Файл: Деньги, кредит, банки.pdf

– оперативно принимают управленческие решения;

– имеют более низкие операционные расходы.

Можно также отметить следующее:

– региональные банки быстрее и эффективнее реагируют на потребности клиентов банков в регионе;

– оказываемые банковские услуги носят более персонифицированный характер и базируются на взаимном доверии с клиентами;

– региональные банки более гибко реагируют на изменяющуюся экономическую ситуацию путем изменения условий кредитования и условий оказания иных банковских услуг, тогда как филиалы крупных банков находятся в условиях жесткой регламентации со стороны головного банка в части условий оказания банковских услуг (которые также далеко не всегда учитывают особенности экономики того или иного региона). Развитие банковских услуг региональных банков страны сдерживается недостаточной капитализацией банков. Капитал растет более медленными темпами, чем активные операции. Вместе с тем региональная банковская система является более надежным и прозрачным институтом, обеспечивающим эффективную деятельность хозяйственных структур региона, особенно в период экономического кризиса. Анализ современного состояния развития позволил определить следующие тенденции: – почти во всех регионах России прекратилось создание новых региональных банков и нарастает тенденция к уменьшению числа действующих. Так, в России количество региональных банков (не считая банков, зарегистрированных в Москве и Московской области) последние годы системно снижается: на 01.01.2004 – 650; на 01.01.2005 – 628; на 01.01.2006 – 607; на 01.01.2007 – 582. По сути, более 90% всех банковских операций, проводимых в регионах, как по количеству, так и по объему проводят филиалы и иные обособленные подразделения инорегиональных (в основном московских) банков. Безусловно, региональным банкам очень сложно конкурировать с крупными российскими банками, представленными в регионе своими обособленными подразделениями;

– основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских, банков. Экспансия в регионы в крупнейших банках происходит по причине концентрации активов и капитала. Региональные банки в силу своих небольших размеров не могут составить серьезную конкуренцию крупным банкам, филиалы, представительства которых представлены в регионах. При этом они пытаются найти свою рыночную нишу и специализируются на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. В последние годы на рынке слияний и поглощений заметно повысилась активность кредитных организаций, контролируемых нерезидентами. Покупка российских банков в современных условиях является наиболее дешевым способом наращивания розничной клиентской базы и увеличения регионального присутствия. По мере отзыва лицензий и прекращения деятельности региональных банков начинали открываться филиалы инорегиональных коммерческих банков. Открытие филиалов инорегиональных банков в различных регионах выглядит закономерностью развития банковской системы в экономике России. Прекращение деятельности региональных банков в тех или иных областях приводило к дефициту банковских услуг для юридических и физических лиц, что способствовало созданию филиалов инорегиональных банков для восполнения возникшего дефицита банковских услуг и реализации стратегий крупных коммерческих банков по расширению своей филиальной сети в регионах России;

---

– недостаточный контроль со стороны Банка России за наличноденежным оборотом в регионах. Эта тенденция приводит к возникновению проблем в налично-денежном обращении и созданию благоприятного климата для «теневой экономики», т.к. неконтролируемый наличноденежный оборот способствует увеличению фактов выдачи заработной платы в «конвертах» и соответственно неуплате налогов, расчетов наличными деньгами без оформления подтверждающих документов, задержке в выплате налично-денежных средств со счетов юридических и физических лиц и т.п. В условиях кризиса Банк России в основном оказывал поддержку банкам лишь из первых трех групп, а оставшиеся примерно 800 банков, главным образом региональных, оставались плановоубыточными и были спасены либо за счет своих акционеров, либо за счет продажи, так как со стороны государства российские региональные банки так и не получили необходимой им поддержки. К настоящему времени значительно исчерпаны возможности для дальнейшего расширения кредитования за счет ранее не задействованных в этом процессе ресурсов. Кредитные организации будут вынуждены искать резервы для поддержания объема ресурсной базы на уровне не ниже желаемых темпов роста кредитов. Для обеспечения достаточного объема ресурсной базы в среднесрочной перспективе должны быть созданы внутренние резервы в регионе и включены внешние. В качестве внутренних резервов можно рассматривать следующее: в условиях действия отмеченных факторов, ограничивающих привлечение срочных ресурсов кредитным организациям региона, целесообразно осуществлять дальнейшее развитие услуг по расчетам на потребительском рынке и в деятельности предприятий с использованием пластиковых карт, не только как платежного инструмента, но и как инструмента для осуществления накоплений; дальнейшее повышение комплексности и качества услуг для крупных и средних предпринимателей может обеспечить увеличение денежных потоков, проводимых ими через банковский сектор региона; создание новых региональных банков является одним из наиболее эффективных резервов роста банковского сектора региона и экономики страны в целом. Внешние возможности банковского сектора региона заключают в себе возможности увеличения ресурсной базы региона, что также способствует повышению его привлекательности, вызывая активное развитие банковской деятельности на данной территории и определяя высокие темпы роста производства и социально-экономического развития региона;

---

– идет процесс совершенствования модели развития регионального банка. Рост и развитие российской экономики, глобализация и внедрение информационных технологий оказали существенное влияние на потребности клиентов и способствовали изменению природы и функций банка. Растущие потребности клиентов заставляют банки постоянно совершенствовать свои услуги, гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия, одновременно обеспечивая для себя конкурентные преимущества. Решение новых задач обусловливает создание модели развития регионального банка, нацеленной на стимулирование местных отраслей народного хозяйства, выполнение социальной и благотворительной миссии. Представляется, что выжить в конкурентной борьбе региональным банкам поможет специализация на тех операциях и на том сегменте рынка банковских услуг, которые позволят им проводить наиболее эффективные операции. К названным сегментам рынка можно отнести обслуживание малого и среднего регионального бизнеса, обслуживание местных органов власти, обслуживание отдельных предприятий агропромышленного комплекса, обслуживание физических лиц. Также отмечается, что, как правило, региональные банки более жизнеспособны. Таким образом, потребности расширенного воспроизводства трансформационной экономики, в том числе и на региональном уровне, вызывают необходимость создания, развития и распространения особого типа региональных банков, ориентированных на экономические и социальные нужды территорий.^[19]

