Добавлен: 29.06.2023
Просмотров: 154
Скачиваний: 3
чеки удобны в обращении, а при потере их можно восстановить
Недостатки чекового обращения:
широкое использование чеков создает большие сложности при их обработке
увеличение объемов операций, связанных с обработкой чеков, требует значительного числа банковских служащих.
Для обеспечения платежей по выданным чекам чекодатель может депонировать на отдельный счет в обслуживающем банке необходимую сумму.
В отличие от пластиковых карт или электронных денег для обслуживания чеков не требуется использовать электронную идентификационную сеть, включающую систему авторизационных центров, банкоматов, электронных терминалов и т. д.
Широкому распространению чеков способствует существующая в ряде развитых стран система законодательных актов, защищающая права лиц, принимающих чеки.
Недостатки чекового обращения:
-повсеместное использование чеков в качестве средства обращения и платежа создало большие сложности в их обработке (проверка подлинности чеков, подписей на них и т. д.).
-увеличение объема операций, связанных с инкассацией чеков, требует значительного числа квалифицированных банковских служащих, что удорожает процедуру обработки чеков.
Классификации чеков.
- Чеки, выписанные физическими лицами, называются персональными.
- Чеки, выписанные коммерческими предприятиями, называются коммерческими.
- Чеки, выписанные федеральными и местными органами власти, называются правительственными.
Чеки можно подразделить на:
А) именные (выписанные на определенное лицо без права передачи другому),
Б) ордерные (составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту),
В) предъявительские (выписанные без указателя получателя, а обозначенная в них сумма должна быть выплачена предъявителю чека).
В ряде случаев для подтверждения платежеспособности чекодателя чеки могут быть акцептованы, т. е. банк с помощью специальной надписи удостоверяет подпись клиента и гарантирует оплату указанной в чеке суммы. Такие чеки называются акцептованными или удостоверенными.
Существуют и другие способы подтверждения платежеспособности клиента, выписавшего чек. Например, в Европе широкое распространение получили еврочеки, которые представляют собой стандартизированные чеки, выпускаемые банками — членами международной организации еврочеков и сопровождаемые специальной гарантированной карточкой — карточкой еврочека. Такая карта гарантирует оплату чека в пределах установленного лимита, а также может быть использована для снятия наличных денег в банкоматах. Наибольшее распространение сегодня имеют ордерные акцептованные чеки.
Особую разновидность чеков представляют дорожные чеки.
Дорожный чек — это стандартизированный денежный документ, выписанный в местной или иностранной валюте, обычно используемый при поездках за рубеж для оплаты товаров и услуг или получения наличных денег.
Дорожные чеки, как правило, инкассируются по более выгодному курсу, чем происходит обмен наличных денег.
По своей природе дорожные чеки являются предоплаченными финансовыми продуктами. Они деноминируются в основных конвертируемых валютах. Во всех агентствах компании, выпустившей дорожный чек, они обналичиваются без комиссионных.
Их особенность состоит в том, что они являются именными и требуют при расчетах личного подтверждения подлинности. Когда владелец дорожного чека расплачивается им или обменивает его на наличные деньги, он делает контрольную подпись в присутствии кассира.
Электронные системы оптовых платежей – оптовая система позволяет осуществлять в электронной форме платежные операции большой стоимости между банками, коммерческими компаниями и государственными учреждениями.
Эти системы появились в конце 60-х годов прошлого века. Они состоят из двух элементов:
Клиринговые расчетными системы (они производят взаиморасчет по счетам своих клиентов (неттинг) в определенный момент времени, как правило, по окончании рабочего дня).
Такие системы могут быть двусторонними и многосторонними. Основными недостатками таких систем является недостаточная оперативность в проведении платежей, а так же наличие риска ликвидности.
Достоинства электронных систем оптовых платежей:
увеличение стоимости взаиморасчетов
снижение себестоимости платежных операций
упрощение обработки банковской корреспонденции
Особенностью электронных систем оптовых платежей является специализация по различным типам сделок.
Системы онлайновых платежей (банкинга) – новые платежные системы, позволяющие на примере в режиме реального времени осуществлять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет покупателя.
2.3 Электронные деньги
Электронные деньги – это новая форма денежной стоимости, зафиксированная на электронном устройстве, которое находится в непосредственном распоряжении ее держателя и выступает средством платежа при текущих расчетах с третьими лицами.
Характеристика электронных денег:
Денежная стоимость фиксируется на информационном носителе, то есть отсутствует привязка к какому-либо счету в кредитных учреждениях;
Платеж электронными деньгами является окончательным, то есть получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, более не имеет никаких требований к третьим лицам;
Эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности, то есть эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым применяются особый порядок регулирования и контроля за их деятельностью;
Электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитентов, то есть электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям.
Признаки электронных денег:
-Исполняют функцию средства платежа;
-Обладают гарантированностью;
-Являются неразменными деньгами.
Электронные деньги унаследовали от наличных денег – свойство анонимности, безусловности распоряжения денежными средствами, низкие транзакционные издержки; от депозитных: дематериализованную форму, удобство совершения расчетов, низкие издержки обращения.
Достоинства электронных денег:
Гибкость платежа (электронные деньги могут опосредовать как платежи в традиционной экономике, так и в электронной);
Низкая себестоимость трансакции (стоимость трансакции с использованием электронных денег, их обработка и учет значительно дешевле стоимости платежей с использованием наличных денег, чеков и кредитных карт);
Высокая анонимность расчетов (электронные деньги, в отличие от чеков и кредитных карт, позволяют поддерживать высокий уровень анонимности трансакций, так как при их использовании не требуется унификация личности плательщика и проверки его кредитоспособности);
Возможность непосредственного распоряжения своими средствами (в отличие от наличных денег, оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя в одном месте).
