Файл: Управление банковскими краткосрочным и среднесрочным кредитованием.pdf

- Активы-нетто выросли по сравнению с 1 января 2015 года на 22,2%, или на 1,9 трлн. рублей, до 10,4 трлн. Рублей [18, с.32].

- Чистая прибыль за 2016 год с учётом СПОД увеличилась по сравнению результатом 2015 года почти в 2 раза со 174,0 млрд. рублей до 310,5 млрд. рублей. Рост показателя обусловлен значительными объёмами созданных резервов в 2015 году, а также ростом процентных доходов в 2016 году.

- Капитал Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России № 215-П, увеличился по сравнению с 1 января 2016 года на 22,1%, или на 273,9 млрд. рублей до 1,5 трлн. рублей. Источником роста капитала стала заработанная прибыль [3].

- Рентабельность капитала за 2016 год выросла с 18,4% до 26,2%, что обусловлено значительным ростом чистой прибыли в 2016 году по сравнению с 2015 годом.

- Рентабельность активов увеличилась с 2,3% до 3,4% [28].

Динамика структуры активов банка ПАО «Сбербанк России» приведена в приложении 1.В 2016 году доходы Банка от основной деятельности выросли по сравнению с предыдущим годом на 57,1 млрд. рублей, или на 6,1%, и составили 992,1 млрд. рублей.

Основой этого роста стал объём процентных доходов от операций кредитования клиентов. По результатам 2016 года данный вид дохода увеличился на 44,2 млрд. рублей, или на 6,4%, и достиг 729,6 млрд. рублей. Это стало результатом роста кредитного портфеля Банка. Больше половины доходов от кредитования клиентов приходится на операции с юридическими лицами [27].

Комиссионный доход Банка увеличился за 2016 год на 15,8 млрд. рублей, или на 13,3%, составив 134,3 млрд. рублей. Рост обеспечили комиссионные доходы, полученные по операциям с банковскими картами, эквайрингу, банковским гарантиям, зарплатным проектам, кассовым и расчётным операциям[23, с.32].

2.2. Анализ краткосрочных и среднесрочных кредитов ПАО «Сбербанк России»

Портфель кредитов физическим лицам возрос в 2016 году на 12,1% - до 1 319,7 млрд руб. в связи с повышением спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование на 12,6 и 17,7% соответственно (табл. 2).

Таблица 2-Кредиты клиентам ПАО «Сбербанк России» в 2015-2016 гг., млн руб. [28]

Процентные доходы по кредитам клиентам составили 682 млрд руб., сократившись по сравнению с 2015 годом на 70,6 млрд руб.

Сокращение процентных доходов вызвано снижением процентных ставок по кредитам, характерным для российского финансового рынка. Влияние снижения процентных ставок на объём процентных доходов не было компенсировано ростом кредитного портфеля [18, с.126].

В 2016 году Сбербанк оставался ключевым поставщиком финансовых ресурсов в российскую экономику. На Банк приходится около трети всего кредитного портфеля банковской системы. Играя столь значительную роль в кредитовании экономики, Банк непрерывно развивает это важное направление и наращивает объёмы кредитования. Содержание кредитной политики ПАО «Сбербанк России» представлено в приложении 2.

Традиционно преобладающая доля кредитов корпоративным клиентам выдана в рублях - их доля в портфеле на 1 января 2017 года составила 78,2%. Наибольше востребованными, по-прежнему, остаются кредиты в российских рублях на продолжительность от 1 до 3 лет для финансирования текущей деятельности либо рефинансирования ранее взятых обязательств. Высоким спросом пользуются также кредиты на продолжительность больше 5 лет [28].

Используемые ПАО «Сбербанк России» методы и процедуры позволили не допустить неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля во время финансового кризиса [16, с.115]. Табл. 3 показывает распределение кредитов заёмщикам, которые имеют просроченную задолженность, по количеству дней, а также их долю в кредитном портфеле.

Таблица 3-Структура кредитного портфеля по срокам кредитования

Объём просроченной задолженности уменьшился как в абсолютном, так и в относительном выражении (таблица 4).

Таблица 4-Кредиты клиентам с просроченной суммой платёжа по основному долгу либо процентам, млн руб. [28].

Причинами снижения просроченной задолженности явились постоянная работа ПАО «Сбербанк России», направленная на погашение проблемной или просроченной задолженности, реализация части портфеля проблемных кредитов, а также списание безнадёжной для взыскания задолженности [18, с.38].

Розничный кредитный портфель занимает более 20% активов Сбербанка. За 2016 год портфель кредитов физическим лицам вырос на 31,8% и составил 3 333 млрд руб. За год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,8 трлн руб. Структура кредитного портфеля физических лиц представлена на рис. 2. [26].

Рисунок 2- Структура розничного кредитования ПАО «Сбербанк России» в 2015 – 2016 гг.

