Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Сущность имущественного страхования и его виды).pdf

К существенным услови­ям договора имущественного страхования можно отнести такие условия, как условие об объекте страхования – имущественном интересе, если подходить с точки зрения Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», о страховом слу­чае, который должен быть определен как можно более конкретно, страховой сумме, которая не может превышать действитель­ной стоимости имущества, а также о сроке действия договора.

Глава 2. Анализ имущественного страхования в России

2.1. Анализ состояния рынка имущественного страхования

В 1-м квартале 2015 г. в секторе страхования имущества (кроме страхования ответственности) вели страховую деятельность 238 страховых компаний (или около 58% зарегистрированных российских страховщиков). За рассматриваемый период страховщики собрали 92,567 млрд руб. премий по данному виду страхования, что, по уточненным данным, ниже показателя предыдущего года на 8%. Всего за 1-й квартал 2015 г. страховщики заключили 6,262 млн договоров страхования имущества, тогда как в аналогичном периоде 2014 г. – 5,231 млн (рост на 19,7%). Количество действовавших договоров составило 23,555 млн штук. Средняя стоимость одного страхового полиса составила 14,8 тыс. руб., снизившись на 22,5% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. На долю премий по договорам, заключенным с физическими лицами, пришлось 42,7%, на долю премий по договорам, заключенным с юридическими лицами, пришлось 57,3%. При этом объем премий по договорам, заключенным с физическими лицами, снизился на 11% (до 39,5 млрд руб.), а объем премий по договорам, заключенным с юридическими лицами, снизился на 4,7% (до 53,1 млрд руб.) ^[22].

В структуре сектора по страхованию имущества 46,2% пришлось на страхование автокаско, 42,3% – на страхование имущества физических и юридических лиц (кроме транспорта и грузов), 5,5% – на страхование грузов, 2,6% – на страхование воздушного транспорта, 2,2% – на страхование водного транспорта, 0,8% – на сельхозстрахование, 0,4% – на страхование железнодорожного транспорта.

В 1-м квартале 2015 г. выплаты по страхованию имущества составили 49,02 млрд рублей, что, по уточненным данным, на 1,2% меньше, чем в аналогичном периоде 2014 г. Страховщикам было заявлено 594,965 тыс. страховых случаев (сокращение на 21,3%) и урегулировано 641,616 тыс. (сокращение на 17,3%). Количество отказов в страховой выплате составило 33,257 тыс., сократившись на 22,9%. Средняя выплата по одному страховому случаю составила 76,4 тыс. рублей, тогда как годом ранее этот показатель составлял 63,4 тыс. рублей (рост на 20,5%). На долю выплат по договорам, заключенным с физическими лицами, пришлось 63,9%, на долю выплат по договорам, заключенным с юридическими лицами, пришлось 36,1%. При этом объем выплат по договорам, заключенным с физическими лицами, снизился на 9,4% (до 31,3 млрд руб.), а объем выплат по договорам, заключенным с юридическими лицами, вырос на 21,1% (до 17,7 млрд руб.).

Уровень выплат, таким образом, сложился в размере 53%, тогда как годом ранее этот показатель составлял 49,2%^[23].

Объем вознаграждений посредникам по итогам 1-го квартала 2015 г. в секторе страхования имущества составил 12,319 млрд руб., или 43,2% от объема вознаграждений всего страхового рынка. При этом отношение объема вознаграждений к объему премий по страхованию имущества составило 13,3%, тогда как в среднем по всему страховому рынку этот показатель находился на уровне 10,7%.

Первое место в рэнкинге крупнейших страховщиков по страхованию имущества принадлежит компании «СОГАЗ». Доля рынка, которую заняла компания в 1-м квартале 2015 г., составляет 17,7%. Объем премий, собранный компанией за рассматриваемый период, составил почти 16,4 млрд руб., увеличившись на 6,1% по сравнению с аналогичным периодом 2014 г. Второе место принадлежит компании «Ингосстрах» с показателем сборов 11,3 млрд руб., долей рынка 12,2% и темпами сокращения 11,2%. Третье место заняла страховая компания «Росгосстрах» (10,9 млрд руб., доля 11,7%, сокращение премий на 0,4%).

Среди прочих видов имущественного страхования корпоративного сегмента страховка имущества компаний и организаций пострадала от кризиса достаточно сильно. Падение рынка за два года 2014-2015 составило порядка 22%. Более 8% страхователей отказались от добровольных полисов. Почти 40% компаний урезали бюджет, оставив только условно обязательные программы – страховки имущества арендодателя, договоры по ипотечному имуществу.

Но в 2016 г. страховщики отметили несколько положительных тенденций: после года-двух работы без страхового покрытия более 10% компаний вернулись к минимальному набору рисков; крупный бизнес показал динамику роста интереса к новым коробочным продуктам страхования имущества с франшизой; заметно снизились темпы сокращения сборов – с 8-10% в разных сегментах бизнеса до 5-6%^[24].

СК продолжают говорить о серьезном проседании рынка, хотя фактические показатели их работы в этой категории свидетельствуют о стабилизации ситуации. Так, на фоне массовых заявок о переходе от страхования имущества компании к обслуживанию физических лиц страховщиков, первый вид продуктов остается одним из главных в корпоративном портфеле.

2.2. Проблемы страхования имущества в России

В 2015 г. наблюдалась тенденция к концентрации страхования имущества физических лиц в крупных страховых компаниях. Перетекание клиентов в топ-10 было характерно и для других видов розничного страхования, десятка крупнейших увеличила свою долю на рынке в целом. Это говорит, в том числе, и о том, что физические лица все чаще выбирают для себя страховые продукты не по цене, а по надежности страховой компании и по качеству тех услуг, которые она оказывает^[25].

