Файл: 3 1 Теоретические аспекты дистанционного банковского обслуживания.pdf

50
отличие данного приложения от обычного состоит в том, что его необходимо устанавливать и к нему в подарок идет бесплатная антивирусная программа, которая в любое время может стать защитой счета от несанкционированного взлома мошенниками.
Также система имеет следующие преимущества:
1. Мобильного приложения достаточно, чтобы вести дела: функционал почти полностью повторяет веб-версию интернет-банка.
2. Круглосуточные платежи, выставление счетов, подписание заранее созданных платёжек, проверка контрагентов.
3. Работает в любых браузерах и операционных системах.
4. Все вопросы решаются быстро: через чат или по телефону.
5. Бухгалтерия может быть встроена в сервис за дополнительную плату.
6. Все операции подтверждаются смс-кодами, тач-айди или фейс-айди.
Банк АО «Точка» предлагает следующие тарифы на услуги дистанционного обслуживания (таблица 3).
Таблица 3 – Тарифы на услуги дистанционного обслуживания, предлагаемые банком АО «Точка»
Наименование услуг
Название тарифа
«Необходимый минимум»
«Золотая середина»
«Все лучшее сразу»
Стоимость тарифы
0 руб. в мес.
500 руб. в мес.
500 руб. в мес. первые три месяца, далее 2500 руб.
Платежи, переводы физическим лицам, снятие наличных
Бесплатно
– до 200 000 руб. с
ИП – бесплатно;
– до 100 000 руб. с юридических лиц –
1%
– до 500 000 руб. с
ИП – бесплатно;
– до 300 000 руб. с юридических лиц – бесплатно
Комиссия за поступление денег на счет до 300 000 руб.
– 1%
Снятие наличных до
50 000 руб. – 1,5%
Снятие наличных до 100 000 руб. - бесплатно
Выручка с эквайринга
Без комиссии за пополнение
Пополнение счета до
1 000 000 руб. –
0,2%, свыше – 0,4%
Пополнение счета до 1 000 000 руб. – бесплатно, свыше –
0,4%

51
Окончание таблицы 3
Ставка торгового эквайринга
2,3 %
2,3 %
1,3 %
Платежи в долларах или евро
30 долл.
30 долл.
25 долл.
Кэшбэк с уплаты налогов
-
-
2 %
Данное приложение позволяет пользователю следующие преимущества:
1. Рассчитывает налоги и страховые взносы без ошибок;
2. Умеет автоматически отличать доходы от других поступлений при расчёте налогов;
3. Считает без ошибок, даже если у клиента есть счета в других банках;
4. Приложение позволяет откладывать % со всех доходов клиента и из этих денег уплачивать необходимые налоги.
5. Формирует декларацию, клиенту останется нажать одну кнопку, чтобы она отправилась электронно в налоговую инспекцию.
6. Подскажет, как оптимизировать налоги: по закону ИП могут уменьшить их на сумму уплаченных страховых взносов.
Обслуживание путем использования средств связи удобно тем, что не требует визита в банк, а, значит позволяет экономить время, совершение операций обходится значительно дешевле, чем в самом банке.
Самостоятельную форму предоставления услуг банка дает физическим и юридическим лицам возможность ведения многих банковских операций с использованием электронных услуг. Клиента банка подписывает заявление на бумаге о присоединении к ДБО, и только после этого, клиент пишет электронное заявление, в котором соглашается с правилами банковского обслуживания.
Банк к тому же гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации. Такие технические системы дают возможность клиенту банка
«Точка», используя персональный компьютер круглосуточно из дома, конторы,

