Файл: Структура современной банковской системы.pdf

- увеличивается просроченная задолженность по банковским кредитам.

2.2. Проблемы банковской системы России

Банковская система России является одним из важнейших элементов экономики страны. От ее эффективного развития зависит развитие хозяйствующих субъектов и экономики в целом. Характеризуя российскую

банковскую систему можно сказать, что:

- в банковской системе России большую роль играет государство – 60%

банковского сектора занимают пять крупных банков с государственным участием;

- 21% банков имеют негативный прогноз (в 2013 г. их было 15%), что

свидетельствует об ухудшении положения банковской системы;

- отток капиталов (в 2014 г. $151,5 млрд., за 2013 год $62,7 млрд.) снижает для кредитных организаций возможность привлекать финансовые ресурсы;

- недостаточность собственных средств (капитала) у российских банков, снижает противостояние кризису и повышает риск банкротства;

- падение мировых цен на нефть и ослабление рубля стало причиной снижения потребления и инвестиций.

Возможность государства оказать поддержку банкам значительно уменьшилась.

Кроме того, чрезмерная концентрация и интенсивность банковского надзора и регулирования Банком России, банковский сектор подвержен стрессовому состоянию, которое испытывают от регулятивного давления Центрального банка и его радикальных мер.

Несмотря на то, что банки фиксируют рост прибыли и активов, банковская система имеет ряд нерешенных проблем, которые обусловлены следующими факторами:

- форма деятельности остается непрозрачной как для регулятора, так и для рынка;

- банковская отчетность содержит искаженную информацию;

- некомпетентное управление банковскими рисками;

- кредитные ресурсы ограничены и носят краткосрочный характер;

- дефицит инвестиционных возможностей;

- ряд кредитных организаций занимаются противоправной деятельностью.

Данные недостатки влияют на авторитет банковской системы, снижают

уровень доверия к ней, ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.

В 2014 году российские банки в результате западных санкций столкнулись с теми же трудностями, что и в 2013 году: нехватка ликвидности на рынке, дефицит капитала. Советник Президента России Глазьев резко раскритиковал руководство ЦБ при проведении «круглого стола», который был посвящен западным санкциям в отношении России: «Рублевая денежная масса уже давно не растет. Политика ЦБ - не допечатывать рубли опаснее всех иностранных санкций. Нам необходимо дополнительно 5 триллионов только для того, чтобы экономика устояла на месте. Вместо этого создается искусственный кредитный голод: с одной стороны, денег просто нет, с другой - ЦБ стал "киллером" банковской системы, проводя санацию банков. А безумной политикой повышения процентных ставок уже торпедировано большинство инвестиционных программ. Если ЦБ и дальше будет душить отечественный бизнес отсутствием кредитных ресурсов, то мы получим не импортозамещение, а катастрофу. Это чистое вредительство, с моей точки зрения». Для решения данных проблем необходимо изменение модели развития банковского сектора, разработка и претворение в жизнь программы всестороннего развития банковской системы. Необходим решительный переход к интенсивной модели развития банковского сектора, которая характеризуется ориентацией на долгосрочную эффективность и приоритетом качественных показателей деятельности.^[11]

Таким образом, в сложившейся за последнее время сложной экономической обстановке, российская банковская система испытывает большие трудности с ликвидностью и ростом просроченных долгов. Данная ситуация может ухудшиться в 2015 г. Кроме того повышение ключевой ставки Банком России стало причиной повышение банками ставок по депозитам. Рост просроченной задолженности по кредитам приведет к осложнению выплат по высоким ставкам, что снизит рентабельность банковского сектора.

Гл. 3 Перспективы развития банковской системы России

Введение западных санкций против России затронули и банковский сектор, который уже сейчас ощущает на себе их негативное влияние. В этой ситуации действия Банка России должны быть направлены на стабилизацию экономики. От этих действий будет зависеть устойчивость банковского сектора.

В настоящее время в стране разработана "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" и «Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года». Согласно данной стратегии Банку России и Правительству РФ необходимо:

- совершенствовать законодательство в банковской сфере, создать благоприятные условия, которые бы способствовали развитию конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

- совершенствовать банковский надзор и банковское регулирование;

- развивать и активно внедрять передовые информационные технологии, которые способствовали бы повышению качества банковских услуг в том числе создания международного финансового центра в Российской Федерации;

- повысить качество корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

- развивать конкуренцию и поддерживать конкурентную среду в банковском секторе, создать равные условия для ведения бизнеса всем кредитным организациям;

- повысить качество и расширить перечень банковских и иных финансовых услуг;

- совершенствовать платежную систему страны. Банк России должен активнее контролировать состояние платежной системы.

- создать условия для скорейшего внедрения требований принципов Базеля –II и Базеля - III по управлению рисками банковской сферы, которые позволили бы повысить доверие клиентов. Внедрение требований Базеля III позволит установить планы финансовой устойчивости.

Кроме того, необходимо упростить и расширить перечень инструментов для кредитования малого бизнеса, разработать методы для предотвращения

противоправной деятельности кредитных организаций.

Ожидается, что к 1 января 2016 г. и к 1 января 2020 г. основные совокупные показатели банковского сектора покажут рост (табл.6). ^[12]

Таблица 6

Динамика основных совокупных показателей банковского сектора

Достигнуть таких показателей можно только при благоприятном развитии экономики.

