Файл: Ппотребительского кредитования.pdf

Введение.

Кредит играет важную роль в рыночной экономике. В настоящее время в России потребительское кредитование осуществляют многие банки. Операции, связанные с кредитованием, являются неотъемлемой частью банка, так как эти операции, во-первых, при их успешном осуществлении приносят доход банку, во-вторых, в основном на этих операциях банк может удерживать свои позиции и держаться на плаву.

Актуальность этой темы заключается в том, что потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных направлений в сфере банковских услуг и на сегодняшний день является одним из наиболее прибыльных, но довольно рискованных операций, который может совершать банк.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских услуг. При этом следует под­черкнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки то­варов длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосроч­ного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых или кре­дитных карт по своей значимости и распрост­раненности не уступают использованию потреби­тельского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством исполь­зования данной технологии финансирования поку­пок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Целью работы является исследование особенностей розничного кредитования в России, выявления проблем, связанных с кредитованием населения, и их решение.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

Сущность и значение потребительского кредита в системе кредитных отношений.

Кредитные операции – операции по предоставлению заемщику средств в ссуду на условиях срочности, возвратности и платности. Возвратность кредита предполагает, что заемщик обязан своевременно вернуть денежные средства кредитору. Заемщик не может использовать полученные средства от кредита как своим собственным капиталом, так как он обязан вернуть эту сумму, перечисляя на счет кредитора определенную сумму в определенный отрезок времени. Возвратность - это объективный принцип, а это означает, что общество не способно его отменить, не поменяв саму суть. Кредит возвращается именно в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность заемщику вернуть денежные средства, которые он получил во временное пользование. Срочность кредита предполагает, что заемщик обязан возвращать сумму взятых денежных средств в кредит не в то время, когда он захочет, а в точно определенный срок, установленным кредитным договором. Если же заемщик нарушает сроки возврата кредита, в таком случае кредитор имеет полное право применить к заемщику экономические санкции. Платность кредита подразумевает необходимость каждому заемщику внести банку определенную сумму за пользование кредитом для покрытия временных потребностей. Другими словами, заемщик должен выплатить банку в полной мере проценты по кредиту, которые прописаны в договоре.

---

Потребительский кредит - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Отличительные особенности современного процесса розничного кредитования состоят в следующем:

• Его детальной формализации;
• Централизации функций анализа сделки и принятия решений;
• Высоком уровне автоматизации;
• Возможности оперативного измерения и настройки процесса.

Сущность и роль кредита в целом проявляется в таких функциях, как:

1. Распределительная.

Распределительная функция позволяет перераспределить денежные ресурсы в соответствии с потребностями экономики в целом и необходимостью поддержки какого-либо направления социально-экономической деятельности.

1. Эмиссионная.

Формирование кредитных средств обращения и замещение денег наличного содержания. Эмиссионная функция кредита проявляется в том, что в процессе кредитования образуются средства платежа, то есть, практически обороту предоставляются наличные финансовые средства, а также денежные средства в безналичной форме.

1. Контрольная.

Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвращением ссуды.

Основными функциями потребительского кредита являются:

• Получение товара или услуги до накопления необходимой суммы;
• Расширение платежеспособного спроса населения (наличие денежных средств у населения);
• Продвижение дополнительных услуг.

Потребительские кредиты служат не только источником получения прибыли, но и способствуют привлечению новых клиентов, продвижению дополнительных услуг для частных лиц. На основе потребительских кредитов банки создают комплексные финансовые продукты, включающие помимо кредитов различные варианты предварительного накопления денежных средств, страхования, платежных услуг и так далее. Потребительские кредиты и созданные на их основе комплексные продукты позволяют рационально управлять доходами и расходами домашних хозяйств, получать потребителям в свое распоряжение товары и услуги прежде, чем будут накоплены необходимые для их полной оплаты денежные средства.

В современных условиях розничное кредитование приобретает новые черты. Во-первых, значительно расширяется ассортимент кредитов, которые банк способен предоставить клиенту, условия кредитования становятся более гибкими, простыми. Во-вторых, во время кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые входит услуга по кредитованию. В-третьих, на сегодняшний день общество активно пользуется сетью Интернет и различными электронными устройствами, поэтому банк, наряду с традиционными видами предоставления кредита использует возможность электронного банковского бизнеса.

---

Виды и формы потребительского кредита, их место в структуре активов российских банков

По действующему в России законодательству кредитные операции банка относятся к группе операций банка по размещению привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Кредитные операции банка можно классифицировать по различным признакам, в том числе по назначению и видам заемщиков, наличию и характеру обеспечения, качеству, срокам, методам предоставления и погашения ссуды.

1) Классификация по срокам погашения:

1. Краткосрочные (до 1 года).

