Файл: Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности (Роль коммерческих банков в рыночной экономике России на современное этапе).pdf

Задача организации банковской деятельности состоит в том, чтобы посредством разделения труда, создания организационных структур (отделов, групп, управлений, комитетов и т.п.) содействовать реализации целей банка.

Задача организации заключается также в том, чтобы наладить работу персонала организационных структур в соответствии с поставленными целями и координировать эту работу^[15].

Организация деятельности в банках имеет ряд особенностей. Эти особенности вытекают из специфики банка как предприятия и природы его продукта.

Продуктом банка являются платежные средства, де нежные капиталы, различного рода рыночные услуги. Они и выделяют банк из множества разновидностей предпринимательской деятельности, делают эту деятельность, с одной стороны, обособленной от других производств, а с другой стороны, тесно связанной с ними.

Банки являются порождением обмена, и, будучи элементом рыночных отношений, они ближе расположены к потребностям своих клиентов. Именно в этой связи организация работы в банке в большей степени носят децентрализованный характер, ориентация на рынок приводит к перемещению компетенции решения к рыночной среде, требует принятия решения на месте предоставления услуги. Поскольку при этом свои услуги банк предоставляет по месту их потребления, число филиалов у банка больше, чем у промышленного предприятия.

Специфика банка, ориентирующегося на установление долговременных отношений с клиентами, на их развитие как приоритетное направление деятельности, требует от него готовности выполнять операции в соответствии с потребностями клиентов, в связи с чем, значимость организации работы с персоналом приобретает повышенное значение.

Коммерческие банки России функционируют на основании лицензий, выдаваемых Центральным банком РФ. Лицензии универсальны и имеют стандартную форму. В них перечисляются виды деятельности, которыми могут заниматься коммерческие банки.

Высшим органом управления коммерческого банка является общее собрание акционеров (пайщиков), которое проводится не реже одного раза в год. Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Организационная структура (приложение 1) формируется из различных служб и подразделений, за которыми закреплены определенные обязанности. Компетенция общего собрания акционеров (пайщиков):

---

 принимает решения о расширении числа участников или их выходе из банка;

избирает совет банка, ревизионную комиссию и определяет срок их полномочий;

принимает решение о размере и изменении уставного фонда;

утверждает устав банка, положение о совете, правлении, ревизионной комиссии и вносит в них изменения;

рассматривает и утверждает годовой баланс банка, отчет о прибылях и убытках, заключение и отчет ревизионной комиссии;

определяет размер паевого взноса;

распределяет прибыль и решает другие определяющие вопросы деятельности банка.

Совет банка назначает и освобождает от должности председателя и членов правления банка; вносит предложения собранию акционеров (пайщиков) об увеличении (уменьшении) уставного фонда, изменении и дополнении устава банка и по другим вопросам, подлежащим рассмотрению собранием; определяет основные условия предоставления кредитов; решает вопрос об открытии филиалов и представительств банка; определяет структуру и численность банка, его филиалов и представительств; контролирует работу правления.

Правление банка организует и осуществляет руководство оперативной деятельностью банка и обеспечивает выполнение решений собрания акционеров (пайщиков) и совета банка; утверждает положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка; решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров; рассматривает и решает другие вопросы деятельности банка.

При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия. В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд. Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка^[16].

Необходимо перечислить некоторые наиболее важные принципы деятельности коммерческого банка, которые определяют его специфику.

Принцип самоокупаемости и прибыльности определяет существо деятельности банка как агента рыночных отношений. Это понятно: банк как коммерческое предприятие должен быть самоокупаемым и приносить некоторый доход.

Принцип партнерства и забота о клиенте характеризует банк несколько иначе, уже не как коммерческое предприятие. Банк сотрудничает с себе подобными. Он должен уважать своих партнеров, те «правила игры», которые действуют в банковской системе. Для каждого банка успех его работы обеспечивает взаимодействие с клиентами. Поэтому так важна забота о клиенте, уважительное к нему отношение, ибо клиент для банка - это капитальная база деятельности.

---

Принцип взаимного сотрудничества и уважения, общих правил очень важен в том смысле, что банки обеспечивают свой коммерческий успех только при соблюдении общих правил, действующих в банковской системе. Ведь, если один банк будет «расталкивать локтями» другие банки, то такое поведение приведет к краху, как данный банк, так и всю банковскую систему. Таким образом, коммерческий банк - это организация, которая в целях получения прибыли осуществляет в совокупности операции по привлечению денежных средств, их размещению от своего имени. История банков уходит в далекие времена. Процесс развития банков был долгим. На разных этапах появлялись различные формы банков (храмы, торговые дома, клиринговые организации и др.). Изменялась не только форма, но и выполняемые функции банков. Важной функцией банков является консультационное обслуживание клиентов.

2. Роль коммерческих банков в рыночной экономике России на современном этапе

2.1 Краткий обзор российских коммерческих банков

В Российской Федерации есть Центральный банк (Банк России), уставный капитал и всё имущество которого являются федеральной собственностью, а получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Все остальные банки в России - коммерческие.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» любая кредитная организация является юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, выданной Центральным банком РФ, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Поскольку основная цель деятельности всех банков состоит в извлечении прибыли, то все банки и получили приставку «коммерческие». Некоммерческими называются компании, союзы, ассоциации, которые не ставят перед собой цель получения прибыли. Коммерческие банки отличаются друг от друга по размеру, форме собственности (Общество с ограниченной ответственностью или Акционерное общество), виду полученных лицензий (то есть набором возможных для совершения операций), месту нахождения и составу участников (акционеров), то есть владельцев банка.

