Файл: Управление банковским долгосрочным кредитованием.pdf

В первую очередь обязанность по сопровождению инвестиционно-кредитного договора, выполнение которой невозможно без применения различных способов обеспечения и методов контроля выполнения сторонами условий сделки, возлагается на отдел администрирования и отдел подготовки КОД.

ПАО «Сбербанк» инвестирует денежные средства в большинство крупнейших девелоперских компаний России. Банк осуществляет финансирование проектов по строительству коммерческой недвижимости в размере до 70 % бюджета проекта при проектном финансировании и до 80 % бюджета проекта при инвестиционном кредитовании.

В качестве примера можно привести договор на предоставление не возобновляемой кредитной линии на сумму 185,84 миллионов евро Московского отделение Сбербанка и Компании PPF Real Estate Russia, кредитная линия открыта на семь лет. Средства, полученные по кредитному договору будут направлены на строительство первой очереди одного из крупных девелоперских проектов в Российской Федерации - многофункциональный бизнес центр ComCity. Напомним, что проектирование и строительство центра ComCity начато еще в 2012 году.

Информация об объемах кредитования инвестиций в коммерческую недвижимость отсутствует. Поэтому определим объемы и динамику данного показателя косвенно, исходя из анализа портфеля корпоративных кредитов Сбербанка в разрезе категорий клиентов, срока погашения, а также отраслей экономики.

Сбербанк является лидером основных сегментов российского финансового рынка (Таблица 5). Как видно из таблицы 5, несмотря на снижение доли приходящейся на Сбербанк суммы активов на 0,5 процентных пункта, Банк остается лидером российского банковского сектора по этому показателю, обладая по итогам 2017 г. 29,1 % совокупных банковских активов.

Таблица 5. Доля ПАО Сбербанк на российском финансовом рынке в 2017-2018гг., по итогам года, % [44]

Показатель	2017 г.	2018 г.	Изменение
Активы	29,6	29,1	-0,5
Капитал	28,4	28,7	0,3
Кредиты корпоративным клиентам	33,3	35,0	1,7
Кредиты частным клиентам	33,5	35,9	2,4
Средства корпоративных клиентов	17,2	21,9	4,7
Средства частных клиентов	46,7	45,0	-1,7

Сегодня ПАО Сбербанк остается одним из ключевых поставщиков финансовых ресурсов в российскую экономику. По итогам 2016-2017 гг. на Банк приходилась треть всего кредитного портфеля банковской системы страны. Согласно рейтингу, подготовленному рейтинговым агентством «РИА Рейтинг», по итогам 2018 г. Сбербанк занимал верхнюю позицию среди кредитных организаций России по объему кредитного портфеля.

---

Преобладающую долю в общей сумме активов Сбербанка занимают кредиты и авансы клиентов: в течение 2013-2018 гг. их доля оставалась на уровне 70 % (Таблица 6).

Таблица 6. Динамика состава и структуры активов ПАО Сбербанк за 20162018 гг., по итогам года

Статья активов	2016 г.		2017 г.		2018 г.
	Сумма, млрд. руб.	Доля, %	Сумма, млрд. руб.	Доля, %	Сумма, млрд. руб.	Доля, %
Кредиты и авансы клиентам	10 499,3	70,0	12 933,7	71,0	17 756,6	70,0
Ценные бумаги	1 969,7	13,0	2 141,2	12,0	2 231,9	9,0
Денежные средства и их эквиваленты	1 290,8	9,0	1 327,0	7,0	2 308,8	9,0
Прочие активы	1 337,6	8,0	1 808,4	10,0	2 903,5	12,0
Итого	15097,4	100,0	18210,3	100,0	25200,8	100,0

Таким образом, ПАО «Сбербанк» является основным инвестором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке кредитования юридических и физических лиц. В частности, ощутима роль Банка в сфере долгосрочного кредитования инвестиционных проектов.

