Файл: Деньги, кредит, банки.pdf

Введение

Банковская система является важнейшим элементом рыночной экономики. Банковская система не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. Она оказывает огромное, всестороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. От состояния банковской системы государства напрямую зависит защищенность и устойчивость национальной валюты. В качестве отличительной особенности банковской системы России можно отметить тот факт, что она до сих пор находится в процессе развития. Возраст подавляющего числа российских банков составляет не более двадцати лет. Несмотря на то, что ряд российских банков уже менее чем через десять лет после своего создания вышли на мировую арену, суммарная доля их капиталов относительно невелика. В связи с чем, для банковской системы России характерна слабая устойчивость к внешним и внутренним воздействиям. Но, тем не менее, смело можно утверждать, что модель банковской системы Российской Федерации не имеет аналогов во всем мире. В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Однако следует отметить, что на современном этапе развития банковская система в России по-прежнему имеет очень много противоречий и ее не совершенность является актуальной темой для исследования. Также в качестве основной проблемы в исследуемой области стоит отметить тот факт, что современные условия предъявляют повышенные требования к кредитной системе, использованию банками механизмов управления кредитным процессом. Это в итоге должно способствовать преодолению негативных явлений в банковском секторе и стимулировать развитие национальной экономической системы в целом. Эффективная кредитная система естественно создает благоприятные условия для нормального функционирования экономики. В соответствии с этим чрезвычайно важным является совершенствование банковской кредитной системы в целом. Банковская система, практическая роль которой, как уже говорилось выше, обусловливается тем, что она обеспечивает систему платежей и расчетов, является важнейшей частью национальной экономики.

На современном этапе, когда неблагоприятные внешние и внутренние факторы, образовавшиеся в конце 2014 г., привели к снижению экономической активности, когда неблагоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, сжатие внутреннего спроса, курсовые колебания негативно сказались на финансовых результатах деятельности российских организаций в течение всего 2015 года, стоит вопрос качественного совершенствования и изменения места и роли банковской системы в экономике России с позиции адекватности потребностям страны, а также с учетом западных моделей и накопленного зарубежного опыта.

---

В связи свыше изложенным, целью данной работы является: изучение российской банковской системы, ее характерных черт и особенностей. Объектом исследования выступает банковская система Российской Федерации. Предмет исследования – современное состояние отечественной банковской системы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. рассмотреть понятие банковской системы;

2. охарактеризовать структуру и элементы банковской системы Российской Федерации;

3. описать принципы построения банковской системы РФ;

4. изучить становление банковского законодательства;

5. исследовать развитие банковской деятельности в регионах, в частности: оценить роль региональных банковских систем в развитии банковской системы России; проанализировать перспективы развития региональных банков на примере Томской области.

Теоретическую базу данной работы составили научные статьи, монографии таких ученых как Братко А. Г., Жукова Е. Ф., Туляй Е. Ю., Кувшинова Ю. А., Чугурова Д. Н., Счастной Т. В. и др., а также зарубежных авторов: Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др.

Структура исследования: работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1 Банковская система: сущность и структура

1.1 Понятие и принципы построения банковской системы

Важным условием нормального функционирования современной рыночной экономики является наличие четко организованной банковской системы. Правильное понимание банковской системы – залог ее эффективного функционирования и успеха денежно-кредитной политики страны. Банковская система России является составной частью финансово-кредитной системы государства, наряду с бюджетной системой, внебюджетными фондами. Банковская система неразрывно связана с другими институтами финансово-кредитной системы, поскольку финансовые средства бюджета, внебюджетных фондов, а также юридических лиц, предпринимателей и граждан размещаются в банках и циркулируют при посредстве банков. Банковская система России – основа финансово-кредитной системы.^[1]

Слова «система» имеет греческие корни происхождения и дословно переводится как «целое, составленное из частей». С течением времени данный термин превратился в научное понятие, которое содержит в себе множеством разнообразных трактовок. Например, словарь иностранных слов содержит девять значений слова «система»: это и порядок, обусловленный планомерным, правильным расположением частей в определенной связи, и совокупность хозяйственных единиц, учреждений, организационно объединенных в единое целое, и правильность в расположении частей, стройный ряд, связное целое.^[2] Философский энциклопедический словарь выделяет следующие признаки системы:

---

Некоторыми правоведами именно данный подход принят за основу для исследования банковской системы.^[3]

Очень часто в научной литературе описание системы сводится к перечислению входящих в нее субъектов или объектов. Но такой подход уязвим. Признаки системы не могут сводиться исключительно к субъектам или объектам, так как система – это динамическое образование, суть которого заключается взаимосвязи частей с целым. Связи, именно связи между элементами, и их взаимодействие придает системе целостность и наполняет ее содержанием. Ни одна система не может существовать без внутренних связей. Именно тогда, когда мы утверждаем о наличии внутренних связей (например, между кредитными организациями, между кредитными организациями и Банком России, между агентством страхования вкладов и Банком России и т.д.) и наличии внешних связей (например, физическое или юридическое лицо, обратившиеся в кредитную организацию за услугой, взаимодействие Банка России и Правительства Российской Федерации и т.д.), мы можем утверждать, что существует система. ^[4]

К видам систем следует отнести и банковскую систему. Теория банковской системы является частью теории банковского дела, и, как отмечают зарубежные исследователи, «структуру банковской системы страны определяют два основных фактора - экономический и юридический».^[5]

Для правильного понимания сути понятия «банковская система» необходимо уделить внимание экономической составляющей данного термина. К сожалению, отсутствует единая позиция в вопросе определения банковской системы среди исследователей экономической теории.

Традиционным является понимание банковской системы в узком и широком смысле. Банковская система в узком смысле представляет собой совокупность некоторых элементов, составляющих структуру указанной системы. Банковская система в широком смысле представляет собой сложную органическую систему, которая:

- состоит из совокупности элементов с учетом их достаточности и взаимодействия;

- является саморазвивающимся целым;

- в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период;

- тесно взаимодействует с внешней средой как единое целое, выступая как подсистема более общего образования – финансовой (и экономической) системы страны.^[6]

Отечественные финансово-кредитный словарь и Российская банковская энциклопедия, с небольшой разницей, определяют банковскую систему как совокупность банков, банковского законодательства, банковского рынка, банковской инфраструктуры, находящихся в тесном взаимодействии с внешней средой и друг с другом. Банковская система в Европе понимается как «совокупность различных видов банков и банковских институтов, выполняющих функции кредитования и приема вкладов». В США банковская система - это «тип, структура и метод функционирования банков штата или страны в целом». В свою очередь российские ученые определяют банковскую систему в качестве комплекса элементов, которые рассматриваются как единое целое (банков, небанковских кредитных организаций, а также взаимосвязей между ними). Представители экономической теории классифицируют банковские системы по классам (субнациональная, национальная, наднациональная и мировая), моделям (конкурентная, олигопольная, монопольная) и типам (рыночная, переходная, распределительная).

---

И юристы, и экономисты выделяют следующие виды банковских систем: одноуровневую, двухуровневую и многоуровневую. Рассмотрим данный факт более подробно. Во всех современных странах банки объединены в системы. Для этого есть объективные основания. В отличие от других организаций, которые ведут свой бизнес, используя при этом собственные деньги, банки и другие кредитные организации привлекают денежные средства других лиц и размещают их, как правило, от своего имени и за свой счет. Получается, что они используют в своем бизнесе чужие деньги большого числа лиц, в том числе деньги населения, которые часто выступают в роли вкладчиков. Соответственно, такая деятельность способна создавать риск для большого числа людей, которые обслуживаются в этих банках, открывают банковские счета, осуществляют расчёты за купленные товары и услуги. Иногда риск может быть слишком высок. И если им не управлять, то может возникнуть цепочка неплатежей, а за ней и кризис в экономике страны.