---

Самый большой банк в Российской Федерации - это Сбербанк России. По состоянию на 13 сентября 2012 года 60,25% акций Сбербанка РФ принадлежит Банку России, а остальные 39,75% акций находятся в публичном обращении. Таким образом, Сбербанк России имеет особенное положение среди всех российских банков: он более чем на половину принадлежит контролирующему органу в банковской системе - Банку России. При этом Сбербанк - это своеобразный Гулливер в стране лилипутов: на его долю приходится более четверти всего размера банковской системы РФ^[17].

Рейтинг российских коммерческих банков представлен в таблице 1.

Таблица 1

Рейтинг российских коммерческих банков

№	Банк	Рейтинг (самый низкий из имеющихся)	Активы		Капитал		Вклады населения		Кредиты населению
			Место	Млрд. руб.	Место	Млрд. руб.	Млрд. руб.	в % к обязательствам	Млрд. руб.	%
1	Ситибанк	ВВВ+ (Fitch)	1S	325,6	14	52,5	62,5	22,9	39,7	36,4
2	Нордеа Банк	ВВВ+ (Fitch)	_	260,8	27	24,7	8,4	3,5	17,4	10,4
3	Эйч-Эс-Би-Си Банк	ВВВ+ (Fitch)	54	101,8	66	8,8	-	-	0,1	0,6
4	Креди Агриколь КИБ	ВВВ+ (Fitch)	88	51,4	93	6,0	0,6	0,01	0	0
5	Сбербанк	ВВВ (Fitch)	t	13585,5	1	1629,3	6288,1	52,6	2528,0	27,5
…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…
77	Центрокредит	B3 (Moody's)	81	60,7	39	16,8	1,2	2,7	1,0	5,9
78	Первобанк	B3 (Moody's)	85	54,6	113	4,4	14,4	28,6	3,7	12,4
79	МФК	B3 (Moody's)	86	52,8	98	5,6	22,8	48,2	2,6	7,6
…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…
98	Мособлбанк	Без рейтинга	97	43,7	79	7,4	19,6	54	3,4	12,5
99	Экспресс-Волга	Без рейтинга	100	42,1	155	2,8	32,1	81,8	10,7	71,9
100	Тойота банк	Без рейтинга	101	40,4	120	3,8	0	0	31,9	84,7

---

По версии журнала Forbes в рейтинге 100 самых надежных банков России Сбербанк занял 5 место (см. таблицу 1).

Опубликованный в апреле 2013 года в российском журнале Forbes рейтинг 100 банков показал, что лидерами в группе надежности являются «дочки» крупных иностранных кредитных организаций. Крупнейший российский банк Сбербанк занял лишь пятое место.

На первой строчке оказался Ситибанк, который принадлежит Citigroup и работает в России с 1992 года. Эта кредитная организации занимает 18-е место по величине активов и 14-е ― по капиталу среди российских банков. «Серебро» досталось Нордеа Банку, который является частью банковской группы Nordea ― одной из крупнейших европейских банковских групп со штаб-квартирой в Стокгольме. Тройку лидеров замыкает Эйч-Эс-Би-Си Банк ― дочернее предприятие группы HSBC, одного из крупнейших финансовых конгломератов в мире.

Далее следует «Креди Агриколь КИБ», который был учрежден французским Credit Lyonnais, впоследствии поглощенный Credit Agricole. Агентство Fitch присвоило этим четырем банкам промежуточный рейтинг BBB+. Остальные банки ограничены лишь страновым рейтингом России. Например, Сбербанк оказался лишь на пятой строчке, хотя является лидирующим российским банком. В 2010 году в аналогичном рейтинге Forbes Сбербанк занимал первое место.

В десятку вошли также госбанки ВТБ, Россельхозбанк и ВТБ24 («дочка» ВТБ, специализирующаяся на розничных операциях). За ними следует ЮниКредит, принадлежащий UniCredit Bank Austria, который входит в состав группы UniCredit. Десятку замыкает Росбанк, входящий в международную финансовую группу Société Générale. На 15-м месте оказался Газпромбанк, который избавился от значительной части непрофильных активов и увеличил долю профильного бизнеса.

При составлении рейтинга Forbes использовались данные международных рейтинговых агентств (Fitch Ratings, Moody`s Investors Service, Standard & Poor`s). В списке банки ранжированы по самому низкому из имеющихся кредитных рейтингов.

Государственные банки России - это коммерческие банки, которые находятся полностью или преимущественно в собственности государства. Помимо Сбербанка, это Россельхозбанк, 100% акций которого принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество), и ОАО Банк ВТБ, 75,50% акций которого принадлежит Российской Федерации в лице того же Росимущества.

В России функционирует еще один государственный банк, уникальный в своем роде: он не имеет банковской лицензии и функционирует на основании закона №82-ФЗ - это государственная корпорация Внешэкономбанк. Внешэкономбанк в свою очередь учредил дочерний банк со 100% владением акциями - Открытое акционерное общество «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»). В настоящее время Внешэкономбанк также владеет 100% акций Государственного специализированного Российского экспортно-импортного банка (ЗАО РОСЭКСИМБАНК). В 2008 году Внешэкономбанк осуществлял санацию ОАО АКБ «Связь-банк» и ЗАО КБ «Глобэкс», испытывающих серьезные трудности, в результате чего Внешэкономбанк на сегодняшний день владеет более 99% акций каждого из этих двух банков. Существенную долю государства имеет в своем капитале и Газпромбанк (через ОАО «Газпром», Внешэкономбанк и НПФ «ГАЗФОНД»).

---