Файл: 3 1 Теоретические аспекты дистанционного банковского обслуживания.pdf

71
Вопросам безопасности должно быть отведена особая роль. Учитывая тои факт, что системы дистанционного банковского обслуживания позволяют предоставлять доступ к счетам и совершать финансовые переводы, абсолютно любая система ДБО должна в полной мере соответствовать требованиям безопасности обслуживания всех потоков информации и документов, а также иметь возможность вносить правки в работу самой системы в случае корректировки требований безопасности.
Стоит отдельно упомянуть важную для многофилиальной структуры сегментацию клиентов.
Для полноценного и правильного развития ДБО банк должен дифференцировать свои услуги по определенным группам, сегментам клиентов с целью повышения эффективности обслуживания.
На сегодняшний день у банков есть два основных варианта для сегментации клиентов:
1) банк не имеет выработанной целенаправленной методики сегментации клиентов;
2) банк условно разделяет своих клиентов на две категории – VIP- клиенты и другие, все остальные клиенты.
Также следует отметить, что клиентов банка сегментируют на основании объема операций, которые они поводят, на основе качественных характеристик этих операций (выделяя клиентов с немногочисленным количеством достаточно крупных по сумме переводов, а также клиентов, проводящих достаточно много средних и мелких по сумме оплат). Клиентов классифицируют еще и по территориальному признаку и профессии.
Стоит отметить и техническую дифференциацию клиентов по таким параметрам, как безопасность систем, которые они используют, каналы доступа в систему, ведь это очень важно именно для нашей страны. Например, государственные предприятия могут предъявлять высокие требования к уровню безопасности передачи данных, а региональные зачастую пользуются модемным соединением для работы с банком.

72
Поэтому в будущем банки, использующие системы ДБО, будут составлять некую клиентскую матрицу, в которой клиенты будут распределяться по различным характеристикам. Например, по одной шкале клиент может находиться в категории VIP или обычных пользователей, по другой – в зависимости от качества соединения и связи, оборудования, на котором он работает и так далее. Естественно, такая матрица может быть и многомерной.
Система дистанционного банковского обслуживания должна соответствовать основным направлениям развития бизнеса банка, тех услуг, которые он планирует предлагать своим клиентам. Работа с матрицей клиентов в самых различных измерениях имеет высокую важность. Первый шаг здесь – это предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания в разрезе многофилиальной структуры банка.
По данным компании BSS, юридические лица пока остаются основными потребителями услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Розница все еще только осваивает этот метод работы с банками. Почти во всех российских банках уже давно внедрены системы дистанционного банковского обслуживания, которые помогают сделать взаимодействие с клиентами удобнее и проще.
Например, дистанционные услуги юридическим лицам предоставляют почти 100% российских банков; банков, использующих системы для работы с физическими лицами, в России на порядок меньше, но эта тенденция постоянно меняется в сторону роста количества используемых систем. По данным компании, наибольшим спросом у банков пользуются системы типа «Банк-
Клиент».
Можно заключить, что потенциал рынка по системам этого типа заключается главным образом в их продвижении среди других клиентских сегментов и в повышении качества предоставляемых услуг. Следовательно, ожидается совершенствование внедряемых специализированных решений по обслуживанию юридических лиц, где система «Банк-Клиент» – это одна из

