеров Банка и независимые директора. Два Первых Заместителя Председателя Банка России являются заместителями Председателя Наблюдательного Совета Банка.

Основные показатели финансово-экономической деятельности банка представлены в табл. 1.

Таблица 1-Показатели финансово-экономической деятельности банка

Основные итоги деятельности Банка в 2016 году в сравнении с 2015 годом: