Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Сущность имущественного страхования и его виды).pdf

Введение

Актуальность темы. Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно - имущество и имущественные права страхователей. При таком многообразии подвидов имущественное страхование занимало наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля около 70%.

Целью работы является исследование имущественного страхования в Российской Федерации и определение направлений его развития.

Задачи работы:

• исследовать сущность имущественного страхования и рассмотреть его виды;
• дать характеристику существенным условиям договора имущественного страхования;
• проанализировать рынок имущественного страхования в России;
• выявить проблемы имущественного страхования в России;
• определить рассмотреть перспективы развития имущественного страхования.

Объектом исследования выступает рынок имущественного страхования России.

Предметом исследования являются виды имущественного страхования в России.

Теоретической и методологической базой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам теории и практики страхового дела, а также нормативные материалы Госкомстата РФ, и другие законы о страховой деятельности.

Глава 1.Теоретические основы имущественного страхования

1.1.Сущность имущественного страхования и его виды

Система взаимоотношений между страховщиком и страхователем по оказанию страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имущества называется имущественным страхованием. В страховании имущества страхователями обычно могут быть как физические, так и юридические лица^[1].

В имущественном страховании объектом может быть как само имущество граждан, так и различные финансовые риски, а также может войти: имущество юридических лиц, в лице организаций и предприятий; страхование имущества физических лиц; страхование финансовых рисков; транспортное страхование (транспортных средств и грузов) ^[2]. В имущественном страховании, имуществом значится не только конкретный предмет или вещь (компьютер, телефон), но и группа вещей, изделий, предметов, включающая в себя грузы, транспортные средства, имущество граждан и государственное, финансовые риски^[3].

Любому юридическому или физическому лицу в Российской Федерации предоставляется возможность в страховании своего имущества по одному или нескольким видам страхования, в зависимости от объекта страхования и спектра риска, покрываемого страховкой.

Страховые риски классифицируются по следующим видам: риск утраты права собственности на имущество; риск ответственности пред третьими лицами; риски, возникающие при застрахованном имуществе.

Самые распространенные виды имущественного страхования: страхование от огня; транспортное страхование; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве; страхование коммерческих рисков; страхование рисков новой техники и технологии; другие виды имущественного страхования.

Огневое страхование - страхование имущества от пожара (страхование от огня) является одним из основных видов страхования имущества. Данный вид страхования несет комплексную защиту от страхового риска, который становится возможным при наступлении следующих страховых случаев: пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемого летательного аппарата, а так же его частей и груза^[4].

Транспортное страхование - одним из видов имущественного страхования является транспортное страхование. Данный вид страхования состоит из комплекса разнообразных видов страхования, которые защищают страхователя от возникновения опасностей на различных путях сообщения ^[5].

Страхование коммерческих рисков - при данном виде имущественного страхования объектом страхования является коммерческая деятельность выгодоприобретателя (страхователя), которой предусматривается инвестирование денежных средств (с целью получения дохода) в какое-либо производство, услуги или работы. Страховым риском в данном страховании являются возможные финансовые потери, возникающие в случае непредсказуемых и неблагоприятных изменений в конъектуре рынка, а также ухудшение иных условий по осуществлению инвестиционной (коммерческой) деятельности страхователем. Страхование коммерческих рисков является самым сложным видом имущественного страхования^[6].

Страхование рисков новой техники и технологии - данный вид имущественного страхования проводит страхование рисков связанных с использованием новой техники и технологии, а именно защиту от прямых убытков (на случай выхода из строя) и убытки по дополнительным расходам и недополученной прибылью^[7]. Особенностью данного страхования является то, что возмещаются потери, возникающие вследствие непреднамеренных действий лиц, имеющих специальную профессиональную подготовку по работе с новой техникой и технологией. Данным видом имущественного страхования не предусматривается компенсации убытков, возникших вследствие взрывов, пожаров и других возможных рисков^[8].

По договорам страхования имущества может быть застрахована абсолютно любая часть (группа) имущества. Физические и юридические лица имеют право страховать свое имущество не только в полной его оценке (по действительной, реальной стоимости), но и в определенной доле^[9].

