Файл: Структура современной банковской системы.pdf

Введение

Банки, возникшие на базе товарного и денежного обращения, как никто другой, обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Еще на ранних стадиях банковской деятельности банкиры обеспечивали хранение денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денежных знаков одной страны на валюту других стран. С тех пор технология и масштабы банковского дела существенно изменились.

Современное банковская деятельность – это очень динамичный бизнес во всем мире и в России в частности. Несмотря на то, что российский банковский бизнес еще достаточно молод, он уже прошел все основные фазы становления и падения, характерные для стран с рыночной экономикой.

Процесс экономических преобразований в России начался с реформирования банковской системы, которая продолжает развиваться и модернизироваться и в настоящее время. Коммерческие банки стали центральным звеном рыночной системы функционирования экономики.

Банковская система страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Итоги прошедших лет показывают, что реструктуризация и улучшение банковской системы в Российской Федерации дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 году.

Актуальность данной темы заключается в том, что банки в условиях рынка являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами, являются одной из основ развития экономики государства. В настоящее время изучение банковской деятельности становится одним из важных вопросов российской экономики.

Целью работы является исследование основных направлений развития банковской системы в России и ее современное состояние. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть структуру современной банковской системы;

- определить факторы, влияющие на развитие банковской системы

- проанализировать результаты деятельности банковской системы в 2012-2014 гг.;

- определить перспективы развития банковской системы России.

Объектом исследования является банковская система России.

Предметом исследования являются основные направления развития банковской системы в России.

В исследовании были применены следующие методы сбора информации:

1. Изучение литературных источников.

2. Анализ нормативно-правовой базы.

3. Анализ состояния банковской системы.

Структура курсовой работы включает в себя введение, три главы, заключение, библиографию, приложение.

В работе был использован комплексный подход в раскрытии данной темы с использованием методологических и теоретических методов.

В данной работе для исследования темы были использованы материалы таких авторов как Авагян Г.Л., Лаврушин О.И., Аметистова Л.М., Корчагин Ю.А., Романовский М.В. и других известных авторов, труды которых печатают известные издания Москвы и Санкт-Петербурга: "КноРус", "Инфра-М", "ЮНИТА-ДАНА", "Питер".

Гл.1 Теоретические аспекты современной банковской системы России

1.1. Структура банковской системы

В результате распада СССР и реформы государственной кредитной системы, действовавшей во времена плановой экономики, возникла современная банковская система России.

Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общественного денежно-кредитного механизма. ^[1] Банковская система призвана решать текущие и стратегические задачи:

- обеспечение экономического роста;

- регулирование инфляции;

- регулирование платежного баланса.

Она основана на рыночных принципах, но, недостаточная развитость кредитно - финансового сектора российской экономики, представляет собой систему переходного типа от централизованной к рыночной.

Банк – кредитно-финансовое предприятие, сосредоточивает временно свободные денежные средства, предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банки в Российской Федерации создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 06.12.2011 г.), который определяет основные принципы организации банковской системы России, к которым относятся следующие:

- двухуровневая структура;

- осуществление банковского регулирования и надзора Банком России;

- универсальность деловых банков;

- коммерческая направленность их деятельности.

Структура банковской системы России представлена на рисунке 1.

I уровень

Банк России

Коммерческие банки

Небанковские кредитно-

финансовые организации

II уровень

Коммерческие банки, занимающие особое место (доля государства более 50%)

Специализированные банки;

Ипотечные;

Инновационные;

Инвестиционные;

Муниципальные

Страховые компании;

Внебюджетные фонды;

Негосударственные пенсионные фонды;

Ломбарды;

Сберегательные кассы

Универсальные банки

Рис. 1 Структура банковской системы РФ [18,c.237]

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Первый уровень занимает Центральный банк РФ (Банк России). Второй уровень составляют различные коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Двухуровневая структура четко разделяет функции Центрального банка РФ и коммерческих банков.

Центральный банк России является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. Центральный банк – это экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов [29].

В настоящее время деятельность центрального банка в России определяется специальным Федеральным законом от 10 июля 2002 года №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", который определяет три основные цели его деятельности. Первая цель заключается в защите и обеспечении устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к другим валютам.

Вторая цель деятельности Банка России состоит в развитии и укреплении банковской системы страны. Центральный банк выполняет функцию "банк

банков". Он осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций

и надзор за ними.

Третья цель, которая стоит перед Банком России заключается в обеспечении эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Центральный Банк выполняет функцию главного регулирующего органа платежной системы России.

Основными задачами Центрального банка России являются:

• регулирование денежного обращения;
• обеспечение устойчивости курса рубля;
• проведение единой государственной денежно-кредитной политики;
• организация расчетов и кассового обслуживания;
• защита интересов вкладчиков, банков;
• осуществление надзора за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений;
• проведение операций по внешне - экономической деятельности.

Банк России осуществляет выдачу и отзыв лицензий на осуществление банковских операций, регистрацию филиалов банков на территории РФ, выдачу разрешений на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России).

В новой редакции Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. усиливается роль и ответственность Банка России за проведение единой государственной денежно-кредитной политики. Банк России совместно с Правительством РФ ежегодно разрабатывает "Основные направления единой государственной денежно-

кредитной политики" [29].

Банку России запрещен прямой выход на рынок банковских услуг и конкурирование с коммерческими банками. В свою очередь, коммерческие банки не могут принимать участие в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Центральный банк может предоставить кредиты Правительству России на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если это предусмотрено Федеральным законом о федеральном бюджете. Банк России осуществляет обслуживание государственного внутреннего долга РФ. Уставный капитал Банка России и иное имущество принадлежат государству.

Коммерческий банк – это универсальное кредитное учреждение создаваемое для привлечения и размещения денежных средств от конкретных лиц на условиях возвратности и платности, а также для осуществления многих других банковских операций.^[2] В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков осуществляются на основании Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. и Закона "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 г.

В России коммерческими банками осуществляются операции по обслуживанию клиентов, юридических и физических лиц, с предоставлением им различных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные операции, операции с иностранной валютой, драгоценными металлами). Коммерческие банки - это основное звено банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.

Основные функции коммерческих банков заключаются:

- в мобилизации временно свободных денежных средств и превращении

их в капитал;

- в кредитовании предприятий, государства и населения;

- в выпуске кредитных денег;

- в осуществлении расчетов и платежей в хозяйстве;

- в эмиссионно - учредительской функции;

- в консультировании, предоставлении экономической и финансовой

информации.

Особое экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямо предоставить в ссуду свободные денежные капиталы их владельцы заемщикам в практической хозяйственной жизни трудно. Как финансовый посредник, банк получает денежные средства у конечных кредиторов и дает их конечным заемщикам. Банковское кредитование дает возможность осуществлять финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивать расширение производства, предоставлять ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования. Банковские кредиты обеспечивают финансовую деятельность правительства, так как расходы всегда превышают доходы.

В настоящее время коммерческими банками унифицированы способы выдачи кредитов заемщикам. Для предоставления банковской ссуды открывается кредитная линия на определенное время. Банки могут предоставить кредит в краткосрочной форме в виде "овердрафта". Кредитование расчетного счета осуществляется, когда у клиента не хватает средств для платежа. В целях снижения кредитных рисков каждый банк разрабатывает свою кредитную политику. Универсальность российских банков означает, что все банки, которые действуют на территории РФ, могут осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции. Кроме того, банки имеют право сочетать краткосрочное кредитование с инвестициями в корпоративные ценные бумаги.

Кроме коммерческих банков в России функционируют специальные банки. К ним относятся: ипотечные банки, которые кредитуют под залог