Файл: Деньги, кредит, банки.pdf

19 июня 1990 г. Совмин СССР утвердил Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью. Законы «О Центральном банке (Банке РСФСР)», «О банках и банковской деятельности» были введены в действие 2 декабря 1990 г.

В 1991 г. - последнем году первого этапа периода становления банковской системы - были утверждены Устав Банка России (ЦБ РФ), Типовое положение о Тер­риториальном главном управлении (ТГУ) ЦБ РФ, Вре­менное типовое положение о расчетно-кассовом центре ТГУ ЦБ РФ и ряд других документов.

Следующий этап (1992-1995 гг.) отмечен расши­рением нормативной базы, регулирующей деятель­ность кредитных организаций, и банковскими кризисами (валютный кризис 1994г., кризис банковской лик­видности 1995г.).

Валютный кризис характеризовался резким сниже­нием курса рубля одновременно с сокращением валют­ных резервов и явился следстви­ем неадекватной бюджетной политики. Эти обстоятельства способствовали тому, что специализированные банки увлеклись обслуживанием бюджетных счетов и валютными спекуляциями. Первой жертвой валютного кризиса стала банковская система. Многие мелкие и средние банки лишились ликвидности и разорилась.

Этап 1996-1998 гг. начался достаточно спокойно. Были приняты положения об обязательных резервах, депонируемых кредитными организациями в ЦБ РФ, об установлении лимитов открытой валютной позиции и порядке отчетности по конверсионным операциям упол­номоченных банков, о порядке ведения банками бухгал­терского учета валютных операций, о совершении кре­дитными организациями операций с драгоценными ме­таллами; введены в действие новая Инструкция № 1 и Инструкция о проведении проверок кредитных органи­заций (№ 34 от 19 февраля 1996 г.). Эти и другие нормативные акты обеспечивали должный порядок регистрации кредитных организаций с иностранным участием, реорганизации банков в фор­ме слияния и присоединения, лицензирования профессиональной деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, осуществления ими безналичных расчетов и кассовых операций, ведения бухгалтерского учета по новым правилам.

Системный кризис 1998 г. выявил массу проблем, которые потребовали реформирования и реструктури­зации всей банковской системы. Непосредственно после августовских событий 1998 г. на государственном уровне был принят ряд стабилиза­ционных мер. Все усилия Банка России, других субъек­тов банковской системы и Правительства РФ были направлены на совершенствование институциональной основы и реструктуризацию банковского сектора. Были в основном созданы необходимые условия для проведения реструктуризации: начался активный период функционирования АРКО, утверждена програм­ма его деятельности, определены критерии отбора кре­дитных организаций в целях реструктуризации, установ­лен порядок применения мер предупреждения несо­стоятельности (банкротства) кредитных организаций. В целом восстановительный этап проходил достаточно успешно. Чистый доход банковской системы за первое полу­годие 2001 г. составил 28 млрд. руб. (по 14 млрд. руб. за квартал), или 7,4 % собственных средств, тогда как до­ходы за весь 2000 г. составили 25 млрд. руб. - те же 7,4 % капитала. В 2001 г. банковская система работала вдвое эффективнее. Знаменательным событием 2001 г., завершившего период становления банковской системы, стало приня­тие первой Стратегии развития банковского сектора РФ.

