Файл: 3 1 Теоретические аспекты дистанционного банковского обслуживания.pdf

30
Во-первых, в системе электронного банка, клиент получает информацию о состоянии своих счетов и электронных карт, при этом он имеет доступ к информации ранее совершенных им операций, а также может получить отчет по картам заверенный руководителями банка, несмотря на время работы банка.
Во-вторых, существует достижимость в режиме онлайн делать трансферт личных средств на счета других организаций и физических лиц.
При этом электронные услуги дают на сегодняшний день делать операции в иностранной валюте, открывать и закрывать депозиты, участвовать в торговле ценными бумагами и их производными, используя трейдерские программы, выпускаемые банками. Так же у клиента есть возможность управлять личными счетами, менять свои персональные данные, и еще большое количество услуг в зависимости от того, какие услуги предоставляет банк [67].
Прогресс информационных технологий ускорился, условия улучшения тоже, из-за этого увеличились количество возможностей доступа к счетам по разным каналам связи.
Очень сложно представить себе жизнь без электронных денег, с помощью которых не обязательно иметь с собой денежные средства для оплаты товаров и услуг. Телефонный банк - это услуга, которая позволяет получать смс- оповещения на телефон о передвижении денежных средств по счетам клиента, а также оплачивать мобильный телефон и делать переводы с карты на карту.
Клиент, сделав звонок по специальному телефону, связывается с представителем банка или использует систему распознавания голоса для совершения необходимых операций. Телевизионный банкинг (ТВ-банкинг) – данная услуга, позволяющая выполнять большое количество операций применяя кабельного телевидения.
Понятно, что самым важным направлением электронного банковского обслуживания может быть интернет-банк и мобильный банк.
На сегодняшний день в странах западной Европы и Америки услугами интернет-банка пользуются более 52%, а молодые пользователи интернета

31
составляют около 92%. Причиной подобной признательности интернет-банка и мобильного банк служит функциональность и доступность.
Во-первых, обычный интернет-клиент позволяет полноценно пользоваться не обращаться при этом к услугам представителей банка. Клиент спокойно может проверить состояние счетов самостоятельно, сделать выписку по ним, заказать валюту, совершить депозитные сделки, составить заявку на кредит или кредитную карту.
Во-вторых, мобильность применения мобильного банка, интернета, компьютера, тем более что сегодня ходят все с дорогими мобильными телефонами. Мобильный банк очень удобен в использовании, так как через него можно провести не большое количество операций. Когда клиент обращается в банк или производит операцию через банкомат, то он подвергается издержкам передвижения. Из-за этого доступ к банковским услугам через Интернет (интернет-банкинг и мобильный банкинг) достаточно популярен и имеет большое преимущество перед обычной филиальной системой и над другими видами электронного банкинга.
Рассмотрев результаты этой главы, можно сделать вывод, что за последнее время банковская система подверглась серьезным изменениям в плане оказания услуг.
За последнее время увеличилась тенденция к переходу на электронные каналы связи. Но при этом среди многих возможных средств предоставления услуг именно интернет-банк и его последователь мобильный банка становятся самыми многообещающими и имеют огромную долю всего объема электронных услуг банковского сектора. Большое количество банков начали отказываться от физических мест дислокации филиалов, и полностью перешли на обслуживание в электронном виде.
Именно прогресс электронных средств связи, их усовершенствование в плане функционала и удобства для пользователей являются самыми перспективными направлениями становления банковской сферы. Очень важно представлять интернет-банк и мобильный банк как сопряжённую систему из-за

32
того, что именно стандартизированные продукты, которые выпускаются для разных платформ, предполагающие единую маркетинговую политику и функционал, имеют большое конкурентное преимущество на современном рынке электронных банковских услуг.
Качество предоставляемой услуги на много стало лучше из-за того, что услуга интернет-банк продолжает с каждым годом развиваться в новых и новых странах, быстро растёт количество пользователей этой услуги. Можно сделать акцент на том, что по числу пользователей интернет-банка первое место занимают страны Северной Европы (Швеция, Финляндия), и это несмотря на то, что первообразователями в организации первого виртуального банка являются США.
Из этого следует, что мы разобрали несколько терминов, которые связаны с системой ДБО, изобразили элементы, представили принципы и свойства системы ДБО, увеличили перечень выполняемых ею функций, оправдали достоинства и недостатки системы, как для коммерческого банка, так и для клиентов – пользователей системы.
Очевидно, что содержание системы ДБО требуется в будущем исследовании, что обуславливается быстрым и стремительным развитием и улучшением системы [16].
Дистанционный банковский сервис дает возможность не только сильно сэкономить затраты банка на онлайн-обслуживание, но и дает возможность создать повышению лояльности и привлечение новых клиентов. Именно из-за этого очень привлекательный продукт так сильно пользуется спросом в современных банках. Задача разработчиков дистанционного банковского обслуживания – обеспечить клиентов качественной поддержкой: развивать продукт, внедрять инновации, расширять каналы связи, работать над упрощением и удобством интерфейса, включать дополнительные опции.
Проведенный теоретический анализ системы дистанционного обслуживания позволяет сделать вывод о том, что дистанционное обслуживание юридических лиц – одно из наиболее перспективных