При этом рост жилищного кредитования ускорился, в то время как потребительское кредитование замедлилось. Объемы выдачи кредитов частным заемщикам в разрезе продуктов (за период):

- потребительские кредиты 991 902 млрд. руб.;

- жилищные кредиты - 650 456 млрд. руб.;

- автокредиты 71 84 млрд. руб.;

- кредитные карты (изменение остатка ссудной задолженности) - 110 89 млрд. руб [28].

Вывод 2 главы. Таким образом, несмотря на то, что Сбербанк России занимает первое место по объемам потребительского кредитования в России, усилия банка направлены на дальнейшее совершенствование системы кредитования и привлечение новых клиентов, что особенно важно в период общего снижения объемов потребительского кредитования на фоне. ПАО «Сбербанк России» хотя и не предлагает самые выгодные программы кредитования, однако, с точки зрения надежности является предпочтительным в глазах населения.

Глава 3 Перспективы развития управления банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием

3.1. Проблемы, возникающие при управлении банковским краткосрочным и среднесрочным кредитованием

В настоящее время все больше внимание уделяется повышению конкурентоспособности банка в привлечении клиентов. Для определения преимуществ ПАО «Сбербанк России» проведем анализ потребительского кредитования по трем самым крупным банкам страны: Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк [27].

Для начала посмотрим изменение объема портфеля розничных кредитов в каждом из трех банков (рис. 3).

Рисунок 3- Объем портфеля розничных кредитов

За анализируемый период все три банка увеличили портфели розничных кредитов более чем в 2 раза: Сбербанк – в 2,2 раза, ВТБ 24– в 2,1 раз, Газпромбанк – в 2,4 раза. Самый впечатляющий рост произошел в 2015 году[15, с.13]. За этот год Сбербанк и ВТБ 24 увеличили объем кредитов физическим лицам на 56,2% и 54,2% соответственно. Газпромбанк же в 2015году увеличил свой портфель розничных кредитов на 73,6% [26].

В структуре портфелей банков есть достаточно много сходств. Доля пластиковых карт во всех трех банках примерно на одном уровне и не превышает 6,3% в структуре розничного кредитного портфеля. Доля автокредитов в Газпромбанке и ВТБ 24 также примерно равна и составляет 9-10%. А вот в Сбербанке доля автокредитования в совокупном портфеле розничного кредитования всего 4%. Также можно отметить, что во всех трех банках наибольшую долю занимают потребительские кредиты и ипотека. Но если в Сбербанке и ВТБ 24, приоритетным является потребительское кредитование, занимающее около 50% всего объема выданных кредитов населению, то в Газпромбанке упор делается на ипотечное кредитование (65,7%) [27].

Далее, посмотрим на динамику выданных потребительских кредитов в период с 2014 по 2016 год самыми крупными банками нашей страны (рис. 4).

Рисунок 4- Объем выданных потребительских кредитов с 2014-2016 год, млрд рублей [26]

Как мы видим, разница просто колоссальная. Объем потребительских кредитов выданных Газпромбанком почти в 20 раз меньше, чем объем кредитов выданных ВТБ 24 и в 41 раз меньше, чем объем потребительских кредитов в Сбербанке, что подчеркивает огромные преимущества Сбербанка России по сравнению с конкурентами [15, с.14].

В таблице 5 приведены условия, на которых можно было взять потребительский кредит в 2016 году Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ 24.

Необходимо отметить, что для сравнения были выбраны только базовые программы потребительского кредитования (в каждом банке есть специальные программы потребительского кредитования под залог квартиры или имущества, где увеличиваются сумма кредита, максимальный срок кредитования и др. условия.) [22, с.132].

На рынке потребительского кредитования ПАО «Сбербанк России» представлен двумя базовыми и рядом специальных программ кредитования.

Таблица 5-Условия потребительского кредитования в 2016 году[27]

Базовые программы кредитования являются:

- потребительский кредит без обеспечения;

- потребительский кредит с обеспечением в виде - поручительства физических лиц;

- потребительские кредит под залог недвижимости;

- образовательный кредит;

- образовательный кредит с государственным субсидированием [19, с.28].

Условия предоставления кредитов с поручительством и без него представлены в таблице 6.

Таблица 6-Виды потребительских кредитов, предоставляемых ПАО «Сбербанк» в 2017 году[28]

Под залог недвижимости кредит выдается Сбербанком на любые потребительские цели. На данный момент времени кредит представляется оптимальным решением, в случае если заемщику необходимы значительные суммы денежных средств на длительный срок [6, с.36].. Максимальная величина кредита в рублях: 10 000 тыс. рублей, в иностранной валюте: 355 тысяч долларов США или 250 тысяч евро. Кредит выдается на срок от 3-х месяцев до 7 лет. Максимальная сумма кредита может составляет не более 70 % объекта залога. Процентная ставка в рублях: 12,85-14,25 % годовых, в валюте: 12,05-13,4 % годовых. Срок кредита: до 7 лет [11, с.9].