---

Глава 2 Развитие банковской деятельности в регионах

2.1 Роль региональных банковских систем в развитии банковской системы России

Современные экономические преобразования в России связаны с трансформационными процессами в ключевых сферах экономики, в том числе и в банковской системе. Мировой экономический кризис показал уязвимость финансовой системы и необходимость ее изменений в целях обеспечения устойчивости банковской системы и ее основных субъектов. Глубокие структурные изменения в современной российской экономике заставляют по-новому взглянуть на состояние и перспективы развития современных форм и отдельных сегментов банковской системы России. Российскому рынку нужна современная банковская система, способная оказывать всю совокупность банковских услуг, быть центром рыночного регулирования экономики. Банковская система должна быть эффективно управляемой, а, следовательно, и эффективно сегментированной, так как эффективность воздействий в значительной мере зависит от правильного выбора объекта воздействия. Управляемая система должна иметь гибкую сегментацию по функциональным параметрам банковских организаций, по формам и видам банковской собственности, по типам и механизмам структурных связей как внутри системы, так и во внешних взаимодействиях. Важное значение в этом процессе играют региональные банки. Банковская система региона – подсистема более широкой системы, каковой выступает банковская система страны, – выполняет функции финансового посредничества в экономической системе региона. Поэтому деятельность элементов банковской системы региона и ее саму нельзя рассматривать в отрыве от развития экономики региона (ее производственного процесса создания материальных благ), а также политики, права, науки, культуры и других сфер деятельности. В этой связи современная банковская система оказывает огромное многообразие услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.). Региональные банковские системы являются частью единой банковской системы страны. Наряду с определяющими общими чертами и закономерностями развития региональные банковские системы имеют и свои особенности, обусловленные состоянием экономической конъюнктуры рынка и местом в системе межрегиональных хозяйственных связей.

---

Итак, банковская система региона это:

– территориально расположенное структурное объединение банков, функционирующих в едином пространстве региона, подчиняющихся Головному управлению Банка России по области;

– часть целостной и административной системы экономического комплекса региона, обладающей основными чертами банковской системы России, но строящей свое развитие с учетом экономических особенностей региона;

– структура, осуществляющая финансирование определенного специфического цикла воспроизводства региональной экономики посредством осуществления банковской деятельности и участия в комплексных программах экономического развития региона;

– самоорганизующаяся система, входящая в финансовый региональный рынок, определяющая его эффективное функционирование и развитие, обеспечивающая благоприятный инвестиционный климат региона и механизм региональной сбалансированности функционирования государственной денежной системы и денежного оборота функционирование и развитие реального сектора экономики региона. ^[16]

Однако на сегодняшний момент проблемой является дальнейшее существование и развитие региональных банков, их возможности конкурировать с крупными инорегиональными банками. В последнее время стратегия крупных банков, заключающаяся в расширении своего бизнеса и захвате новых рынков в регионах, представляет угрозу потери доли регионального рынка и дальнейшего функционирования региональных банков, заставляя их искать пути повышения конкурентоспособности на региональном банковском рынке. Это объясняется, прежде всего, сложностью и многоаспектностью объекта исследования, значительной асимметрией функционирования кредитных организаций различных регионов, отсутствием четкого подхода к вопросу дальнейшего развития местных банков со стороны регулирующих органов.^[17] Региональные финансовые системы в России сегодня характеризуются фундаментальной слабостью.

В 2014 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению количества действующих кредитных организаций: за отчетный год оно сократилось на 89, до 834. Крупные многофилиальные банки в 2014 году продолжали оптимизацию своих региональных подразделений. Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций уменьшилось на 1582 единицы и на 01.01.2015 составило 41 794 (на 01.01.2014 – 43 376).

При этом количество дополнительных офисов уменьшилось с 24 486 до 23 301, кредитно-кассовых офисов – с 2463 до 2289, операционных касс вне кассового узла – с 7845 до 6735. Одновременно возросло количество операционных офисов, с 8436 до 9273, и передвижных пунктов кассовых операций, с 146 до 196. В результате указанных структурных изменений количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на 100 тыс. населения, уменьшилось с 30,3 на конец 2013 года до 28,6 на конец 2014 года. Темп прироста активов региональных банков (4,2 %) был во много раз ниже, чем по банковскому сектору в целом (35,2 %). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора по итогам года существенно сократилась, с 11,1 до 8,6 %.

---

Темп прироста капитала региональных банков за 2014 год составил 2,8 % (в целом по банковскому сектору – 12,2 %). Вместе с тем снижение прибыли этих банков (за год на 20,6 %) было вдвое меньше, чем по банковскому сектору в целом (на 40,7 %). Индекс совокупной обеспеченности банковскими услугами большинства регионов оставался на уровне начала 2014 года.