52
фирмы, машины и любого другого места, где есть сеть интернет проводить операции.
В начале работы в мобильном банке, клиент вводит свой ключ безопасности, которым является идентификатор пользователя и постоянный пароль, без которого невозможно войти в систему. Система позволяет клиенту:
– знакомиться с банковскими правилами;
– получать справочную информацию (перечень производимых банком операций, курсы денежных единиц и так далее);
– получать сведения о состоянии собственного счета в форме надлежащих выписок;
– транслировать в банк платежные поручения;
– получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;
– перекидываться с банком электронными текстовыми сообщениями и экономической информацией;
– зачислять денежные средства на счет (если это допускается) и перечислять их со счета (оплата продуктов и предложений, выполнение налоговых и других неотъемлемых платежей);
– перечислять средства с 1-го счета на другой счет;
– сформировать доклад о перемещении средств на счете за конкретный этап времени;
– приобретать и реализовывать ценные бумаги.
Фактором, который сдерживает массовое вступление в число пользователей подобных систем для клиентов банка «Точка», является уровень оплаты за подобные услуги. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы мобильного банка, работает в основном через телефонные каналы связи.
Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

53
Рассмотрим статистику подключения клиентов к электронным банковским услугам за 2015–2017 гг. в АО «Точка» (таблица 4).
В данный период количество подключенных клиентов увеличилось.
Количество подключений к системе «Мобильный банк» увеличивалось с каждым годом достаточно быстро, и с 2015 года по 2017 год достигло до 6,1 миллиона человек.
Таблица 4 – Статистические данные подключения клиентов к электронным банковским услугам банка «Точка»
Электронные услуги
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Изменение
2017/2015
(+/-)
Изменение
2017/2015
(%)
Интеграция с бухгалтерскими сервисами
2,4 млн. чел. 4,1 млн. чел.
6,3 млн. чел
3,9 млн. чел.
265,3
Эквайринг
74,0 тыс. чел.
81,3 тыс. чел.
95,7 тыс. чел.
22,7 тыс. чел.
130,8
Зарплатный проект
65,4 тыс. чел.
80,8 тыс. чел.
92,6 тыс. чел.
27,3 тыс. чел.
141,7
Онлайн- бухгалтерия
68,8 тыс. чел.
71,3 тыс. чел.
75,3 тыс. чел.
6,7 тыс. чел.
109,7
Вэд-ассистент
35,3 тыс. чел.
41,1 тыс. чел.
51,2 тыс. чел.
16,02 тыс. чел.
145,6
По данным, представленных в таблице 4 видно, что по всем электронным услугам банка АО «Точка» наблюдается увеличение. Наибольшей популярностью пользуется услуга интеграция с бухгалтерскими сервисами.
Эквайрингом пользуются 95,6 тыс. чел. в 2017 г. По данной услуге количество клиентов увеличились на 30 %. Услугой «Зарплатный проект» в 2017 г. пользовались 92,5 тыс. чел. По данному показателю увеличение составило
41,6% за анализируемый период.
Сделаем анализ и рассчитаем процент подключений к каждой услуге в таблице 5.

54
Таблица 5 – Расчеты процента подключений к электронным банковским услугам за 2015-2017 гг.
Электронные услуги
Года
Расчеты
Увеличение в % по сравнению с предыдущим годом
Интеграция с бухгалтерскими сервисами
2016 г.
(2,3*100) / 4,0 57,5 2017 г.
(4,0*100) / 6,1 65,6
Эквайринг
2016 г.
(73,0*100) / 81,2 89,9 2017 г.
(81,2*100) / 95,6 84,9
Зарплатный проект
2016 г.
(65,3*100) / 80,9 80,7 2017 г.
(80,9*100) / 92,5 87,5
Онлайн-бухгалтерия
2016 г.
(68,7*100) / 71,2 96,5 2017 г.
(71,2*100) / 75,3)
94,5
Вэд-ассистент
2016 г.
(35,2*100) / 41,0 85,8 2017 г.
(41,0*100) / 51,2 80,3
Из показанной таблицы расчетов видно, что процент подключений то падает, то возрастает. К примеру, рассмотрим количество подключенных клиентов к такой электронной системе, как «Эквайринг». Если производить подсчеты по данным из статистики электронного банковского обслуживания, в котором «Эквайринг» с 73,0 тыс. чел. возросло до 95,6 тыс. чел., то можно заметить, что подключения так же росли, а процент подключений не увеличивался, а уменьшался.
По услуге «Зарплатный проект» видно, что подключения росли с огромной скоростью и возросли с 65,3 тыс. чел. до 92,5 тыс. чел.
Соответственно рос и процент подключений. Это говорит о том, что данной системой дистанционного банковского обслуживания, пользуются клиенты в большей степени, чем системой «Интеграция с бухгалтерскими сервисами» и
«Эквайринг».