Именно поэтому все кредитные организации, включая банки, должны объединяться в систему, в которой есть центральный банк. Он осуществляет банковское регулирование, а чаще всего – еще и банковский надзор. Вместе с тем надо учитывать и тот момент, что банковская система имеет мощные финансовые и организационные факторы самоуправления. Правильно пишет Акрам Гасанов, что «…современная банковская система характеризуется не только наличием в ней процессов управления, но и способностью к самоуправлению, самоорганизации и саморазвитию». ^[7]Россия находится еще на пути рыночных реформ. Она все еще в переходном периоде. Это движение от плавной экономики к экономике, в которой есть частная собственность. В этом смысле ее банковская система по многим параметрам все еще отличается от банковских систем в зарубежных государствах, которые формировались на протяжении столетий. В результате преобразований и с принятием в 1990 г. банковских законов в России сложилась двухуровневая банковская система. ^[8]

Правовые исследования банковской системы России характеризуются многообразием мнений. Юридическое понятие российской банковской системы закреплено в законодательстве, но лишь как ее структура. В ст. 2 Закона о «Банковская система Российской федерации и правовое регулирование банковской деятельности» (ч. 1) указанно, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В процессе изучения юридической литературы удалось сформировать три основных подхода к исследованию банковской системы. Одни авторы считают, что банковская система предопределена положением ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», другие полагают, что банковская система представляет собой более широкое понятие, чем понятие, включающее в себя Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков, третьи обходят данный вопрос стороной. Рассмотрим подробнее представленные в юридической литературе определения банковской системы. Ю. Б. Зеленский считает, что «под банковской системой понимается действующая в едином законодательном поле совокупность банков и иных кредитных институтов страны, которым предоставлено право совершения банковских операций». С. А. Голубев определяет банковскую систему как «совокупность организаций, осуществляющих банковскую деятельность на основе специального разрешения уполномоченного органа государственной власти, образований, обеспечивающих реализацию основных функций кредитных организаций, и органов государства, осуществляющих государственное управление и надзор за банковской деятельностью». ^[9]

---

В. С. Белых предлагает определять банковскую систему как «совокупность организаций (субъектов), осуществляющих исключительно банковские операции и сделки, которые в процессе взаимодействия между собой используют различные формы и методы, направленные на выполнение общих (единых) задач в целях реализации публичных и частных интересов, для которой характерными признаками являются целостность, структурность, наличие устойчивых связей». Александр Григорьевич Братко считает, что юридическое понятие российской банковской системы, закрепленное законодательством, не охватывает многие компоненты банковской системы, которые реально существуют, например, зарубежные дочерние банки российских банков. Они не указаны в ст.2 Закона о банках, однако, их отчетность поступает в Банк России в составе консолидированной отчетности соответствующих российских кредитных организаций, что немаловажно с точки зрения банковского регулирования и банковского надзора. Другой пример – государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», которая осуществляет все банковские операции и фактически является частью российской банковской системы, но поскольку не попадает под определение кредитной организации, то и не входит в определение банковской системы, которое приводится в ст.2 Закона о банках.

Связи с этим Братко А. Г. дал свое определение банковской системы: «Банковская система – это регулируемые банковским правом структурные и функциональные взаимосвязи между центральным банком и кредитными организациями, которые возникают, изменяются и прекращаются с осуществлением банковского регулирования и банковского надзора».^[10] Мы видим, что понятие банковской системы является многогранным и зависит, в том числе от того, с точки зрения какой науки рассматривается. Зачастую в юридической литературе встречаются споры о соотношении банковской системы и кредитной системы. В. С. Белых разграничивает понятия «банковская система» и «кредитная система», указывая, что кредитная система представляет собой более широкое понятие по отношению к банковской системе, «которая занимает только определенную часть кредитной системы и включает в себя лишь совокупность банков»3. Не менее важным, в свете последних изменений в российском законодательстве, является вопрос о соотношении банковской системы и национальной платежной системы. Сравнительно недавнее появление Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» привело к появлению дискуссий и мнений относительно соотношения банковской и национальной платежной системы. Примечательно, что в указанном Законе определение национальной платежной системы, как и в случае с банковской системой в Законе «О банках и банковской деятельности», дается также через перечисление ее участников. Так, в соответствии со ст. 3 Закона о национальной платежной системе национальная платежная система представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы). Об истинном содержании понятия «национальная платежная система» нам остается только догадываться из представленного определения и содержания других норм Федерального закона «О национальной платежной системе». Следует отметить, что на данном этапе развития национальная платежная система и банковская система являются самостоятельными системами, хотя не исключено, что в будущем банковская система будет интегрирована в национальную платежную систему страны. ^[11]

---