Файл: Структура современной банковской системы.pdf

недвижимости; земельные банки, где кредит выдается под залог земельных

участков; инвестиционные банки, которые выпускают и размещают

корпоративные ценные бумаги.

В банковскую систему РФ включаются также небанковские кредитные организации: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Не включаются в состав банковской системы кредитные кооперативы, кредитные союзы, инвестиционные фонды, ломбарды, лизинговые фирмы и т.п. Законодательством РФ допускается создание объединений банков - банковских групп и банковских холдингов. [6, c. 179]

Кредитные организации, которые входят в банковскую систему, имеют право создавать некоммерческие союзы и ассоциации, целями и задачами которых являются защита интересов организаций-членов и координация совместной деятельности. В России самой крупной ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). В нее входят около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы. ^[3]

Банковская система России является системой переходного типа, в которой банки с государственным участием играют стабилизирующую роль, активно проводят государственную кредитно-финансовую политику, поддерживают доверие к банковской системе, кредитуют экономику в условиях высоких финансовых рисков.

Двухуровневая банковская система России после принятия Федеральных законов «О сельскохозяйственной кооперации» (1995) и «О кредитных потребительских кооперативах» (2001) может преобразоваться в трехуровневую модель: III уровень - кредитная (потребительская и сельскохозяйственная) кооперация России, в которой в настоящее время насчитывается 680 тыс. пайщиков. [26]

1.2 Факторы, влияющие на развитие банковской системы

На развитие банковской системы влияет целый ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

• степень зрелости товарно - денежных отношений;

• общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

• законодательные основы и акты;

• общее представление о сущности и роли банка в экономике.

В зависимости от того в какой степени развиты товарно-денежные отношения, торговля, денежное обращение зависит масштаб и содержание банковской деятельности. Жизнедеятельность банков определяет и развитие национальных рынков, международной торговли. С увеличением производства, масштабов обмена между товаропроизводителями спрос на банковские услуги расширяется.

Характер деятельности банковской системы зависит от общественного и экономического порядка. Если в обществе не поощряются сбережения, то банки не смогут мобилизовать свободные ресурсы. Когда вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то у кредитных учреждений нет стимула для развития, более того, банки могут прекратить свою деятельность. Кроме того, развитие банков зависит от действий местной власти, которая под воздействием местных банков, местных предпринимателей, может влиять на принятие решений по открытию филиалов других банков.

Большое влияние на развитие банковской системы оказывает законодательная база страны. В ряде стран банкам запрещено выполнять некоторые операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. Есть государства, в которых банкам запрещено заниматься страхованием.

Оказывать влияние на развитие банковской системы можно не только законодательными запретами. Например, когда закон учреждает тот или иной банк, который будет содействовать развитию той или иной отрасли народного хозяйства (промышленности, торговли, транспорта и т.п.).

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В плановой экономике банк являлся частью государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий и не создавал своего продукта. В рыночной экономике банковская система приобретает двухуровневый характер, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, которые предлагают обществу широкий спектр операций и услуг.

На состояние банковской системы и ее текущее развитие влияют и политические факторы. Если государство видит свою цель в развитии частной собственности, рыночных отношений, то это будет способствовать привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических целей и ценностей государства, может привести к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Если его политическая и экономическая программа не отвечает интересам банковского капитала, то в связи с этим банки не станут развивать свои операции, сдерживать инвестиции в народное хозяйство.

На развитие банковской системы оказывает влияние экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Коммерческие банки в зависимости от политики центрального банка изменяют свою тактику - расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.

На сдерживание развития банковской системы могут влиять такие факторы, как чрезмерное налоговое давление на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров. В странах с переходной экономикой часто именно эти факторы сдерживают развитие банковской системы.

Таким образом, под банковской системой понимается совокупность различных банков в их взаимосвязи. Cовременная банковская система России возникла в результате распада СССР и реформирования государственной кредитной системы. Она основана на рыночных принципах, но, в силу недостаточной развитости кредитно-финансового сектора российской экономики, представляет собой систему переходного типа от централизованной к рыночной.

Банковская система выступает как рыночная модель и разделена на два уровня – Центральный банк РФ и коммерческие банки. Двухуровневая структура определяет четкое разделение функций между Центральным банком РФ и коммерческими банками.

На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают: степень зрелости товарно-денежных отношений; общественно-экономическая ситуация в стране; законодательное обеспечение действующей практики; степень представления о сущности и роли банка в экономике.

