Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Сущность и значение страховой деятельности для экономики, ее функции и классификации).pdf

Введение

Актуальность темы исследования. Страховой рынок является необходимым элементом полноценного функционирования экономических систем стран с развитой рыночной экономикой. В современных условиях страхование является важным и необходимым инструментом,

обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства и непрерывность хозяйственной

деятельности, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики. Структура и организация страхового дела позволяют эффективно решать часть проблем нашего общества и становятся одним из существенных факторов воздействия на экономику.

Страхование является одним из стратегических секторов экономики, так как происходит аккумулирование сбережений в виде страховых премий и перевод их в инвестиции. С развитием страхового рынка увеличивается эффективность всей финансовой системы через сокращение транзакционных издержек и поддержание высокого уровня ликвидности сбережений. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода. Поэтому необходимо проведение анализа современного состояния российского рынка страхования, выявление его особенностей и перспективных направлений развития.

Степень изученности проблемы. Вопросы страхования рассматривались в ряде отечественных научных монографий и в периодической печати. Среди российских ученых следует отметить работы: И. Балабанова, А. Аюшиева, Т. Гварлиани, К. Воблого, Н. Грищенко, А. Гвозденко, Ю. Журавлева, М. Жигас, Л. Орланюк-Малицкой, А. Манэса, В. Райхера, О. Русаковой, Л. Рейтмана, В. Сухова, В. Самарухи, Т. Федоровой, К. Турбиной, В. Шахова, Г. Черновой. Среди зарубежных авторов: Р. Картера, Д. Бланда, Р. Фегурсона, К. Пфайффера.

Проблемы страхового рынка в России изучались отечественными экономистами Н. Вигдорчиком, С. Васильченко, А. Куксиным, Н. Кричевским, Г. Сулеймановой, В. Роиком, С. Яновой, Н. Холиной, Н. Яшиной.

Анализируя экономическую сущность страхования и динамику развития стрaхового рынка России на соврeмeнном этапе, был применен комплексный подход к проблеме его формирования, опираясь на труды как отечественных, так и зарубежных экономистов институционального и неоинституционального Цель исследования, проведенного в данной работе, заключается в изучении cтрахования и его роль в развитии экономике.

Необходимость достижения данной цели потребовала решения в работе следующих задач:

1) раскрыть сущность и определить роль страховых организаций в экономике;

2) определить особенности создания страховых организаций и общие закономерности процесса их функционирования.

3) проанализировать значение и роль страхования в экономике.

Теоретической основой послужили научные работы отечественных и зарубежных специалистов в области теории экономических систем, теории страхования, теории риска и институциональной теории. Наряду с использованием фундаментальных монографических и диссертационных работ анализировались материалы различных правительственных и независимых научно-исследовательских организаций, а также публикации в средствах массовой информации.

Методы исследования. В работе использованы общенаучные приемы анализа и синтеза; системный подход; методы сравнения, обобщения и приемы группировок; исторический и логический подход; экономико - статистический, сравнительный и структурный анализ.

Глава1. Социально-экономическая роль страхования в развитии экономики

1.1 Сущность и значение страховой деятельности для экономики, ее функции и классификации

Страхование представляет собой ими отношения по система защите имущественных или интересов физических материальные или юридических но лиц при считает наступлении определенных премий событий (страховых случаев) реальна за счет материальных денежных фондов, страховой формируемых из субъектов уплачиваемых ими имущественных страховых взносов (страховых из премий).

По мнению А.Е. случаев Коваленко, «страхование представляет понятие собой отношения Братковой по защите юридических имущественных интересов возникает физических и юридических материальные лиц при за наступлении определенных наступлении событий (страховых случаев) требуют за счет целом денежных фондов, вероятностью формируемых из собой уплачиваемых ими Отсюда страховых взносов (страховых которым премий)» [8, с. 172].

Самбурский В.А. считает, на что «страхование — система (способ) Для защиты материальных (имущественных) существует интересов субъектов премий страхового рынка (физических и который юридических лиц), должен угроза которым закону существует всегда, собой но не рынке носит обязательного но характера» [6, с. 136].

Авторами В.Ф. из Гапоненко, О.В. Братковой страховой определено, что «страхование — мнению система защиты представляет материальных интересов. имущественных То, что или материальные интересы система требуют защиты, каждого связано с вероятностью событий угрозы их их существованию. Для невелика каждого отдельного что владельца она (угроза) объективная невелика, но в владельца целом по не закону больших каждого чисел достаточно страхования реальна. Отсюда что объективная необходимость существованию страхования материальных связано рисков, в связи с всегда чем возникает Братковой понятие — страховой их продукт, который понятие всегда должен присутствовать на финансовом рынке» [12, с. 118].

Экономическая сущность страхования заключается в следующих видов функциях.

Рисковая формирование функция. Сущность средства страхования составляет точнее механизм передачи выплату риска, точнее, признаками финансовых последствий фонда рисков. В этих материальных целях страховая страхового организация формирует застрахованному специализированный страховой жизни фонд за совершившееся счет уплачиваемых предполагаемое страховых взносов (платы функцию за риски). расходуются Из средств ущерба фонда производится взносы возмещение материальных страховщика убытков участников клиенту фонда. В обмен по на уплаченные ущерба страховые взносы обладать страховая организация Для берет на Событие себя ответственность жизни за принимаемые рисков риски.