Динамика структуры кредитного портфеля коммерческого банка ПАО «Сбербанк России» представлена в табл. 7

Заканчивая параграф, необходимо упомянуть о лизинговой деятельности, которой в ПАО «Сбербанк» занимается дочернее предприятие АО «Сбербанк лизинг». Указанная организация занимает одно из лидирующих мест на рынке лизинга в России. Кредитный рейтинг данной компании зафиксировался на отметке «А++», что означает, что у компании наивысший балл финансовой устойчивости. Список акционеров данной компании весьма краток, вернее представлен лишь одним участником – Сбербанком. По всей территории России у компании открыто более 40 филиалов, т.е. возможность обратиться существует в большинстве регионов страны.

Что касается предложений этого инвестора, то они разбиты на сегменты, главным критерием разбивки стал масштаб бизнеса, представители которого могут обратиться в организацию за финансированием^[9].

Таблица 7. Структура кредитного портфеля коммерческого банка ПАО «Сбербанк»

Вид кредита	2017		2018
	Доля в кредитном портфеле, млрд. руб.	Доля в кредитном портфеле, %	Доля в кредитном портфеле, млрд. руб.	Доля в кредитном портфеле,%
Кредиты юридическим лицам
Специализированное кредитование	4752,35	34,49%	4590,72	30,69%
Коммерческое кредитование	9026,51	65,51%	10368,55	69,31%
Итого	13778,86	100,00%	14959,27	100,00%
Кредиты физическим лицам
Потребительские и прочие ссуды	1868,32	38,54%	1681,85	33,87%
Кредитные карты и овердрафты	538,82	11,12%	587,23	11,83%
Автокредиты	170,41	3,52%	142,22	2,86%
Жилищные кредиты	2269,81	46,83%	2554,61	51,44%
Итого	4847,36	100,00%	4965,91	100,00%

---

Существуют отдельные блоки по программам лизинга для представителей малого бизнеса, бизнесменов среднего и крупного уровня и бизнес-гигантов. Программы лизинга представлены в Приложении. Итак, спектр программ от «Сбербанк лизинг» многообразен, условия достаточно гибкие, что не может не радовать. Даже в формате малого бизнеса достаточно широкие рамки по условиям лизинга, которые смогут удовлетворить потребности большинства представителей данного класса предпринимателей.

Также необходимо отметить, что настоящий момент мировое хозяйство охвачено глобальным мировым финансовым кризисом, каждая национальная экономика на себе ощутила его последствия. Ни для кого не секрет, что Россия, оказавшаяся в эпицентре событий, получила огромный урон, каждый гражданин страны ощутил это на себе. Одной из главных предпосылок возникновения финансового кризиса в России 2016-2017 годов является структурный кризис экономики России, сохранившийся после финансово-экономического кризиса 2008—2009 годов.

Более важным событием, послужившим толчком к нестабильности национальной валюты России, стало снижение цен на нефть. Как известно, экономика России большое внимание уделяет продаже сырья и топлива в большей мере, это «золотая жила» страны, которая составляет около 30% ВВП России. Выше упомянутое падение цен на нефть было спровоцировано превышением предложения над спросом, которое в свою очередь возникло из-за замедления темпа роста спроса на нефть, увеличения добычи нефти и газа на внутреннем рынке США в результате сланцевой революции, а также отказа стран ОПЕК сокращать добычу.

Таким образом, доходы России за счет экспорта энергоресурсов значительно сократились, что повлекло за собой девальвацию рубля и валютный кризис, и как следствие увеличение темпов инфляции, а значит, и снижение реальных располагаемых доходов населения и потребительского спроса.

Не менее важной предпосылкой было и введение санкций странами Запада против России, а именно США, Евросоюзом, Швейцарией, Норвегией, Канадой, Австралией, Новой Зеландией, Японией и другими странами. Это было ответом влиятельных государств на бесцеремонное, по их мнению, присоединение Россией территории Крыма, приравниваемое ими к аннексии.

