Файл: 3 1 Теоретические аспекты дистанционного банковского обслуживания.pdf

21 4) интернет-банкинг − это система оказания дистанционных банковских продуктов и услуг с помощью сети Интернет. При образовании добавочного канала связи (интернет-канала) у корпоративных клиентов создалась возможность делать те же операции, что и в системе «клиент-банк», только в режиме реального времени по принципу «толстого клиента», т. е. используя прямой интернет-соединения с web-сайтом банка и специализированных программно-информационных модулей, которые установлены на персональные компьютеры клиентов. Интернет-банкинг для физических лиц работает по принципу «тонкого клиента», при этом клиенты, которые имеют счет в банке и пластиковую карту, имеют возможность проводить огромный список безналичных операций и получать различного рода информацию сразу через интернет-сайт банка, где открыт счет, без установки какого-либо специального программного обеспечения [31, c. 9].
В этой системе физические лица имеют возможность пользоваться и усправлять своим счетом в режиме реального времени. В нашей стране потенциал развития интернет-банкинга находится на достаточно высоком уровне. Показателем этого является быстрое увеличение аудитории российской зоны Интернета (в настоящий момент насчитывается более 32 млн. пользователей) и готовность каждого второго интернет-пользователя проводить финансовые операции в этой сфере;
5) мобильный банкинг – данная система дистанционного банковского обслуживания связана с применением мобильного телефона. Этот сервис может быть представлен информационным обслуживанием клиентов банка обо всех совершенных операциях по их счетам (пассивный SMS-банкинг), а также в него могут входить проведение конкретных операций по счетам (например, осуществлять платежи по заранее известному клиенту реквизитам) за счет отправки SMS-сообщений (расширенный или активный SMS-банкинг).
По способу оказания банковских продуктов и услуг можно сделать деление [18, с. 62]:

22
– информационная система ДБО, при которой клиентом используется получение информации исключительно маркетингового характера о предлагаемых банком продуктах и услугах;
– коммуникационная система ДБО, которая позволяет делать двусторонний обмен информацией (так, например, клиент может отправлять заявку на получение кредита);
– операционная система ДБО, которая позволяет делать финансовые транзакции (зачисление/списание денежных средств, переводы и так далее.).
Нужно сделать акцент на том, что такое разделение имеет условный характер, так как на практике, ведется очевидная комбинация информационного, коммуникационного или операционного обслуживания системы дистанционного банкинга, которая создана в условиях реализуемой кредитными организациями стратегией в этой сфере.
Система дистанционного банковского обслуживания делится на онлайновую и оффлайновую судя по принципу работы, а это говорит об отсутствии или наличии определенного временного интервала между поручением клиента о совершении транзакции и ее отражением в балансе.
Онлайновая система дистанционного банковского обслуживания доведена до автоматизма и не требует участия банковских сотрудников в предоставления услуг клиентам.
Оффлайновая система бывает автоматизирована полностью или частично.
При этом она не объединена с внутренней автоматизированной банковской системой, чем и обусловлена задержка в исполнении поручений клиента. Из-за такого недостатка используется система ДБО, которая работает в режиме реального времени.
Исходя из клиентского сегмента система ДБО делится на составляющие традиционно (это корпоративная система дистанционного банковского обслуживания (business-banking), которая направлена на корпоративных клиентов (юридических лиц), а также розничная система (consumer-banking), которая предназначена для обслуживания частных клиентов (физических лиц).

23
Создание и ввод системы дистанционного банкинга обуславливается не только определенными финансовыми расходами, но и большими расходами временного и организационного характера.
Эти данные показывают возможность применения «чужой» системы, которая приобретена у специализированной компании (деление системы ДБО по источнику возникновения). Приобретение готовой системы ДБО, а в будущем увеличение ее функциональных и технических возможностей с помощью дополнительных модулей больше характерна для малых и средних банков, которые предпочитают получить не только готовое, но и адаптированное к конкретным условиям технологическое решение. Большие финансовые структуры хотят заводить свои системы ДБО. Но это обусловлено требованиями безопасности.