В страховании имущества физических лиц соотношение разных каналов продаж весьма неоднородно. В целом, несмотря на то, что банковский канал немного растет, основная доля остается за агентским каналом. В целом по портфелю отрасли более 95 % страхования строений граждан приходится на агентские продажи. Перспективность банковского канала будет зависеть от того, насколько быстро будет восстанавливаться сам банковский сектор в части кредитных программ, с одной стороны, и платежеспособность населения России в целом. Но, безусловно, агентский канал он никогда не заменит.

Одним из приоритетных направлений развития имущественного страхования физических лиц является разработка комплекса мер, направленных на стимулирование интереса граждан к заключению договоров добровольного страхования жизни, здоровья и имущества.

В настоящее время в сфере коммерческого страхования стимулы для развития добровольного страхования имущества граждан практически исчерпаны. Даже введение налоговых льгот для граждан по данному виду страхования не станет существенным фактором его развития, тем более локомотивом в развитии страхования имущества граждан. Коммерческое страхование, имеющее целью получение прибыли, строго сегментирует рынок страхования имущества граждан, в связи с чем в его сферу не попадает основная масса потенциальных страхователей, прежде всего, граждане, по-настоящему нуждающиеся в страховой защите, а также граждане, относящиеся к группам со средними доходами, так как они не в состоянии или считают нецелесообразным оплачивать предлагаемые страховыми организациями страховые премии. В связи с чем, решение вопроса стимулирования развития страхования имущества граждан должно лежать в другой плоскости и касаться изменения механизмов использования страховой защиты. В первую очередь речь должна идти о развитии взаимного страхования имущества граждан, не преследующего цель получения прибыли, а обеспечения страховой защитой его участников, а также включением граждан в страхование с гарантированной частью выплат со стороны государства.

Основным препятствием для развития взаимного страхования на сегодняшний день является отсутствие нормативно-правовой и методической базы его осуществления, которая состоит исключительно из рамочного Федерального закона от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»^[26]. В связи, с чем разработка методической и нормативно правовой базы осуществления гражданами взаимного страхования имущества является одной из насущных и первоочередных задач.

Изучение действующего законодательства в жилищной сфере демонстрирует следующую коллизию: с одной стороны, государством предпринята попытка снять с себя ответственность перед гражданами за ущерб их имуществу в результате чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера (так, из Жилищного кодекса Российской Федерации^[27] удалены из категории граждан, нуждающихся в жилище, граждане, жилище которых было разрушено или стало непригодным для проживания в результате природных или катастрофических событий), а с другой стороны, в статье 40 Конституции Российской Федерации закреплено гарантированное государством право граждан на жилище и в статье 18 Федерального закона от 21 декабря 2004 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера»^[28] декларируется, что граждане Российской Федерации, в том числе, имеют право на защиту личного имущества в случае возникновения чрезвычайных ситуаций и на возмещение ущерба, причиненного их имуществу вследствие чрезвычайных ситуаций.

Учитывая современные вызовы в связи с усиливающимся воздействием природных и техногенных аварий и катастроф, требующими эффективных мер по предупреждению и возмещению причиненного ими вреда, в соответствии с лучшей практикой зарубежных стран, в ближайшее время возможно поэтапное создание в России эффективной системы защиты имущественных интересов и физических, и юридических лиц в связи с гибелью или повреждением их имущества без введения обязательного страхования в силу закона.

Выводы по разделу

В 2015 г. объем страхования имущества по отношению к 2014 г. сократился. Это произошло как за счет снижения числа заключенных договоров страхования, так и средней стоимости страхового полиса. Распределение премий по договорам, заключенным с физическими лицами и с юридическими лицами, примерно одинаковое, с некоторым перевесом в сторону юридических лиц. Большая часть имущественного страхования приходится на страхование автокаско и страхование имущества физических и юридических лиц (кроме транспорта и грузов).

Среди проблем имущественного страхования в России можно выделить:

1) низкий интерес граждан к заключению договоров добровольного страхования жизни, здоровья и имущества;

2) отсутствие системы защиты имущественных интересов и физических, и юридических лиц в связи с гибелью или повреждением их имущества без введения обязательного страхования в силу закона;

3) сокращение объема добровольного страхования юридических лиц. Почти 40% компаний в 2015 г. урезали бюджет, оставив только условно обязательные программы – страховки имущества арендодателя, договоры по ипотечному имуществу.

Глава 3. Перспективы развития имущественного  страхования в России

В отношении страхования имущества граждан, прежде всего в части страхования жилых помещений, в ближайшее время представляется возможным включить в сферу страхования практически все население России и поэтапно обеспечить граждан России максимально необходимой страховой защитой. При этом первый этап должен носить характер условно обязательного страхования жилых помещений на случай повреждения или полной гибели имущества от катастрофических рисков и рисков чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, включая риск терроризма.

Условная обязательность данного страхования состоит в том, что во все договоры добровольного страхования имущества в обязательном порядке должен включаться риск повреждения или полной гибели имущества от катастрофических рисков и рисков чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера (на начальном этапе становления системы страхования можно ограничиться только случаем полной гибели имущества), выплаты по которому осуществляются с участием государства, при этом любому гражданину должно предоставляться право заключать договор страхования имущества только по данной опции.

Создание такой системы страхования имущества граждан в России:

1. позволит за минимальную плату (по расчетам страховая премия по страхованию жилых помещений на случай полной гибели от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера составила 50 руб. в год с 1 человека) обеспечить защиту граждан на случай повреждения или полной гибели их жилья от катастрофических рисков и рисков чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, включая риск терроризма;