73
составляющих, например, услуг private-банкинга. Сегмент интернет-банкинга достаточно активно развивается, и российские банкиры отмечают постоянное увеличение клиентской базы – от 40% в год (по некоторым определенным направлениям этот рост еще выше). Этот рост будет продолжаться и в будущем.
В области развития интеграционных решений необходимо отметить факт резко возросшей потребности в централизованных системах, позволяющих объединить распределенные филиалы и отделения банка, вызванный трендом объединения финансовых структур и развития региональных сетей.
Однако основной потенциал развития рынка систем ДБО составляют кредитные организации, планирующие внедрение и активное развитие интернет-банкинга и систем дистанционного обслуживания физических лиц, а также мобильных решений для юридических лиц. Именно эти системы и решения будут максимально активно развиваться и совершенствоваться в ближайшие годы.
На сегодняшний день уже треть банков уровня ТОР-100 используют системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Среди способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания физическим лицам, наряду с развитием и распространением интернет-банкинга, будет все больше процветать и расти мобильный банкинг.
В Западной Европе мобильные устройства выходят на лидирующую позицию, уходя вперед от персональных компьютеров по популярности использования для проведения банковских операций.
В силу того, что у достаточно большой части населений нашей страны отсутствует возможность доступа высокоскоростному Интернету, внедрение мобильных услуг будет эффективным решением. Сейчас в большинстве случаев банк, строящий инфраструктуру дистанционного банковского обслуживания для физических лиц, планирует предоставление мобильных услуг на одном из этапов развертывания инфраструктуры.

74
В целом, развитие дистанционного банковского обслуживания до 2020 г. определяют следующие тенденции:

демографические изменения, включая увеличение числа молодых потребителей на рынке и рост мобильности;

более активная роль правительства в регулировании финансового сектора, организации систем социальных гарантий и обеспечении или поощрении распространения дешевых банковских счетов и финансовой инфраструктуры;

развитие преступности, связанной с наличностью, будет содействовать развитию электронных платежей, испытание системы управления рисками для поставщиков финансовых услуг, так как электронная преступность также развивается;

доступ в Интернет с помощью мобильных телефонов уменьшит стоимость финансовых операций и позволит новым игрокам предложить финансовые услуги.
В таблице 9 представим общие проблемы и пути решения дистанционного банковского обслуживания в РФ.
Таблица 9 – Проблемы и пути решения дистанционного банковского обслуживания в РФ
Проблемы
Пути решения
1. Слабое развитие интернет- банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет
- систем.
То, насколько качественно и быстро будет решен вопрос, напрямую зависит от квалификации работника, выполняющего эту задачу. Банкам необходимо постоянно осуществлять обучение сотрудников с целью повышения их квалификации
2. Проблема формирования штата
Предлагается решать посредством проведения профессиональной переподготовки.
3.
Финансовая неграмотность населения
Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Так как серьезным препятствием на пути разработки и внедрения интернет - банкинга

кадровая проблема.

75
Окончание таблицы 9 4. Безопасность систем интернет- банкинга
Основными технологиями обеспечения безопасности в современных платежных системах являются:
– шифрование данных;
– использование виртуальной клавиатуры в системах интернет-банкинга;
– использование электронной цифровой подписи, удостоверяющей личность владельца счета;
– использование системы временных паролей для подтверждения финансовых операций.
5.
Нестабильность правовой системы
Банкам необходимо не только своевременное реагировать на принимаемые Банком России положения, а также активно способствовать ему в их разработке, для обеспечения успешного развития и повышения эффективности деятельности систем
ДБО.
По результатам проведенного анализа дистанционного банковского обслуживания в АО «Точка», можно выделить ряд основных проблем, присущих этому банку:
1.
Недоверие населения к банку. Банк на данный момент известен не всем потенциальным клиентам, в отличие, например, от Сбербанка, а люди в большинстве случаев боятся пробовать что-то малоизвестное для них.
Решением данной проблемы может являться грамотная реклама, а также отзывы и обратная связь от действующих клиентов банка.
2.
Проблема формирования штата для подразделения интернет- банкинга. Данная проблема связана с режимом работы банка. Для того, чтобы клиент в любой момент времени мог рассчитывать на быструю и качественную помощь, сотрудники банка должны быть на связи круглосуточно. Такой режим работы подходит не всем. Решить данную проблему можно путем набора на работу молодых специалистов, которые не только могут качественно работать в любое время суток, но и достигают более высоких результатов в условиях многозадачности и обучаемости.

