Файл: Информационное обеспечение задачи.pdf

Рисунок 3 Диаграмма декомпозиции

Отправка документов:

Бланк-анкета и персональные данные отправляются в отдел обеспечения кредитных операций. Данные обрабатываются в базе, на основании которой, система с помощью полученной информации о доходах и кредитной истории( если есть), выносит свой ответ. Ответ содержит две позиции, одна из которых предоставить кредит, а вторая отказать.

В процессе оформления кредита в банке и дальнейшем сотрудничестве с ним можно выделить несколько основных этапов: 

• подача документов клиентом на получение кредита; 
• рассмотрение кредитной заявки банком; 
• подписание кредитного договора, удовлетворяющего обе стороны; 
• выдача денег заемщику; 
• со стороны заемщика - ежемесячные платежи по кредиту, со стороны банка - контроль за этим процессом. 

Заявка на кредит должна содержать следующие обязательные сведения: 

- цель денежного займа; 

- запрашиваемая сумма с обеспечением займа; 

- срок займа; 

- желаемая процентная ставка. 

В связи с выбранным тарифным планом, банк может предложить наиболее выгодное предложение для клиента, после чего заёмщик в праве сам выбрать наиболее ему подходящее предложение.

Выдача кредита:

При подаче полного пакета документов гражданином кредитный специалист обязан рассмотреть заявление о предоставлении займа в течение одного-двух дней. Способность клиента платить по кредиту (кредитоспособность) оценивается тогда, когда проверка пакета документов закончена. 

Если банк (система) установила, что заемщик кредитоспособен, сотрудником учреждения, выдающим кредит, составляется договор, в котором указывается вид займа, сумма, залоговое имущество, процентная ставка и вид погашения. 

Во время действия договора о предоставлении кредита, сотрудник банка должен следить за соблюдением условий кредитования заемщиком. Прежде всего, это касается своевременного внесения платежей и недопущения просрочек выплат по кредиту. Вообще, обеспечение возврата кредитных средств - довольно сложный процесс, целый ряд мер организационного, экономического и правового характера. Если осуществление этих мер протекает успешно, кредитный заем, обычно, возвращается в установленные договором сроки. 

Если же появляются проблемы, банковский сотрудник принимает решение о продаже залогового имущества, либо, если это возможно, заемщик признается банкротом, а его имущество продается. В противном случае, учреждение выдавшее кредит, понесет убытки. 

Так же стоит учитывать, что кредитным учреждениям возвращают далеко не сто процентов взятых у них денежных средств. Возникает необходимость создавать резервные средства, направленные на компенсацию потерь по кредитам. Этот резерв гарантирует более экономически выгодные условия работы коммерческих кредитных организаций. Основным источником для формирования резерва обычно являются регулярные отчисления, относимые кредитно-финансовой организацией на расходы.

Выдача кредитной суммы производится в отделении банка, в котором производилась заявка и предоставление документов.

Заполнение документации по кредиту:

После выдачи кредита, заполняются внутренние документы банка и передаются в отдел формирования документов.

Сформировать отчёт документации по кредиту:

Формируется отчёт по всем критериям в соответствии со стандартами и ГОСТами РФ. После чего документы передаются в архив, где хранятся по сроку указанному в правовых документах банка.

Банки обязательно должны составлять такие регистры:

— лицевые счета и выписки из них;

— аналитические счета по учету внутрибанковских операций;

— книги регистрации открытых счетов;

— оборотно-сальдовый баланс;

— другие регистры в соответствии с требованиями нормативно-правовых актов НБУ.

Лицевые счета являются регистрами аналитического учета, которые вмещают записи об операциях, осуществленных в течение операционного дня. Их форма утверждается банком самостоятельно в зависимости от возможностей программного обеспечения.

Выписки из лицевых счетов клиентов подтверждают выполненные за день операций и предназначены для выдачи или отсылки клиенту. Порядок, сроки и форма предоставления выписок клиентам обуславливаются договором банковского счета и обязательно по состоянию на 1 января.

Выписки из аналитических счетов по учету внутрибанковских операций распечатываются на бумажных носителях в случае необходимости с периодичностью, определенной согласно внутреннему предложению банка.

