Файл: Особенности функционирования финансово-кредитных институтов (Виды услуг коммерческих банков).pdf

-акционерные банки – самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, поскольку дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала;

-кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;

-муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

-смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;

-совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

2. По характеру экономической деятельности можно выделить эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. Эмиссионный банк – это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков – банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы (Центральный банк). Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения.Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

3. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, универсальные коммерческие банки.

4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки, торговые сельскохозяйственные банки.

5. По территории банки делятся на местные, федеральные, республиканские и международные.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

7. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк).

8. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов[2,3,11]

1.3 Виды услуг коммерческих банков

Самую пребольшую роль в современной экономической стороне любого государства играют банки. Банки обычно делят на два типа – это: государственные банки и коммерческие. Государственных банков на данный момент очень мало, так как большей популярностью в обществе обладают коммерческие банки.

И каждый банк предоставляет, в сфере денежных средств и обращения с ними, множество различных услуг для своих клиентов, спонсоров и так далее. И каждый вид услуг коммерческих банков играют очень важную роль в развитии и привлечении потенциальных клиентов. Даже в экономических источниках (литературе) можно встретить следующее определение: услуги коммерческих банков – это один из видов деятельности банка, который направлен на привлечение, как физических, так и юридических лиц как клиентов на постоянной основе [3,с.11].

Ну а сейчас рассмотрим все предоставляемые виды услуг коммерческих банков и их сущность. Все виды услуг коммерческих банков можно поделить на основные и второстепенные или по-другому традиционные и нетрадиционные услуги. К основным, то есть традиционным услугам относят три вида, которые с помощью них коммерческий банк получает прибыль:

Виды услуг коммерческих банков.:

1. Депозитные услуги, характеризуется тем, что клиент свои денежные средства помещает и отдает в банк на хранение под определенный и установленный процент. Такую услугу называют вкладом на какой-нибудь установленный срок. Сущность данной услуги в том, что клиент отдает свои финансы под процент установленным банком с целью получения от вклада некоторого дохода, а сам банк этот вклад пускает в оборот для получения наибольшей прибыли. Депозиты в коммерческих банках имеют свою классификацию, например: от суммы вклада, от срока и процент зависимости от этого больше или меньше.

2. Кредитные услуги, заключаются в том, что банк под установленный процент и на определенный срок дает некоторую сумму клиенту на необходимые нужды. Эту сумму клиент вместе с процентами выплачивает постепенно в указанный срок. Услуги кредита для коммерческого банка является самой важной из всех, так как с кредитов банк получает максимальную прибыль. Процент кредита всегда больше, чем процент депозита. И у каждого банка имеется своя процентная ставка, в одном банке больше, в другом меньше. 

3. Расчетные услуги, которые характеризуются в том, что банк осуществляет операции этой услуги в наличной и безналичной форме. В расчетные услуги входят осуществления различных платежей связанные с продажей или покупкой материальных ценностей и ценных товаров, открытия счетов, выдача заработной оплаты, перечисление налогов или иных операций. Все такие операции банком происходят по поручению клиента. Главный положительный плюс этих услуг является то, что все действия и обработка документации проводятся на современном оборудовании, что приводит к успешным операциям и представление быстрой связи клиенту с банком.  
Эти три вида услуг коммерческих банков являются основными и носят исторический характер, так как эти услуги появились давно и передавались от банка к банку, как наследие. Без этих услуг любой банк не будет существовать, так как основную прибыль приносят именно депозитные, кредитные и расчетные услуги. 

  Кроме трех основных видов коммерческих услуг банков, есть и второстепенные, то есть нетрадиционные услуги [11, с.55].

К ним относят: 

- Лизинг, то есть услуга молодая, которая является одним из видов инвестиционной деятельности или инструмент банка направленный на приобретение определенного оборудования с последующей сдачей в аренду. 

- операции с валютами, заключается в том, что банк производит операции по обмену, покупки, продажи, выдачи кредита той валютой, которую предпочел клиент. 

- услуги консультирования; 

- услуги с ценными бумагами; 

- услуги, направленные на хранение ценностей (золото, драгоценные украшения и так далее); 

- услуги в сфере информации;

- аудиторские услуги, то есть предоставление банком достоверного финансового анализа; 

- выдача гарантий и страхование средств; 

- трастовые услуги, то есть эта услуга коммерческого банка направлена на доверительное управление банком имущества, на основе завещания, соглашения и так далее; 

- услуги удаленного доступа, то есть любой банк имеет свой разработанный веб-сайт с помощью которого, любой клиент баз участия банка способен сделать определенные операции с денежными средствами (перевод, пополнение счета и так прочее) с любой точки земли, где есть выход в интернет;

- услуги по дебетовым картам – зарплатные, кредитные карты и так далее;

- услуги по Vip-клиентам и приват банкинг; 

Если прийти в коммерческий банк, то можно увидеть целый список разнообразных услуг, которые предоставляются для клиента. Все виды услуг коммерческих банков разработаны не только с целью получения максимальной прибыли, но и для привлечения наибольшего количества разнообразных клиентов и каждый раз спектр услуг расширяется, появляются новые, старые совершенствуются, что на данный момент – это удобно и доступно всем.

