Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Роль страхования в социально-экономическом развитии страны).pdf

Анализ поведения вкладчиков в России и за рубежом показывает, что при появлении первых признаков ухудшения экономической ситуации население стремится как можно быстрее забрать свои сбережения. Однако с задачей сдерживания массового изъятия вкладов успешно справляется ССВ.

На сегодняшний день система страхования вкладов населения уже зарекомендовала себя как действенный и эффективный механизм предотвращения массового изъятия сбережений из банков и повышения доверия к банковской системе в условиях волатильной экономики. Так, согласно официальным данным Агентства^[7] и Банка России^[8], объем вкладов населения в банках РФ, начиная с 2004 г., стремительно увеличивался: с 1559 млрд руб. по данным на 01.2004 г. до 23374 млрд. руб. на 11.2016 г. (рис. 2).

Рис. 2. Динамика изменения объема вкладов физических лиц, млрд. руб.

Эти данные позволяют нам сделать вывод, что функционирование ССВ в целом положительно влияет на увеличение объема сбережений населения, размещенных в банковских вкладах, а, следовательно, на рост объема производства товаров и услуг, развитие предпринимательства, так как население, размещая свои сбережения во вкладах, опосредованно финансирует производство.

Важное значение имеет то, какую долю занимают вклады физических лиц в пассиве банков, которые отражают источники средств, используемых банками в своих операциях. На основе данных Банка России^[9] мы можем проследить динамику удельного веса вкладов физических лиц в пассиве банковского сектора (рис. 3).

Рис. 3. Динамика удельного веса вкладов физических лиц в пассиве банковского сектора

Вклады физических лиц в период с 01.2007 г. по 12.2016 г. занимали около трети в пассиве банковского сектора, этот удельный вес в кризисные периоды и в условиях увеличения страховых случаев уменьшался не более, чем на 6 %, после чего снова увеличивался практически до прежнего уровня. После кризиса в конце 2014 г. удельный вес вкладов физических лиц в пассиве банковского сектора продолжается увеличиваться.

Следовательно, можно сделать вывод, что удельный вес вкладов физических лиц в пассиве банковского сектора достаточно стабилен. Это говорит о том, что система страхования вкладов - это эффективный инструмент привлечения денежных средств в банковскую систему. Если бы не существовала ССВ, то люди бы в меньшей степени доверяли свои сбережения банкам, так как не было бы надежной гарантии сохранности денежных средств населения, что, в свою очередь, доказывает актуальность и значимость системы страхования вкладов в современных экономических условиях.

Если наступил страховой случай в отношении банка-участника ССВ, то его вкладчику - физическому лицу (в том числе индивидуальному предпринимателю (ИП)) в короткие сроки выплачивается денежная компенсация. Так, согласно ст. 11 Закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается полностью, если сумма вкладов в банке не превышает 1 400 000 руб.

Размер возмещений по вкладам повышался на протяжении всей деятельности АСВ (рис. 4).

Рис. 4. Динамика изменения размеров страхового возмещения в РФ, руб.

Из этих данных можно сделать вывод, что отечественная ССВ построена прежде всего на основе защиты средних и мелких сбережений. Это, в свою очередь, позволяет защитить экономические интересы большинства граждан. Необходимо отметить, что АСВ на сегодняшний день может гарантировать возврат вкладов в сумме, не превышающей 1 400 000 руб. при наступлении страхового случая относительно одного банка, а, следовательно, потенциально крупные вклады «распыляются» в банковской системе. Это значит, что мелкие банки лишаются возможности использовать большие суммы для своей деятельности, и, в свою очередь, развиваться, получать больше прибыли и создавать конкуренцию крупным банкам. То есть банки-монополисты, благодаря большим объемам привлеченных вкладов, продолжают стабильно и эффективно функционировать, а мелкие и средние банки вынуждены вести агрессивную политику в части привлечения вкладов, которая несет угрозу их ликвидации. Следовательно, на наш взгляд, сумму возмещений по вкладам необходимо увеличивать.