24
за собой создание в финансовых институтах огромного союза каналов дистанционного банковского обслуживания, который позволяет получить доступ к банковским сервисам из любой точки в удобных временных рамках.
За последнее время в финансовых институтах Российской федерации вводятся принципы интернет-банкинга и мобильного банкинга. В 2016 году доля банков России, которые предлагали сервис интернет-банкинга составила около 82 %, а услуг мобильного банкинга достигла 63 % [41].
В 2017 году услугами интернет - банкинга в РФ пользовались около 43,5 миллиона человек (рисунок 1), а услугами мобильного банкинга примерно 19 миллионов человек (рисунок 2).
Рисунок 1 – Количество пользователей интернет-банкинга в
России, млн. чел.
Количество пользователей мобильного банкинга в России представлено на рисунке 2.
15,1 24,8 35,7 43,5 0
5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 2014 г.
2015 г.
2016 г.
2017 г.

25
Рисунок 2 – Количество пользователей мобильного банкинга в России, млн. чел.
1
Совершенствование каналов дистанционного банковского доступа позволяет совершать целый ряд банковских операций, при этом можно не посещать офисы самого банка, вместе с превосходством создается и огромный список проблем, которые так или иначе связаны с обеспечением безопасности совершаемых операций через интернет-банкинг и мобильный банкинг.
В 2017 году путем применения каналов дистанционного банковского обслуживания для физических лиц было совершено около 137 тысяч несанкционированных операций (рисунок 3), а объем хищения финансов превысил 1,67 миллиарда рублей (рисунок 4). При этом можно сделать акцент на том, что удается предотвратить хищения не более 2–3% денежных средств
[54].
Рисунок 3 – Количество несанкционированных операций через каналы дистанционного банковского обслуживания
1
Составлено автором по [60]
15,8 16,9 18,1 19 0
2 4
6 8
10 12 14 16 18 20 2014 г.
2015 г.
2016 г.
2017 г.
6,8 18,2 137 0
20 40 60 80 100 120 140 160 2015 г.
2016 г.
2017 г.

26
Динамика объема хищения финансов представлена на рисунке 4.
Рисунок 4 – Объемы хищений денежных средств через каналы дистанционного банковского обслуживания
2
Картина по защите денежных средств корпоративных клиентов банков
России выглядит намного лучше если сравнивать с защищенностью физических лиц.
В
2017 году было зафиксировано всего
366 попыток несанкционированного списания денежных средств российских компаний путем использования каналов дистанционного банковского обслуживания, а в
2016 г. было совершено 842 несанкционированных операций по списанию денежных средств.
Нужно сделать акцент на том, что количество похищенных денежных средств из-за несанкционированного доступа через дистанционные банковские сервисы на много ниже, чем у физических лиц.
В 2017 г. объем денежных средств, которые пытались вывести со счетов российских компаний, составил около 1,2 миллиарда рублей, при этом
Центральному банку получилось вернуть около 332 миллионов рублей, что составляет около 31 % от похищенной суммы.
В 2017 г. были случаи, когда были попытки похитить деньги финансовых институтов, которые находились на корреспондентских счетах Центрального банка.
2
Составлено автором по [60]
0,9 1,2 1,67 0
0,2 0,4 0,6 0,8 1
1,2 1,4 1,6 1,8 2015 г.
2016 г.
2017 г.