К дополнительному страховому покрытию относятся такие риски как: стихийные бедствия; коммунальные аварии; нанесение вреда вследствие противоправных действий третьих лиц; перерыв в производстве после страхового случая и потеря в связи с этим доли прибыли. Если договором страхования не предусмотрено иное, то не подлежат возмещению убытки, возникшие в результате: естественных свойств застрахованного имущества (самовозгорания, гниения, потеря товарного вида); народных волнений, мятежей, ареста, забастовок, конфискаций, военных действий и их последствий; полное уничтожение или порча имущества по указанию военных или гражданских властей; обвала различных зданий или сооружений или их частей, если он не вызван страховым случаем; грубой халатностью страхователя, выгодоприобретателя или их представителей; проникновение в застрахованные объекты влаги вследствие ветхости или строительных дефектов^[10].

1.2. Характеристика договора имущественного страхования

В соответствии со ст. 929 ГК РФ^[11], по до­говору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обуслов­ленную договором плату (страховую пре­мию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) воз­местить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причи­ненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интереса­ми страхователя (выплатить страховое воз­мещение) в пределах определенной догово­ром суммы (страховой суммы) ^[12].

К существенным условиям договора имущественного страхования относятся следующие условия:

1) об имущественном интересе либо об определенном имуществе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай насту­пления которого осуществляется страхова­ние (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора^[13].

Одним из основополагающих элемен­тов системы страхования и ее правового регулирования является понятие страхо­вого интереса. Страховой интерес в дей­ствительности представляет собой объект страхования. Обычно его определяют в ка­честве основанной на законе, ином право­вом акте или договоре заинтересованности лица (страхователя) заключить договор страхования, определяемой наличием у страхователя потребности в сохранении некоторого блага (как имущественного, так и неимущественного характера), а в случае наступления определенного собы­тия, влекущего за собой утрату или иную невозможность реализации данного блага (страхового риска), - в получении адекват­ного имущественного возмещения (стра­ховой выплаты).

Закон «Об организации страхового дела в РФ»^[14] определяет объекты личного и иму­щественного страхования, или имуще­ственные интересы, в зависимости от вида страховых отношений. В ст. 4 данного за­кона определяются объекты страхования в имущественном страховании и его видах:

1. имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование иму­щества) в страховании имущества;

2. имущественные интересы страховате­ля (застрахованного лица), связанные с ри­ском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансо­вых рисков)в договоре страхования финан­совых рисков^[15];

3. имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от пред­принимательской деятельности из-за нару­шения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от пред­принимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков) ^[16].

Условие об объекте страхования при страховании имущества призвано отделить застрахованное имущество от незастрахо­ванного (п. 1 ст. 930 ГК). Оно считается согласованным и при отсутствии точного перечня застрахованных вещей^[17]. В договоре имущественного страхования имуществом, которое может быть застрахо­вано, являются любые вещи или же имуще­ственные ценности, которые являются объ­ектами гражданских прав в соответствии с нормами гражданского законодательства. У страхователя непременно должен присут­ствовать интерес в сохранении этого иму­щества в случае с риска утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества. Вред, который может быть причинен иму­ществу, выражается в договоре путем его денежной оценки^[18].

Для того чтобы зафиксировать наличие имущественного интереса, выражающего­ся в праве собственности на вещь (наибо­лее частый случай при страховании иму­щества), достаточно указать на эту вещь (имущество).

Страховой случай может произойти, но не повлечь за собой убытков. Если опас­ность, от которой производилось страхова­ние, материализовалась, то страховой слу­чай уже наступил, о нем следует уведомить страховщика, но при этом убытков может и не последовать, а если их нет, то платить страховщик не должен^[19].

Следующим существенным условием договора страхования является страховая сумма. В Законе «Об организации страхо­вого дела»: страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, уста­новленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключе­нии, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взно­сов) и размер страховой выплаты при на­ступлении страхового случая.

Страховая сумма является существен­ным условием договора страхования. В договорах имущественного страхования страховая сумма определяется той действи­тельной фактической стоимостью имуще­ства, которой оно обладает на момент за­ключения договора страхования.

В договорах страхования имущества страховая сумма по договору страхования не может превышать действительной сто­имости имущества. Если страховая сум­ма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он считается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стои­мость имущества на момент заключения договора^[20].

Далее сторонами определяется такое существенное условие договора страхо­вания, как его срок. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступа­ет в силу в момент уплаты страховой пре­мии или первого ее взноса. В соответствии с ГК РФ, страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страхо­вые случаи, происшедшие после вступле­ния договора страхования в силу, если в до­говоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования^[21].

Выводы по разделу

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.