33
направлений банковского дела в области оказания сервиса корпоративным клиентам.
Система удаленного доступа к банковским продуктам реализуется путем оказания данного сервиса после запроса клиента без прямого обращения к сотрудникам кредитной организации по разным каналам.
Большое количество клиентов банков, для которых удаленные коммуникации являются все больше и больше знакомыми рычагами общения с кредитными организациями, уже существуют.
Как принято, это предприятия, которые имеют знания о новейших сервисах банков, руководство которых понимает современные технологии, которые сформировали хорошее мнение об удобстве и безопасности мобильной и Интернет – связи для действий по финансам.
Самым быстро прогрессирующим нынешним каналом дистанционного банковского сервиса, который действует в режиме онлайн, служит распределение продуктов и услуг путем использования глобальной сети
Интернет.
Сравнительный анализ возможностей технологий электронного банковского обслуживания показал, что на нынешнем этапе развития банковского дела эффективность использования способствует превращению полноценной системы электронного банкинга из имиджевого атрибута в важный инструмент работы с клиентами.
Для развития банковского сервиса и приближения к потребителям продуктов и услуг коммерческие банки используют дистанционные каналы доставки с помощью инновационных технических средств. Один из самых перспективных каналов электронного сервиса – интернет-банкинг, который относится к технологическим системам, обеспечивающим предоставление онлайнового дистанционного доступа клиентов к счетам и общей информации о банковских услугах с помощью персонального компьютера. Системы онлайнового банковского обслуживания составляют серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, поскольку обеспечивают:

34
экстерриториальность и непрерывность работы 24 часа в сутки; интерактивность обслуживания; множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; проведение операций в режиме реального времени; точность и наглядность предоставления информации.

35 2. АНАЛИЗ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НА
ПРИМЕРЕ БАНКА АО «ТОЧКА»
2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА И АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ФИНАНСОВЫХ
ПОКАЗАТЕЛЕЙ БАНКА АО «ТОЧКА»
Банк АО «Точка» – российский digital-банк, являющийся совместным предприятием российского банка «Открытие» и «Qiwi», оказывающий банковские услуги организациям и предпринимателям [50].
Банк был основан в феврале 2015 года, а его основателем считается российский банкир Борис Дьяконов. Количество клиентов по состоянию на середину 2018 года составляет более 240 тыс., среднее количество открытия счетов в месяц составляет примерно 20 000. Под брендом АО «Точка» работают филиалы как «ФК Открытие» так и «Киви Банка», поэтому клиенты на свой выбор могут открывать счета банке АО «Точка» под лицензией любого из этих банков.
В банке АО «Точка» работает 1,2 тыс. сотрудников.
Банк «ФК Открытие» – крупнейший частный банк в России и десятый по размеру активов среди всех российских банковских групп (согласно рейтингу
Интерфакс-ЦЭА на основании отчетности по РСБУ по итогам 2018 года).