76 3.2 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ДИСТАНЦИОННОГО
БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В БНКЕ АО «ТОЧКА» С
ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ВНЕДРЕНИЯ BUSIMESS INTELLIGENCE
В настоящее время успешность любого банка на рынке определяется тем, насколько быстро определяется уровень динамики рынка и как воздействует на них для достижения поставленной цели. Банки обязаны оценивать риски, разрабатывать стратегию, определять свои ресурсы и так далее, следовательно, основным ресурсом банка для принятия управленческих решений служит информация.
Business Intelligence представляет собой методы и инструменты для перевода необработанной информации в наиболее удобную форму. На сегодняшний день BI-системы используются в различных крупных организациях, в том числе в кредитных учреждениях. Business Intelligence является основной частью для разработки жизнеспособной стратегии банка, ибо его развитие неосуществимо без представления текущей ситуации в бизнесе и направления его движения [4].
BI-системы применяются для сбора информации и ее анализа. Так как банки применяют множество информационных систем, основной задачей BI является преобразование собранных данных в информацию с целью принятия решений. Как правило, для таких целей применяется хранилище данных.
Второстепенной задачей является анализ информации. Каждый банк устанавливает свои требования к аналитике. Положительные результаты внедрения и дальнейшей эксплуатации системы зависят от профессионально установленных критериев формирования отчета.
Банк АО «Точка», применяя в своей деятельности технологии Business
Intelligence, в первую очередь повысит доходность бизнеса и рентабельность, а также создаст условия для прозрачности отчетности. Посредством BI-решений, возможно, подготовить для клиента целевые предложения, предоставляющие

77
возможность увеличить масштабы применения банковских продуктов. Это приводит к увеличению доходов банка и позволяет ему занять лидирующую позицию на рынке.
Главной задача BI-систем – вовремя подготовить необходимый объем информации, посредством которого можно рассчитать риски и управлять ими.
Помимо этого, BI-решения позволяют создавать модель поведения клиентов, обратившихся в банк за кредитом. На основе этого банк решает, кому и в каком объеме выдать кредит.
Основными преимуществами внедрения систем BI в банк АО «Точка» являются:
– повышение эффективности процессов принятия решений;
– повышение скорости и точности составления отчетов, аналитики и планирования;
– повышенная удовлетворенность клиентов.
В таблице 10 представим преимущества для АО «Точка» после внедрения и использования BI.
Таблица 10 – Преимущества для АО «Точка» после внедрения и использования
BI
Преимущества
Описание
Увеличение прибыльности.
Повышение эффективности работы отдела сбыта
– оптимизация путем сравнительного анализа прибыльности кредитного продукта;
– оптимизация цены на продукты в соответствии с их себестоимостью;
– повышение показателей продаж путем использования клиентской аналитики;
Понимание клиентов.
Оптимизация маркетинговых стратегий
– возможность привлечения долгосрочных клиентов;
– привлечение и сохранение нужных клиентов посредством целевого маркетинга;
– отслеживание и управление всеми аспектами привлечения клиентов;
Качественный сервис и сохранение клиентов
– сокращение оттока клиентов путем повышения их удовлетворенности и лояльности;
– оперативное решение проблемы оттока клиентов при помощи анализа первопричин;
Управление финансами банка
– на базе финансовых результатов возможность управления главными показателями эффективности (KPI).
– быстрая реакция на изменения путем сокращения циклов планирования, бюджетирования и консолидации;
– точное прогнозирование для управления финансовыми последствиями, возможностями и рисками
Повышение эффективности ИТ-отдела
– значительное сокращение затрат на создание, разработку и тестирование отчетов;
– сокращение времени на составление отчетов и повышение эффективности построения запросов;