Наибольший удар был нанесен по инвестированию России: оно снизились за 2016 год на 70%, тем самым Россия, некогда занимавшая третье место в мире по этому показателю, не вошла даже в десятку. Российская экономика не дополучила 160 миллиардов долларов, что очень весомо для бюджета страны.

---

По мнению заместителя Председателя Правления ПАО «Сбербанк» А. Морозова, девальвация на каждый рубль к доллару приведет к необходимости создать дополнительные резервы на 4 млрд руб. , а рост курса доллара на 10 руб. сокращает достаточность капитала банка на 0,6–0,7 п. п. Изменение ключевой ставки ЦБ на 1 процентный пункт, по его словам, может уменьшить или увеличить прибыль Сбербанка на 26 млрд руб.

С повышением курса валют ПАО «Сбербанк» зарезервировал основные крупные проблемные кредиты вроде «Мечела». Основной объем создаваемых резервов приходится на небольшие кредиты, что обусловлено сложной экономической ситуацией в стране.

За первый квартал 2017 года корпоративный портфель снизился на 4%, розничный – почти не изменился (совокупный портфель – 16,76 трлн руб.). Выдача росла только по ипотеке, которая прибавила с начала года на 4,8% во многом за счет участия ПАО «Сбербанк» в программе господдержки. Следовательно, в данной ситуации можно говорить о поддержке Правительства РФ инвестиционной пиитики ПАО «Сбербанк». Также на 2017 год запланировано сокращение потребкредитования и автокредитования. По мнению аналитиков, рост корпоративного кредитования по системе будет в основном обеспечен разовыми сделками по рефинансированию внешних долгов компаний на деньги ЦБ РФ. Без учета этих сделок рост кредитования компаний по итогам года будет «около нуля».

2.3 Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» в сфере долгосрочного кредитования

В таблице 8 представлен анализ активов бухгалтерского баланса банка.

Активы за 2017 г. выросли на 4,42 %. Их рост произошел в основном за счет увеличения кредитного портфеля клиентов. Чистая ссудная задолженность клиентов за 2017 г. увеличилась на 6,17 % и достигла величины около 16,9 трлн руб. За 2017 г. объем выдач кредитов корпоративным клиентам составил около 6,8 трлн руб. Частным клиентам за год выдано более 1,2 трлн руб. Также на рост активов повлияло увеличение чистых вложений в ценные бумаги, произошедшее в основном за счет приобретения бумаг в портфель для продажи и эффекта валютной переоценки. Снижение объема денежных средств в 2017 г. произошло в основном в январе и связано со снижением спроса на наличные средства ввиду снижения волатильности курса рубля.

---

Таблица 8. Анализ активов бухгалтерского баланса ПАО «Сбербанк России», млн. руб.

Показатель	2016 год	2017 год	2018 год	Темп роста, %
				2017/ 2016	2018/ 2017
Денежные средства	1204712	732790	487376	60,83	66,51
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	369676	586685	955995	158,70	162,95
Средства в кредитных организациях	356487	355985	425624	99,86	119,56
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	825688	405978	194316	49,17	47,86
Чистая ссудная задолженность	15889379	16869804	15839582	106,17	93,89
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	1745490	2316357	2656093	132,71	114,67
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	366474	436472	381923	119,10	87,50
Требования по текущему налогу на прибыль	67058	19774	2	29,49	0,01
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	478612	477355	489378	99,74	102,52
Прочие активы	407184	505716	347492	124,20	68,71
Всего активов	21746760	22706916	21787697	104,42	95,95

За 2018 г. активы банка, напротив, сократились – на 4,05 % относительно 2017 г. снижение активов вызвано, главным образом, существенным – более, чем в 2 раза сокращением финансовых активов, оцениваемых по справедливой стоимости; сокращением денежных средств – на 33,49 % относительно 2017 г.; сокращением прочих активов - на 31,29 %. В то же время за 9 месяцев 2018 г. средства в ЦБ РФ возросли на 62,95 %, а средства в кредитных организациях – на 19,95 %.

---