Таким образом, подводя итог, можно сделать вывод, что наиболее значимыми непосредственными задачами ССВ является содействие финансовой стабильности путем защиты банковской системы от массового стремления населения изъять свои денежные средства из банков, а также гарантия сохранности и ликвидности мелких вкладов, что играет огромную роль для государства, общества в целом и даже для отдельно взятого человека. В современной неблагоприятной ситуации в России и мире чрезвычайно важно уделить внимание таким механизмам, которые бы способствовали развитию отечественного производства. И система страхования вкладов как раз способствует привлечению вкладов населения, которые являются потенциальной возможностью развития экономики страны в условиях нынешнего кризиса, в том числе и реального сектора экономики.

Заключение

Таким образом, в результате решения выше стоящих задач, были получены следующие выводы:

1. Страхование играет чрезвычайно важную роль в социально-экономическом развитии нашей страны. Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики. Анализ положения страховой деятельности в России показал, что необходимо акцентировать внимание на влиянии института страхования в каждом из субъектов в частности, то есть проводить контроль и мониторинг на местах, что обусловлено особенностями каждого региона начиная социально-экономической ситуацией и заканчивая спецификой географического положения, природными факторами.

2. Страховые компании и их совокупная страховая деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на идейный «толчок», застрахованный риск, в случае свершения которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны.

3. Страхование, выполняя функцию защиты граждан от возможных социальных рисков, а также другие возложенные на него обществом обязанности, путём реализации страхового механизма способствует повышению качество жизни населения нашей страны.

4. Наиболее значимыми непосредственными задачами ССВ является содействие финансовой стабильности путем защиты банковской системы от массового стремления населения изъять свои денежные средства из банков, а также гарантия сохранности и ликвидности мелких вкладов, что играет огромную роль для государства, общества в целом и даже для отдельно взятого человека. В современной неблагоприятной ситуации в России и мире чрезвычайно важно уделить внимание таким механизмам, которые бы способствовали развитию отечественного производства. И система страхования вкладов как раз способствует привлечению вкладов населения, которые являются потенциальной возможностью развития экономики страны в условиях нынешнего кризиса, в том числе и реального сектора экономики.

Список литературы

1. Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц // Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] //: https://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-1a_16.htm&pid=pdko_sub&sid=dpbvf
2. Денежная теория и институты. Вестник УГАТУ. Экономика. - Уфа:УГАТУ, 2015. - Т. 12. - № 3 (32). - С. 10-18.
3. Информационно-аналитические материалы: банковский сектор // Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] //: http://www.cbr.m/analytics/?PrtId=bnksyst
4. Качество жизни // http: // psylab.info /
5. Плешков А.П., Богданов И.Н. Перспективы развития обязательных видов страхования в России // Финансы. - 2016. - № 9. - С. 65-71.
6. Показатели системы пенсионного и социального обеспечения Российской Федерации по состоянию на 31 декабря 2014 года // http: // www.pfrf.ru
7. Рябчиков А.Н. Направления развития взаимного страхования на региональных страховых рынках. - Екатеринбург, 2015. - С. 119.
8. Статистическая информация Агентства по страхованию вкладов // Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов [Электронный ресурс] //:http: //www .asv.org .ru/agency/statistical_information/
9. Субъекты и объекты страховых отношений [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://studyspace.ru/finansyi-i-kredit.- razdel-1-tereticheskie-voprosyi./sub-ektyi-i-ob-ektyi-strahovyih- otnos-3.html. Дата обращения 04.05.2017
10. Сущность, функции страхования [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie. html. Дата обращения 04.05.2017
11. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] //: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/
12. Федеральный закон «Об исполнении бюджета Фонда социального страхования Российской Федерации за 2014 год» от 05.10.2015 № 280 - ФЗ // Справочно - правовая система «Консультант Плюс»