Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (1. Понятие банков и банковской системы).pdf

В начале 1990-х годов в России в кратчайшие сроки было сформировано около 2500 банков и кредитных учреждений, выполнявших банковские операции. Большинство сформировавшихся в это время коммерческих банков являлись специализированными коммерческими отраслевыми и функциональными банками, что было понятно из их названий: Россельхозбанк (Банк, обеспечивающий потребности сельского хозяйства), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли), БИН-банк (Банк инвестиций и новаций) и так далее.

Тогда специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций, чтобы расширить ресурсную базу и привлечь новых клиентов. В российской банковской системе произошла универсализация банковской деятельности, несмотря на то, что за многими банками сохранились их первоначальные названия, указывающие на специализацию^{[^[30]]}.

Коммерческие банки, действующие на территории РФ, являются универсальными. Они осуществляют все операции, предусмотренные законодательством и лицензиями Центрального Банка РФ. В российском законодательстве нет указаний на специализацию банков по видам их операций, типам клиентуры и занимаемой региональной ниши.

Как говорилось ранее, коммерческие банки и другие кредитные организации находятся на втором уровне банковской системы. Основная цель деятельности коммерческих банков и деятельности кредитных организаций в Российской Федерации – это получение прибыли. Такие банки, согласно действующему в РФ законодательству, могут создаваться на основе любой формы собственности.

Коммерческие банки отличаются от ЦБ РФ тем, что не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, они ориентируются в своей работе на параметры денежной массы, установленные Банком России, а также ставки процента, темпы инфляции и пр.

Все операции, осуществляемые коммерческими банками на территории РФ условно можно разделить на 3 основные типа: пассивные, активные и активно-пассивные (см. прил. 4).

Пассивные операции банки выполняют в целях извлечения прибыли, формирования источников финансовых ресурсов. Основные пассивные операции – это операции с депозитами до востребования, со срочными и сберегательными вкладами, эмиссия облигаций, операции с привлеченными средствами^{[^[31]]}.

Активные операции банков представляет деятельность банков по размещению, использованию финансовых ресурсов из всех источников, определенных в ходе пассивных операций. К наиболее важным активным операциям банков можно отнести кредитные, операции с ценными бумагами, лизинговые, трастовые, факторинговые, валютные, залоговые, ломбардные^{[^[32]]}.

Расчетные операции по поручению клиентов, кассовое обслуживание относятся к активно-пассивным операциям.

Стоит отметить, что все создаваемые в России кредитные организации подлежат обязательной государственной регистрации как юридические лица. Такую регистрацию кредитных организаций производит Министерство РФ по налогам и сборам, являющееся уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регистрацию всех юридических лиц. Это происходит на основании решения Банка России. Без лицензии на осуществление банковских операций банки не имеют права заниматься банковской деятельностью.

Глава 3. Мировой финансовый кризис и перспективы развития банковской системы РФ

3.1 Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему РФ

От финансового кризиса обычно больше всех страдают банковские системы. Это происходит по той причине, что банки находятся в самом центре финансовой системы рыночной экономики. Как правило, среди предпосылок банковских кризисов выделяются:

государственное вмешательство в деятельность банковской системы;

финансовая либерализация;

макроэкономическая нестабильность;

кредитование по внеэкономическим основаниям.

В целом степень влияния кризиса на банковскую систему зависит от множества факторов, действующих на микроэкономическом, макроэкономическом и институциональном уровнях. Часто при отсутствии оперативных действий со стороны руководителей банков и надзорных органов кризисы отдельных банков могут быстро перерастать в системные кризисы^{[^[33]]}.

Рассмотрим пример финансового кризиса 2008 года, который был, пожалуй, самым обширным. По масштабам его можно сопоставить с Великой депрессией. Причинами, послужившими началом действия кризиса тогда стали проблемы на рынке ипотечного кредитования США, но в основе кризиса лежат более глобальные причины: микроэкономические, макроэкономические и институциональные.

Экономика РФ перед кризисом находилась на хорошем уровне. Золотовалютные резервы и средства в бюджетных фондах стремительно росли, наблюдался значительный профицит бюджета и счета текущих операций. Однако, в 2007 г. расходы федерального бюджета увеличились в реальном выражении на 24,9 % (тогда их рост более чем в 3 раза превышал рост ВВП), что повлекло за собой ослабление денежно-кредитной и бюджетной политики. Сформировались низкие процентные ставки, фактически отрицательные в реальном выражении. Это привело к бурному росту кредитования.

Вследствие лояльной кредитно-денежной политики в предыдущие годы, в 2008 г. инфляция снова выросла. Банк России и правительство не смогли сдержать избыточное денежное предложение из-за высоких цен на нефть и притока капитала. Все это увеличивало совокупный спрос в экономике и привело к кредитному буму, то есть, в течение 3-х лет предложение кредита, не связанного с развитием финансовой системы либо ростом ВВП, было избыточным.

