Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Роль страхования в социально-экономическом развитии страны).pdf

Введение

Актуальность исследования. Социально-экономическое развитие Российской Федерации во многомзависит от устойчивого экономического ростахозяйствующих субъектов. Однако неоднородность условий работыорганизаций, расположенных в разных субъектах страны, обусловлена многими видами рисков. В этой связи повышается роль института страхования как одного из важнейших стимуляторов обеспечения стабильности социально-экономического развития России и гарантий роста уровня жизни населения.

Как известно, страхование через механизм раскладки ущерба среди всех участников страхового фонда во времени и в пространстве позволяет обеспечить при минимальных затратах возмещение максимальных убытков и тем самым становится единственным важнейшим гарантированным источником возмещения подобных потерь, механизмом защиты накоплений, сбережений и инвестиций. Причем при использовании механизма страхования происходит существенное снижение расходов по устранению ущерба. Кроме того, непредсказуемо возникающие затраты превращаются в фиксированные, планируемые расходы без ущерба текущим расходам.

Целью данной работы является исследование роли страхования в экономике страны, для достижения поставленной цели были выделены следующие задачи:

- рассмотреть страхование в экономике и финансовой системе страны;

- изучить роль страхования в социально-экономическом развитии страны;

- изучить роль страхования в повышении качества жизни россиян;

- рассмотреть систему страхования вкладов физических лиц в развитии российской экономики в условиях кризис.

Объект исследования - страхование.

Предмет исследования - страхование и его роль в развитии экономики.

Структура работы состоит из введения, основной части, заключения и списка литературы.

Теоретической и методологической базой данной работы послужили труды российских и зарубежных авторов в области страхования, финансов, материалы периодических изданий и сети Интернет.

Глава 1 Теоретические аспекты роли страхования в экономике 

---

1.1 Роль страхования в социально-экономическом развитии страны

Страхование позволяет высвободить значительную сумму средств, которая может стать дополнительным источником финансирования модернизации экономики и тем самым обеспечить реализацию стратегии социально-экономического развития. В связи с этим при подготовке прогнозных расчетов к стратегии социальноэкономического развития станы, региона, города, муниципалитета важно учесть эти возможности страхования, снижающие транзакционные издержки собственников и обеспечивающие гарантию защиты их имущественных прав.

Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

Развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

В современных условиях страховая деятельность в Российской Федерации приобре- лахарактеристики механизма, который обеспечивает эффективную защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от экономических, техногенных, природных и других рисков, социально-экономическую стабильность, развитие малого и среднего предпринимательства^[1]. При этом страхование в сфере социально- экономического развитиявыполняет следующие функции:

1. обеспечивает защиту имущественных интересов физических лиц, юридических лиц и государства в условиях реализации крупных строительных проектов, увеличивающегося износа системы жилищно-коммунального хозяйства, повышения риска возникновения техногенных, антропогенных и природныхкатастроф;
2. выступая в качестве одного из экономических инструментов, стимулирует развити- емногихотраслей экономики нашей страны, в том числе - наименее адаптированных к современным условиям рынка.

В качестве решения проблемы ориентированности страхования на достижение важнейших социальных целей в Российской Федерации целесообразным было бы обеспечение создания и использования таких страховых услуг, которые одновременно решали быпроблемуформирования пенсионного капитала. Этотвопрос является особенно актуальным в связи со значительным количеством проблем, возникающих при попыткегосу- дарством реализации пенсионной реформы в России.

---

Необходимо, чтобы страховой деятельностью было охвачено имущество всех субъектов предпринимательства, вовлеченных в данную сферу: строительно-монтажных компаний, проектно-изыскательских компаний, организаций по производству строительных материалов. Необходимость эта обусловлена тем, чтодорожное хозяйство и строительный комплекс играют ключевую роль в инфраструктурном обеспечении развития экономики нашей страны. Они оказывают непосредственное влияние на решение экономических, технических исоциальных задач, на повышение безопасности объектов строительства в процессе их эксплуатации (включаяжилые помещения и объекты социально- коммунальногохозяйства).

Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях:

1. сохраняется высокий уровень дисбаланса между объемами взносов и страховых премий;
2. для российских страховых компаний крайне затруднительно конкурировать с зарубежными страховщиками ввиду существующего в России донельзя низкого уровня капитализации;
3. модернизация экономики, идущая «в ногу» с глобальными тенденциями, меняет направления надзора за функционированием ряда предприятий. Они как саморегулируемые организации призваны снижать риски своего функционирования, в том числе с помощью использования различных форм добровольного страхования;
4. многие руководители экономят на страховании рисков, что является результатом низкого уровня страховой культуры и отсутствием гражданской ответственности руководителей, и это зачастую приводит к значительным ущербам;
5. проблема низкого уровня доходов большей части населения приводит к стагнации развития форм долгосрочного страхования жизни - одной из самых распространенных видов страхования в развитых странах;
6. распространенность недоверия населения к деятельности страховых организаций ввиду низкого уровня страховой культуры;
7. набирающая обороты сфере страховых и финансово-кредитных услуг практика интеграции структур, которая, в общем, способствует росту капитализации страховых организаций, в некоторых случаях ставит основной целью достижение корпоративных интересов и игнорирует потребности в страховых услугах^[2].

Таким образом, страхование играет чрезвычайно важную роль в социальноэкономическом развитии нашей страны. Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики. Анализ положения страховой деятельности в России показал, что необходимо акцентировать внимание на влиянии института страхования в каждом из субъектов в частности, то есть проводить контроль и мониторинг на местах, что обусловлено особенностями каждого региона начиная социально-экономической ситуацией и заканчивая спецификой географического положения, природными факторами.

---

1.2 Страхования в экономике и финансовой системе страны

В хозяйственной и финансовой деятельности компаний, системе жизнеобеспечения человека возникает множество причин, приводящих к убыткам и потерям. Различные субъекты экономики имеют свои, вполне конкретные утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов. Например, для автомобилей характерны аварии, связанные с дорожно-транспортными происшествиями; для строений - пожары; для физических лиц - всякого рода несчастные случаи, заболевания, приводящие к потере трудоспособности и снижению заработка или доходов. Для возмещения этих потерь и предназначен страховой рынок.

Страховой рынок - сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие им финансовые потоки, которыми в той или иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и государственные органы. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом. Между страхователями и потребителями страховых услуг возникают устойчивые финансовые потоки. Они имеет страховой рынок с валютным рынком и ценных бумаг, банковской системой, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций - компенсационную, накопительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка состоит в обеспечении страховой защиты юридических и физических лиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных событий, которые являются объектом страхования. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет иметь обусловленную договором страховую сумму. Банки также осуществляют накопительную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно только разовые компенсации.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Страховые компании заинтересованы в том, чтобы страховых случаев происходило как можно меньше, так как это сокращает страховые выплаты, принимают меры по предотвращению несчастных случаев и смягчению последствий стихийных бедствий (ставить пожарную сигнализацию, регулярно проводить медосмотры). Они снижают стоимость страхования.

---

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Такова и мировая тенденция, позиционирующая страховые компании как институциональных инвесторов, мобилизующих капитал.

На протяжении всей своей жизни люди вступают во множество различных отношений (общественные, производственные), которые наряду с благоприятными последствиями сопровождаются соответствующими рисками. Практически каждое жизненное событие человека связано с рисками, которые могут реализоваться в трех направлениях:

1. благоприятные последствия (оправданный риск);
2. отсутствие изменений (нулевой результат);
3. неблагоприятные последствия (влечет за собой убытки).

Для прогнозирования наступления рисковых ситуаций и снижения неблагоприятных рисковых последствий используется система страхования - это система защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Можно выделять несколько основных систем страхования:

1. обязательное страхование включает медицинское; государственное госслужащих; личное страхование граждан; противопожарное страхование; страхование ответственности при причинение вреда здоровью при осуществлении строительных работ, автострахование;
2. добровольное страхование. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности^[3];
3. государственное страхование, где страховщиком выступает государство (страхование госслужащих);
4. негосударственное страхование, при котором страховщиком выступает не государственное юридическое лицо^[4].

Страхование выступает одним из основных факторов развития экономики. Его роль заключается в создании условий «продуктивного бизнеса», стимулирующих предпринимателей проводить более активную политику внедрения инноваций, защищая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков. Возрастает предпринимательская мотивация к разработке новых идей, позволяющая в определённой степени идти на риск, так как обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового случая.

Количество застрахованных лиц и страховых случаев напрямую влияет на доход страховых компаний. Они заинтересованы в снижении частоты страховых случаев (при наступлении страхового случая, организация несёт убыток), что в итоге сказывается на их прибыли и укреплении экономики в целом (снижение страховых случаев способствует накоплению денежных средств страховых компаний, которые в своей совокупности становятся источником инвестирования в отрасли экономики). Различают несколько основных видов страхования (см. таблицу 1.1).

---