78
BI-системы призваны повысить эффективность управления АО «Точка» за счет помощи в принятии правильных и быстрых управленческих решений.
Данная система занимается обработкой данных, собранными другими IT- системами, т.е. у банка должна использоваться какая-либо автоматизированная система для сбора достаточно больших объемов данных, необходимых для анализа и принятия на их основе решений. Причем собранные данные должны быть представлены в таких форматах данных, которые можно будет использовать для обработки с помощью системы BI.
Проанализировав концепцию Business Intelligence и основные направления ее развития, можно сделать выводы о том, что это направление IТ сейчас активно развивается, причем основные направления развития связаны с интеллектуализацией BI и их глобализацией, связанной с ориентацией на
Интернет-технологии.
Многие приложения
BI становятся
Web- ориентироваными, они представляются пользователям как Web-сервисы, а доступ к ним обеспечивается при помощи метаданных и онтологий.
Разработанная модель информационно-аналитической системы, основанная на принципах построения систем Business Intelligence, позволяющая провести анализ использования дистанционного банковского обслуживания по различным аспектам, для принятия решения об эффективном внедрении таких услуг, формализованы требования к ее модулям, описано информационное окружение и механизмы обработки исходных данных этой модели.
Таким образом, данная модель может быть применима АО «Точка» для принятия решения о целесообразности внедрения дистанционного обслуживания.
Следующим мероприятием предлагается внедрить комплексную услугу электронного документооборота. Одной из самых популярных услуг считается
Einvoicing. Используя эту услугу и добавляя в нее новые возможности, банк АО
«Точка» сможет привлечь новых клиентов и удержать старых.
Основной функцией сервиса электронного документооборота является осуществление обмена юридически значимыми электронными документами

79
между организациями. Сервис предоставляет возможность создавать, загружать и обрабатывать документы перед отправкой.
Последним мероприятием предлагается внедрить облачную систему АБС
– объектно-ориентированная система автоматизации банковской деятельности нового поколения, разработанная специалистами Центра Финансовых
Технологий, стоимость, которой составляет 120 млн. руб.
Расчетные данные сведем в таблицу 11, где представлены в зависимости от коэффициентов коррекции два варианта: первый для коэффициентов коррекции равный 20 %, второй вариант для значения 10 % для внедрения традиционной IB System Object.
Таблица 11 – Затраты на внедрение и эксплуатация за год АБС АО «Точка»
Показатель
Вариант 1, млн. руб.
Вариант 2, млн. руб.
Стоимость АБС
120 120
Стоимость внедрения АБС
24 12
Стоимость эксплуатации
АБС
24 12
Рассчитаем совокупную стоимость владения (ТСО) по формуле (1) для равного пяти годам, результаты сведем в таблицу 12 и построим график для двух вариантов (рисунок 13).
ТСО = I
абс
+ K
кор1
* I
абс
+ (К
кор2
* I
абс
) * Т
план
, (1)
Таблица 12 – Расчет ТСО для внедрения традиционной АБС АО «Точка» на 5 лет
0 1
2 3
4 5
Вариант 1, млн. руб.
144 168 192 216 240 264
Вариант 2, млн. руб.
132 144 156 168 180 192

80
На рисунке 13 представим диапазон затрат ТСО, для внедрения и эксплуатации традиционной АБС АО «Точка»
Рисунок 13 – Диапазон затрат по ТСО, для внедрения и эксплуатации традиционной АБС АО «Точка»
Расчет ТСО для внедрения облачной автоматизированной банковской системы можно рассчитать по следующей приближенной формуле, которая может быть получена из формулы (1) с поправкой на снижение издержек при эксплуатации облачной АБС и увеличением скрытых затрат при эксплуатации.
ТСО = I
абс
+ K
кор1
* I
абс
+ К
i кор 2 обл
(К
кор1обл
* К
кор2
* I
абс
) * Т
план
, (2) где К
кор1обл
- коэффициент коррекции первый снижения издержек на эксплуатацию облачной АБС, который по статистическим данным лежит в промежутке от 30 % до 80 %;
- К
i кор 2 обл
- коэффициент коррекции второй определяет скрытые издержки на эксплуатацию облачной АБС, величина которого по экспертным данным составляет 1,2 [12], определяется ростом затрат на облачную АБС в связи с неэффективным управлением автоматизированной банковской системы; i = 0, n где n — года планового периода.
Расчетные данные сведем в таблицу 13, где представлены в зависимости
0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 500 0
1 2
3 4
5
Вариант 2, млн. руб.
Вариант 1, млн. руб.