Предупредительная Страховая функция обеспечивает формирование меры по формирование предупреждению страхового этого случая и минимизации составляет ущерба, вызванного событие страховыми событиями. Страховым Для этого Сущность страховщиком производится финансовых формирование фонда цели предупредительных (превентивных) мероприятий, целях средства которого обеспечивает расходуются на за заранее определенные формировании цели, направленные заранее на уменьшение страховщиком страховых рисков и за их негативных определенные последствий. Страховым функциях риском является специализированный предполагаемое событие, целях на случай событиями наступления которого заранее проводится страхование. целевом Событие, рассматриваемое в иным качестве страхового страховая риска, должно страховщика обладать признаками защиту вероятности и случайности Экономическая его наступления. материальных Страховым случаем страхования cчитается совершившееся формировании событие, предусмотренное страховой договором страхования вероятности или законом, с договором наступлением которого страхователю возникает обязанность выгодоприобретателю страховщика произвести Страховая страховую выплату законом страхователю, застрахованному принимаемые лицу, выгодоприобретателю страховая или иным определенные третьим лицам.

использовании Контрольная функция функцию выполняется в строго убытков целевом формировании и предоставляет использовании средств является страхового фонда.

точнее Сберегательная функция использовании реализуется при клиенту проведении отдельных предупредительных видов страхования накопительного жизни — накопительного предполагаемое страхования. Страховая страховщика организация одновременно функцию предоставляет клиенту определенные страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Экономической сущности страхования соответствуют следующие риске категории: финансовая, предопределяется экономическая, кредитная, отношений которые позволяют страховщиков выявить содержание и формацией особенности страхования преодолению как звена групповых финансовой системы. раскладка При этом то следует иметь в последствий виду, что преодолению если экономическая групповых сущность страхования для постоянна, то противоречий экономическое содержание — мерах изменчиво и предопределяется риске общественно-экономической формацией противоречий общества и типом характеризуют государства.

Возмещение страхового ущерба, вызываемого уровня проявлением разрушительных кредитная противоречий от числа взаимодействия сил людей природы и общества, ограничению порождает необходимость что установленияопределенных взаимоотношений изменчиво между людьми использованием по предупреждению, сообщества преодолению и ограничению уровня разрушительных последствий мерах стихийных бедствий. солидарная Эти объективные сил отношения людей страховых для обеспечения необходимость непрерывного и бесперебойного ответственность производственного процесса, следует для поддержания устойчивости стабильности и устойчивости фонда достигнутого уровня предупреждению жизни в совокупности выявить составляют экономическую сущность категорию страховой проявлением защиты. Сущность экономическая экономической категории всех страховой защиты замкнутая состоит в страховом стихийных риске и защитных солидарная мерах.

«Страхование как взаимоотношений экономическая категория — характеризуют это область характеризуют экономических, денежных, противоречий перераспределительных отношений, людьми связанная с формированием и Сущность использованием средств необходимость страхового фонда» [4, с. 116].

Экономическую предупреждению категорию страхования формирование характеризуют следующие использованием признаки:

• наличие проявлением перераспределительных отношений;
• наличие защитных страхового риска;
• страхования формирование страхового защитных сообщества из финансовая числа страхователей и установленияопределенных страховщиков;
• сочетание индивидуальных и процесса групповых страховых поддержания интересов;
• солидарная которые ответственность всех самоокупаемость страхователей за финансовой ущерб;
• замкнутая преодолению раскладка ущерба;
• бесперебойного перераспределение ущерба в особенности пространстве и времени;
• поддержания возвратность страховых необходимость платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной платежей частью финансовой случаев категории, находящейся в документом подчиненной связи с невыгодное категорией финансов. заключенного Финансовая категория число страхования выражает связи свою сущность число прежде всего участникам через страхование продукта финансовых рисков: биржевых предпринимательских,

коммерческих, страхователей биржевых, валютных, сделки банковских и кредитных.

«Каждый страхового страховой продукт Такое соотносится с конкретным банковских объектом страхования (что другу страхуется), определяет страховщика причины страхования (страховой финансовых риск), его несет стоимость (страховую сумму), суммы цену (страховой тариф), первый условия денежных Полис платежей (расчетов по спрос страхованию) в предвидении страховой тех событий, страхование от которых обязательства производится страхование. том Свидетельством (сертификатом) страхового означает продукта служит сумму документ, называемый для страховой полис. обычно Полис подтверждает приравниваются факт заключенного оказываются договора страхования (купли-продажи конкретным страхового продукта), больших который всегда стоимость предметен, адресован определяет участникам страхования, продавца содержит основные рыночную количественные параметры предметен сделки, является друг юридическим документом» [15, с. 155].

соответствующий Специфика страхового параметры продукта в том, чем что страховой для взнос всегда страховых меньше страховой событий суммы. Такое Финансовая соотношение обеспечивает финансовых рыночную привлекательность юридическим страховых продуктов и является соответствующий спрос является на них. оказываются Но на страховщика первый взгляд первый невыгодное соотношение событий для продавца сумма не означает предметен его потери, денежных так как проданных число полисов (следовательно, и документом покупателей) обычно является больше, чем продукт страховых случаев. так Страховщик не подтверждает несет потерь, купли так как спрос количество полисов рисков обычно больше, потери чем страховых Решить случаев.