Таким образом, реализация данных мероприятий позволит создать конкурентоспособную и устойчивую к внешним воздействиям банковскую систему. Однако на сегодняшний день в связи с резким падением рубля сложилась очень сложная ситуация в банковской сфере и экономике страны. На фоне снижения курса рубля, 10 ноября Банк России отменил плавающий коридор и отправил рубль в свободное плавание, при этом засекретив валютные интервенции. В результате курс рубля резко пошел вниз. Повышая ключевые ставки, Банк России пытался стабилизировать его курс, однако это давало кратковременный эффект. С 16 декабря Банк России поднял ключевую ставку с 10,5 до 17% годовых, с начала года ставка менялась 5 раз. С 16 марта ставка снизилась до 14%, затем до 12,5%. По словам главы Центробанка повышение ставки было сделано для остановки падения курса рубля, а также для снижения инфляции и инфляционных ожиданий. Однако рубль перестал слушаться регулятора и его курс становился все ниже. Действия главы

Центробанка рассматривают как бессистемные и непрофессиональные.

В такой обстановке Президент и премьер-министр провели совещание, на котором рассматривались вопросы стабилизации положения с курсом рубля. Правительство и ЦБ готовят меры по докапитализации кредитных организаций в 2015 году в целях поддержки банковского сектора «в условиях увеличения процентных и кредитных рисков на фоне замедления российской экономики».

По мнению экспертов, повышение ключевой ставки до 17% стало поводом для повышения ставок по кредитам, а, следовательно, невозможность большинства предприятий (особенно малого бизнеса) брать такие кредиты. Что может привести к банкротству предприятий и снижению ВВП в 2015 г.

на 4% (по итогам первых месяцев ВВП снизилось на 3,4%) [31].

Кроме того, "монетарная политика", которая осуществлялась Банком России и продолжает осуществлять новый глава, способствовала рецессии в экономике. Вслед за рублем упал и фондовый рынок. Повышение ключевой ставки и нехватка ликвидности в банковском секторе способствовала росту процентных ставок по вкладам, у некоторых банках она поднялась выше 20%. Инфляция, которая за 2014 г. составила 11,4 может ускориться и в конце 2015 г. может достигнуть 12% [32].

Банки же столкнутся с большими проблемами, даже если спрос на валюту снизится или будет введено ограничение на ее использование. Сокращение экономики, падение доходов с поправкой на инфляцию и всеобщее повышение процентных ставок будут означать, что дефолты станут неизбежностью. При слабой банковской системе у социально-экономической системы страны не будет источников для успешного развития.

Дальнейший путь развития банковской системы России будет зависеть от действий нового главы Центробанка РФ. С приходом Эльвиры Набиуллиной денежно-кредитная политика не изменила свой курс. За год денежно-кредитная политика изменялась несколько раз, в связи с западными санкциями, падением цены на нефть и падением курса рубля. Необходимы действенные антикризисные меры. Но пока Банк России может только увеличивать

ключевую ставку.

По прогнозам РИА Аналитика у российских банков возникнут проблемы с ликвидностью, просрочкой по платежам и "чисткой" кредитных учреждений. Поэтому Банк России предпринимает действия на решение проблем с ликвидностью – расширяет список бумаг, которые принимает для операций РЕПО, смягчает требования к рейтингу. Главным источником ликвидности станет государство.

Таким образом, не смотря на то, что банковское развитие остается достаточно динамичным, оно сопровождается рядом проблем. Это санкции, введенные против России, проблемы с ликвидностью, падение национальной валюты, увеличение ключевой ставки ЦБ до 17%, затем дальнейшее ее снижение до 14% и 12,5%.

Эксперты прогнозируют дальнейшее снижение рентабельности банковского сектора, просроченная задолженность по необеспеченным кредитам будет увеличиваться, банки столкнуться с трудностями возвращения ссуд. Динамика банковского сектора будет зависеть от спроса на кредиты, роста проблемных активов и перебоев с ликвидностью.

В связи с этим мы видим, что на данный момент политика, проводимая Банком России далеко не идеальна. Для повышения эффективности борьбы с данными проблемами Банк России должен изменить свою политику.

Заключение

Целью написания данной работы было исследование основных направлений развития банковской системы в России. В соответствии с поставленной целью в работе было сделано следующее. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты современной банковской системы. Во второй главе проведен анализ состояния современной банковской системы России в 2012-2014 гг. и рассмотрены перспективы развития банковской системы.

На основании изложенного в работе материала можно сделать следующие выводы.

1. Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общественного денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

Ядром банковской системы является Центральный банк, который реализует государственную эмиссионную и валютную политику. Банковские операции осуществляются коммерческими банками.

2. В условиях рынка банки представляют собой ключевое звено, питающее народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. С помощью банков происходит перераспределение денежных ресурсов из области их избыточности в область их дефицита.

3. Банковская система России входит в общеэкономическую систему страны и ее становление, и развитие происходило в сложных условиях рыночных отношений. В настоящее время банковская система Российской Федерации представляет собой рыночно ориентированный сектор. По своей конструкции и общеэкономическим принципам она фактически идентична моделям банковских систем европейских стран. Она является двухуровневой банковской системой.

4. Банковская система не изолируется от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора.

5. Спад роста экономики повлиял на динамику развития банковского сектора. В следствии этого в течение трех последних лет происходит сокращение кредитных организаций, не удовлетворяющих требованиям ЦБ, в результате чего увеличилась их концентрация; за последние три года замедлился рост банковских активов, которые увеличивались за счет роста кредитного портфеля; в структуре банковских активов преобладают кредиты нефинансовым организациям, физическим лицам и ценные бумаги; темпы роста активов опережают рост собственного капитала; в банковском секторе существует тенденция сокращения прибыли; увеличивается просроченная задолженность по банковским кредитам.