Тогда мировой финансовый кризис отразился на банковской системе России. Рост потребительского кредитования остановился, при этом «неплатежи» по кредитам «дали о себе знать», поскольку в течение нескольких лет банками производились выдачи кредитов под высокий процент без проверки платежеспособности физических лиц; начались потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; также произошел резкий отток средств вкладчиков.

3.2 Меры по преодолению кризиса и перспективы развития банковской системы РФ

Правительству Российской федерации необходимо было принять меры по смягчению последствий кризиса. В то время работу банковской системы быстро стабилизировали срочные антикризисные меры, благодаря которым массового оттока вкладов населения не произошло, так же, как и массовых банкротств.

Банк России предпринял следующие меры: депозиты были размещены во Внешэкономбанке (50 млрд. долларов); Сбербанку был предоставлен кредит в размере 500 млрд рублей; часть убытков на рынке межбанковских кредитов, возникших из-за отзыва лицензии у банка-контрагента была компенсирована, нормативы обязательных резервов были снижены до 0,5, а ставки по депозитам ЦБ РФ повысились, тогда же стали выдаваться необеспеченные кредиты.

Министерство финансов в свою очередь предприняло меры: негосударственным банкам был увеличен лимит депозитных кредитов; гарантии вкладов населения были увеличены до 700 000 рублей; для поддержки капитализации банков Агентству по страхованию вкладов было предоставлено 200 млрд. рублей. Также во Внешэкономбанке для выдачи субординированных кредитов был размещен депозит из Фонда национального благосостояния в сумме 625 млрд. рублей.

Однако некоторые меры имели печальные последствия. Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. К примеру, в начале кризиса негативно повлияли на ситуацию привилегированные условия предоставления помощи государственным банкам.

Заключение

Исходя из результатов рассмотренных вопросов, связанных с ролью банков и их функционированием, а также рассматривая банковскую систему в экономике, можно сделать вывод, что банковская система – это важнейший элемент современной высокоразвитой экономики. Развитие деятельности банков является необходимым условием создания и развития рыночного механизма.

Главная роль банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан. Экономическая система страны не может быть сильной без устойчивой, сильной банковской системы, следовательно, успешного развития страны в перспективе также не может быть.

За последние три десятилетия в России сформировалась банковская система, основанная на принципе двухуровневой структуры, характерная для государства с рыночной экономикой. На верхнем уровне этой структуры находится Центральный банк, выполняющий функции денежно-кредитного регулирования, управления системой платежей и расчетов в стране и банковского надзора. На нижнем уровне располагаются коммерческие банки, регулирующие движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, общую денежную массу, включая количество наличных средств, находящихся в обращении. Основанием для этого служит денежно-кредитная политика государства.

Основной составляющей стабильного роста экономики является эффективная банковская система, которая также играет значительную роль в инвестиционной политике. Одной из первостепенных и непростых задач в современном мире является создание стабильной и в то же время гибкой, эффективной банковской инфраструктуры.

Библиография

Федеральный закон Федеральный закон от 02.12.1990 N 394-1 (ред. от 21.03.2002) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
Административно-Управленческий портал © 1999 - 2016, AUP.Ru. Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций, Таганрог: ТРТУ, 2006, URL:http://www.aup.ru/books/m169/1_5.htm
Балабанова И.Т. Банковская система Российской Федерации Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова - СПб.: Питер, 2003, 256 с.
Зинкевич А.Э. Финансы и кредит: учеб. Пособие для учащихся учреждений нач. проф. Образования / А.Э. Зинкевич. – 2-е изд., стер. – М. : Издательский центр «Академия», 2010., 192 с.
Информационно-профилактический ресурс, Министерство образования, науки и по делам молодежи КБР © 2016, URL: http://www.rudocs.exdat.com
Иванова С.И. Основы экономической теории. – В 2-х книгах. Книга 1. – М.: ВитаПресс, 1999, 336 с.
Корниенко О.В. Экономика: учебное пособие для колледжей. – Москва: ИКЦ «МарТ», Ростов-н/Д: Издательский центр «МарТ», 2005, 304 с.
Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник /Д34 2-е изд., перераб. и доп.-- М.: Финансы и статистика, 2000, 464 с.
Л. В. Перекрестова, Н. М.Романенко, С. П. Сазонов./ Финансы и кредит : учеб. для студ. учреждений сред. проф. образования / — 10-е изд., стер. — М. : Издательский центр «Академия», 2013. — 336 с.
Роде Э. / Банки, биржи, валюты современного капитализма/Пер. с нем; Под ред. В.Н. Шенаева. - М.: Финансы и статистика, 1986, 417 с.
Сайт «Банковское дело», URL: http://www.banki-delo.ru
Симкина Л.Г. Экономическая теория. 2-е изд. – СПб.: Питер, 2008. – 384 с.: ил. – (Серия «Учебник для вузов»), 384 с.
Статья «Банки России и банковский кризис», Интернет-источник URL: http://www.bofr.ru/prichiny-nastuplenija-bankovskih-krizisov-2
Сайт «Studme». URL: http://www.studme.org/1486011012923/bankovskoe_delo/iii_bank