Файл: Особенности функционирования финансово-кредитных институтов (Виды услуг коммерческих банков).pdf

Введение

Финансовые рынки представляют собой сложное, динамично развивающееся явление. В течение последних двадцати пяти лет в России сформировались полноценные финансово-кредитные институты: кредитные организации, страховые организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг, биржи и т. д. Финансовые рынки стали играть существенную роль в экономике. Для их регулирования создан институт мегарегулирования.

Функционирование финансовой системы обеспечивают финансово-кредитные институты: финансовые посредники и фирмы, обслуживающие финансовый рынок (рынок ценных бумаг).

Целью работы является изучение особенностей финансово-кредитных институтов РФ. В соответствие с указанной целью можно определить ряд задач:

- раскрыть понятие, сущность финансово-кредитных институтов РФ;

- рассмотреть понятие коммерческих банков РФ;

- рассмотреть на примере «Хоум Кредит»: развитие и перспективы как одного финансово-кредитного института.

Источниками информации для написания работы послужили нормативно-правовые акты, базовая учебная литература, фундаментальные теоретические труды крупнейших мыслителей в рассматриваемой области, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных данной тематике.

Предмет работы – деятельность финансово-кредитных институтов.

Объект работы – Промсвязьбанк.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографии.

Глава 1 Анализ деятельности финансово-кредитных институтов

1.1 Сущность финансово-кредитных институтов

В последнее время российские финансово-кредитные институты столкнулись с новыми вызовами финансового кризиса. Основной причиной кризиса стала стагнация в экономике, возникшая в связи с исчерпанием традиционных источников экономического роста и геополитической напряжённостью, вызванной возвратом Крыма и событиями на юго- востоке Украины.

Последовавшие за этим западные санкции больно ударили по национальной финансовой системе, закрыв доступ к внешним источникам заимствования и рефинансирования, сократив объем иностранных инвестиций на фоне увеличившегося оттока капитала из страны. Этому способствовало и снижение кредитного рейтинга России в целом, и ведущих коммерческих банков – в частности.

Все это стало серьезным испытанием для российской экономики и финансово-кредитной системы. Для того чтобы кризис не стал разрушительным, финансово-кредитные институты, при поддержке государства и Банка России, используют широкий спектр инструментов и методов минимизации возможных потерь. Кроме того, в сложившихся условиях крайне важно трансформировать стратегические и тактические задачи всех участников финансового рынка, адаптировав их к новым условиям ведения бизнеса, а также мобилизовать их усилия на изыскание резервов и поиск новых точек роста. Проводимые исследования последних лет показали, что кризис – это не только разрушение.

Кризис несет в себе стимулирующее для экономики начало. В странах с неустойчивыми до кризиса траекториями экономического роста после кризиса экономика развивалась более высокими темпами, чем относительно стабильные экономики. Не случайно слово «кризис» в китайском толковании означает одновременно «опасность» и «возможность». Для России новые геополитические вызовы и западные санкции стали поводом для пересмотра своей экономической и финансовой политики, способствовали расширению круга партнеров и международных связей. Примером этого является участие России в созданном по инициативе Китая Азиатском банке инфраструктурных инвестиций (АБИИ), потенциальным членом-учредителем которого она стала с 14 апреля 2015 г.

Основной целью создания новой международной финансовой организации является развитие финансового сотрудничества в Азиатско-Тихоокеанском регионе и финансирование инфраструктурных проектов. 15 июля 2015 г. Россией совместно со странами БРИКС был учрежден Новый банк развития БРИКС (НБР БРИКС).

Подписан договор о создании пула условных валютных резервов, который позволит защищать национальные валюты от волатильности финансовых рынков. Создаваемые при активном участии России новые финансово-кредитные институты станут не только альтернативой МВФ и Все- мирному банку, но и позволят изменить мировую финансовую архитектуру.

В этой связи нельзя не отметить и новый Н.П. Радковская, В.Е. Леонтьев 15 импульс в интеграции России со странами постсоветского пространства. Так, 10 октября 2015 г. лидерами стран-участниц Евразийского экономического сообщества (России, Белоруссии, Казахстана, Киргизии и Таджикистана) были подписаны документы об учреждении на его базе нового экономического объединения – Евразийского экономического союза (ЕАЭС), который заработал с 1 января 2015 г. Создание Евразийского экономического союза предполагает более высокий уровень интеграции в области таможенно-тарифного регулирования; внешнеторговой, энергетической и инвестиционной политики; регулирования финансовых рынков и др. В то же время этот процесс не возможен без гармонизации законодательства стран-участниц в антимонопольной, валютно-финансовой, налоговой и бюджетной сферах.

Разработанная ЕАЭС «дорожная карта» предполагает поэтапное строительство модели Союза в течение 2015– 2025 гг. Так, если рынок электроэнергии планируется сформировать к 1 июля 2019 г., то финансовый рынок – только к 1 января 2025 г. В свою очередь, формирование финансового рынка потребует наличия единого финансового мегарегулятора, создание которого запланировано на 2025 г. (г. Алматы).

Концептуальной основой Евразийского экономического союза является создание условий для стабильного экономического развития всех стран-участниц в интересах повышения уровня жизни и благосостояния общества; формирование единого экономического пространства и финансового рынка с целью усиления конкурентоспособности национальных экономик на мировой арене. Геополитическое партнерство России и Китая и интеграция с другими странами БРИКС, ЕАЭС и странами Азиатско-Тихоокеанского региона позволит не только пережить санкции, но и выйти на новый виток развития, в том числе и в области финансовых отношений.