55
Если же рассматривать подключения к услуге «Онлайн-бухгалтерия», то тут совершенно другая ситуация. Подключения растут, а процент подключений к данной услуге колеблется. С 2016 г. электронная услуга «Онлайн- бухгалтерия», был подключена с 68,8 тысяч человек до 75,4 тысяч человек. Эти данные говорят о том, что количество клиентов, то подключают данную услугу, то отключают ее.
Таким образом, на основе практики применения дистанционного банковского обслуживания в банке АО «Точка» можно сделать следующие выводы: банк является юридическим лицом и предоставляет разнообразные услуги, в том числе и электронные. Электронные услуги в банке АО «Точка» считаются прибыльными и удобными, как показывает анализ электронного банковского обслуживания. Для развития банковского сервиса и приближения к потребителям продуктов и услуг банк АО «Точка» использует дистанционные каналы доставки с помощью инновационных технических средств. Один из самых перспективных каналов электронного сервиса является Интернет- банкинг, который относится к технологическим системам, обеспечивающим предоставление онлайнового дистанционного доступа клиентов к счетам и общей информации о банковских услугах с помощью персонального компьютера.
Системы онлайнового банковского обслуживания в банке АО «Точка» составляют серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, поскольку обеспечивают: экстерриториальность и непрерывность работы 24 часа в сутки; интерактивность обслуживания; множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; проведение операций в режиме реального времени; точность и наглядность предоставления информации.

56 2.3 АНАЛИЗ ИНТЕРНЕТ-БАНКАНГА В БАНКЕ АО «ТОЧКА» И
ОСНОВНЫХ КОНКУРЕНТОВ
Бизнес-модель дистанционного банкинга позволяет без снижения качества обслуживания производить обслуживание клиентов на большей части территории страны без задействования филиальной сети. К преимуществам данной модели можно отнести не только снижение издержек, но и инновационное позиционирование, позволяющее привлечь внимание преимущественно молодой аудитории. Если говорить о недостатках – это, прежде всего, недоверие со стороны консервативных клиентов, что создает определенные барьеры в развитии данной формы банкинга.
Развитие всемирной сети
Интернет, увеличение количества пользователей Интернет как во всем мире, так и в России создает потенциальный спрос на услуги интернет-банкинга.
Самой известной задачей, которую решают пользователи интернет- банков, служит просмотр выписок по счету и истории операций. Около трех четвертей пользователей интернет-банков делают хотя бы одну платежную операцию через интернет-банк в месяц. При этом самыми популярными видами платежей являются мобильная связь, интернет, переводы между своими счетами внутри банка и оплата коммунальных услуг.
Доли пользователей интернет-банков, совершавших операции в интернет- банке за месяц представлены на рисунке 12.