Гл. 2 Банковская система России и проблемы ее функционирования

2.1 Анализ состояния банковской системы в 2012 - 2014 гг

В 2012 году банковская система значительных изменений не претерпела. В этом году было отмечено, что значительное число участников банковского рынка изменили свою бизнес-стратегию с универсальной модели на целевую специализацию. Это вызвано тем, что для небольших частных банков развитие в универсальной модели вместе с крупнейшими банками стало очень трудно. Поэтому они начали искать свои сегменты рынка, где можно стать локальным лидером.

В 2012 году большая конкуренция наблюдалась на розничном банковском рынке. Именно этот сектор показал большие темпы роста, когда в нефинансовом секторе наблюдалось снижение. Высокий рост произошел за счет кредитных карт, ипотеки, автокредитования, необеспеченных потребительских кредитов, которые способствовали банкам показать хорошую динамику.

В 2012 году продолжилось сокращение числа действующих кредитных организаций. За 2012 год их стало меньше на 22 единицы. Причиной сокращения стали рост конкуренции и ужесточение контроля со стороны Центробанка РФ. Общее число банков, действующих в России на 1 января 2013 года, представлено в таблице 1.^[4]

Таблица 1

Динамика численности банков

Эксперты РИА Рейтинг утверждают, что сокращение действующих кредитных организаций на рынке будет продолжаться. Причиной сокращения станет непростая экономическая ситуация. Банки, которые не имеют возможности работать с прибылью или получить поддержку со стороны своих учредителей, будут вынуждены прекратить свою деятельность. Региональная структура банков на 1 января 2013 г. представлена в таблице 2.^[5]

Таблица 2

Региональная структура банков на 1 января 2013 г

Из таблицы 2 видно, что самое большое количество банков находится в Центральном ФО, наименьшее количество банков расположено в Дальневосточном ФО.

В связи с тем, что с 1 января 2012 года Банк России ужесточил требования к объему собственного капитала, то по прогнозу аналитиков, к концу 2013 года на рынке могут остаться около 900 банков. До того как новое требование вступило в силу в России 150 банков по объему собственного капитала не отвечали новым требованиям (более 180 млн. руб.).

В 2012 году банковской системе России пришлось столкнуться с рядом трудностей, однако это не сильно повлияло на показатель темпов роста активов. За 2012 год произошло увеличение активов банковского сектора на 19% или на 7.88 трлн. руб. до 49.5 трлн. руб. По сравнению с 2011 годом (23%) произошло снижение роста активов на 4%. [30]

2012 год стал рекордным по прибыли, полученной кредитными организациями за все время развития банковской системы, которая составила1011,9 млрд. рублей. Данный показатель для 2011 г. составил 848,2 млрд. рублей. При этом число убыточных банков увеличилось на 0,7% (5,8%) и составило 55 единиц. По сравнению с 2011 г. сумма убытков увеличилась с 5,6 млрд. рублей до 9,4 млрд. рублей. [26]

В 2012 г. рост просроченной задолженности нефинансовых организаций составил 12,3%. Увеличение просроченной задолженности физических лиц

составило 7,6%., объем таких кредитов вырос на 39,4%. (Приложение 5)

В 2012 г. рост активов кредитных организаций составил 18,9%, в 2011 активы выросли на 23,1%. Как видим, произошло снижение активов банковского сектора. Капитал банковского сектора в 2012 г. показал рост на 16,6% по сравнению с 2011, когда увеличение собственных средств составило 10,8%. Структура активов банковского сектора на 1.01.2012 и на 1.01.2013 представлена на рисунке 2.^[6]

на 1.01.2012 на 1.01.2013

Рис. 2 Структура активов банковского сектора

Из рисунка видно, что основную часть активов в 2012 и 2013 гг. занимают кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам и ценные бумаги.

В 2012 г. увеличилось число банков, собственные средства которых превысили 1 млрд. рублей с 315 до 346 и число банков, капитал которых превысил 300 млн. рублей с 623 до 654. [30]

В то же время серьезные ограничения на темпы роста банковской системы в конце текущего года накладывают сохраняющийся дефицит ликвидности, ухудшающаяся в результате новых жестких регулятивных мер ЦБ РФ ситуация с достаточностью капитала, а также продолжающийся отток капитала из страны.

В 2013 году главным событием в банковской системе стал активный отзыв лицензий у кредитных организаций. Лицензии лишились 33 банка, причем 29 из них во второй половине года. Число действующих банков на 1.01.2014 г. составило 923 единицы (табл. 3). [29]

Спад роста экономики повлиял на развитие банковского сектора. В 2013 г. увеличение активов составило 16,0% против 18,9% в 2012 г. и достигло 57,4 трлн. рублей. Основная доля всех активов на 01.01.2014 г. – 51,4 % - приходится на банки, которые контролируются государством. Частные банки занимают 28,8%. На банки с участием иностранного капитала доля составила 15,3%. На остальные банки (малые и средние) приходится 2,3% активов.