При этом наибольшая обеспеченность банковскими услугами по-прежнему отмечалась в Центральном федеральном округе (прежде всего в Москве), далее следует Северо-Западный федеральный округ, где высокой обеспеченностью банковскими услугами отличается Санкт-Петербург. В Уральском федеральном округе по результатам 2014 года был отмечен рост данного показателя. Снижение совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами в 2014 году наблюдалось в Северо-Кавказском, Южном и Сибирском федеральных округах. Минимальное значение данного показателя зарегистрировано в Северо-Кавказском федеральном округе, в том числе в Чеченской Республике, а также в республиках Дагестан и Ингушетия.

В Крымском федеральном округе по состоянию на 01.01.2015 функционируют 2 кредитные организации, зарегистрированные в этом регионе, 18 филиалов и 510 внутренних структурных подразделений кредитных организаций. Уровень институциональной насыщенности банковскими услугами (по численности населения) в Крымском федеральном округе составил 0,88, что выше значения данного индекса в ряде субъектов Российской Федерации. ^[18]

Для примера в Томской области индекс институциональной насыщенности банковскими услугами составляет 1,01. Общее количество кредитных организаций, филиалов, дополнительных, операционных и кредитно-кассовых офисов на 01.01.2015 по Сибирскому Федеральному Округу составляет 4 729, из них 278 относится к Томской области. Региональная банковская система объединяет исключительно самостоятельные региональные коммерческие банки, официально зарегистрированные на данной территории. Ее представляют территориальное Главное Управление Центрального банка России, региональные банки и небанковские кредитные организации, региональные инфраструктурные организации. Банковская система региона включает, помимо перечисленных элементов, еще и все банки, филиалы, отделения, допофисы и т.д. со всей инфраструктурой, находящиеся на данной территории. Равномерное развитие всех отраслей экономики в условиях нестабильной экономики возможно при условии, если банковский сектор области будет кредитовать в необходимом объеме не только наиболее выгодные отрасли экономики, но и отрасли и направления, которые являются менее доходными, но имеют преимущество с точки зрения получения стабильной и постоянной прибыли.

---

Представляется, что реализация этого предложения возможна при условии, что органы государственной власти (федеральные и/или региональные) и местного самоуправления, заинтересованные в развитии тех или иных отраслей экономики на данной территории страны, будут проводить системную работу, направленную на снижение рисков в банковском секторе. Такая работа может выражаться в форме частичного гарантирования возврата кредитов, выдаваемых в социально и экономически значимых направлениях – обновление основных фондов, жилищное строительство, пополнение оборотных средств в сельском хозяйстве и т.д. Банковские системы регионов России по-прежнему имеют целый ряд серьезных структурных проблем.

Низкая капитализация банковского сектора, наличие государственных банков со значительной долей на рынке банковских услуг препятствуют развитию конкуренции на этом рынке. Кроме того, экспортно-сырьевая модель национальной экономики страны, высокая зависимость от внешних факторов, недостаточное использование государством имеющихся финансовых инструментов (процентных ставок, банковских кредитов и пр.) ограничивают возможность достижения более высоких показателей развития банковской системы и, соответственно, тормозят экономическое развитие страны. Выявление факторов, влияющих на экономический потенциал и воспроизводственные возможности региона, доказывает, что целью банков является только собственное развитие. Они игнорируют необходимость удовлетворения спроса на банковские услуги субъектов региона. Подобные факторы оказывают негативное влияние на развитие производственного сектора и не стимулируют малый и средний бизнес. Вместе с тем в деятельности российских региональных банков можно выделить не только негативные тенденции, воздействие которых только усиливается в условиях современного кризиса, но и положительные моменты, которые имеют важное значение для оценки перспектив развития региональной банковской системы. Так, например, региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными «столичными банками» и иностранными банками, поскольку они:

– менее амбициозны в части получения финансового результата, а потому проводят менее рискованные операции и не завышают ставки вознаграждения и тарифов;

– лучше владеют информацией о деятельности хозяйствующих субъектов, функционирующих на отдельной территории, а также о проживающих физических лицах;

– в большей степени заинтересованы в развитии конкретного региона и, следовательно, готовы кредитовать приоритетные отрасли и сферы деятельности, в том числе на долгосрочной основе;

---