В настоящее время выделяют два типа систем электронных денег:
На базе многоцелевых предоплаченных карт (этот тип основывается на картах с хранимой стоимостью или электронных кошельках. Такие карты имеют встроенный микропроцессор с записанным на нем денежным эквивалентом в результате). К электронным деньгам относятся лишь многоцелевые или универсальные предоплаченные карты, по которым можно производить платежи в пользу третьих лиц;
На базе сетевых денег (этот тип основывается на сетевых деньгах. В данном случае денежная стоимость сохраняется в памяти компьютера на жестких дисках и с помощью специальной программы обеспечения, осуществляющей ее перевод по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет).
Свойства электронных денег:
Удобство – электронные деньги должны быть просты при их получении, так и при их расходовании, что должно привести к их массовости и широкой применяемости;
Безопасность – протоколы осуществления трансакций должны гарантировать высокий уровень безопасности посредством использования криптографических технологий, то есть должны быть обеспечены как защита целостности информации, так и защита от ее несанкционированного воспроизведения;
Анонимность – гарантирует секретность трансакций на нескольких уровнях. Плательщик и получатель электронных денег должны иметь право оставаться полностью невидимыми при непосредственном осуществлении платежа;
Универсальность – электронные деньги должны быть хорошо известными и принимаемыми в коммерческой зоне. Эта характеристика предполагает узнавание эмитента и доверие к нему со стороны покупателей и продавцов. Здесь первостепенное значение имеет торговая марка эмитента;
Оффлайновая совместимость – обмен между двумя сторонами электронными деньгами должен предусматривать возможность работы в режиме off-lain;
Поддержка микро-платежей – электронная система должна не только технически поддерживать возможность проведения платежей низкого номинала (до $10), но и обеспечивать рентабельность проведения таких платежей;
Двусторонность – должна существовать возможность передачи электронных денег другим пользователям. Двусторонние платежи должны осуществляться без участия в них третьей стороны, авторизующей сделку, как это имеет место в случае расчета пластиковыми картами
Портативность – использование электронных денег не должно зависеть от физического месторасположения их держателей. Они должны перемещаться не только по компьютерным сетям, но и из компьютерных сетей в другие устройства хранения денежной стоимости. Держатели электронных денег должны иметь возможность носить их с собой и использовать в случае необходимости в других сетях и с использованием других средств доступа;
Делимость – электронные деньги должны делиться на части. Их держатели должны иметь возможность обращаться к эмитенту или в электронное разменное бюро для размена электронных денег более высокого номинала на электронные деньги более низкого номинала;
Долговечность – эти деньги не должны иметь срока годности. Они должны сохранять свою стоимость неизменной и быть защищены от обесценения или уничтожения. Должна существовать гарантия, что эмитент не снизит достоинство электронных денег и не выведет их из обращения. Держатели электронных денег должны иметь возможность хранить электронные деньги невредимыми в течение длительного времени, а затем при необходимости возвращать их в обращение;
Разменность – электронные деньги должны обязательно конвертироваться в наличные деньги, эмитированные ЦБ РФ;
Свободная единица стоимости – эмитенты должны иметь право выпускать, а пользователи – использовать электронные деньги в любой денежной единице.
В настоящее время ни одна из действующих систем электронных денег не соответствует всем указанным этим свойствам.
Внедрение электронных денег связано с экономической и технологической неопределенностью относительно их будущего. Внедрение электронных денег направлено, в 1 очередь, на замещение платежей наличными деньгами и чеками. Однако внедрение электронных денег может повлиять и на интенсивность использования пластиковых карт.
Основная проблема, связанная с электронными деньгами – необходимость обеспечения безопасности расчетов. Эта проблема может быть эффективно решена посредством разработки специального законодательства и выработки единых стандартов осуществления безопасных расчетов.
Итак, подводя итоги 2 главы, необходимо отметить, что новое время диктует новые законы, новые правила жизни. Человеческие потребности постоянно увеличиваются, меняется политика и экономика государства, а значит, периодически должны меняться и инструменты денежного обращения, необходимые для существования и дальнейшего развития экономики и общества в целом. Так как ресурсы весьма ограниченны, а производство и развитие цивилизации только растет, человечество уже не может довольствоваться бартерным обменом или золотом в качестве денег, поэтому роль неразменных денег, которые пришли на смену полноценным, несоизмеримо велика.
Глава 3 Тенденции развития денег в современной России
Банк России разработал стратегию развития платежной системы страны. Мероприятия по ее реализации включают создание системы расчетов в режиме реального времени, т.е. переход на качественно новый уровень передачи банковской информации, развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем; разработку систем стандартизации и сертификации технологий; создание условий для внедрения расчетов платежными (пластиковыми) карточками.
Проводится работа по созданию современной системы расчетов, работающей в режиме реального времени. Модернизация позволит существенно ускорить оборачиваемость денежных средств. Переход к работе в режиме реального времени — ключевой момент в развитии платежной системы, поскольку это означает, что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом их зачисления на счет получателя. Создание системы расчетов в режиме реального времени предполагает, что в ближайшем будущем не только Банк России, но и кредитные организации должны будут отказаться от бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами. Платежи в режиме реального времени будут основываться на развертывании телекоммуникационной сети Банка России.