36
АО «Точка» – банк для предпринимателей, работающий в формате мультибанковской платформы с филиалами в банке «Открытие» и «Киви
Банке». Не имеет офисов и предоставляет все свои услуги дистанционно.
Мобильный и интернет-банк Точки – лучший для бизнеса по версии аналитического агентства Markswebb на протяжении трех последних лет.
«ФК Открытие» – универсальный коммерческий банк которму присуща устойчивая диверсифицированная структура бизнеса и качественное управление капиталом. Банк усиливает определенные очень важные виды бизнеса: корпоративный, инвестиционный, розничный, МСБ и PrivateBanking.
Сильное внимание «ФК Открытие» уделяет высокотехнологичным сервисам: в рамках проекта «Рокетбанк» предлагается полностью дистанционный сервис для физических лиц, в рамках проекта «Точка» – полностью дистанционное обслуживание для предпринимателей.
История бренда «Банк «Финансовая Корпорация Открытие» начинается
16 июня 2014 года, при этом сам банк был создан в 1993 году и до ребрендинга носил название «НОМОС-Банк». В ходе последних изменений кредитная организация получила не только новое название, но и стала головной организацией банковской группы «ФК Открытие», в которую помимо нее входят Ханты-Мансийский банк, Банк «Открытие» и Новосибирский
Муниципальный Банк. В своей деятельности банк «ФК Открытие» ориентирован на корпоративное кредитование и быстрорастущие и высокомаржинальные сегменты – средний корпоративный бизнес и малый бизнес.
Банк работает на финансовом рынке с 1994 года. «Открытие» – универсальный банк с устойчивой диверсифицированной структурой бизнеса.
Банк развивает следующие ключевые направления бизнеса: корпоративный, инвестиционный, розничный, малый и средний, а также Private Banking. По состоянию на 1 мая капитал банка «Открытие» по российским стандартам финансовой отчетности составил 184,9 млрд рублей, активы – 1,29 трлн рублей.
Клиентская база банка «Открытие» насчитывает порядка 200 000 активных

37
клиентов-юридических лиц и около 2,8 млн. физических лиц, в том числе премиальных клиентов. Более 500 банковских отделений банка расположены в
68 регионах России.
Банк «ФК Открытие» активно принимает участие в реализации социально значимых проектов, поддерживая такие направления, как наука
(Политехнический музей), образование (Московский государственный университет им. Ломоносова, Европейский университет в Санкт-Петербурге), культура (Малый театр, сотрудничество с автором мультфильма «Ежик в тумане» Юрием Норштейном), здравоохранение (Фонд помощи хосписам
«Вера»), спорт (стратегическое партнерство с ФК «Спартак-Москва»,
Югорский лыжный марафон).
QIWI – ведущий провайдер платежных и финансовых сервисов нового поколения в России и странах СНГ, которому принадлежит интегрированная платежная сеть, позволяющая производить платежи по мобильным, онлайн- и офлайн-каналам. Наша сеть включает свыше 20,4 млн. виртуальных кошельков и более чем 149 000 терминалов и точек приема платежей. Сервисы QIWI позволяют торговым компаниям и клиентам принимать платежи и совершать переводы наличными или в электронной форме на сумму свыше 79 млрд. руб., объединяя более чем 48 млн. клиентов, которые пользуются услугами сети не реже одного раза в месяц.
Клиенты QIWI могут использовать наличные, предоплаченные карты и другие способы безналичных расчетов для оплаты товаров и услуг или осуществления денежных переводов, пользуясь онлайн- и офлайн платежными инструментами.
Банк для предпринимателей АО «Точка» (входит в ФГ «Открытие»).
Банк для предпринимателей АО «Точка» проводит в соответствии с выданными лицензиями такие операции, как:
1. Размещает привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет;
2. Открывает банковские счета юридическим лицам;

38 3. Создает вклады для юридических лиц до востребования, а также на определенный срок, с дальнейшим привлечением;
4. Покупает и продает иностранную валюту в безналичной и наличной формах;
5. Выдает и обеспечивает банковские гарантии;
6. Привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;
7. Осуществляет электронные переводы денежных средств за исключением почтовых переводов.
Кроме вышеперечисленных операций, банк также осуществляет следующие виды сделок:
1. Право на выдачу поручительства третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
2. Право на приобретение требования исполнения обязательства в денежной форме от третьих лиц;
3. Осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
4. Предоставляет специальные помещения в аренду физическим и юридическим лицам;
5. Оказывает консультационные и информационные услуги [22].
Помимо круглосуточных расчётов банк АО «Точка» предлагает помощь в регистрации новых компаний, бухгалтерский сервис, удобный продукт для
ВЭД, торговый эквайринг по сниженным ставкам и зарплатный проект на карты любых банков.
Банк «Открытие», Группа QIWI и банк АО «Точка» объявили о подписании соглашения о сотрудничестве и создании совместного предприятия
АО «Точка», которое положит начало новому этапу развития рынка финансовых услуг для предпринимателей в России.
Совместное предприятие развивает «Точку» - цифровой банковский сервис для предприятий малого и среднего бизнеса - в формате мульти- банковской платформы, и выступать технологическим партнером для банков-