Глава 2 Анализ деятельности финансово-кредитных институтов на примере «Хоум Кредит»

2.1 Общая характеристика ООО «Хоум Кредит»

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» предлагает большой спектр банковских услуг физическим лицам. Банковские операции и сделки осуществляются с физическими лицами – в рублях и иностранной валюте. Основной и самой доходной деятельностью Банка считается кредитование физических лиц, который осуществляет сектор кредитования. Кроме кредитования отделение принимает вклады от физических лиц. Разновидности вкладов постоянно расширяются, повышенным спросом у населения пользуется вклады с более длительным сроком хранения, по таким вкладам предусмотрены более высокие процентные ставки.

В 2014 года Банк Хоум Кредит вошел в десятку крупнейших банков России по объему депозитов физических лиц.

В январе была завершена сделка по приобретению 100% акций казахстанского Банка Хоум Кредит.

Внедрена уникальная система биометрической проверки заемщиков, позволяющая задерживать мошенников на месте преступления.

Банк расстался с «железной леди» из Контактного центра. Клиенты могут по телефону напрямую связаться со специалистом банка.

Клиенты Банка Хоум Кредит получили возможность оформлять кредит наличными через интернет-банк без посещения офиса.

Открылся 1 000 офис банка.

Число уникальных вкладчиков банка превысило полмиллиона человек.

Банк приступил к совершенствованию своей бизнес-модели и сконцентрировался на повышении качества своего бизнеса. Для того чтобы улучшить качество активов, Хоум Кредит начал снижать долю высокорискованных кредитов в своем портфеле и уменьшил процентные ставки по кредитам. По некоторым продуктам в линейке кредитов наличными ставки снизились на 23 п.п.

В 2015 году Банк гибко отреагировал на изменение рыночной ситуации и ослабление экономики. Банк приступил к активному совершенствованию риск-менеджмента, бизнес-процессов и клиентского сервиса, а также развитию транзакционного бизнеса.

Хоум Кредит расширил функциональность своих микро-офисов, установив в них 300 QIWI Терминалов. Теперь в микро-офисах можно не только оформить, но и погасить кредит, оплатить услуги.

Для того чтобы сделать жизнь клиентов еще более комфортной, банк, через широкую сеть своих отделений начал предоставлять новые услуги от своих партнеров. В офисах банка стало возможно не только оформить кредитные и депозитные продукты, но и застраховать свою семью от несчастного случая, приобрести страховой полис на квартиру или дом, а также сертификат на получение юридически услуг.

Начат выпуск чиповых карт.

50 инновационных устройств электронной очереди, которые узнают клиента на пороге офиса и делают ему продуктовое предложение, были установлены в офисах Банка Хоум Кредит в 35 городах по всей России.

Клиенты банка получили возможность оформить бесплатно пакет услуг «Все включено!», который дает ключ ко всем необходимым банковским сервисам. Пакет услуг состоит из кредитной и дебетовой карт моментального выпуска, а также доступа к интернет-банку и мобильному банку.

Данные представлены согласно отчетности по МСФО на 31.03.2015

Позиции банка на рынке (по собственным данным):

-1 место по размерам портфеля POS-кредитов

-5 место по размеру портфеля кредитов наличными

-9 место по размеру портфеля срочных вкладов физических лиц

-6 место по портфелю кредитных карт

На основании информации, представленной на официальном сайте, наглядно видно, в суммарном и процентом выражении количество имеющихся в Банке депозитов и кредитов увеличивается не смотря на непростую экономическую ситуацию в России и в мире в целом.

Средства до востребования при этом несколько снижаются при общей динамике развития использования средств до востребования физических лиц и негосударственных организации и снижении юридических лиц.

Наращивание ресурсного потенциала филиала обеспечивалось большей частью привлечением свободных денежных средств населения. Также наблюдается снижение в 2015 году долгосрочных депозитов и кредитов банков на 2,8% по отношению к 2013 году.

Средняя стоимость привлеченных средств банка находится примерно на одном уровне при исследовании данных по 2013 — 2015 гг.

ООО «ХКФ Банк» может мобилизовать привлеченные средства для осуществления активных операций, прежде всего кредитных, на более длительный срок – свыше одного года, в целях увеличения прибыли ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в целом.