27
Из 2,89 млрд. руб. удалось спасти от злоумышленников более половины: операции с 1,2 млрд. руб. банки заблокировали сами, еще 572 млн. руб.
Центральный банк сохранил, путем приостановления переводов с корреспондентских счетов.
Ввод информационно-коммуникационных технологий в финансовую сферу повлекло за собой создание огромного комплекса каналов дистанционного банковского обслуживания, которое обеспечивает доступ к банковским сервисам из любой точки в любое удобное время.
Сегодня в современном мире самыми растущими сервисами дистанционного банковского обслуживания физических лиц является интернет- банкинг, ежегодный прирост пользователей которого составляет в среднем около 43% в год, а также мобильный банкинг, у которого среднегодовой прирост пользователей составляет около 8% в год.
Вместе с преимуществами, которые обеспечивает дистанционное банковское обслуживание, возникает ряд проблемы, а именно, связанных с обеспечением безопасности дистанционного обслуживания:
– для сервисов, которые обслуживают физических лиц объем хищений денежных средств в 2017 году составил 1,68 млрд. руб., по сравнению с 2016 г. прирост похищенных средств увеличился на 41%, при этом доля возвращенных средств составила около 2–3%;
– дистанционные сервисы, которые обслуживают корпоративных клиентов защищены лучше, объем похищенных средств в 2017 г. составил около 781 млн. руб., что составляет около 48% от объема похищенных средств у физических лиц, при этом доля возвращенных денег у корпоративных клиентов составила около 31%.
Скоро банкам России нужно улучшить систему безопасности дистанционных сервисов для физических лиц, для того чтобы уменьшить объем хищений денежных средств, среднегодовой прирост которых составляет около
32%.

28
Российский опыт создания банковских товаров и предложений – виды банковских нововведений:
– и новаторская работа;
– поручительства за 3 лиц;
– воплощение доверительного управления (трастовые операции);
– покупка права требования от 3 лиц;
– проведение операций с драгметаллами и природными драгоценными камнями;
– внедрение в практику операций лизинга;
– передача в аренду физическим и юридическим лицам особых сейфов или же здания для сбережения документов и ценностей;
– консультирование клиентов и предоставление им информации по услугам банка;
– появление операций на экономическом рынке за счет «иных сделок».
В современном мире идут регулярные видоизменения, и по большому счету этому способствует постоянное развитие информационных технологий.
Уже в 2015 году число пользователей глобальной сети Интернет составило 44% от всего населения Земли, хотя в начале 2000-х годов данный показатель был
6,7% [52].
Если сделать анализ развития информационных технологий на протяжении последних десятилетий, то будет видно, что роль жизнедеятельности в каждом аспекте увеличивается.
Сегодня рабочее место очень сложно представить без компьютера, поэтому все больше людей используют Интернет на улице используя смартфон и планшет.
В пределах электронного банкинга улучшается и растет система предоставления услуг через банкоматы, перспективными видятся направления телефонного банкинга и ТВ-банкинга.
Самым известным видом электронных услуг служит электронный банк.

29
Электронная коммерция – это очень широкое понятие, которое представляется в сфере финансовой деятельности, которая включает в себя все денежные и торговые транзакции, которые проводятся при поддержке компьютерных сеток.
Электронный банкинг – это деятельность, которая предоставляет клиентам доступ к счетам и совершению разных операций по ним, а также других услуг без обращения клиента в офис банка.
Как заведено, чтобы сделать любую операцию по счетам или воспользоваться прочими услугами банка, клиент сам должен прийти в банк.
Но из-за электронной системы, клиенту не нужно этого делать, так как все операции ведутся через интернет-банк. Идет экономический рост, разрабатываются новейшие каналы продаж функционирования финансового сектора экономики.
Электронный банк на сегодняшний день – это потребность, которая позволяет как банку, так и клиенту уменьшить свои расходы. Нужно акцентировать внимание на том, что банки всегда были теми организациями финансового сектора, которые применяли новые технологии на практике, при этом улучшая свои услуги. Информационно-коммуникационные технологии показывают качественные товары и услуги в течение долгого промежутка времени [37].
Для организации работы компании ИКТ банки применяют создание сети электронного банкинга: для оптимизации банковских процессов, внутренние сети, телефонные линии.
В сети Интернет развития ИКТ и сети Интернет меняют направление улучшения мировой банковской системы в сторону электронного банкинга.
Сегодня в отличие от более ранних этапов развития, электронный банкинг имеет большой спектр функций, которые делают возможным клиентам наиболее качественно управлять своими счетами и пользоваться другими услугами банка.