Помимо развития интеграционных процессов в условиях кризиса финансово-кредитным организациям следует обратить внимание на поиск внутренних резервов и повышение эффективности принятия управленческих решений в системе финансового менеджмента организации. Объективно, что в период кризиса 2015–2015 гг. произошёл значительный отток вкладов населения из кредитной системы страны в следствии падения курса рубля и общего снижения доверия к коммерческим банкам. В сложившихся условиях менеджменту банков приходится оперативно пересматривать свою продуктовую политику, ориентируясь на повышение привлекательности депозитных продуктов за счет предоставления дополнительных услуг, финансового сопровождения продуктов, предоставления комбинированных продуктов и т.д.

Банки, выбирающие способ сохранения ресурсов только за счет повышения процентных ставок по вкладам, как правило, рискуют своим финансовым положением, ухудшение которого может привести в конечном счете к банкротству и отзыву лицензии. Другое направления деятельности финансового менеджмента в кризис – это оптимизация кредитной политики банка.

Ухудшение финансового положения корпоративных клиентов и общее падение доходов населения приводит к значительному снижению качества кредитного портфеля российских банков.

Так, только за 2015 г. просроченная задолженность по корпоративным клиентам увеличилась на 33,9% (по сравнению с 2014 г.), по кредитам физическим лицам – на 51,6% [2]. Известно, что привычные методы «борьбы» с просроченной задолженностью в кризис, особенно когда для российских компаний закрыты внешние рынки заимствований, не работают. Основной задачей банковского менеджмента в этот период должен быть поиск оптимальных решений по реструктуризации ссудной задолженности клиентов.

При этом в каждом конкретном случае должен быть разработан индивидуальный подход к заемщику: пересмотр графика платежей, отсрочка уплаты процентов при условии регулярного погашения основного долга, пролонгация кредита, консультационные услуги по ведению бизнеса заемщика и выходу из финансового затруднения и др. Объективно, что ключевым направлением финансового менеджмента в кризис становится риск-менеджмент, поскольку возрастает «цена» риска – падение доходов, ухудшение финансового состояния, убытки и возможность потери лицензии. Как правило, все операции коммерческого банка в процессе его жизнедеятельности сопряжены с риском.

Однако кризис его многократно усиливает, требуя от риска-менеджеров оперативных и нестандартных решений. Наличие эффективной системы риск-менеджмента позволяет банку мобилизовать усилия по выходу из кризисной ситуации. В то же время следует иметь в виду, что успех в управлении рисками кроется в их предвидении еще на стадии проектирования банковских продуктов, разработки банковских технологий, рассмотрения бизнес-сделки, разработки стратегии развития.

Таким образом, предварительное моделирование предполагаемого риска с учетом различных сценариев изменения макро- и микросреды является не- обходимым этапом банковского риск-менеджмента. В последние годы Банк России активно работает в области совершенствования методов и инструментов оценки банковских рисков, в основу которых положен международный банковский опыт и рекомендации Базельского комитета.

В этой связи он использует методы стресс-тестирования, которые позволяют оценить изменения в структуре банковских рисков в условиях заранее заданных параметров (макросценариев). В 2015 г. Банк России также провел стресс-тестирование российских банков. Расчет проводился по всем действующим банкам на базе достаточно жесткого макросценария, характеристики которого были определены на основании оценок возможного влияния на российскую экономику ухудшения внешне- экономических условий.

Сценарий предполагал снижение цен на нефть до 40 долл. за баррель и падение ВВП на 7,0%. Эти события в рамках сценария сопровождались ростом процентных ставок на российском финансовом рынке и снижением фондовых индексов. Оценка потерь кредитных организаций проводилась в разрезе трех основных видов риска: кредитного, рыночного, потери ликвид- ности [1. С. 53].

Результатом стресс-тестирования Банка России является определение количества банков, наиболее подверженных тем или иным рискам, и определение мер, необходимых для выхода коммерческих банков из кризиса в случае реализации заданных стресс-условий в рамках макросценарных подходов. В то же время выявление проблем в финансовом секторе не означает «замораживание» деятельности финансово-кредитных институтов в период кризиса. Понимая высокую значимость для экономики финансово-кредитной системы, правительство страны среди первоочередных мер по стабилизации экономики предусмотрело:

1. Докапитализацию системно значимых кредитных организаций за счет средств, предоставленных государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в 2015 г. в размере 1000 млрд. руб. (для поддержания необходимого уровня кредитования организаций приоритетных отраслей экономики).

2. Докапитализацию российских банков с использованием средств Фонда национального благосостояния с целью реализации инфраструктурных проектов в размере 250 млрд. руб. (для обеспечения финансирования реализации приоритетных инфраструктурных проектов).

3. Предоставление государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» финансовых ресурсов за счет средств Фонда национального благосостояния до 300 млрд. руб. (для увеличения объемов кредитования организаций реального сектора экономики).

4. Увеличение в 2015–2017 гг. объема государственных гарантий Российской Федерации по кредитам, привлекаемым юридическими лицами, отобранными в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, в целях проектного финансирования [2]. Кроме того, в декабре 2015 г. была создана Межведомственная комиссия при Министерстве экономического развития для отбора приоритетных инвестиционных проектов, а также российских кредитных организаций и международных финансовых организаций для участия в программе поддержки инвестициионных проектов, реализуемых на территории Российской Федерации на основе проектного финансирования.

Таким образом, выход из кризиса – это не только антикризисные меры по сиюминутному спасению бизнеса, но и возможность для поиска внешних и внутренних источников роста и создания новой модели национальной экономики. В то же время устойчивый рост невозможен без долгосрочных инвестиций в модернизацию производства и строительство новых производственных и инфраструктурных объектов. В целом это комплексная задача, решение которой невозможно без активного участия финансово-кредитных институтов.

1.2 Виды коммерческих банков

Коммерческие банки можно классифицировать по следующим критериям.

1. По форме собственности. В зависимости от принадлежности капитала выделяют:

-государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;