Информационное обеспечение задачи

Информационная модель и её описание

Очень важно наряду с рассмотренными моделями среды ИС предложить модель создания ИС, которая имела бы те же аспекты функциональных групп компонентов (пользователи, функции, данные, коммуникации). Такой подход обеспечит сквозной процесс проектирования и сопровождения на всех стадиях эксплуатации ИС, а также возможность обоснованного выбора стандартов на разработку систем и документирование проектов. 

Информационная модель — модель объекта, представленная в виде информации, описывающей существенные для данного рассмотрения параметры и переменные величины объекта, связи между ними, входы и выходы объекта и позволяющая путём подачи на модель информации об изменениях входных величин моделировать возможные состояния.

Главными элементами данной информационной модели выступают графы: Кредитный специалист, администратор и клиент. Также немаловажными справочниками, являются: Лицевые счета, остаток по лицевым счетам и пользователи. Все графы и справочники в модели, а также сама модель представлена на Рис. 4. На основе информационной модели в пункте 3.2 Характеристика базы данных, построена ER модель с её описанием и набором таблиц. Информационная модель (в широком, общенаучном смысле) — совокупность информации, характеризующая существенные свойства и состояния объекта, процесса, явления, а также взаимосвязь с внешним миром.

Рисунок 4 Информационная модель

Кассир (Экономист), занимается обслуживанием физических лиц , выполняет работу по приёму и регистрации банковских квитанций, занесением их в БД и обработкой информации о клиенте. Обслуживанием юридических лиц, занимается отдельный экономист

Клиенты – физические; юридические лица, обратившиеся в отделение банка, за предоставлением услуги кредитования или операций связанных со снятием, вносом валют.

Права потребителей – правила для сотрудников банка, а также права потребителей и клиентов.

Потребителю банковских услуг следует учесть следующие рекомендации:

При заключении с банками кредитного договора, так и договора о выпуске, на имя потребителя кредитной карты, необходимо до заключения договора внимательно знакомиться с условиями всех предлагаемых к заключению документов, к числу которых относятся, в т.ч. заявление о предоставлении кредита, тарифный план, условия предоставления кредита, график платежей по погашению кредита, равно как и с этими документами по предоставлению кредитных карт.

Гражданам необходимо также иметь в виду, что согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре должна содержаться информация о цене в рублях и условиях приобретения услуги, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Лицевые счета – контактная информация о наличии и количестве лицевых счетов у клиента.

Администратор — Физическое должностное лицо, управляющее в учреждении, коллективе, компании. В Общероссийском классификаторе занятий администратор считается должностью.

• 1. Используемые классификаторы и системы кодирования

В организации для унификации клиентов используются коды, состоящие не менее, чем из 4-х цифр. Код выглядит так:

622XY, где

622 – «заполнитель». Служит для комфортного визуального восприятия кода

X – код плательщика (от 3-х до 4-х цифр)

Y – адреса доставки (от 1-й до 3-х цифр). Этот номер может отсутствовать, если адрес доставки или тип клиента для этого плательщика один.

Например, есть номер кредита с кодом 6221234. У него может быть несколько адресов доставки, тогда следующие коды будут иметь вид:

62212341,

62212342,

62212343 и т.д.

Количество возможных комбинаций кодировки клиентов 9999999. Система кодирования серийная, т.е. каждый последующий номер имеет значение кода предыдущего плюс 1.

Выбор системы кодирования в основном зависит от количества классификационных признаков и разработанной системы классификации. Система классификации - это совокупность правил распределения объектов множества на подмножества. Классифицирование - это процесс распределения объектов данного множества на подмножества. Классификация - это результат упорядоченного распределения объектов заданного множества.

Таблица 2

Объекты кодировки с описанием

Классификация кредитов:

Более конкретно базовые услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банками своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), можно представить в виде следующей классификации.

По экономическому назначению кредита:

1) Связанный (целевой):

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

• на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента;
• на приобретение ценных бумаг;
• на авансовые платежи;
• на платежи в бюджеты;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);

на финансирование производственных затрат, т.е. на

• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• финансирование текущих производственных затрат;
• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные), учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи); потребительские кредиты (физическим лицам).

2) Несвязанный (без указания конкретной цели).

 По форме предоставления кредита:

1)В безналичной форме:

• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
• кредитование с использованием векселей банка;
• в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

2) В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

По технике предоставления кредита:

1)Одной суммой.

2) С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

3) В виде кредитной линии:

• простая (невозобновляемая) кредитная линия;
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
• онкольную (до востребования) кредитную линию;
• контокоррентную кредитную линию;

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.