Развитие региональной банковской системы должно отвечать следующим принципам: адекватность развития банковской системы экономике региона, саморазвитие посредством использования внутренних источников, оптимальность сочетания крупных, средних и мелких банков. ^[20]

2.2 Перспективы развития региональных банков на примере Томской области

В целом в конце 2014 года складывались неблагоприятные стартовые условия для развития банковского сектора в 2015 году. Внешние факторы оказали негативное влияние на развитие российской экономики в 2015 году. Ухудшение внешнеэкономической конъюнктуры, сохранение действия двусторонних торговых и финансовых санкций привели к ослаблению рубля, сжатию торгового баланса, усилению экономической неопределенности, ужесточению неценовых условий кредитования.

---

В этих условиях совокупный спрос сократился. Неблагоприятные внешние и внутренние факторы структурного и циклического характера негативно сказались на финансовых результатах деятельности российских организаций. Тем не менее, банковский сектор сохранял устойчивость. На протяжении большей части 2015 года темпы роста кредитов экономике замедлялись. Во второй половине 2015 года общая ситуация в банковском секторе улучшилась. Так как банковская система регионов на прямую зависит от состояния банковской системы страны, все выше указанные обстоятельства, в свою очередь, отразились на развитии банковского сектора в регионах, в том числе и Томской области. Год очень удачно начался для кредитных организаций Томской области, а начиная с февраля, кредитные организации терпят убытки и продолжается это вплоть до 2016 года. Особый пик наблюдается в августе, декабре 2015 и январе 2016 года. На 01.01.2015 в Томской области зарегистрировано активов в размере 13 196 986 руб. и 786 166 руб. активов в иностранной валюте. (Пассивы: 13 227 741, пассивы в иностранной валюте: 755 411). Далее, рассмотрим головные офисы кредитных организаций и филиалы, расположенные на территории Томской Следующие езультаты можно получить отдельно для кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям: 2010 г.: региональные банки – 9,64%; 2011 г.: региональные банки – 11,81%; 2012 г.: региональные банки – 10,1%; 2013 г.: региональные банки – 13,27%; 2014 г.: региональные банки – 11,65%.

Данные об объеме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в иностранной валюте по кредитным организациям, зарегистрированным в данном регионе на тот же период – 99 180 руб. Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам: 2010 г.: региональные банки – 4,37%; 2011 г.: региональные банки – 5,72%; 2012 г.: региональные банки – 5,59%; 2013 г.: региональные банки – 7,8%; 2014 г.: региональные банки – 8,09%1. Все выше приведенные цифры свидетельствуют о том, что с каждым годом меняется процент участия банков Томской области по отношению к филиалам других банков. Кредитные организации Томской области увеличивают свою значимость. Проанализировав полученные данные, мы видим, что региональные банки Томской области готовы развиваться и могут это делать. Их вклад в общие объемы кредитов, депозитов и прочих размещенных средств растет. Также можно говорить и о том, что нефинансовые организации и физические лица начинают доверять региональным банкам.

Учитывая отличительные особенности региональных банков, можно сделать следующие выводы: ^[21]

---

– сегмент рынка для регионального банка ограничен, кроме самой сферы банковского сектора, территорией;

– для таких банков сужен круг конкурентных преимуществ в части формирования пассивной базы, в связи с чем такие банки обычно находятся на грани достаточности капитала согласно требованиям Центрального банка РФ;

– региональные банки России основной целью своего функционирования, кроме получения прибыли, ставят повышение темпов роста экономики региона и предоставление качественных услуг своим клиентам. Региональные банки имеют долгосрочную основу отношений с хозяйствующими субъектами внутри региона, поэтому их заинтересованность в модернизации региональной экономики обоснована.

В реальном секторе экономики очень важны оперативность, индивидуальность и гибкость. Эти качества присущи региональным банкам благодаря относительно небольшому масштабу охвата рынка и не столь сложной управленческой иерархии, как в больших сетевых федеральных банках. Как известно, руководство страны принимает серьезные меры по модернизации экономики страны, и, на наш взгляд, в этот процесс необходимо вовлекать региональные финансовые структуры и зарождающийся в регионах средний класс. Именно региональные банки могут стать по-настоящему опорными для целых территорий. Региональные банки на протяжении всей своей истории в развитых странах доказали конкретную необходимость и значимость. Изначально создаваясь как банки развития региона, концентрируя средства населения и предприятий региона для финансирования инвестиционных проектов, они заняли определенные ниши, обслуживая население, малые и средние предприятия и другие экономические субъекты.

Заключение

Банковская система является важнейшим элементом рыночной экономики. Она оказывает огромное, всестороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. От состояния банковской системы государства напрямую зависит защищенность и устойчивость национальной валюты. В своем становлении банковская система РФ прошла не легкий путь. Как показала российская история, банковская система России формировалась на основе заимствования западного опыта организации финансовых институтов. При этом в России приживались лишь те из них, которые в условиях неразрывного кредитного рынка страны могли функционировать с наибольшей эффективностью не для своих учредителей (акционеров, пайщиков), а для экономики страны в целом. ^[22]

---