57
Рисунок 12 – Доли пользователей интернет-банков, совершавших операции в интернет-банке за месяц, %
Пользование интернет-банкингом сильно разнится в зависимости от опыта пользователя. Так среди подключившихся к интернет-банкингу менее года назад лишь 22% заходят в интернет-банк несколько раз в неделю.
Среди пользователей с опытом более 3 лет доля входящих в интернет- банк несколько раз в неделю составляет уже 46%. Доля пользующихся интернет-банком раз в месяц и реже за 3 года пользования сокращается с 20% до 7%.
Для исследования дистанционного обслуживания банков и влияния ДБО на банк АО «Точка, были выбраны 3 основных конкурента.
– Банк «Тинькофф». Полностью онлайн-банк: у него нет собственных отделений. Главный продукт для физических лиц – кредитные и дебетовые карты, а также вклады. Банк также предлагает целевые кредиты на покупки в обычных и интернет-магазинах.
Индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, корпоративные карты, зарплатный проект, торговый и интернет-эквайринг, POS-кредитование, банковские гарантии и кредиты, онлайн-кассы, бесплатный сервис по ведению бухгалтерии и конструкторы сайтов и документов.
76%
64%
34%
29%
20%
17%
17%
16%
8%
7%
4%
2%
0%
10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%
Просмотр выписки (истории операций)
Просмотр остатка по счету/карте
Оплата мобильной связи
Перевод между своими счетами внутри банка
Оплата жилищно-коммунальных услуг
Получение реквизитов своего счета
Перевод другому клиенту банка
Оплата покупок в интернет-магазинах
Перевод другому лицу в другой банк
Оплата налогов
Оплата штрафов ГИБДД
Покупка/продажа валюты

58
Кроме того, банк привлекает ипотечных клиентов для банков-партнёров через свою ипотечную платформу.
– АО «КБ «Модульбанк». Средний по размеру активов банк Костромской области. Основные направления деятельности – предоставление услуг для малого и среднего предпринимательства и для корпоративных клиентов, проведение операций с финансовыми инструментами.
С 2016 года банк принял решение сосредоточиться исключительно на работе с малым бизнесом, отказавшись от розничного направления. Важным источником фондирования являются средства, привлекаемые на межбанковском рынке, в том числе в рамках операций РЕПО, а также средства юридических лиц на счетах до востребования.
Модульбанк – первый цифровой банк для предпринимателей и единственный банк в России, который работает только с малым и средним бизнесом. Предпринимателям это выгодно: банк изучает только их потребности и четко знает, какие продукты нужны.
ИП без сотрудников может пользоваться банком бесплатно, а большая компания – вносить небольшую абонентскую плату и уже не думать о комиссиях. По итогам исследования агентства «Марксвеб» – в Модульбанке лучшие тарифы для предпринимателей. Финансовый рейтинг на 02.12.2018 г. – активы нетто составляют 15 929 487 руб., занимает 171 место по России, чистая прибыль составляет 2 004 тыс. руб.
– ПАО «Сбербанк». Крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером Сбербанка является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным инвесторам. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк.
Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов. На долю малых и средних компаний приходится около трети корпоративного

59
кредитного портфеля. Банк также предлагает депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и др.
В структуре нетто-активов 68,2% на 1 октября 2018 года приходится на кредитный портфель, в составе которого 68% формируют ссуды, выданные предприятиям и организациям; просрочка в совокупном портфеле показана на уровне 2,5% по РСБУ (не изменилась по сравнению с началом 2018 года).
Уровень резервирования достаточно консервативен по сравнению с минимальной долей просрочки и на отчетную дату составлял 6,2% от портфеля ссуд. Кредитный портфель главным образом сформирован долгосрочными
(выданными на срок свыше года) кредитами.
Доля в 10,7% активов – портфель ценных бумаг, представленный преимущественно облигациями. Стоит отметить, что Сбербанк является крупнейшим держателем государственных ценных бумаг (1,2 трлн. рублей на отчетную дату), формирующих около половины портфеля банка. Денежные средства в кассе и на корсчетах (в том числе в ЦБ) составляют основу высоколиквидных средств, доля которых в активах нетто составляет 6,7%.
Исследование фиксирует два основных параметра эффективности:
– функциональные возможности – спектр финансовых задач, которые может решить клиент банка через систему интернет-банкинга.
– удобство пользования – насколько понятен и удобен для клиента банка процесс пользования интернет-банком.
Для оценки удобства пользования была проведена серия юзабилити- тестов с привлечением реальных пользователей интернет-банков. Всего в тестировании участвовали более 50 человек, каждый из которых в ходе теста последовательно работал с тремя интернет-банками, выполняя в каждом из них серию типовых заданий.
Методика исследования:
– кабинетное исследование интерфейсов интернет-банков,
– серия юзабилити-тестов,