Чаще всего краткосрочные кредиты — это временное покрытие разрывов в каких-то текущих платежах кредитополучателя, проще говоря, средство решения временных финансовых проблем. У предприятия это может быть нехватка оборотных средств из-за задержки оплаты счетов получателями, у физического лица – временная нехватка личных средств на оплату покупки или услуги. Этим краткосрочное кредитование в принципе отличается от долгосрочного, которое по сути является инвестициями.

1. Среднесрочные (от 1 года до 5 лет).

Для физических лиц среднесрочные кредиты интересны в случае, например, покупки дорогих товаров или оплаты за учёбу. Сочетание в себе средней по банку процентной ставки и размеров платежей по погашению основного долга сделали такой кредит в большинстве случаев наиболее оптимальным. Так, если по краткосрочному кредиту доступная максимальная сумма кредитования, как правило, меньше и проценты за пользование займом больше, то при среднесрочном кредитовании эти проблемы обычно исчезают.

1. Долгосрочные (свыше 5 лет).

Граница между среднесрочными и долгосрочными кредитами не определена так четко, как между ними и краткосрочным кредитом. Важнейшей особенностью долгосрочного кредита являются обслуживаемые им долговременные потребности заемщика. Объектом кредитования при долгосрочном кредитовании являются основные средства. Так как кредит предоставляется на длительный срок, то и риск для кредитора высок, поэтому долгосрочные кредиты в основном выдаются под залог. Залог – имущество, которое выступает обеспечением по кредиту и гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком. Стоимость залога должна покрывать сумму кредита и начисленных по нему процентов. В качестве залога на усмотрение банка-кредитора может приниматься движимое и недвижимое имущество (земельные участки, жилые дома, квартиры, части жилых домов и квартир, дачи, садовые дома, гаражи и т.д.), ценные бумаги.

---

2) Классификация по видам заемщиков и назначению ссуд:

• Ссуды предприятиям и организациям;
• Ссуды населению;
• Межбанковские кредиты.

В данной классификации больший интерес вызывают кредиты, выдаваемые населению.

Кредиты населению бывают трех видов:

• Потребительские ссуды (товарная, денежная формы)
• Ипотечные жилищные кредиты;
• Автокредит (основные программы: классическая, Buy-back, Traid-in и «экспресс-кредит»).

3) Классификация по качеству ссуд:

• Стандартные (I категория) – характеризуется отсутствием кредитного риска;
• Нестандартные (II категория) – характеризуется умеренным кредитным риском;
• Сомнительные (III категория) – характеризуется значительным кредитным риском;
• Проблемные (IV категория) – характеризуется высоким кредитным риском;
• Безнадежные (V категория) – отсутствует вероятность возврата ссуды, заемщик не способен или отказывается выполнять обязательства по ссуде.

Высшей категорией качества является первая, затем качество ссуды убывает до самой низкой, в которой вероятность возврата кредита ровняется нулю. Определение категории качества ссуды осуществляется с применением профессионального суждения кредитного аналитика на основе комбинации двух критериев – финансового положения заемщика и качества обслуживания им долга (таблица 2).

Таблица 2

Определение категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга

Обслуживание долга/Финансовое положение	Хорошее	Среднее	Плохое
Хорошее	Стандартные (I категория качества)	Нестандартные (II категория качества)	Сомнительные (III категория качества)
Среднее	Нестандартные (II категория качества)	Сомнительные (III категория качества)	Проблемные (IV категория качества)
Плохое	Сомнительные (III категория качества)	Проблемные (IV категория качества)	Безнадежные (V категория качества)

4) Классификация по методам предоставления кредита, путем:

1. Разового зачисления денежных средств на банковский счет заемщика или выдачей наличных денег
2. Открытия кредитной линии, то есть заключения кредитного договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение определенного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

---

• Общая сумма предоставленных клиенту денежных средств не превышает максимального размера (лимита) определенного в кредитном договоре;
• В период действия кредитного договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита.

1. Кредитование в режиме овердрафта.

5) Классификация по методам погашения:

• Единовременно.
• В рассрочку.

В первом случае предполагается, что задолженность по ссуде не должна быть полностью погашена на одну конечную дату. Данный метод погашения характерен для практики кредитования корпоративных заемщиков. Ссуды в рассрочку предполагают обязательное периодическое погашение основной суммы долга, чаще всего равными долями. В данном случае банк составляет график погашения кредита, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора. Необходимо отметить, что и в первом и во втором варианте погашения кредита, клиент имеет полное право на досрочное погашение ссуды.

6) Классификация по критерию обеспечения ссуды:

• С обеспечением.
• Без обеспечения.

Глава 2. Влияние потребительского кредита на развитие экономики страны

Функционирование рынка кредитования физических лиц в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы в стране. Кредитование населения способствует:

• Развитию экономики, поскольку стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг и, как следствие, их производство;
• Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени;
• Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочный период;
• Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты;
• Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров; увеличивает скорость денежного обращения;
• Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

---